김세공의 기원 이론이 은행의 스토리지 기능에 기반을 두고 있고 교환 이론이 은행의 교환 기능에 기반을 두고 있다면, 예금, 대출, 송금은 모두 은행의 기본 업무이다. 물론, 이것은 상업은행의 기본 업무이지만, 모든 은행이 아니다. 우리는 은행의 업무를 보고 있는데, 주로 부채 업무, 자산 업무, 중간 업무라는 세 가지가 있다. 내가 부채 업무를 1 위에 올려놓고 자산 업무를 2 위에 올려놓은 이유는 은행에 자금원이 없으면 자금 용도가 없기 때문이다. 물론 현대은행은 이미 중간 업무를 핵심으로 하는 새로운 업무 구조를 제창하기 시작했지만, 나는 항상 전통적인 예금대출 업무가 은행 발전의 근본이며, 어떤 신흥 업무도 이를 바탕으로 확장과 혁신이라고 생각한다.
부채 업무의 주체는 저축예금, 정기예금, 대량예금서, 통지예금, 통화시장 연결 예금 등을 포함한 예금이다. 자산업무의 주체는 소액 대출, 주택 담보 대출, 중장기 대출, 프로젝트 융자, 기업 재편 대출, 은단 대출 등을 포함한 대출이다. 중간 업무는 기존의 국제 업무, 자금 업무, 보증 업무, 송금 결산 업무뿐만 아니라 기존 업무를 기반으로' 포장' 하는 새로운 사업까지 포함하여 거의 모든 비자산 부채 업무를 포괄합니다. 이제 돌이켜 보면, 상업은행이라는 전통적인 업무를 바탕으로 다른 금융기관들이 발전하여 점차 금융산업 체인을 형성할 수 있게 된 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 상업명언)
예를 들어 저축소에서 저축은행까지 우편저축은 궁극적인 발전이다. 그것의 주요 기능은 저축이고, 자금은 중앙은행에 보관되어 있다. 유럽인들이 운영하는 주택 저축 은행도 있다. 이런 은행은 대출을 받고 집을 사려는 모든 사람이 먼저 은행에 돈을 저축할 것을 요구하며, 또한 월별로 저축한다. 당신이 일정 금액을 저축하고 일정 시간을 저축하면 은행은 당신에게 집을 사는 데 필요한 돈을 빌려줄 것이다. 주택 저축 은행의 이런 기본 관행은' 대기열 원칙' 이라고도 불린다. 그것은 고대 유럽의' 사회주의 사상' 을 구현하는데, 서로 돕고 줄을 서서 주택 대출 문제를 해결한다. 주택 저축 은행의 주요 특징은 저축이다. 이곳의 대출은 더 이상 원래의 의미가 없고, 자신의 돈으로 집을 사기 때문에, 누군가가 그것을' 공상사회주의' 로 칠했다.
대출의 경우, 소규모 고객을 주요 대출 대상으로 하는 많은 은행들이 소액 대출을 바탕으로 발전했다. 독일의 볼크뱅크, 미국의 중소신용협회처럼요. 또 매우 성숙한 업무, 담보대출, 혹은 담보대출이 있다. 이를 바탕으로 전문 주택 융자 은행도 있다. 이 은행들의 직원들은 부동산 분야에서 상당히 전문적이며, 많은 사람들이 부동산 중개인이다. 예를 들어 홍콩에는 주택 융자를 전문으로 하는 금융회사가 있다. 그들은 기본적으로 너의 수입원을 보지 않고 너의 부동산과 부동산만 본다. 그들의 자금은 주로 자산이 포장된 후 은행에 지불한 수익에서 비롯된다. 이 업무를 기초로 발전하는 것은 바로 우리가 지금 말하는' 자산증권화' 이다. 해결해야 할 문제는 자산의 경량화, 즉 장기 자산을 현금으로 바꿔 자산의 유동성을 높이는 것이다.
상업은행의 중장기 대출과 프로젝트 융자를 보다. 이 업무를 바탕으로 중장기 대출이 발생한 은행은 유럽 부흥은행으로, 제 2 차 세계대전 후 재건을 위해 설립된 것으로, 주로 파괴된 기반시설을 재건하는데, 그 자금원은 주로 중장기 채권 발행에 의존하고 있다. 우리 나라 개발은행은 유럽 부흥은행을 기반으로 하지만, 하면 맛이 변한다. 우리가 법적 제약이 없기 때문에 유럽 부흥은행법을 보면 알 수 있다. 중장기 대출로 시작한 대형 금융기관인 미국의 GE-CAPITAL 도 있다. 임대, 대형 장비 대출, 중장기 대출을 주로 제공하는 기업 금융회사입니다. 그것을 얕보지 마라. 그것이 시장에서 발행하는 빚은 최고 수준이며, 중국의 많은 금융인, 특히 일부 대기업의 꿈이다.
기업 재편 대출의 경우, 채무는 다리 대출과 은단 대출을 포함한 재편 대출에서 발행될 수 있으며, 일명 은단 대출이라고도 한다. 이에 기초하여 투자은행을 발전시켰는데, 이것은 상업은행회사 은행업무의 발전과 전문화이다. 오늘날에도, 많은 투자은행들은 여전히 상업은행을 떠날 수 없다. 예를 들어 다리 대출은 기업이 자본시장에서 상장회사를 인수할 때 자주 발생하는 사업이다. 예를 들어, 전년도 고조된 상하이 부동산업자가 홍콩 대출 초기에 다리 대출이 떠들썩하게 볶히면서 한 은행가가 다리 대출에서 부동산 업체와 부당하게 거래했다고 주장했다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 해리포터스, 해리포터스, 해리포터스, 해리포터스, 자기관리명언) 홍콩 피닉스 위성 TV 는 일부러 홍콩의 업계 인사 몇 명을 초청하여 토론하게 했다. 나는 자세히 보고 피닉스 위성 TV 에 있는 사람에게 전화를 걸었다. 나는 그들에게 네가 잘못을 저질렀다고 말했다. 이 대출의 경우, 법률 서류가 완성되기만 하면 잘 되지 않을 것이다. 왜요 당신은 은행이 부동산 개발업자에게 수십억 달러를 빌려 현금이 많은 상장 회사를 사는 것이 위험하다고 생각합니까? 이것은 과도기 대출이다. 회사가 인수되면 대출금을 상환할 수 있다. 이것은 전형적인 투항 업무이지만, 또 상업은행을 빼놓을 수 없다. 또한 재무 컨설팅, 컨설팅, 분석 등의 업무도 회사 은행 업무에 따라 전문적으로 나뉜다. 만약 네가 한 회사에 신용을 준다면, 너는 이 회사의 각종 상황을 이해하지 못할 수 없다. 이를 바탕으로 파생제품이 등장한다. 이것이 컨설팅 업무의 프로토타입이자 투자은행의 주요 사업이다.
또한 상업은행 국제업무를 기초로 국제무역융자에 주로 종사하는 은행이 생겨났는데, 전형적인 것은 수출입은행이다. 은행의 주요 사업도 외환 거래이다. 은행 보증 업무를 바탕으로 발전한 보증 회사도 있다. 사실, 은행의 보증 업무는 채무 및 자산 업무와 관련이 있다. 예를 들어, 보증의 전제는 당신이 우리 은행에 상응하는 예금을 가지고 있거나, 보증은 우리 은행에서 발급해야 할 대출일 수 있습니다. 국내외와 영국의 4 대 청산은행을 포함한 은행의 결제업무도 이 기능을 바탕으로 발전했다.
중앙은행도 예외는 아니며, 그것은 상업은행에서 발전한 것이다. 중국공상은행과 같은 큰 은행은 약간의 변화와 발전으로 중앙은행이 될 수 있고, 잉글랜드 은행도 마찬가지다. 1833 년, 국회가 법안을 통과시켜 잉글랜드은행이 발행한 은행권을 법정화폐로 규정하고 잉글랜드은행이 중앙은행이 되었다. 하지만 결제센터가 되는 것도 쉽지 않아요. 일정한 규모와 인터넷이 필요하니, 공행이면 충분하다. 그런데 홍콩을 보세요. 3 개 은행이 화폐를 발행했는데 결제센터가 바뀌었어요. 파운드는 환풍에 있고 홍콩달러도 환풍에 있지만 인민폐 결제는 중행에 있다. 중앙은행의 금리 정책과 통화정책은 모두 통화발행 결제센터의 파생품이다. 그래서 중앙은행도 상업은행에서 발전해 왔으며, 대형 상업은행들에게는 중앙은행으로부터 한 발짝 떨어진 곳에 있다.
위에서 우리는 금융 산업 체인의 관점에서 은행 업무의 발전과 진화에 대해 토론했다. 이 과정에서 우리는 다음과 같은 것을 알 수 있습니다.
1. 상업은행은 금융업 중 가장 원시적이고 전통적이며 기본적인 형태이며 은행산업 체인의 원조이자 금융산업 체인의 핵심이다.
2. 금융업의 모든 비상업은행 기관은 상업은행의 하나 이상의 기능이나 업무의 확장과 전문화이다.
3. 이론적으로 상업은행의 업무는 전체 금융업을 포괄할 수 있지만, 다른 비상업은행 기관은 상업은행을 덮을 수 없다. 그 이유는 상업은행이 근본적인 소형 무기인 수표 계좌를 가지고 있기 때문이다. 이것은 상업은행의 독점적인 권력이다.
두 번째 질문: 상업 은행의 관점에서 소매 은행 또는 상업 은행의 고객 세분화.
전 세계 상업은행은 규모나 체계에 관계없이 소매은행, 회사은행, 자금부 (해외 사쿠부), 물류부문의 네 가지 주요 업무 부문으로 나뉜다. 소매은행과 회사은행은 모두 잘 알고 있습니다. 나중에 자세히 말씀드리겠습니다. 외자은행에는 국내 은행의 자금부와 비슷한 자금부가 있지만 약간의 차이가 있다. 나의 이해는 국고에 두 가지 기능이 있다는 것이다. 첫 번째는 은행의 유동성, 즉 우리가 말하는 포지션 관리를 보장하는 것이다. 은행 자금은 매일 잉여나 부족이 있는데, 이를 위해서는 국고가 균형을 이루어야 하며, 성숙한 자본 시장에 의존하고 있다. 두 번째는 은행의 유동성을 만족시키면서 이윤을 내는 것이다. 이를 위해서는 국고가 국내외 자본시장, 채권시장, 외환시장을 동시에 활용해 거래작업을 진행해 은행 포지션의 균형을 확보하고 이윤을 얻어야 한다. 그리고 우리가 자주 언급하는 파생물은 주로 이 판에 있다. 도수란 무엇입니까? 원시적인 형태를 이야기하면, 모두들 이해할 수 있다. 예를 들어, 독일 은행은 독일 맏이였고, 독일 시장에서 마크 자금을 받는 데 드는 비용은 3.5% 였고, 시티은행의 독일 시장 자금 비용은 3.55% 였다. 한편, 시티은행은 뉴욕 달러 시장의 융자 비용이 독일 은행보다 낮기 때문에 두 은행 간에 금리 교환이 있다. 이것은 파생 상품의 원래 형태입니다. 어떤 사람들은 이것이 외자 은행이라고 하는데, 우리는 이 수준에 도달할 수 없다. 사실 그렇지 않습니다. 중국의 자본계좌가 완전히 개방되는 한, 은행은 즉시 국제시장에 진입하여 글로벌 번영을 누릴 것이다. 백 오피스 (BackOffice) 는 컴퓨터 부서, 법무부, 행정부, 사무실, 신용장 개설과 같은 우리 국제부의 상당 부분 기술 업무와 같은 지원 부서나 보증 부서입니다. COO 의 COO (COO) 는 종종 이 부서의 리더라고 불린다.
이제 소매은행과 기업은행으로 돌아가겠습니다. 첫 번째 부분은 은행 업무의 관점에서 상업은행을 보는 것입니다. 이제 소매 은행은 은행의 고객 부문부터 시작해야 한다. 왜 이런 각도를 선택해야 합니까? 상업은행을 연구하면 은행의 조직 구조와 업무 구분이 모두 고객 지향적이라는 것을 발견할 수 있기 때문이다. 즉, 현재 유행하는 수요 지향이나 시장 지향이다.
우선 대량 업무를 보는 것이 바로 대중 업무이다. 예금, 신용카드, 이체, 대리 납부 등이 있습니다. .....
그런 다음 중간 수준의 고객이 있습니다. 중층 고객의 수요는 일반 고객의 수요 외에도 주택 구입-주택 융자 업무, 작은 대출-인테리어, 여행, 투자-주식, 채권, 기금, 보험 등 국내에서 성장하는 집단이다.
그런 다음 최상위 고객이 있습니다. 1980 년대까지, 이 고객들은 결코 인상적이지 않았다. 금세기에 접어들면서 하이엔드 고객이 늘어나고 있으며, 많은 대형 은행들이 이러한 고객을 위한 전문 부서를 설립하고 있습니다. 그 이유는 대중과 중층 고객의 수요 외에도 세금 계획, 유산 배치, 부의 가치 유지와 같은 새로운 수요 포인트가 있기 때문입니다.,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, 。 이들 고객에 대한 시장 개발과 경쟁은 이미 세계 대형 은행의 중요한 임무가 되었다고 할 수 있다. 그 이유는 간단합니다. 20 세기 경제가 지속적으로 호황을 누리면서 이 부분의 고객은 계속 성장하고 있으며, 이 부분에 봉사하는 사람들의 수입은 은행 이윤 중 가장 빠르게 성장하는 부분이다. 이 고객에 대한 서비스는 원래 소매 은행의 개념을 뛰어넘어 한 은행의 모든 지혜, 모든 자원 및 핵심 경쟁력을 더욱 잘 반영하고 있습니다.
마지막으로, 전문적인 고객층입니다. 변호사, 회계사, 독립의사, 헤드헌터, 컨설팅회사 등이 포함됩니다. 이 전문가들의 현대 사회에서의 지위가 날로 두드러져 새로운 직업 집단이 되었다.
우리는 이 네 명의 고객을 소매은행의 고객으로 분류한 다음 기업은행이 어떤 업무를 하고 있는지 볼 수 있다.
첫 번째는 중소기업에 대한 대출이다. 서양에서는 무한책임회사에 대한 대출로 여겨진다. 그런 다음 중소, 성장, 중견 기업을 위한 비즈니스가 있습니다. 홍콩에서는 은행이 일반적으로 이러한 서비스를 제공하는 부서를 거래 부서로 나누고, 시티은행 아시아 본부도 회사 은행부에서 한 부서를 나누어 이러한 기업을 위한 업무를 발전시킨다. 마지막은 대기업의 법인 업무다. 대기업의 업무에는 회사 합병과 은단 대출이 존재하기 때문에 일부 은행들은 대기업의 일상적인 업무를 회사은행 업무로 보고 재편성 등 업무를 분리한다.
업무분업으로 볼 때, 은행 업무 사슬의 발전은 생물세포의 진화와 같다. 단세포에서 쌍세포, 다세포에 이르기까지 끊임없이 번식하고 진화하면 반드시 돌연변이가 있을 것이다. 은행 업무 발전 과정에서 이러한 돌연변이는 중간 및 고위 고객에 대한 서비스에 초점을 맞추고 있으며, 이는 전 업종 발전에서 가장 잠재력이 있는 사업이기도 합니다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행) 이 비즈니스 부분을 개발하고 육성하는 방법은 소매 은행부뿐만 아니라 점점 더 완벽해지는 회사 은행부, 자금부, 강력한 백그라운드 지원을 포함한 모든 은행 부문의 조정과 협조가 필요합니다. 이것이 제가 말하고 싶은 마지막 질문입니다. 어떻게 우리의 소매은행을 발전시킬 수 있을까요?