우선, 온라인 은행은 상업은행에 근본적인 영향을 미칠 것이다.
비록 우리나라의 온라인 은행은 상업은행이 그 자체로 생겨나고 발전한 것이지만, 그것은 전통은행 업무의 확장과 혁신이다. 그러나 현실과 장기적인 발전을 보면 상업은행의 경영관리 이념, 업무유형, 경영방식, 조직기관, 관리제도, 직원에게 전방위적인 영향을 미칠 것으로 보인다.
1 상업은행에 중요한 전략적 의의를 가지고 있다.
인터넷 뱅킹의 기술 기반은 비즈니스 혁신에서 유연하고 강력하며, 전통 업무를 확장하고 보완할 수 있을 뿐만 아니라 은증 융합, 통장 주식, 온라인 지불 등 새로운 사업도 할 수 있다. 그리고 그 혁신적인 공간은 여전히 엄청납니다. 이와 함께 온라인 뱅킹의 출현은 유연하고 편리한 장점으로 빠르게 받아들여지고 있어 전통은행이 할 수 없거나 불편할 수 없는 분야를 보완하고 있다. 정보 용량은 놀랍다. 전통적인 은행업이 온라인 은행 업무의 급속한 성장을 지탱하고 있으며, 온라인 은행도 전통적인 은행 업무의 지속 가능한 발전을 촉진할 것으로 예상된다. 인터넷 뱅킹 분야에서 적시에 효과적으로 자리를 잡을 수 있을지는 상업은행의 기존 시장 점유율을 유지할 수 있는지뿐만 아니라 미래의 시장 구도도 결정될 것이다.
실제로 우리나라 상업은행과 외자상업은행의 격차는 명백히 드러났고, 이는 입세 후 은행업 시장을 개방하는 마음의 병이 되었다. 그러나 신흥 인터넷 실버 기술 분야에서는 중국과 외국의 격차가 크지 않아 중국은행과 기본적으로 같은 출발선에 있다. 외자은행이 들어오면 단번에 인터넷을 만들 수 없다. 따라서 온라인 뱅킹의 발전을 가속화하는 것도 WTO 도전을 해결하고 국제은행업과의 격차를 좁히는 지름길이자 기회다.
2. 상업은행이 경영, 관리이념, 관리방법을 갱신하도록 절실히 요구한다.
온라인 뱅킹은 적용 범위가 넓고, 고객 운영이 유연하며, 네트워크 기술, 종이없는 운영, 가상화 등의 특징을 갖추고 있어 은행의 기존 관리 이념과 업무 운영 방식에 근본적인 변화가 일어났다. 이에 대해 기존 은행의 업무와 관리 제도를 간단히 적용해서는 안 된다. 예를 들어, 도트 확장에서 네트워크 확장으로; 은행의 서비스 이념을 업데이트하고, 서비스 기준을 심화시키고, 기관 건설, 비용 통제, 정보 자원 수집 및 활용을 관리하는 사고를 조정하고, 관리 제도를 적극적으로 포기하고 승화해야 한다. 더 중요한 것은 개방과 수용의 태도로 이 새로운 사물을 대하는 것이다.
3. 보안 및 위험 예방이 더 복잡합니다.
안전과 위험예방은 전통은행 운영의' 삼성' 의 첫 번째 요소이며, 인터넷 실버 시대에는 희석되지 않았다. 개방, 가상, 느슨한 관리, 무방비 인터넷, 해커 및 네트워크 기술의 도전과 시련, 위험 전달의 속도, 영향, 그리고 은행 내부 직원의 운영 위험에 직면해 있기 때문입니다. 집중성, 구체성, 위험 예방과 같은 전통적인 은행 보안 문제보다 더 복잡합니다. 바젤 은행 규제위원회는 65438 에서 0998 까지 전자 은행 및 전자 통화 활동의 위험을 운영 위험, 평판 위험, 법적 위험 및 국경 간 위험, 기존 은행과 동일한 신용 위험, 유동성 위험, 이자율 위험 및 시장 위험으로 나눕니다. 이 문제들은 온라인 뱅킹 발전에서 피할 수 없는 현실 문제이다.
둘째, 우리나라 은행업 거시감독이 직면한 새로운 문제와 새로운 요구 사항.
감독의 목적은 사회적 행동을 합리화하고 사회적 생산력의 발전을 촉진하는 것이다. 감독도 자각적으로 사회 발전 추세에 순응하여 제때에 자신의 작업 방법을 조정해야 한다. 1998 년 3 월 바젤은행 규제위원회는 글로벌 전자은행과 전자화폐의 발전 변화를 감안해 전자은행과 전자화폐를 은행 규제에 적시에 포함시키고 전자은행과 전자화폐활동의 위험관리 보고서를 발표했다. 분명히, 온라인 뱅킹의 출현과 전자화폐 시대의 도래에 직면하여, 우리나라의 기존 은행업에 대한 규제 방식은 제때에 조정되어 그 감독과 보호 역할을 충분히 발휘해야 한다. 그렇지 않으면 이 새로운 사물의 발전을 방해할 뿐이다. 온라인 은행은 은행 감독의 여러 측면에 영향을 미치고 있으며 이러한 규제 규칙의 변경을 요구하고 있습니다.
1. 권위 있는 온라인 뱅킹 위험과 안전기준이 절실히 필요하다.
인터넷 은행이 은행 시장의 지리적 거리를 좁히고 지리적 경계를 깨고 은행 시장과 금융 시장의 관계가 더욱 가까워졌기 때문이다. 이것은 효율성을 가져 왔지만 잠재적 인 새로운 위험을 가져 왔습니다. 은행업 시장 방범 도미노 효과가 이미 일정에 올랐다. 현재 국내 4 대 인터넷 은은 서로 다른 안전인증 방식을 채택하고 있는데, 국가는 아직 명확한 기준을 가지고 있지 않다. 인터넷 뱅킹의 운영을 규제하고 보장하는 법이 없으면 많은 행위와 권리에 대해 공정한 판결을 내리기가 어려울 것이다. 인터넷 은의 일련의 업무 품종도 확인이 필요하다. 인터넷 은의 발전에 직면하여 심판은 누구입니까? 어떻게 판단합니까? 인터넷 뱅킹 기술의 안전성을 어떻게 보장할 것인가? 온라인 은행은 어떤 시장 접근 기준과 메커니즘을 확정했습니까? 잠깐만요. 이러한 문제들의 존재는 국가 관련 감독부에 새로운 임무를 제기할 뿐만 아니라 온라인 은행의 지속적이고 건강한 발전을 괴롭히고 있다.
2. 사회화폐의 유통 속도가 점차 바뀔 것입니다.
인터넷 실버 시대에는 기업과 개인자금 이체 효율성이 높아져 사회자금의 수송 시간이 크게 단축되었다. 의심할 여지없이, 같은 화폐 총량 조건 하에서 화폐의 승수 효과가 확대되어, 직접적인 결과는 일정 기간 동안 사회 통화 유량이 확대되었다는 것이다. 이에 대해 중앙은행은 충분한 주의를 기울이고, 감시를 강화하고, 통화정책 제정의 정확성을 강화해야 한다.
은행 규제 방법 및 내용 조정을 요청하십시오.
중앙은행의 기존 상업은행 규제는 주로 전통은행을 겨냥한 것으로, 은행기관 도트 지표를 증감하고 업무증명서와 보고서를 점검하고 검토하는 데 중점을 두고 있다. 인터넷 뱅킹 시대에는 전통적인 업무조차도 전자화와 네트워킹에 기반을 두고 있다. 기관 네트워크의 증가는 더 이상 중요하지 않습니다. 장부의 무종이화, 처리 과정의 추상화, 업무량의 대폭 증가로 기존 규제 방식의 효율성, 품질, 방사선력이 크게 떨어졌다. 규제 정보의 신뢰성, 포괄성, 권위성이 도전에 직면해 있다.
인터넷 은행은 전자화와 정보화의 산물이기 때문에 은행 업무의 혁신을 가속화했다. 새로운 업무 품종은 대부분 은행 카드, 통장 주식, 온라인 지불 결제 등과 같은 기존 은행 규제 정책 규정을 돌파했다. 이 업무들은 사회에 깊은 사랑을 받고 있다. 이에 대해 우리는 인터넷 뱅킹의 새로운 업무량체 재단을 요구할 수 없다. 기존 규정 및 규제 기준을 적용합니다. 중앙은행은 반드시 주동적으로 새로운 형세를 연구하고, 기존 규칙을 조정하여' 변하지 않는 변화무쌍함' 을 방지해야 한다. 그렇지 않으면 온라인 뱅킹의 발전을 제한하고 방해할 뿐이다. 2007 년 6 월 5438+065438+ 10 월 12 일 미국 연방 준비 제도 이사회 승인 초상은행 뉴욕 지점 설립 신청. 이것은 15 이후 미국에 지점을 설립할 수 있는 최초의 중자은행이다. 중국공상은행과 중국건설은행이 뉴욕에 지점을 개설하는 신청도 곧 비준될 것으로 예상된다. 2007 년 6 월 5438+ 10 월 이후 민생은행, 공상은행이 해외 시장 인수 소식을 잇달아 발표했고, 교통은행 프랑크푸르트 지점, 마카오 지점, 공상은행 모스크바 지점도 잇따라 문을 열었다.
2006 년 중국 은행들의 대외 직접투자는 25 억 8000 만 달러, 남아프리카공화국 표준은행 인수의 거래액은 54 억 6000 만 달러에 달했다.
중국 은행업 해외 확장의 물결이 이미 도래했다. 그러나, 빠른 발전 속도가 높은 위험을 의미하는 것은 아니다.
중국 은행 산업의 해외 확장 동기
내부 환경에서 볼 때 경영 상황의 신속한 개선은 현재 중자은행의 해외 인수합병에 자금 보장을 제공한다. 1998 이후의 개혁을 거쳐 우리나라 은행업의 주요 지표가 크게 향상되었다. 2007 년 6 월 말 현재 공행, 중행, 건행, 교행 평균 불량률은 3.3%, 12 개 주식제 상업은행 평균 불량률은 2.8% 였다. 자본충족률 방면에서 8% 에 달하는 은행이 2003 년 8 개에서 135 개로 증가했다. 2007 년 상반기 중국 은행업 금융기관의 세후 이윤은 2544 억 3 천만 위안으로 2006 년 총 이윤의 84% 에 달했다.
중국 상업은행은 중국 정부의 자본 투입과 상장 융자를 통해 대량의 자금을 모았다. 2003 년 이후 중앙환금회사는 중국 정부를 대표하여 각각 중행, 건설은행, 공행에 각각 225 억 달러, 225 억 달러, 6543.8+05 억 달러를 투입했다.
2006 년 6 월 중국공상은행은 상하이와 홍콩에 동시에 상장하여 220 억 달러를 융자하여 해외 확장을 위한 자금을 제공했다. 앞서 중국 건설은행, 중국은행, 교통은행, 민생은행, 초상은행 모두 등재됐다.
현재의 국제 금융 시장 상황은 중국 은행업의 대규모 해외 확장에 유리하다. 서브 프라임 모기지 위기는 많은 외국 은행에 영향을 주었고 Bear Stearns 와 Beiyan 은 중신 증권, ICBC 및 중국 은행과 접촉하여 인수를 모색하기 시작했습니다. 달러화의 위안화에 대한 지속적인 평가절하도 중자은행이 외자은행을 인수하는 데 더욱 유리하다. 미국에서 예금이 가장 많은 25 개 은행 중 8 개가 외국인 투자자에 의해 매수되어 5 년 전의 두 배이다.
중국 정부도 중국 은행업의' 외출' 을 대대적으로 추진하고 있다. 중국 인민은행장 주샤오천 () 은 "자격을 갖춘 상업은행이 해외 기관을 설립하고 발전시키도록 독려한다" 며 "인수 방식을 탐구하고 해외 금융기관에 참여하는 것을 포함해' 외출' 기업에 편리한 금융서비스를 제공한다" 고 말했다. 은감회는 중자 상업은행의 해외 확장에 대해 낮은 문턱을 설정했다. 자본 충족률은 8% 이상이다. 지분 투자 잔액은 원칙적으로 순자산의 50% 를 초과해서는 안 된다. 최근 3 개 회계년도의 연속 이익; 신청 전년 말 자산 잔액이 1000 억 위안 이상에 달했다. 합법적이고 적절한 외환 자금 출처가 있습니다. 좋은 기업 지배 구조와 건전하고 효과적인 내부 통제.
중국의 금융 환경도 해외 확장을 중자은행의 전략적 중점으로 만들었다. 광의통화공급량 M2 는 2005 년 초 25 조 8000 억 원에서 2007 년 9 월 39 조 3000 억 원으로 증가했다. 유동성 과잉으로 중국 금융체계는 투자 채널을 찾아야 할 필요성이 절실하다. 유동성 과잉으로 인한 중국 경제의 과열을 억제하기 위해 중국 정부는 금리 인상, 준비율 인상 등 긴축 정책을 여러 차례 채택해 중국 금융부문이 해외 시장으로 눈을 돌리게 했다.
중국 상업은행의 해외 전략투자자들은 중국 은행업 외출 시 효과적인 지원을 제공했다. 골드만 삭스는 공행의 전략투자자로서 아프리카 표준은행에 입사하는 금융고문으로 M&A 의 선택과 구체적 거래 준비에 중요한 역할을 했다. 건설은행의 전략투자자로서 미국은행은 건설은행이 미국은행 아시아를 성공적으로 인수하여 아시아 업무를 통합하는 데 기여했다. 전략 투자자 스코틀랜드 로열은행 (RBS) 의 건의에 따라 중행만이 항공기 임대 산업에 진입하는 것을 고려하고 있다.
저위험 확장 전략
중국 은행업의 해외 확장은 해외 수요가 높은 기초 위에 세워진 것이다. 재화외자기업의 융자 수요는 중자은행이 해외 발전의 고객 기반을 갖게 하여 외자은행과 직접 경쟁하지 않게 했다. 2005 년 국제금융회사 (IFC) 조사에 따르면 중국 외상투자기업의 58% 가 융자를 받기가 어렵다고 답했고, 기업의 77% 는 중장기 융자를 희망하고 있다. 통계에 따르면, 최근 4 년 동안 우리나라 해외 은행과 국제 융자 업무는 매년 두 자릿수 성장을 유지하고 있다. 자세한 내용은 "중국 은행업 시장 전망 및 투자 전략 기획 전망 분석 보고서" 를 참조하십시오.
중국 상업은행의 해외 발전 전략도 지리적 선택에서 중국 고객의 해외 업무 수요와의 협력을 반영하고 있다. 상무부 "2006 년"
중국 대외직접투자통계공보에 따르면 중국 대외투자의 90% 는 라틴 아메리카와 아시아에 대한 비금융투자이고, 중국 홍콩, 케이맨 제도, 영국령 버진 아일랜드는 8 1.5% 를 차지하고 있다.
홍콩의 중국 대외투자와 무역에서의 중요한 지위로 인해 중행, 공행, 건설행은 모두 홍콩을 해외 확장의 원점으로 삼고 있으며, 공행, 건설행, 교역은 모두 해외 전략 계획에서 아시아를 전략적 중점으로 삼고 있다.
중국 기업의 에너지 광물 등 자원에 대한 거대한 수요는 아프리카 등 자원이 풍부한 지역에 대한 투자를 촉진하고, 중국은행의 진입은 중국 기업에 지원을 제공할 수 있다.
이에 따라 공행과 남아프리카 표준은행은 6543.8+0 억 달러 상당의 글로벌 자원 펀드를 설립하여 남아프리카 에너지 시장의 급속한 발전을 파악할 예정이다. 저비용 융자는 중국 기업이 천연자원 경쟁에서 성공하는 데 도움이 될 것이다.
중국 은행업은 해외 확장에 대한 적응력을 매우 중시하며, 각기 다른 시장 환경에 따라 인수합병과 신설의 결합 방식을 채택하고 있다.