TRICK 이론을 바탕으로 은행 부외사업의 혁신적 발전 추진 메커니즘에 관한 연구
요약: 본 논문에서는 부외사업의 발전과 혁신 추진요인을 분석, 비교한다. 국내외 시중은행의 대차대조표 사업을 우리나라 국내 여건과 결합하여 TRICK 모델과 시중은행의 부외사업 전개 특성을 바탕으로 혁신에 영향을 미치는 '6·1·1' 추진 메커니즘 모델 우리나라 상업은행의 부외사업 발전을 제안합니다.
키워드: 은행, 부외사업, 추진 메커니즘
1. 서구 '5 1' 모델의 트릭 이론
부외에 대하여 상업은행의 시트 비즈니스 혁신과 발전의 추진 메커니즘에 대한 서구 국가의 가장 권위 있는 연구 결과 중 하나는 "자산 유동화 및 부외 비즈니스의 개발 및 위험" 세미나에서 형성된 소위 트릭 이론입니다. of Deposit Institutions'가 1987년 2월 미국에서 개최되었습니다.
이 이론은 부외 사업의 출현과 발전에 대한 동기를 모델로 요약합니다.
합리적 자기 이익 트릭 = 부외 사업 개발의 증권화
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1부 수식에서 "TRICK"의 T는 기술, R은 규제, I는 관심 위험, C는 고객 경쟁, K는 자본적정성(Capital Adequacy, Capital의 첫 글자)을 나타냅니다. 독일어로 K)입니다.
TRICK 모델은 부외 사업 혁신과 발전에 영향을 미치는 추진 요인을 '5·1' 모델로 요약한 것으로 간단히 이해하면 된다. 중요한 점은 외부 추진 요인의 관점에서 부외 사업의 개발 및 유동화는 TRICK 요인에 의해 주도되며, 상업 은행은 새로운 이익 기회와 더 넓은 개발 공간을 추구하기 위해 자제력과 동기를 부여받을 수 있다는 것입니다. 부외사업 발전의 내부 원동력이 됩니다. 이 모델은 은행의 부외 사업 발전에 대한 외부 압력에는 금융 통제 대상, 이자율 위험 직면, 동료 경쟁에 의한 강요, 금융 규제 당국의 최소 자본 요구 사항 또는 심지어는 심지어는 위의 여러 가지 압력에 동시에 직면합니다.
이 모델은 서구 국가의 상대적으로 성숙한 시장 환경과 부외 사업 운영 하의 부외 사업 혁신 및 발전의 추진 메커니즘에 대한 설명을 기반으로 한다는 점에 유의해야 합니다. 상업은행의 모드이며 이 모델은 완벽하지 않습니다. 이 모델이나 이론을 우리나라 시중은행의 부외사업에 적용하는 것은 우리나라 금융시장에서 테스트를 거쳐야 하며, 이를 더욱 개선할 필요가 있다.
2. 부외 사업의 혁신 발전에 영향을 미치는 외부 추진 요인에 대한 중국과 해외 비교
다음은 혁신에 영향을 미치는 5가지 외부 추진 요인을 비교한 것입니다. 국내외에서 TRICK 모델의 부외사업 전개.
(1) 기술 진보
기술 진보는 부외 사업의 혁신과 발전에 상당한 추진력을 갖습니다.
우리나라에서는 현대 첨단기술을 금융산업에 적용하는 경우가 매우 흔하다고 할 수 있습니다. 은행 산업은 이미 가장 전자적이고 디지털적인 산업 중 하나입니다. 우리나라의 각 상업은행은 자체 데이터베이스를 구축하고 있으며, 상업은행 간은 물론 상업은행과 기타 산업체, 정부부처 간 정보가 완전히 공유될 수 있지만, 이는 상업은행의 부외 사업의 기반을 제공합니다. 은행의 발전은 강력한 기술 기반을 제공했지만 서방 선진국과 비교할 때 우리 나라 금융 산업에서는 첨단 기술, 특히 전자 기술의 적용 수준에 여전히 큰 격차가 있습니다. 다양한 소프트웨어의 개발 및 적용이 비즈니스 발전에 비해 뒤처지고 있다는 사실입니다.
(2) 금융 규제
금융 혁신 발전에서 금융 규제가 주도적인 역할을 한다는 이론은 케인(Kane)과 미쉬킨(Mishkin)의 “규제 회피 이론”으로 거슬러 올라갑니다. 이 이론에 따르면 금융기관은 규제 밖에서도 이익을 얻기 위해 금융혁신을 통해 규제를 회피한다는 것이다. 부외 비즈니스 상품을 개발하거나 혁신하는 것은 재무 통제의 제약을 우회하고 수익을 높이는 훌륭한 방법입니다.
우리나라에서는 금융 규제 행위가 비교적 흔합니다.
(5) 자본적정성 비율
1980년대 '바젤보고서' 발표 이후 각국의 은행들은 최소자본/위험자본비율을 1992년 말까지 8. 엄격한 규제. 이번 규제는 국제적 규모의 금융위기를 예방하는 데 긍정적인 역할을 했지만, 치열한 국제경쟁 속에서 시중은행 자산사업의 건전한 발전에 부정적인 영향을 미치기도 했다. 이러한 상황 속에서 미국과 서구권에서는 금융업계가 시중은행의 부내자산을 부외이동, 수익구조를 자산사업에서 부외사업으로 이동 및 확대하기 시작했다. 이는 시중은행이 자기자본비율 규제를 회피하고 부외사업의 혁신적 발전에 큰 주도적 역할을 하고 있음을 반영한다.
중국 정부는 바젤위원회의 은행자본비율 규제를 수용하고 있다. 중앙은행은 국영 상업은행의 자본을 보충하고 바젤위원회의 요구 사항을 충족시키기 위해 많은 조치를 도입했습니다. 그러나 우리나라의 국영은행은 여전히 경쟁압력이 거의 없고 자본비율을 높이라는 압력도 거의 없는 독점 위치에 있습니다. 또한, 자본적정성비율에 대한 요건은 필수사항이 아니기 때문에 장기적으로 자본적정성비율 통제를 회피하기 위한 은행업 혁신 및 발전의 동기가 부족하여 왔습니다.
3. 우리나라 상업은행의 부외사업 혁신적 발전을 견인하는 '6·1·1' 모델의 등장과 내용에 주목해야 한다. TRICK이론은 시대적 특성이 뚜렷하다. 위의 자본적정성 비율 요건이 부외사업의 혁신적 발전에 미치는 영향이 명확하게 반영되어 있습니다. 동시에, 이 모델의 창출과 적용에는 필연적으로 특정 국가적, 국가적 한계가 있다는 점도 지적되어야 합니다. 오늘날의 중국은 1980~90년대의 중국과 거리가 멀고, 이 시대의 미국과도 매우 다르다. 그러므로 우리나라 상업은행의 부외사업의 혁신적인 발전을 연구하기 위해 TRICK 이론을 사용하는 것은 우리나라의 현대 국가 상황, 우리나라의 현대 사회 경제적 환경과 밀접하게 통합되어야 하며 동시에 또한 현대 국제 환경과 밀접하게 통합되어 있습니다. 이러한 관점에서 기존의 TRICK 이론을 보완하고 개선할 필요가 있다.
시중은행 부외사업의 혁신적 발전을 촉진하기 위해 '5·1' 모델의 TRICK 이론에서 제안한 5가지 외부압력 추진요인이 실무를 통해 입증됐다. 미시경제적 개인으로서 자신의 이익 극대화를 추구하는 내부 추진 요인은 상업은행의 부외 사업의 혁신적 발전을 위한 역동적인 조건을 연구하는 데 일반적으로 중요합니다. 그러나 저자는 우리나라의 국내 여건과 맞물려 TRICK 이론으로 설명되는 상업은행 부외사업의 혁신적 발전을 위한 추진 메커니즘이 더욱 개선될 필요가 있다고 본다. 이에 대해서는 아래에서 논의할 것이며 원래 TRICK 모델에 몇 가지 추가를 시도할 것입니다.
(1) 시장수요의 외부동인
첫째, 13억 인구의 거대한 전체 수요는 부외경제의 혁신적 발전을 위한 가장 강력한 원동력이다. 우리나라 상업은행의 업무.
13억 명의 중국 인구는 30년 넘게 개혁개방을 통해 전체적으로 물질적 생활 수준과 정신적, 문화적 수준을 모두 경험했으며 더 좋고 더 높은 물질적, 정신적 삶을 추구했습니다. , 지금은 상황이 다릅니다. 상업은행의 부외 비즈니스 상품에 대한 수요는 모든 측면을 포함하며 수요는 자명합니다. 이는 상업은행을 위한 부외 비즈니스 상품의 혁신적인 개발을 촉진하는 데 있어 전례 없는 역할을 하게 될 것입니다. 상하이 신용카드 시장을 예로 들면, 자료에 따르면 2006년 8월 말 현재 상하이 주민이 사용하는 신용카드 수는 5,020만 장에 달하며, 상하이 주민 1인당 평균 신용카드 수는 3장이다. 국가 네트워크 작업이 더욱 발전하고 사회 전체의 신용 보고 시스템이 구축 및 개선됨에 따라 우리나라 신용카드 시장의 발전 잠재력은 엄청날 것으로 예상됩니다.
둘째, 부유층과 빈곤층의 차이는 우리나라 상업은행의 부외 사업 시장에서 심층적인 혁신 발전을 촉진할 것입니다.
우리나라의 개혁개방과 지속적이고 급속한 경제발전으로 인해 빈부 격차가 더욱 벌어지고 있는 것은 피할 수 없는 현실입니다. 20%의 소수가 소유하고 있습니다. 그러나 대부분의 부를 보유하고 있는 이러한 "소수의 사람들"의 절대적인 숫자 또한 매우 많습니다. 게다가 중국의 소위 '중산층'이 실제로 형성되고 있다.
다양한 수준의 부유함을 지닌 몇몇 주요 거주자 그룹은 상업은행의 부외 비즈니스 상품에 대한 수요의 형태와 양이 다릅니다. 거주 집단 간 부유층의 차이를 보면, 각 집단의 절대 숫자가 매우 크기 때문에 시중은행의 차별화된 부외 사업 상품의 혁신 및 개발에 대한 촉진 효과는 분명합니다.
셋째, 인구 고령화로 인해 우리나라 상업은행의 특수 부외 사업이 급속도로 혁신적으로 발전했습니다.
우리나라는 인구 고령화 사회에 진입했을 뿐만 아니라 노인 인구도 엄청나다. 이는 분명 내 특수 부외 사업의 급속한 개혁과 혁신, 발전을 촉진할 것이다. 이 특별한 그룹의 사람들을 위한 국가의 상업 은행. 우리나라의 경제발전과 사회발전에 따라 우리 노인들의 경제적 능력과 자립경제능력은 부단히 향상되고 있으며, 그들의 소비능력도 향상되고 있다. 전국노인실무위원회가 전국 13개 성·시를 대상으로 노인소비력 조사를 실시한 결과, 현재 노인소비력은 해마다 급속히 늘어나고 있는 것으로 나타났다. 2010년에는 그 규모가 2조 위안에 이를 것으로 예상됐다. 개인금융시장과 장년층을 위한 부외사업시장은 상당한 발전 잠재력을 갖고 있음을 알 수 있다.
현재 우리나라 노인들의 금융상품 요구사항은 주로 현금소득관리, 신탁서비스, 금융컨설팅 등이 있습니다. 금융기관은 노인에게 적합한 금융서비스 상품 개발에 적극적으로 혁신해야 한다. 예를 들어, 은행 저축 사업과 의료 보험을 결합하여 노인의 의료 요구를 충족하는 일련의 저축 보험 상품을 만들 수 있습니다. 또 다른 예는 은행 저축 상품과 가족 재산 손실을 연결하여 노인의 요구를 충족시키는 것입니다. 노인을 대상으로 한 금융 상품을 개발하고 가족 내 자원의 세대 간 이전 약화로 인해 발생하는 요구를 충족합니다. 노인 돌봄 보험 상품 및 개인 금융 컨설팅 서비스 등을 개발합니다.
(2) 사회신용제도에 영향을 미치는 요인
금융시장의 신용제도는 금융기관과 고객으로 구성된 쌍방관계 시스템이다. 정상적이고 건전한 신용 시스템은 은행이 금융 서비스를 혁신하고 발전시키고, 고객이 적극적으로 금융 상품을 수용하도록 자극하는 강력한 원동력이 됩니다. 오히려 비정상적이거나 불완전한 사회신용제도는 금융기관과 소비자 모두의 이익에 분명히 손해를 끼칠 것입니다. 예를 들어 시중은행이 다양한 금융상품과 위탁대행 서비스를 출시할 때, 정보 비대칭성, 낮은 투명성 등 은행 신용 문제는 고객이 해당 상품을 선택할 때 큰 고민거리라고 할 수 없다. 오늘날 중국 금융 시장에서 고객은 이러한 부외 비즈니스 상품에 대한 수요가 매우 큽니다. 그러나 은행 신용 문제로 인해 이러한 부외 비즈니스의 발전이 어느 정도 제한되었습니다. 이로 인해 둘 다 손실을 입게 됩니다. 따라서 부외기업 신용제도의 구축은 앞서 언급한 부외기업 혁신발전의 외부동력 요소와는 다르다고 할 수 있다. -대차대조표 사업은 저항이 될 것입니다. 따라서 저자는 TRICK 모델을 보완할 때 앞서 언급한 부외사업의 혁신적 발전에 영향을 미치는 6가지 외부 추진요인과 은행 자체의 내부 이익 추진요인과 별도로 이 요소를 나열한다.
(3) 우리나라 상업은행의 부외사업의 혁신적 발전에 영향을 미치는 요인의 "6 1 1" 모델
위의 논의를 요약하면, 혁신적 사업에 영향을 미치는 요인 현대 중국 상업은행의 부외 사업 발전 요인에는 여섯 가지 외부 밀기 또는 당기기 요인, 한 가지 양자 관계 밀기 또는 제약 요인, 그리고 자신의 이익을 극대화하려는 상업 은행의 내부 추진 요인이 포함될 수 있습니다.
현대 중국의 국가 상황과 결합하여 우리나라의 부외 사업의 생성 및 발전을 위한 추진 메커니즘은 "6 1 1" 다변량 함수 모델에 기인합니다:
Z=F((T, R, IR, CC, CA, D) CS, S1)
그 중 Z: 추진력, T: 기술, R: 규제 IR: 관심 위험(Interest Risk)을 나타냅니다. CC: 고객을 위한 경쟁(Competition for Customers), CA: 자본 적정성(Capital Adequacy), D: 시장 수요(Demand), CS: 신용 시스템(Credit System), 합리적 자기 이익(Rational Self-Interest)을 나타냅니다.