만능 보험과 연결 보험은' 부자보험' 이다. 만약 당신이 처음에 3 만 ~ 5 만원의 연간 분담금 능력이 없다면 만능보험을 사지 말 것을 건의합니다. 그렇지 않으면 수천 위안 10 년을 내면 틀림없이 손해를 볼 것이고, 늙어서 안정감이 없고, 돈이 없을 것입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언)
당신이 30 세에 6 천 원을 지불하고 10 년에 시중에서 주류의 만능보험을 산다고 가정해 봅시다. 나는 속산표가 없다. 저에 게 일반적인 원리를 주십시오.
첫해 30 세, 초기 비용과 그해 보장 비용 공제, 보험증서계좌 잔액은 2800 원입니다.
이듬해 6,000 원 계좌에서 가맹비와 담보비용을 공제한 후 계좌 잔액은 4300 원이었고, 첫해에는 2,800 원을 더 더했다.
간단히 말해서, 10 년 동안 6 만 위안을 투입하고, 초기 비용은 8000 위안에 육박하며, 보장 비용은 3600 원 (654.38+ 백만 중병 +654.38+ 백만 원) 이며, 나머지는 약 4 만 8 천 위안이다. 이 합계는 연간 소득의 3% 를 기준으로 계산됩니다. 10 년 후 계좌 잔액은 약 5 만원이다. 지불을 계속하지 않으면 5 만 플러스 3% 의 연이자는 약 65 세 (654.38+ 백만 중병 +654.38+ 백만 사망) 또는 55 세 (20 만 보장) 로 보증할 수 있으며 보험증서 계좌 잔액은 0 으로 보장과 예금을 잃는다. 이 시점에서 당신이 지불하는 모든 돈과 안전은 사라졌습니다. 또 한 가지 더, 인플레이션을 고려하면 중간에 사고가 발생하더라도 65438 만+만+만의 보험증권이 수십 년 후에 정말 얼마나 가치가 있을까요?
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하지만 그해 6,000 원을 내면 10 년, 10 만원을 사는 종신배당형 중병보험이 계속 늘어날 것으로 보인다. 65 세가 되면 20 만여 명의 중병과 사망 보장을 받을 수 있다. 만약 85 까지 자라면, 약 50 만여 건의 질병으로 사망한다. (배당 계산은 실제 배당을 의미하지 않는다.) 현재 중국인의 평균 수명이 70 세를 넘으면 앞으로 80 세 이상 (일본이 이미 도달한 상태) 이 될 것이므로 70 세 이후의 중병과 사망 보장을 고려해야 한다. 이것이 만능보험과 평생중병 분홍보험의 차이다.
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생명보험은 소비형 (보험 유무에 관계없이 보험료를 환불하지 않음) 과 쌍방형 (저축+보험과 동일) 으로 나눌 수 있으며, 보험은 보험료나 추가 배당금을 환불하지 않는다.
보험료를 결정하는 방법에는 자연 (매년 다르면 위험이 높을수록 비싸짐) 과 균형 (매년 일정한 연한을 내는 동일한 보험료) 의 두 가지가 있습니다. 나이가 들수록 위험은 커질수록 수익은 줄어들기 때문에 균형 보험료는 더 과학적이고 인간적이며 현재 대부분의 생명 보험 상품에 사용되는 방식이다.
통상적인 인신외보험은' 소비형' 보험료로 매년 1-200 원을 납부합니다. 즉, 올해 1-20 만원의 사고상해보상을 받을 수 있습니다. 통상적인 중대 질병보험은' 양방향'+'균형' 형으로 매년 수천 원 (분담금 연한 5-20 년) 을 내고 1-30 만 원의 중질보장을 받는다. 만기가 되거나 사망할 때 중병이 없다면 보험료는 전부 환불할 수 있다.
재래식 생명 보험 (사망 또는 전잔배상 가능) 은' 쌍방'+'균형형' 으로 매년 수천 원 (지불연한 5-20 년) 을 납부하고 1-30 만 의 종신 및 전잔보장을 받으면 모든 보험료를 납부한다. 만능보험은 사고, 중병, 투자 배당의 세 가지 주요 기능을 포함한다. 그 중에서도 사고와 중병에 대한 보장은' 소비형'+'자연형' 보험료에 속한다. 즉 올해 50- 10000 원 (나이가 들수록 보험료가 높을수록) 을 내면 올해는 5 ~ 20 만원의 사망이나 중질보장을 받을 수 있다.
다음은 만능보험의 몇 가지 흔한 조항에 근거하여 고객의 만능보험료가 보험회사에 전달될 때 세 푼의 돈으로 나눈다는 통칙 해석을 요약한다.
1. 초기 비용 및 기타 비용: 보험회사에서 공제한 각종 수수료. 예를 들어, 만능보험 연간 보험료 6000 원, 첫해의 초기 비용은 50% (즉 3000 위안의 초기 비용을 공제함), 이듬해는 25%, 3 년차는 15%, 4 년차는/Kloc-0% 입니다 매번 6000 원 이상을 낼 때마다 추가, 가맹료는 3 ~ 5% 공제됩니다.
2. 매년 보장비용: 몇십 원에서 수만 원까지 다양하며 나이에 따라 다릅니다. 그해만 보증하고 소비형은 돌려주지 않는다. 보장비와 보험금액은 고객의 요구에 따라 자유롭게 조정할 수 있으며 계약의 "연간 보장비용표" 에 따라 계산됩니다.
3. 보험증서계좌: 초기 비용과 담보비용을 공제한 잔액이 소위 보험증서계좌로 들어가고, 매년 복리 1.8-4% 로 분배됩니다. 이른바' 투자' 와' 배당금' 은 고객이 최종적으로 추출할 수 있는 부분입니다. 고객이 이듬해에 보험료를 계속 납부하지 않을 경우, 보험회사는 당시 보험증서 잔액에서 이듬해의 보장비용을 공제하여 계좌 잔액이 공제될 때까지 고객에게 인신보장을 계속 제공할 것이다.
고객이 보여 준' 만능보험' 을 예로 들자면, 보험 가입자는 10/0 세 소년으로 연간 6000 원 (분담금 연한은 제한이 없지만 업무원은 5-30 년을 추천한다), 고인 65438+ 만+중질보험 65438.
첫해 65,438+00 세에 납품된 6000 위안으로 50%(3000 원) 의 가맹비를 공제했습니다. 당해년도보장비용 체크리스트: 10 세 1000 원보장비용은 0.44 (사망) 와 0.74 (중병) 로 (0.44+/Kloc-0) 입니다 조정을 하면 결국 초기 비용에서 6,000 원을 공제하고 나머지 2,000 원은' 보험증서계좌' 에 들어간다. 연간 배당금 이자율은 약 1.8-4% 로 고객이 투자하고 추출할 수 있는 돈이다. 만약 고객이 내년에 계속 납부하지 않는다면, 보험회사는 전년도' 보험증서계좌' 잔액에서 그해의 보장비용을 공제할 것이다. 2000 여 위안은 향후 몇 년 동안의 안전비용을 지불하기에 충분하기 때문에 이론적으로 향후 1 년 동안 더 이상 비용을 지불할 필요가 없으며, 고객은 투자계좌 잔액이 안전비용으로 공제될 때까지 인신안전을 잃게 된다.
이듬해 10 세 6000 원, 가맹비 25% 공제 (1500 원); 올해 보험료는 0.43 (사망) 과 0.74 (중병) 에 100(65438+ 백만 보험) 또는 200 (20 만 보험) 또는/kloc-0 을 곱한 것이다 6,000 원 이후 나머지 4,000 원이' 보험증서계좌' 에 추가됐다. 전년도 잔고와 2000 여 위안의 상금을 더하면 올해 계좌 잔고가 6000 원 안팎으로 바뀌었다.
몇 년을 건너뛰다. 。 。
연령 1 1, 5%(300 원) 의 가맹비를 공제합니다. 올해의 보장비용은 1.03 (사망) 과 1.00 (중병) 으로 203 원 (65438 만+만,/Kloc-0 에 해당한다 이에 따라 10 년 누적 총 투자 보증 비용은 1524 원 (65438 만+만) 또는 3048 원 (20 만) 입니다.
20 년 29 세, 올해의 보장 비용은 0.93 과 1.59, 즉 252 원 (65438 만+만) 또는 504 원 (20 만) 이다. 이로써 10 년 누적 투자보증비용은 총 2269 원 (65438 만+만) 또는 4538 원 (20 만) 으로 집계됐다.
30 년 39 세, 올해의 보장비용은 1.87 과 3.02, 즉 489 원 (65438 만, 1.200 레버) 또는 978 원 (20 만 원) 이다. 지금까지 10 년 누적 보증비 총액은 3577 원 (65438 만+만) 또는 7 154 원 (20 만) 이었다. 10 세에서 40 세까지 30 년 동안 누적 비용은 약 7300 원 (65438 만+만) 으로 꽤 수지가 맞는다.
40 년 49 세, 올해 보장비용은 4.78 과 8.32, 즉 1.3 10 원 (65438 만, 1.75 레버) 입니다 지금까지 10 년 누적 총 부양비용은 8654 원 (65438 만+만) 또는 17308 원 (20 만) 이었다. 10 세부터 50 세까지 40 년 누적 비용은 약 16000( 10000) 이다. 45 세부터 위험 레버가 낮아지기 시작했다.
50 년 59 세, 올해의 보장비용은 12.33 과 2 1.99, 즉 3432 원 (65438+ 백만, 1.30 레버 지금까지 10 년 누적 총 부양비용은 23240 원 (65438 만+만) 또는 46480 원 (20 만) 이었다. 이 나이에 만능보험을 사는 데 비용이 많이 들어 이미 의미를 잃기 시작했다. 20-40 세의 만능보험 고객은 반드시 다른 생명보험+중질보험을 평생 및 양로보험으로 구매할 계획을 병행해야 한다고 조언한다. (윌리엄 셰익스피어, 생명보험+중질보험, 건강보험, 건강보험, 건강보험, 건강보험, 건강보험) 빨리 사면 할수록 수지가 맞는다. (매일 밤 1 년을 사면 65438 만 달러당 총 보험료를 더 내야 한다.) 50 세 이후 만능보험의 보장 범위와 비용을 낮출 것을 건의합니다 (5 만원 이하로 떨어지고 노후 비용이 너무 높으면 보호를 취소할 수 있습니다).
60 년 69 세, 올해의 보장비용은 3 1. 46. 33 과 39.69, 즉 7 142 원 (65438+ 백만,1.. 지금까지 10 년 누적 총 부양비용은 53248 원 (65438 만+만) 또는 106496 원 (20 만) 이었다. 60 세 이후 보장 비용이 급속히 올랐다.
제 70 년 79 세, 올해의 보장비용은 77.92 와 57.30, 즉 13522 원 (65438+ 만, 1:8 레버) 또는 27044 원 (20 만) 이다 지금까지 10 년 누적 부양총 비용은 138070 원 (65438 만원+만원) 또는 207740 원 (20 만원) 입니다. 70 세가 되면 보험료가 배상액을 초과하면 기본적으로 보장의 의미를 잃게 된다. 중국인의 평균 수명은 70 세 이상이고, 중병과 사망의 최고봉은 70 세 이후 만능보험의 고보험료와 큰 갈등이 있다.
80 년 89 세, 올해의 보장비용은 10 1. 18 과 66.37, 즉 16755 원 (65438 지금까지 10 년 누적 총 지원 비용은 160000 원 (100000 원) 또는 320000 원 (200000 원) 이었다.
89-99 세, 10 년, 누적 총 보장비는 18 만원 (10 만원) 또는 36 만원 (20 만원) 입니다.
만능보험의 장단점: 40 대 이전의 보장 비용은 매우 낮아 어린이와 젊은이들에게 적합하다. 단점: 중장년층 보장 비용이 너무 높아서 소득 곡선과 위험 수요에 맞지 않아 연금 보장을 제공할 수 없다. 선행 원가가 너무 높아서 단기간에 원가를 회수할 수 없다. 소비자 보험료는 결국 환불되지 않는다. 대책: 몇 년 동안 지불을 중단할 수 있다. 젊었을 때 계좌 잔고가 10 여 20 년, 50, 60 대 이후 만능보험 비용이 너무 높아서 보장 기능을 잃기 때문이다. 그래서 20 ~ 30 대 때, 60 대 이후의 사고와 중병의 위험을 보장하기 위해 보통의 양방향 평생 중질보험을 사는 것이 가장 좋다.
일반적인' 만능보험' 은 판매를 오도한다.
1. 장기 지불이 필요합니다. 적어도 5-30 년의 보장 기간과 지불 연한 관계는 크지 않다. 사실, 1 년 보장 비용은 처음에는 수십 ~ 수백 위안에 불과하며, 고객이 한 번만 지불하는 것은 보장 비용의 수백 배, 심지어 수천 배에 불과합니다. 보험 계좌 잔액이 내년의 보장 비용에 충분하다면 인신보장이 있을 수 있다. 그래서 만능보험은 이론적으로 첫해에 수백 원만 내면 몇 년 동안 인신보장을 받을 수 있다. 시장에 있는 대부분의 만능보험 계약도 최소 분담금 연한 제한이 없다. 고객은 거의 모두 업무원이 추천하는 연한에 따라 납부하며, 자신이 얼마를 내야 할지, 몇 년을 보증해야 할지 전혀 모른다. 일반적으로 1-2 년의 분담금은 내가 여생을 수십 년 동안 쓰기에 충분하지만, 60, 70 대 이후에는 1 년 동안 충분하지 않을 수 있다.
2, 몇 년 동안 지불, 하지만 "평생 보험" 만능 보험은 실제로 1 년 만 보장 된 소비자 보험입니다. 매년 그해의 안전비용을 공제하고, 50 세 이후에는 안전비용이 급속히 증가할 것이다. 몇 년 동안의 분담금은 전혀 50 세 이후 몇 년 동안의 보장비용이 부족하다. 일반 고객은 60 ~ 70 세가 되면 보장 비용이 어마하기 때문에 보장을 포기해야 한다.
3. 높은 배당 실제 계약에서 약속한 연간 이자율은 약 1.8-2.5% 로, 각 회사의 만능보험의 배당 수준은 수년 동안 2 ~ 4% 사이였으며, 이 수준을 초과하는 제품과 연도는 거의 없다.
4. 현금을 인출하는 것은 무료이며, 본이자는 보장된다. 은행 저축과 마찬가지로, 고객의 보험료는 초기 비용의 5 ~ 50% 를 공제하고 개인의 보장 비용을 제거한 후에야' 보험증서 계좌' 에 들어간다. 고객이 실제로 남겨 두거나 인출할 수 있는 돈이 많을수록 보증할 수 없거나 몇 년이 걸릴 수 없기 때문에 은행 저축과는 본질적인 차이가 있다.
만능보험은 인플레이션을 막을 수 있다. 현재의 연간 인플레이션률이 4% 라면 만능보험은 인플레이션을 막을 수 없다. 그 이유는 제 3 조, 제 4 조와 같다.
6. 자신의 필요에 따라 만능보험의 자연보험료를 조정할 수 있습니다. 젊었을 때는 몸이 건강하고 수입이 높았습니다. 보험료가 매우 낮기 때문에 보장 비용을 낮출 필요가 없습니다. 나이가 들면 수입이 높고 위험도가 높을 때 보험료가 너무 높아서 보장을 높일 수 없고 노년기에 진정한 보장 역할을 할 수 없다. (존 F. 케네디, 돈명언)
7. 종업원이 고객에게 준 방안은 초기 비용과 연간 보장비용은 언급하지 않고 일반 복지만 보여주며 고령의 보험액과 비용은 표시하지 않았다. 고객에게 보험 증서 계약을 할 때에도 해당 연도의 보장 비용이나 초기 비용을 계산하는 방법을 설명하지 않았습니다.
8.' 중병 보장' 은 중병과 중병을 보장할 수 있다. 우리나라의 모든 간단한 중질보험 조항에는 질병 유형과 정도에 대한 제한이 있다. 즉, 지정된 중병에 대한 보상이 아니라 지정된 중병에 대한 보상이 아니라 지정된 방식이나 수준에 도달하지 못했다는 것이다. 이것이 과거의 많은 중질보험이' 사기 보험' 으로 지적된 이유이기도 하다. 현재 가장 선진적인 보험제품이' 비중병 무배상' 을 해결하는 방법은 세 가지가 있다:/Kloc-0 2.' 비중질배려기금' 가입: 외국의 선진적인 중질보험 이념으로 사스와 같은 알려지지 않은 치명적인 질병이 미래에도 계속 보장범위에 가입할 수 있도록 보장하고, 태평생명 제품에도 이 이념을 도입했다. 3. 연금 전환: 분담금이 완료되면 일부 또는 전체를 연금으로 변환하여 매년 받을 수 있으며, 최소 65,438+05 년 동안 종신까지 받을 수 있도록 보장해 연금 금액이 투입된 총 보험료보다 높을 수 있으며, 고객은 필요에 따라 보험금을 실현하여 연금 및 기타 대우의 요구를 충족시킬 수 있다. 몇몇 회사들은 중병 평생 제품에 대한 전환 연금을 가지고 있다.
구매된 만능 보험 고객에 대한 제안:
1, 약관 및 요율표를 자세히 읽어 초기 비용과 연간 안전비를 알아보세요.
2. 보험증서계좌 잔액이 충분하면 납부를 일시 중지하고 더 많은 초기 비용이 손실되지 않도록 할 수 있습니다. 보험증서 계좌의 잔액을 점검하고 담보비용표에 따라 잔액이 몇 년 동안 보증될 수 있는지 확인하세요.
3. 수혜범위를 조정합니다. 젊은 고객은 보험액을 65,438+0-20 만 이상으로 올릴 수 있지만, 40 ~ 50 세가 될 때까지 보험 비용이 너무 높다고 생각해서는 안 된다. 중장년 고객은 다른 보험종이 있다면 만능보험의 보험액을 5 만 이내로 적당히 낮추거나 심지어 환불할 수 있다.
4. 가능한 한 빨리 다른 각종' 평생+중병+배당금' 보험을 이해하고 구매한다. 현재 과학경제를 비교하고 있는 보험 상품으로, 빨리 사면 수익이 많을수록 보험료가 낮아진다. 45 세가 지나서 다시 사는 것도 어려워요.