가격은 상품가치의 화폐표현이다. 상품가격의 높낮이는 매매 쌍방의 직접적인 이익과 직결되며, 소비자가 어떤 상품을 구매하려는 의지와 구매량에도 직접적인 영향을 미친다. 따라서 상품가격은 소비자 구매 심리에서 가장 민감한 요인이다. 가격은 객관적인 요인으로 소비자의 구매심리에 영향을 미쳐 소비자의 구매행동에 영향을 미칠 수밖에 없다.
상품 가격에 대한 소비자의 심리적 반응에 영향을 미치는 주요 요인
소비자의 시장 가격에 대한 심리적 반응에 영향을 미치는 요인이 많은데, 그 중 주로 다섯 가지 측면이 있다: 개인적 요인; 전문가 요소 상품 자체의 요인 쇼핑 환경 요인 사회 문화적 요인.
개인적 요인. 개인적 요인은 소비자에게 영향을 미치는 가장 직접적이고 중요한 요인이다. 개인적 요인으로는 소비자의 개인 소비 경험, 소비자의 가정과 소비자의 성격, 취미, 흥미가 있다.
소비자의 몸소 체험은 종종 자신의 감각에 대한 수용으로 어떤 상품의 어떤 가격에 대한 인식과 판단을 형성한다. 소비자들은 여러 차례 고가의 상품을 구입했는데, 돌아가서 사용하면 매우 좋다는 것을 알게 되어' 고가, 질, 고질' 에 대한 판단과 이해를 지속적으로 강화할 것이다. 저가 상품 한 벌을 여러 번 구매하다가 만족스럽지 않다는 것을 알게 되면,' 싸고 좋은 물건이 없다' 는 그의 인식도 증강될 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 저렴한 상품, 저렴한 상품, 저렴한 상품, 저렴한 상품, 저렴한 상품) 가정은 소비자에게 깊은 영향을 미치며, 가정의 크기와 경제 상황도 소비자의 상품 가격에 대한 판단에 직접적인 영향을 미친다. 일반적으로 가난한 가정에 사는 사람들은 통상 상품가격에 대한 판단이 낮고, 부유한 가정에 사는 소비자들은 통상 상품가격에 대한 예상이 높다. 또 소비자의 성격, 취미, 취미도 상품 가격의 심리적 반응에 영향을 미친다.
전문가 요소. 전문가 요인은 두 가지 측면을 포함한다. 하나는 상품 가격을 감시하고 평가하는 정부 관리와 경제학자들의 직업감각과 판단으로 합리적이고 정확한 특징을 가지고 있다. 전문가들은 권위성과 참고성이 있어 소비자의 상품 가격에 대한 판단과 느낌에 큰 영향을 미치기 때문이다. 다른 하나는 소비 안내서입니다. 일상생활에서 소비자들은 항상 상품에 대한 경험이 있는 사람들의 조언과 의견을 받아들이고, 그들의 지도를 자주 받아들이고, 그들의 영향을 받는다.
상품 자체. 상품 자체의 외관, 무게, 포장, 사용 특징, 설명 등이 가격에 대한 소비자의 반응에 영향을 미치는 요인을 가리킨다.
쇼핑 환경 요인. 판매 현장에는 판매 현장 주변 환경과 판매 현장 환경이 포함됩니다. 호화스러운 상점을 인테리어하는 것은 샐러리맨들을 뒷걸음치게 할 수 있다. 소비자들은 사치품 매장에서 판매하는 상품이 비싸다고 생각하기 때문이다. 필자는 한 대형 매장에서 2,600 원짜리 명품 양복 한 벌과 노점에 500 원짜리 양복 무라벨 교환을 한 적이 있다. 결국 노점에서 파는 명품 양복은 팔리지 않고 노점의 양복은 대형 매장에서 1600 원을 팔았다. 이것은 문제를 보여줍니다.
사회 문화적 요인. 사회 문화적 요인은 상품 가격 수준과 그 변동에 대한 사회 집단의 전반적인 감정과 판단을 가리킨다. 이런 느낌과 판단은 상품 가격의 대략적인 범위와 상품 가격이 속한 집단의 특징을 설명할 수 있다. 저렴한 주택을 사는 소비자와 저택을 사는 소비자층의 특징이 뚜렷하고 부동산 가격에 대한 판단에도 큰 차이가 있다.
상품 가격에 대한 소비자의 심리적 반응의 기본 모델
가치 평가 모델
일상생활에서, 우리는 종종 어떤 상품의 품질은 비슷하지만, 포장장식은 다르지만, 가격은 매우 다르지만, 소비자들은 오히려 가격이 높은 상품을 사는 것을 선호한다. 일부 가공품, 창고 정리 상품,' 수출 이전 내판매' 상품에 대해 가격 인하 폭이 커질수록 소비자의 의구심이 커질수록 구매 의지가 낮아진다. 이것은 사실 소비자가 상품가격에 대한 가치평가 모델이 작용하는 것이다. 소비자들이 경제학 지식을 가지고 있든 없든, 그들은 항상 상품의 가격과 상품의 가치, 품질을 연결시켜 상품의 가격을 상품의 가치와 품질을 측정하는 기준으로 삼는다. 비싼 상품은 가치가 크고 품질이 좋다고 생각합니다. 저가 상품은 가치가 작고 품질이 좋지 않다. 이른바' 한 푼에 한 푼의 물건',' 싼 물건은 좋지 않고, 좋은 물건은 싸지 않다' 는 것이 바로 이런 가치 평가 모델의 구체적인 표현이다. 심리적 반응 패턴은 그림 1 과 같습니다.
의식 아날로그 모델
상품가격은 본래 상품가치의 화폐표현이며, 그 역할은 상품의 교환을 용이하게 하는 것이다. 그러나 어떤 경우에는 소비자들이 상품가격에 대한 인식이 그뿐만이 아니라, 때때로 소비자들은 상품가격으로 자신의 사회적 지위와 신분을 밝히고 있다. 소비자들은 연상을 통해 상품가격을 개인의 의지, 감정, 성격과 연계해 의도적이거나 의도하지 않은 비교를 한다는 것이다. 가격에 대한 이런 심리적 반응을 의식 유추 모드라고 한다. 주요 반응 과정은 그림 2 에 나와 있습니다.
균형 조정 모드
소비자의 상품 가격에 대한 이해는 상품, 가격, 가격 조정에 직접적인 영향을 미친다. 소비자들이 각종 주관적이고 객관적인 요인의 제약을 받기 때문에, 한동안 상품의 정확한 가치를 판단하기 어렵다. 소비자가 한 상품의 가격을 받아들일 때, 심리는 일종의 균형 상태에 속한다. 하지만 가격이 바뀌면 소비자의 심리적 균형이 깨지고 심리가 긴장된 상태다. 이때 그는 심리적 균형을 회복하기 위해 노력할 것이기 때문에 소비자의 상품 가격 조정, 적응, 수용 과정은 사실상 소비자의 심리적 균형 조정 과정이다 (그림 3 참조).
상품 가격 책정에 대한 심리적 반응 모델의 적용
상품 가격에 대한 소비자의 심리적 반응 모델은 상공업계의 상품 가격 책정과 가격 조정에 중요한 참고의의가 있다.
가치 평가 모델의 적용 이 모델의 적용은 주로 상품가격에 반영되며, 주로 0 가격, 습관가격, 할인가격, 특수상품가격 등을 포함한다. 여기서 0 가격은 가장 전형적인 가치 평가 모델입니다. 습관성 정가는 소비자들이 오랫동안 한 상품 가격에 대해 안정적인 가치 평가를 형성한 것을 말한다. 다른 할인은 실제로 판매자의 마음 속에 다른 소비자의 지위와 가치를 반영합니다. 리셀러의 할인은 최종 소비자의 할인과 달리 리셀러의 지위와 역할을 반영할 수 있다. 어떤 상품에 대해 특가를 취하다. 예를 들어 식당은 토요일마다' 무료 XX 요리' 를 내놓는다. 이는 소비자들이 이날 소비할 때 평소 얻지 못한 가치 (이 요리의 가치) 를 얻을 수 있도록 하기 위해서다.
의식 유추 모델의 적용. 이 모델의 적용은 주로 명성 가격, 가치 가격 이해, 범주 고객 가격, 계층 가격 등을 포함한 상품 가격 책정에 반영됩니다. 명성 가격은 이 모델의 전형적인 응용이다. 소비자의 상품에 대한 자기인식 비교를 이용하고, 일부 상품의 품질은 소비자의 심리를 만족시켜 명품 제품과 명품 기업에 신뢰를 가져다 준다. 가치 정가를 이해하는 것은 상품의 원가가 아니라 소비자의 상품 가치에 대한 이해에 따라 가격을 책정하는 것을 말한다. 범주 고객 가격 책정은 소비자 기반 가격 책정 모델입니다. 어떤 상품이나 어떤 종류의 상품에는 일정한 구매층이 있기 때문에, 일부 소비자들은 신분, 품위 등을 나타내기 위해' 자리에 앉는다' 고 한다. 등급 정가는 비슷한 상품을 여러 등급으로 나누어 다른 가격을 표시하는 것을 말한다. 같은 종류의 상품은 고 () 와 중 () 으로 나뉜다. 고급 상품과 저급 상품을 구매하는 소비자들은 서로 다른 심리적 수요를 가지고 있다.
심리적 균형 조정 모델의 적용. 주로 신제품 가격 및 제품 조정에 사용되며, 주요 가격 전략은 신제품 가격 책정에서 가격 책정 및 침투 가격 전략입니다. 가격의 등락. 가격 제외는 일반적으로 신제품이 시장에 진입하기 초기에 높은 가격을 채택하고 경쟁하거나 판매를 방해한 후 가격을 낮추는 것을 말한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 가격, 가격, 가격, 가격, 가격, 가격) 한 상품이 높은 가격으로 책정되면 일부 선봉 소비자들이 적극적으로 대응해 판촉을 한다는 원리다. 상품 가격이 하락하면 이 추종자들은 이 상품들을 얻을 수 있고, 심리가 충족되며, 긴장한 마음가짐이 균형을 이루고 완화된다. 침투 가격은 신제품 출시 초기부터 낮은 가격을 책정해 가능한 한 빨리 시장을 점령하고, 제품이 판매되고 시장과 소비자의 인정을 받은 후 점차적으로 가격을 일정 수준으로 올리는 것을 말한다. 이런 가격 책정 전략은 신상품이 일반 소비자들의 심리적' 문턱' 을 낮춰 심리적 균형을 쉽게 얻을 수 있게 한다. 인상과 침투 가격의 원칙은 기본적으로 유사하며, 가격 인하와 소유가격 책정 원칙은 거의 같다. 중국 상업 은행의 개인 소비자 신용 사업의 문제점과 대책
우리나라 개인소비신용업무는 시작부터 오늘까지 기본적으로 런인 기간을 거쳐 병목 현상을 극복하고 가속화발전 단계에 진입하여 내수 확대에 강한 자극작용이 있다. 주민들이 개인 대출의 소비 패턴을 정확히 인식하고 점진적으로 수용하도록 유도하고 내수를 끌어들이는 목적과 은행이 개인 소비 신용 업무를 확대하여 자신의 이익을 실현할 필요성을 실현하기 위해서는 은행업이 개인 소비 신용 모델을 적극적으로 사회에 보급해야 한다.
첫째, 상업 은행이 개인 소비자 신용 사업 개발의 중요성
개인소비신용대출은 소비를 유도하고 우리나라 경제의 건강한 발전을 촉진하는 중요한 경제정책이며, 금융부문이 서비스의 질을 높이고 국제업무와 접목하며 세계무역기구 가입에 적응하는 중요한 조치이기도 하다.
대부분의 서방 국가들의 경험으로 볼 때, 시장경제가 일정 기간으로 발전함에 따라 소비 위축으로 인한 경기 침체가 발생하는 경우가 많으며, 개인 소비 신용대출 방법은 이 문제를 효과적으로 해결할 수 있다.
우리나라의 현 단계에서 개인 소비 신용대출을 발전시키는 것은 소비 수요를 자극하고 경제 성장을 촉진하는 데 결정적인 역할을 할 수 있다. 소비가 GDP 의 비중이 50% 를 넘을 때만 경제의 빠른 성장을 유지할 수 있다. 현재 우리나라 국내 제품 생산은 강세를 보이고 있다. 특히 연초 사스 전염병의 영향으로 대량의 재고가 형성되어 수출 채널이 여러 차례 차단되었다. 이런 맥락에서 개인소비신용대출을 내놓고 개인소비를 장려하고 유도하는 것은 중요한 현실적 의의가 있다. 현재를 즐기고 미래를 투자하는 이념이 점차 사람들의 새로운 소비의식을 불러일으키고 있다. 그러나 현재' 내일의 돈 지출, 오늘의 꿈 실현' 의 개인 소비 신용 방식은 사회에서 널리 인정받지 못하고 있으며, 개인 소비 신용 업무를 발전시키는 과정에서 은행업 자체의 문제 (예: 업무 품종 단일화) 에 영향을 받고 있다. 번거로운 예절 대출이자는 주민의 실제 감당 능력 등을 초과한다. 따라서 개인 소비 신용의 발전을 촉진하기 위해 이러한 문제의 원인과 해결책을 분석하고 연구할 필요가 있습니다.
둘째, 개인 소비자 신용 사업의 문제점
2. 1 개인 소비 신용 사업 품종이 단일하고 업무 범위가 좁아 상업은행의 경제효과 향상에 영향을 미쳤다. 현재 상업은행의 개인소비신용업무는 개인주택대출 등 소수대출업무로 제한된다. 개인 소비 신용 업무에서는 개인 주택 대출 잔액을 제외한 다른 소비 업무의 대출 잔액이 매우 적고 발전이 불균형하다. 산업은행이 최초로 내놓은 개인 주택 대출을 예로 들다. 전국 은행 시스템 중소 도시 개인 소비 신용 업무량과 대출 잔액 차이가 크다. 한편으로는 경제가 발달한 지역과 중심 도시의 발전이 비교적 빠르다. 광동성을 예로 들자면, 2003 년 1 연말까지 광둥농은행 개인 주택 대출 잔액만 65438 억 원을 넘어 지난해 초보다 50% 증가한 전국 최고다. 한편, 경제가 저개발 지역과 중소 도시의 소비신용 업무는 여전히 낙후된 상태에 있다. 현재 호남, 호북, 강서 3 성은 2 만원당 소비재 소매액 1 위안만 대출에서 나온 것으로 조사됐다. 전반적으로 상업은행 개인 소비 업무의 발전은 아직 초급 단계에 있으며, 일부 단위나 지역의 이 업무는 아직 양조 단계나 배아 상태에 있다. 현재 각 은행들은 모두' 말이 울리고 비가 적게 온다' 는 것 같다. 대출 종류는 많지만 주택과 자동차 소비 대출을 제외한 대출 건수는 그리 크지 않다. 중국 광대은행을 예로 들다. 중관촌 서부 철거가구 주택 대출이 하루 2000 만원에 달하지만 관광대출과 내구재 대량대출은 거의 묻지 않는다. 시장 경제 조건 하에서 시장 지향적이고 고객 중심의 서비스 모델이 변화함에 따라 개인 소비자 신용 사업은 상업 은행의 새로운 경제 성장 포인트가되었으며 개인 소비자 신용 사업의 광범위한 전망은 무시할 수 없습니다.
2.2 개인 소비자 신용 업무 절차가 번거로워 소비자의 대출 의지를 낮췄다. 우리나라에서는 개인의 완전한 신용기록을 제공할 수 있는 중개기구가 없기 때문에 상업은행이 소비자의 개인 신용을 조사하는 채널이 원활하지 못하다. 따라서 위험 예방 의식을 높이고, 심사를 강화하고, 대출 처리 절차를 보완해야 한다. 상업은행은 개인 소비 신용 업무를 처리하는 데 있어 하향식 신용 관리 방법을 개발했지만, 실제 효과로 볼 때 고객을 완전히 만족시킬 수는 없다. 고객의 경우, 서비스가 좋은 사람, 가격이 낮은 사람, 효율이 높은 사람, 편리하고 빠른 사람, 서비스와 제품을 구매할 수 있습니다. 공업이 이미 시작한 개인주택 대출, 자동차, 개인소액담보대출의 경우. 은행, 보험, 상인, 기업, 사법, 부동산 거래 관리, 개인 보증 등 여러 부문과 관련된 대출을 처리하는 절차가 복잡하여 한 프로젝트를 달리는 것 못지않다. 이처럼 복잡한 코너는 소액소비신용업무를 하는 개인에게 심리적 부담과 고민을 더했다. 개인 소비 신용 업무를 처리하려는 개인의 대부분이 뒷걸음질 치고, 개인 소비 신용 경영을 하는 시장 조직이 건전하지 않아 상업은행이 다른 완벽한 예방조치가 부족해 안전을 확보하고, 개인 소비 신용대출 절차가 너무 많아 객관적으로 소비자들이 돈을 빌려 소란을 피우는 심리를 갖게 되었다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용)
2.3 소비자의 소비 관념이 뒤처져서 더 변화해야 한다. 개인 소비자 신용 사업은 중국에서 막 시작되었다. 외국에 비해 우리나라 주민의 소비 관념은 여전히 뒤떨어져 있다. 사람은 여전히 자신의 수용능력을 이해하는 과정이 필요하다. 그들은' 수입이 지출되지 않는다' 는 것을 원하지 않고' 검소한' 과' 부유한' 을 유지하는 것은 여전히 중국인의 소비 관념이다. 동시에, 외채도 없고 내채도 없고, 얼마를 해야 하는지는 중국인이 숭상하는 가정관리 방식이며, 돈을 빌려 소비하는 것을 원하지 않거나 익숙하지 않다. 돈을 빌려 소비하는 것은 전통에 어긋나는 것으로 여겨진다. 이런 관점에서 볼 때, 소비 관념을 바꾸는 것은 매우 절실하다. 현재, 중국의 사회복지보장체계는 서방 선진국보다 뒤처져 있으며, 각종 보장제도도 완벽하지 않다. 또한 주택, 의료, 교육, 취업 등의 개혁이 심화되면서 장기 소비에 대한 자신감이 부족했다. 개인 소비 신용 사업이 서방 국가에서 급속히 발전한 이유는 크게 네 가지가 있다. 첫째, 서방 국가들은 완벽한 개인 소비 신용 법률 체계를 갖추고 있다. 둘째, 서양인들은 맹목적으로 개인의 가치를 추구하고 소비 즐거움을 숭상한다. 셋째, 서방 국가들은 수백 년 동안 상품 경제 축적을 해왔고, 경제는 상대적으로 발달했고, 개인 수입은 상대적으로 높았다. 넷째, 서방 국가들은 자신의 완벽한 복지와 개인 보장 체계를 가지고 있어 사람들이 대담하게 소비할 수 있다. 서구 선진국에 비해 현재 상황에서 중국 상업은행이 현실에서 금융 혁신을 추구하지 않는다면 외자은행이 소비신용 분야에 진입하면 이 효율적인 시장이 외자은행에 점령될 가능성이 높다. 따라서 경제 환경을 개선하고, 주민들의 소비 습관을 바꾸고, 개인 소비 신용대출의 마케팅 전략을 연구하고 구체화하는 방법은 상업은행이 현재 시급히 해결해야 할 중요한 문제이자 금융업과 사회 전체의 관심사다.
2.4 개인 소비자 신용대출의 대출 이자, 특히 중장기 대출 이자는 대다수 소비자의 실제 지불 능력을 능가한다. 현재 우리나라 주민의 개인 수입은 비교적 균형이 맞지 않아 동서부의 차이가 크다. 동부 지역 1 인당 소득 7 145 원, 중부 지역 4837 원, 서부 지역 5 123 원. 1 인당 소득이 가장 높은 지역은 상하이 (10932 원) 이다. 1 인당 소득이 가장 낮은 지역은 산시 (4343 원) 로, 두 곳의 차이는 6589 위안이다. 게다가 최근 2 년간 기업 제도 개혁과 아시아 금융위기가 중국에 미치는 영향으로 주민 수입이 많지 않아 개인 소비에 쓰이는 한가한 돈이 상대적으로 적다. 개인소비신용업무에서 실제로 화폐자본을 소비수요로 바꿀 수 있는 것은 일반 주민이며, 이로 인해 개인소비신용사업의 보급이 어려워진다. 경제 발전 전망 분석이 불투명하고 사회보장체계가 미비한 상황에서 소비자들은 정확한 수지 기대치를 형성할 수 없고, 미래에 상환 의무를 감당할 충분한 재력이 있는지 확실하지 않다.
2.5 기존 법률 및 규정이 완벽하지 않습니다. 현재 우리나라는 아직 완전한 신용체계를 확립하지 못했고, 은행도 대출자의 신용수단과 관련 자료에 대한 조사와 상담을 하지 않아 은행이 개인 소비신용업무에 대해 더욱 걱정하게 하여 안전을 중시하고 업무 발전을 소홀히 했다. 게다가, 은행이 개인 신용을 감독하는 효과적인 메커니즘과 환경은 아직 형성되지 않았다. 개인 신용위약 이후 집행난, 담보보증난, 금융기관 자산처분난 등 일련의 까다로운 문제가 있어 개인소비신용업무의 발전을 어느 정도 제약하고 있다. 관리부서가 관리 역량을 강화할 때 소비신용대출의 실시에 부정적인 영향을 미쳤다.
셋째, 개인 소비자 신용 사업에 문제가 있는 이유
3. 1 개인 소비신용사업은 도시와 농촌의 발전이 불균형하여 규모 경영을 전개하기 어렵다. 오랫동안 농촌 경제가 도시보다 뒤처져 상품 유통 채널이 원활하지 않아 상업은행은 개인 소비 신용 업무를 도시에 중점을 두고 우리나라의 광대한 농촌 소비 신용 시장을 소홀히 했다. 장보웬 농무부 차관에 따르면 올해 3 분기 전국 농민 1 인당 현금소득 1802 원으로 실제 3.8% 증가했다. 연간 농민 1 인당 순이익이 4% 증가할 것으로 예상된다. 농촌 경제 발전은 강한 상승세를 보였고, 농민들은 시장경제의 사회 조류에 순응하여 신기하고 도시화 생활을 숭상하는 소비 관념이 나타났다. 농촌은 도시화 소비 추세를 추구하기 시작했고, 도시와 농촌의 불균형으로 인해 농민들이 일상적인 소비재를 쇄신해야 하고, 소비 시장의 환경과 조건도 없고, 대출을 받을 방법도 없었다. 그러나 도시 주민들의 기본적인 생활수요가 포화되고, 새로운 소비핫스팟이 형성되지 않아 소비격차가 생겨 소비품종이 단일화되고, 전국적으로 보급과 규모화 경영이 형성되지 않아 은행의 경제효과 향상에 영향을 미치지만, 시장 전망은 큰 발전 잠재력과 뒷심을 가지고 있다.
3.2 은행은 소비자 신용 신청자에 대한 개인 신용 정보가 매우 제한적이다. 개인소득수준, 재산수, 채무상태, 과거의 불량신용기록 등 개인신용정보는 은행이 대출 발행 여부를 결정하는 중요한 근거다. 외국에서는 은행 예금 실명제 등록제도와 개인 재산소득세 제도를 바탕으로 한 개인 신용체계가 비교적 완벽하며 객관적이고 신뢰할 수 있는 신용평가체계와 공개정보 교환시스템을 통해 은행이 이 정보를 쉽게 이해할 수 있기 때문에 의사결정과학이 정확하다. 우리나라는 방금 예금실명제를 시행한 지 2 년이 넘었고, 재산신고등록제도는 아직 확립되지 않았고, 사회신용평가체계는 여전히 공백이며, 정보교환체계는 매우 낙후되어 있다. 은행이 소비자의 개인 신용을 얻는 실제 정보 비용은 너무 비싸거나 거의 불가능하여 은행이 개인 대출을 할 때 일련의 번거로운 절차를 제정하도록 강요한다.
3.3 소비자는 개인 소비자 신용 사업에 대해 충분히 알지 못한다. 개인소비신용대출은 소비자에게 낯선 소비신용업무이며, 대부분의 소비자들은 이에 대해 거의 알지 못한다. 예를 들어, 개인 소비자 신용의 품종은 무엇입니까? 신용조항이 합리적입니까? 선택권이 있나요? 소비재의 질은 어떻습니까? 관련 수속을 하는 것이 쉬운가요? 은행이 소비자들에게 필요한 존중을 줄 수 있습니까? 잠깐만요. 또 다른 중요한 문제는 소비자 신용의 비용입니다. 소비자로서 소비자 신용대출 비용에는 은행 대출의 이자뿐만 아니라 부동산 평가비, 주택담보비, 계약공증비, 은행 수수료 등과 같은 관련 추가 비용도 포함된다. 현재 은행 대출 금리는 매우 낮으며, 단기 대출 연간 금리는 6 개월 이내 (6 개월 포함) 5.04%, 6 개월에서 1 년 (1 년 포함) 5.31% 중장기 대출 연간 이자율은 1 ~ 3 년 (3 년 포함) 5.49%, 3 ~ 5 년 (5 년 포함) 5.58%, 5 년 이상 5.76% 입니다. 그런데 금리 변동으로 앞으로 오를 수 있을까요? 얼마나 높이 올라갈까요? 총 비용에 대한 추가 비용의 비율은 얼마입니까? 어떤 요금을 받아야 합니까? 어떤 비용이 불합리합니까? 이러한 중요한 정보 소비자들은 얻기 어려워 새로운 것에 대한 소비자의 인식이 뒤처지고, 개인 공간에 대한 이해가 좁고, 소비 관념이 뒤처져 있다.
3.4 소비자 임금 수준이 상환 범위에 미치지 못하고 상환능력이 실제 감당력보다 낮다. 개인 주택 융자를 예로 들면, 5 년 기한의 개인 주택 대출, 매월 상환은 1.333 원, 이자는1.654,38+0.7 원, 월 이자와 원금 합계는 통계에 따르면 전국 도시 주민의 1 인당 소득은 199 년 5 160 원, 월 평균 수입은 430 원으로 나타났다. 1999 이후 우리나라 도시 주민 수입은 줄곧 낮은 수준을 유지하고 있다. 이런 임금 수준은 주민의 기본적인 생활과 기본적인 수요를 만족시켰을 뿐만 아니라, 일정한 저축도 있었지만, 상환 범위에 도달할 수는 없었다. 따라서 어떤 이성적인 소비자도 소비신용 신청 여부를 결정할 때 자신의 미래 상환 능력을 먼저 고려한다.
3.5 개인 소비신용대출은 우리나라에서 초기 단계에 있으며, 관련 법규는 아직 건전하지 않고 완전하지 않다. 현재 은행 대출을 규제하는 법률제도는 많지만, 개인 신용위약과 대출금 체납을 제지하는 규정은 매우 적다. 은행과 소비자들은 개인 소비자 신용대출과 관련된 법률 및 규정 정보를 얻기가 어렵다. 소비자는 은행과 리셀러가 위약할 때 자신의 합법적인 권익을 보호할 수 있을지 걱정한다. 은행도 대출자의 행동을 효과적으로 감독할 수 있을지, 대출자가 위약할 때 실제로 계약규정에 따라 담보물을 처분할 수 있을지 걱정이다. 게다가 담보물 2 급 시장이 발달하지 못했고, 어떤 것은 개방하지 않아 담보물 처분이 어려워져 은행이 개인 신용대출에 대한 우려를 불러일으켰다.
넷째, 개인 소비자 신용 사업 개발 대책
4. 1 올바른 마케팅 전략 수립, 다양한 새로운 개인 소비자 신용 사업 도입. 생기와 활력이 넘치는 은행은 포괄적이고 선견지명이 있는 마케팅 전략을 가져야 한다. 상업은행의 경우, 신제품 전략을 세울 때, 사람이 없으면 내가 있고, 사람은 내가 없고, 사람은 내가 없고, 사람은 내가 없고, 사람은 내가 없다. 신제품을 개발할 때는 시장 조사를 충분히 진행하고, 소비 정보를 충분히 이해하고, 서로 다른 제품 및 서비스에 대한 소비자 신용 마케팅 조치를 개발하여 서로 다른 고객의 소비 수요를 충족시켜야 한다.
4.2 개인 신용 시스템을 구축하여 신용 수락 프로세스를 간소화하다. 사회화, 법제화, 공증화된 개인자문과 신용네트워크를 구축하는 것은 개인 소비신용대출을 촉진하는 중요한 신용기초이다. 현재, 우리는 개인 소득 신고 시스템 구축에 세심한주의를 기울여야하며, 주민 저축 실명 등록 시스템을 진지하게 구현하고, 완벽한 보증 시스템을 구축하고, 가능한 한 빨리 개인 소비자 신용의 건전한 발전을위한 조건을 조성하기 위해 "개인 신용 기록 보관소" 센터를 설립해야합니다. 상업은행은 자연인 신분증과 개인사회 기록, 개인사회보험, 개인은행 계좌, 수입원, 담보에 사용되는 개인자산으로 구성된 개인 신용체계 파일 설립에 착수해야 한다. 상업은행 개인정보 시스템 파일은 정보 공유를 실현하고, 사회 * * * 공유, 법에 따라 공증되는 개인정보 및 자문 네트워크를 형성하며, 자연대출자에 대한 신용상태 평가의 정확성과 과학성을 강화하고, 대출의 안전계수를 증가시켜 소비신용위험을 효과적으로 예방하고 해결한다.
4.3 홍보력을 강화하고 소비관념을 강화하고 주민부채 소비의식을 높이다. 선전 작업이 기업에 거액의 이윤을 가져다 주는 중요한 수단이라는 것이 실증되었다. 우리는 검소한 시대의 내포를 정확하게 이해해야 한다. 사회주의 시장경제 조건 하에서 절약은 전통적인 도덕관념으로서 더 이상 절약으로 표현되지 않고, 주로 일종의 정신, 합법적인 노동수단으로 더 합법적인 노동보수를 교환하는 분투정신으로 나타난다. 언론은 사람들이 과감하게 소비하고, 소비를 잘하고, 과학소비를 잘하고, 자신의 노동 성과를 적극적으로 즐기고, 삶의 질을 높이고, 사람들의 즉시소비의식을 강화하고, 장기 소비수요를 즉시소비행위로 전환시켜' 오늘의 돈으로 내일의 꿈을 완성한다' 는 패션이 되도록 장려해야 한다.
4.4 다양한 지불 능력을 가진 소비자를 만족시킬 수 있는 유연한 개인 소비자 신용 업무 상환 전략을 개발하다. 개인 소비 신용 업무를 전개하려면 주민의 실제 감당 능력을 고려해야 한다. 동시에, 변동 이자를 허용하는 범위 내에서 저소득층에게 우대 정책을 시행하고, 다양한 계층의 소비자들의 요구를 충족시킬 수 있는 유연하고 다양한 상환 방식을 마련한다. 개인 수입이 비교적 안정적인 기업사업 단위 (예: 공무원, 국가기관 직원, 교사, 의사 등). , 임금 수준에 따라 대출 한도를 파악할 수 있습니다; 대출 기한을 유연하게 파악하고 할부 상환 방식을 선택할 수 있다. 담보방식은 담보로 담보할 수도 있고, 개인 단위나 자산 증명서가 있는 개발자를 선택하여 제 3 자 보증을 제공할 수도 있다. 수입이 불안정한 대출 대상에 대해서는 부동산을 담보로 제공하여 저소득 사회계층의 압력을 완화할 수 있다.
4.5 법률, 규정 및 제도 건설을 강화하고, 위험 예방 의식을 강화하고, 개인 소비 신용 대출 법률 제도를 보완하며, 개인 신용 의식 부족으로 인한 은행 손실을 줄입니다. 현재 우리나라의 개인 소비신용대출에 대한 개인신용장과 독촉 채널이 원활하지 않고, 구체적인 법률법규가 완벽하지 못하며, 특히 부정직 위약 행위에 대한 처벌은 구체적이지 않다. 개인 소비 신용 업무를 처리하려면 금융법규를 준수하고 자금 안전을 확보해야 하며, 가능한 수속을 간소화하고 대출 승인 절차를 엄격히 집행해야 한다. 보증인 또는 보증 기관의 신용 기록을 엄격히 심사하다. 대출자 간의 상호 보증을 엄격히 제한하다. 담보대출의 비준을 엄격히 통제하고, 조치가 완비되고 상벌이 뚜렷한 인센티브를 확립하여 자산 위험 관리를 최소화하다.
요약하자면, 정부 부처의 지지를 얻고 사회의 보편적인 인정을 받고, 좋은 정책 환경과 시장 환경을 조성하는 것이 개인 소비 신용 업무를 추진하는 데 가장 중요한 문제가 되었다. 정부 관련 부서는 해당 정책 조치를 제정하여 개인 소비 신용을 장려하고, 불합리한 요금을 엄격히 통제하고, 개인 담보 대출 제도를 수립하고 보완하며, 신용 규모, 자금 운용, 대출 금리 등에 대한 우대 정책을 제공하고, 개인 소비 신용의 상환 기간을 적절히 연장하여 개인 소비 신용대출 업무를 추진하는 관건이 되었다. 입법부의 협조로 가능한 한 빨리 규범적인 개인 소비 신용 관계의 법률법규를 세우고, 언론 매체의 지지를 쟁취하고, 이 업무에 대한 홍보 보도를 확대하고, 사회 전체가 개인 소비 신용대출에 대해 이해하고 관심을 가질 수 있도록, 좋은 사회 환경과 사회 분위기를 조성하는 것은 이미 개인 소비 신용 업무를 추진하는 중요한 과제가 되었다.
우리 나라 시장경제가 발전하면서 자본시장이 커지고 소득분배 구조가 바뀌면서 주민들의 개인금융자산이 늘고 있다. 특히 입세 후 외국계 은행 진입에 따른 도전에 직면하여 국유상업은행의 업무 분야는 전통적인 저축업무에서 주민개인으로 전환되어 저축을 제외한 전방위 금융서비스를 제공한다. 대리 지불, 결산, 보험, 송금, 개인 외환 거래, 개인 소비 신용 등 제품이 끊임없이 발전하고, 업무 종류가 증가하고, 제품 과학 기술 수준이 끊임없이 높아지고, 주민에게 제공되는 서비스가 날로 다양해지고, 개인 금융 업무가 전면 발전 궤도로 향하고 있다. 이 글은 우리나라 상업은행의 개인재테크 업무 발전 현황을 분석한 결과, 특히 우리나라 상업은행의 개인재테크 업무 발전에서 직면한 문제를 겨냥하여 우리나라 상업은행의 개인재테크 업무의 전면적이고 신속하며 건강한 발전을 촉진하기 위한 대책을 제시했다.