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텍스트 | Shi Xiaowen Lingyi 금융(01caijing.com)
(편집자 또는 저자) 메모/의견/비고
현 단계에서 온라인 소액대출 회사가 온라인 소액대출 사업에 참여하는 것은 주로 규정 준수 요구 사항을 준수하고 정책 위험이 낮은 비교적 안전한 방법입니다. ; 동시에 인터넷이 가능하다면 소규모 대출 회사가 성숙한 기술 시스템을 지원한다면 해당 사업은 시장에서 더욱 경쟁력을 갖게 될 것입니다.
샤오위 온라인 대출 플랫폼은 위의 조건을 충족하는 표본으로 충칭에 위치하고 있으며 운영 주체는 충칭 샤오위 온라인 소액금융회사(Chongqing Xiaoyu Online Microfinance Company)로, 강력한 기술력을 보유하고 있어 중요한 참여자이다. 온라인 소액 금융 시장에서.
7월 중순, 링이 파이낸스는 샤오위디안 온라인 대출 플랫폼을 방문해 온라인 대출 플랫폼 CEO인 린젠누오와 온라인 소액 금융의 비즈니스 로직, 중국과 미국의 시장 상황.
린젠누오는 홍콩중문대학교를 졸업하고 시카고대학교에서 물리학 박사학위를 받았다. 그는 미국에서 10년 이상 공부하고 일해 왔으며 금융 업계에서 어느 정도 경력을 쌓았습니다. 이전에는 미국 상장 온라인 대출 회사인 Enova에서 데이터 분석 책임자를 역임했으며 디지털 신용 사업에 대한 자신만의 이해와 생각을 가지고 있습니다.
대화에서 Lin Jiannuo는 온라인 소액 금융 사업의 경우 중국은 기본적으로 데이터 및 모델 알고리즘 측면에서 성숙했으며 대학 교육 및 인재 교육을 포함하여 인프라가 지속적으로 개선되고 있으며 발전을 향해 나아가고 있다고 말했습니다. 시장 수요 방향으로. 이 판단을 바탕으로 그는 Xiaoyudian 온라인 대출 플랫폼의 발전 전망에 대해 낙관적입니다.
제목
Xiaoyudian의 온라인 대출 플랫폼에 '초상화'를 부여하면 온라인 소액 대출, 온라인 대출, 지능형 위험 제어, 소비자 금융, 기술 생산 등 여러 레이블이 붙습니다.
이것은 현 단계 금융기술 발전의 전형적인 특징의 연속일 뿐이다.
3년 전, 린젠누오와 그의 가족은 미국 시카고에서 돌아와 충칭에 정착해 사업을 시작했다. Lin Jiannuo와 그의 팀은 중국 소액 금융 시장의 엄청난 잠재력에 큰 관심을 갖고 있습니다.
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2016년 6월, 2년여 간의 사업 시범운영 끝에 양호한 대출 데이터 규모로 자산 품질 및 비즈니스 운영 시스템 측면에서 Xiaoyudian Online Loan은 규제 당국의 인정을 받았으며 충칭에서 온라인 소액 대출 라이센스를 성공적으로 신청했습니다.
2016년 11월 Xiaoyudian Online Loan은 자매회사인 Chongqing Daijie Small Loan Co., Ltd.(일명 Daijie Small Loan)에서 테스트했던 개인 소액대출 사업을 새로운 회사로 분할했습니다. 회사는 정식 운영 단계에 진입했습니다. 이제 안정적인 운영 단계에 들어섰습니다. 상품 면에서 Xiaoyudian Online Loan은 현재 주로 C-end 사용자를 위한 온라인 소액 현금 대출 서비스를 제공하고 있으며, 향후에는 사용자를 위한 할부 서비스와 중소기업 소유자를 위한 대출 서비스를 제공하기 위해 상품 라인을 확장할 예정입니다. 기술적인 측면에서 Xiaoyudian의 온라인 대출은 아직 계획 중이며 현재 은행 및 기타 기관과 협상 중입니다.
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온라인 소액 금융 사업의 발전은 플랫폼의 여러 기능(고객 확보, 위험 제어, 자금 조달 및 운영. 현재 많은 시장 참여자들은 극심한 동질적 경쟁, 높은 고객 확보 비용, 자본 확보 장벽, 부실채권에 대한 과도한 압박 등 업계의 근본적인 문제에 직면해 있습니다. 그러나 차별화된 경쟁 경로, 더 나은 위험 관리 및 제어 기술, 더 나은 확장성, 극도로 낮은 자본 비용을 갖추고 있다면 더 좋고 지속 가능한 개발을 달성할 수 있습니다.
확장 가능한 데이터 기반 위험 제어 모델에 의존
Xiaoyu Online Loan의 직원은 일어서서 일할 수 있습니다. 사무실 공간에는 유리문으로 분리된 회의실이 있습니다. 정면에서 보면 벽 전체를 차지하는 전광판이 샤오위 온라인 대출의 비즈니스 데이터를 실시간으로 업데이트한다.
이 레이아웃은 자체 기술 회사로서의 Xiaoyudian Online Loan의 위치와 개방성과 자유라는 개념을 고수하는 특성을 반영하며 기술적이고 과학적인 방식으로 금융 사업을 수행하려는 위치도 드러냅니다. .
거시적인 관점에서 볼 때, 2017년 10년 동안 발전해 온 중국의 인터넷 금융 산업은 데이터 운영과 기술 중심 접근 방식이 의존하는 단계에 도달했습니다. 중국의 지속적인 발전. 고객의 (모바일) 인터넷 행동 습관의 추가적인 변화, 대량의 데이터 보유, 다양한 데이터 서비스 제공업체의 점진적인 성숙도, 기술 수준의 향상 등 금융 기본 조건의 변화. 즉, 정보의 비대칭성을 해소하기 위해 많은 양의 데이터를 활용하는 것이 가능하다.
빅데이터를 예로 들면, 데이터 운영은 고객 확보, 신용 검토, 대출, 회수 등 신용 사업의 모든 측면에 침투해 있습니다.
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사진은 Xiaoyudian 온라인 대출의 지능형 검토 프로세스를 보여줍니다.
실용적인 관점에서 Xiaoyudian Online Loan은 데이터 운영 및 기술 중심 개념을 채택합니다. 위 사진은 Xiaoyudian Online Loan의 데이터 사용 및 지능형 검토 프로세스를 보여줍니다.
데이터 사용량 측면에서 Xiaoyudian Online Loan은 중앙 은행의 신용보고 시스템과 연결되기 시작했습니다. 한편으로는 신청자의 신용상태를 판단하기 위해 중앙은행의 신용조회를 이용하고 싶지만, 더 중요한 목적은 일단 중앙은행의 신용조회에 의해 이용자의 신용불량이 수집되면 이용자의 부실비용을 증가시키는 것입니다. 이는 그의 후속 금융 서비스가 제한되고 사용자에게 특정 억제 효과가 있음을 의미합니다.
다른 많은 데이터 소스를 사용할 때 Xiaoyudian Online Loan의 접근 방식은 제3자 데이터의 품질을 지속적으로 비교하여 판단 결과를 더 정확하게 만드는 것입니다. Xiaoyudian Online Loan은 데이터를 기반으로 하며 기계 학습 및 기타 방법을 사용하여 자체 사기 방지 및 위험 가격 책정 시스템을 구축하고 수동 판단으로 보완합니다. 수동 판단 결과는 매주 빠르게 피드백되어 모델을 수정하고 최적화합니다.
사진은 Xiaoyudian 팀의 작업 모습입니다.
Xiaoyudian 온라인 대출 팀은 그들에게 기술적 유전자와 실무 경험을 가져왔습니다. 최고 리스크 통제 책임자 Chen Shaolin은 미국 신용 업계에서 20년의 경험을 갖고 있으며 동시에 리스크 통제 팀의 일부 구성원은 대규모 국내 신용 기관의 최전선 엘리트였습니다. Lin Jiannuo 자신은 오랫동안 업계에 몸담아 왔으며 위험 관리 개념과 실무 교육을 체계적으로 정량화했습니다. 그의 옛 고용주는 미국의 상장 인터넷 온라인 대출 회사로 어느 정도 Xiaoyudian Online Lending이 더 많은 것을 의미합니다. 배워야 할 경험과 교훈.
전반적으로 Lin Jiannuo는 현재 비즈니스 정량적 위험 관리 결과가 상당히 만족스럽다고 말했으며 다년간의 해외 인터넷 금융 업계 경험과 국내 관행을 바탕으로 Xiaoyudian 온라인 대출이 더욱 최적화될 수 있다고 확신합니다. 가능한 미래의 순환 위험을 물리칠 수 있습니다.
고객 확보는 정교한 운영을 탐구합니다.
Xiaoyudian Online Loan의 데이터 중심 접근 방식은 비즈니스 개발 과정의 위험 관리 수준에 크게 반영됩니다. 데이터 정밀 마케팅 방법을 사용하지만 더 큰 압력에 직면하고 끊임없이 개선을 모색하고 있습니다.
시장 참여자의 관점에서 볼 때 금융기술 분야의 다양한 주체에는 은행 등의 금융기관, 소비자 금융회사, 온라인 소액대출업체 등 전자상거래 업체 등의 산업체나 인터넷 기업 등이 포함됩니다. 금융그룹, 인터넷 대기업 등 P2P 플랫폼, 신흥 대출 기관 등을 포함한 많은 인터넷 금융 회사가 온라인 소액 대출 사업을 시작했으며 시장 경쟁이 매우 치열합니다.
현 단계에서는 오프라인에서 보다 정확하게 고객을 확보하기 위한 대규모 프로모션이 대표적이다. 그러나 문제는 높은 비용과 현지와의 비호환성이다. 감독 요구 사항, 인적 운영 위험 증가 등 또 다른 방법은 보다 세련된 방식으로 온라인 트래픽을 더 깊이 파고드는 것입니다.
현재 Xiaoyudian Online Loan의 전략은 두 번째입니다. 보다 정확한 정보를 얻기 위해 웨딩 회사, 채용 웹 사이트 등 다양한 유형의 온라인 수직 분할 회사와 협력하는 것입니다. 고객과 동시에 부분적 위험 통제 기능의 역할을 수행합니다. 구체적인 방법은 모델링과 데이터 분석을 통해 온라인 채널을 테스트하고 선별하는 것입니다. Xiaoyudian Online Loan은 80개 이상의 채널을 전후로 테스트했으며 지속적인 대출, 회수 및 평가 모델을 통해 시행착오 심사를 실시했습니다.
이러한 빠른 학습과 최적화 방법을 뒷받침하는 것은 Xiaoyudian Online Loan의 기술 시스템과 데이터 운영 능력입니다. 이 운영 방법에 사용된 모델링 분석에 대해 Lin Jiannuo는 현재 모델링 비용이 높지 않으며 모델링 분석이 운영 효율성을 향상시키는 방법이 되었다고 말했습니다.
"우리 기업 문화는 빠른 학습과 빠른 시행착오를 지원합니다. 스타트업 회사가 시행착오를 거치지 않고 바로잡는다면 결코 앞으로 나아갈 수 없습니다."라고 Lin Jiannuo는 말했습니다.
신용기술 수출 계획
현재 온라인 대출 사업 시장 참여자 중에는 자산 개발(기업 및 개인 대출 자산 포함)에 중점을 둔 다수의 대출 기관이 포함되어 있습니다. ) 그리고 위험 통제 기관에 능숙합니다. 대출지원기관의 출현은 전문적인 분업화, 협업, 정교한 운영이라는 산업 특성을 반영하지만, 이러한 운영은 여전히 정책 불확실성의 위험에 직면해 있습니다. 신용 중개자가 되어 위험 전이를 확대하고 적절한 조치를 취하십시오.
이러한 환경에서 Xiaoyudian Online Lending의 장점 중 하나는 규제 시스템에 포함되어 있으며 자산 생산, 위험 관리 및 통제에서 독립 대출에 이르기까지 전체 체인 대출 서비스를 제공할 수 있다는 것입니다. .
소액대출 회사의 사업 규모는 자금 규모에 따라 제한되는 경우가 많지만 Xiaoyudian Online Loan은 현재 부담이 덜합니다. 이는 주주의 배경에 따라 다릅니다. Xiaoyudian Online Loan의 지주 회사는 Henderson Industries 계열의 Hong Kong Guosheng Financial Services Group Co., Ltd.입니다. 이러한 배경을 바탕으로 Xiaoyudian Online Loan의 현재 자본 보유액은 상대적으로 충분합니다. Lin Jiannuo는 투자자가 Xiaoyudian Online Loan의 사업 개발을 기반으로 Xiaoyudian에 누적 자본금 3억 달러를 점진적으로 투입하기로 약속했다고 소개했습니다. 앞으로 플랫폼 비즈니스가 꾸준히 발전함에 따라 Xiaoyudian Online Loan은 충분한 자본을 확보하기 위해 ABS 발행 및 기타 방법을 통해 자금 조달 채널을 확장할 예정이며, 또한 상장을 선택할 것입니다.
샤오위디안 온라인대출의 두 번째 장점은 기술수출 가능성이다. 현 단계에서는 비교적 성숙한 사업을 영위하는 대출지원기관이 주로 자금공급기관을 대상으로 기술수출 서비스를 제공하고 있는데, 이는 은행 등 전통적인 금융기관의 기술 및 인터넷 운영의 단점을 반영한다. Xiaoyudian Online Loan 역시 향후 그러한 사업에 대한 계획을 가지고 있으며 이 기술의 잠재력을 가지고 있습니다. 업계의 많은 사람들은 거대한 시장이 될 수십조 규모의 전통적인 금융 시스템에 기술 출력 서비스가 진입하는 것이 가장 좋다고 분석했습니다.
Lin Jiannuo는 Xiaoyudian Online Loan이 대출 서비스 제공 외에도 기술 수출 서비스도 제공할 계획이라고 말했습니다. 전문적인 분업이 필요한지, 매튜효과의 누적효과인지 장기적으로 보면 기술수출 사업은 피할 수 없는 추세라고 말했다. 초기 협상에서는 잠재적 파트너들로부터도 비교적 긍정적인 피드백을 받았습니다.
대화 섹션
01 금융: 온라인 대출 사업에 관한 국내 상황은 어떻습니까? 그리고 해외에서는?
린젠누오: 영국, 미국과 비교하면 현금대출 측면에서는 미국이 중국보다 앞서 있지만 할부사업 측면에서는 중국이 미국보다 앞서 있고, 미국도 중국의 할부사업으로부터 배우고 있다. 주로 영국과 미국 시장이 작기 때문에 중국의 대규모 시장은 각 산업에서 많은 독립적인 사업 라인을 분리할 수 있으며 이를 통해 다양한 수직 부문에서 소비 부문을 개발할 수 있습니다. 미래에는 산업이 더욱 세분화될 것이며, 각 부문에는 선두 기업이 있을 것입니다.
현재 국내 산업에서 기존에 존재했던 많은 개발 병목 현상은 인재 양성, 정책 감독 확립 등 어느 정도 해결되었습니다. 나는 전체 산업의 발전에 대해 비교적 낙관적이다.
01 금융: 유럽과 미국에서 도입한 기술과 모델이 중국 시장에 적합한가?
린젠누오: 유럽과 미국의 기술도 중국 시장에 적합하고, 기술은 국경에 따라 다르지 않습니다. 그러나 상업적인 관점에서 볼 때, 중국과 미국 모델은 이용 가능한 기본 데이터를 기반으로 서로 다른 변수를 가지므로 수립된 모델은 일관성이 없으며, 서로 다른 회사가 자체 데이터를 기반으로 수립한 모델은 완전히 일관성이 없습니다. 기업은 주로 자체 전략과 자체 데이터를 기반으로 최상의 모델을 찾아야 합니다.
Lingyi Finance: 회사의 영업 주기는 아직 짧습니다. 이제 부실채권 비율과 수익성이 안정적이고 지속 가능한지 살펴보겠습니다.
린젠누오: 부실채권 비율로 볼 때 회사가 공식적으로 운영된 지 9개월이 됐지만, 시범 운영도 2년을 했고, 연체금이 대부분 초기에 발생했다. 이전 3~6개 기간 키를 비교합니다. 이로써 연체현황과 부실채권의 현황을 대략적으로 이해할 수 있게 되었습니다.
회계 측면에서는 회사가 수익성을 달성했지만 운영 측면에서는 수명 주기 전반에 걸쳐 발생할 수 있는 모든 손실을 포함하는 손실을 살펴보는 또 다른 내부 모델링 세트가 있습니다. 모든 비용과 손실을 모델링에 반영하여 제품의 실현 가능성을 판단하고 활용 여부를 결정합니다. 현재 회사는 두 가지 측면에서 수익성을 달성했습니다.
다음 단계는 모델을 지속적으로 최적화하고 사용자 경험과 회사 이익 간의 최상의 균형을 찾는 것입니다.
01 금융: 현재의 플랫폼 서비스와 금융기술 수출사업을 어떻게 보시나요?
Lin Jiannuo: Alibaba 및 JD.com과 같은 거대 기업은 주로 자체 생태계를 구축하기 위해 플랫폼 모델을 채택했습니다. 그들의 방법은 폐쇄형 시스템에서 매우 효과적이고 가치가 있습니다. 하지만 중소기업의 경우 이런 장점이 없습니다. 따라서 대출지원 모델 역시 어느 정도 합리성을 가지며 중소기업의 문제점을 해결하고 있다. 플랫폼 서비스를 포함한 금융 기술의 결과물은 은행에도 도움이 될 수 있으며, 대출 비즈니스 요구 사항의 일부를 해결하고 은행 자금의 효율성을 향상시켜 전체 경제에 도움이 됩니다.
Xiaoyudian은 또한 입증된 기술 아키텍처와 위험 제어 모델을 외부 세계로 수출하려고 노력하고 있습니다. 전문적인 분업의 관점에서 보든, 매튜효과의 누적효과로 보든, 기술수출사업은 피할 수 없는 추세라고 믿습니다.
Lingyi Finance: 현재 대출 지원 모델의 한 가지 문제는 수수료 징수 분리로 인해 규제상의 어려움이 있다는 점입니다. 이 상황을 어떻게 보시나요?
린 지앤누오: 모든 당사자가 합리적으로 수익금을 모으는 것은 괜찮지만 규정 준수가 최우선입니다. 현재 주에는 민간 대출에 대해 24%와 36%의 규제 범위가 있습니다. 우리는 이를 엄격하게 준수하고 파트너가 이를 충족하도록 요구합니다.
소비자의 권익을 보호하기 위해서는 이자, 수수료 등 전반적인 차입비용을 소비자의 입장에서 판단할 수 있도록 소비자의 입장에서 출발해야 한다고 믿습니다. 통합된 규모이므로 플랫폼은 포괄적인 비용을 명확하게 발표해야 하며 소비자의 판단을 방해하거나 혼동하거나 오도해서는 안 됩니다. 규모로 볼 때, 영국과 미국은 오랜 논의 끝에 소비자 대출 비용을 계산하기 위해 APR(연간 이율)을 사용해야 하기로 최종 결정했습니다.
그래서 비용 분리는 가능하지만 정보 공개에 대한 책임은 다해야 하며 소비자를 속이거나 오도해서는 안 됩니다. 산업이 빠르게 발전하고 감독이 일시적으로 뒤처진다고 해서 소비자의 이익이 훼손될 수는 없습니다. 관련 질문과 답변: