본지 특약 작가/문장 작가 왕흥평
도시 상업 은행은 중소 은행의 주체이다. 그들의 전신은 1980 년대에 설립된 도시 신용사이다. 당시 이런 마이크로금융기관을 설립하려는 의도는 중소기업에 금융 지원을 제공하고 지방경제 발전에 금융 활력을 제공하는 것이었다. 하지만 30 여 년 동안 도시 상업은행의 발전에 많은 문제가 생겨 중국 금융업 발전의 불안정한 대안이 되었다.
최근 도급은행이 인수되면서 성상사뿐 아니라 중소 상업은행의 경영 현황과 발전 전략 포지셔닝이 여론의 소용돌이 중심으로 밀려났다.
강대하고 크게 하다.
금융업의 발전은 자원을 소모하거나 환경을 오염시키지 않고 취업을 늘리고 세수를 기여하는 중요한 산업이다. 개혁개방 이후 선전 특구는 한 변두리 마을에서 12 만여 인구를 가진 일선 도시로 발전하여 금융업의 발전은 의심할 여지 없이 공로가 없어서는 안 된다. 현재 금융업이 선전 GDP 에 기여하는 비율은 약 20% 이다.
선전의 성공 경험에 직면하여 전국 각지의 정부가 잇달아 모방하여 수많은 도시가 선전을 국제 국가 지역 금융 센터로 만들자고 제의했다. 계약자 은행은 바로 이런 인식 속에서 발전한 것이다.
도급감독은행 사이트에서 말했듯이, 그것은 이미 포두경제 발전의 깃발이 되었다. 예전에는 바오 터우 스틸 (Baotou steel) 자신이 가지고 있었는데, 오늘은 계약자에게 의지해야 한다. 20 18 초, 포두시의 한 지도자가 그 행보를 시찰한 후 세금 공헌이 크며 현지 경제사회 발전을 강력하게 지지하여 포두시와 내몽고 자치구의 새 명함이 되었다고 극찬했다.
지방정부는 금융업 발전에 열중하고 있다. 세수와 취업을 늘리는 것 외에 가장 중요한 것은 지방은행이 전국 각지의 자금을 본부로 모아 지방경제 발전을 위한 끊임없는 동력을 제공할 수 있다는 점이다. 감독 부문도 정치 실적을 부각시켜 금융업의 빠른 발전을 촉진하는 데 열중하고 있다.
그러나 은행만 추구하고 크고 강함을 추구하면 소기업 대출에 열중하지도 않을 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행)
예를 들어, 한 은행이 대기업에 1 억 원을 대출합니다. 또는 1 억을 100 주, 주당 1 억으로 나누어 각각 100 개 중소기업에 빌려줍니다. 위험, 비용, 심지어 수익도 크게 다르다.
위험으로 볼 때 대기업의 대출 위험은 상대적으로 작지만 중소기업은 그렇지 않다.
대출 전 조사, 대출 중 심사, 심지어 대출 후 검사의 운영 비용에도 큰 차이가 있다. 대기업에 대출을 하고 그에 상응하는 대출 수속을 하면 한 번에 완성할 수 있다. 그러나 100 개 기업에 줄 경우, 위 운영 절차는 각각 100 회 이상 운영해야 합니다. 특히 중소기업은 매우 복잡하며 100 회를 넘는 인력과 물력이 필요합니다.
결국 수입에서는 비교할 수 없다. 경험에 따르면 중소기업 대출의 부실 채권률이 대기업보다 30% 이상 높은 것으로 나타났다.
지역별 관리
2006 년 은감회는' 중자상업은행 행정허가사항 시행방법' 과' 시상업은행 외지 지점관리방법' 을 발표해 도시상업은행이 대규모로 지방간 지점을 설립하는 서막을 열었다. 그 후 4 년 만에 전국 78 개 도시 상가가 지역 간 발전을 이루었고, * * * 300 개의 오프사이트 지점, 심지어 해외 대표처를 설립하였으며, 그 중 30 개 성은 42 개의 오프사이트 지점을 설립했다. 이러한 발전 충동이 강하고 동작이 빠른 도시상들은 상해은행, 베이징은행, 장쑤 은행 등 선진 지역은행을 대표하지만, 3 선 도시에서 온 상업은행 (예: 도급은행) 도 있다.
그러나, 성상들이 크고 강한 좋은 시절은 20 1 1 에서 반전되었다. 은감회는 성상사의 지역간 경영을 엄격히 통제하기 시작했고, 성상들이 지역간 전국적인 은행으로 발전하도록 장려하지 않겠다고 여러 차례 밝혔다.
도급은행이 설립된 초부터 전국적인 큰 은행이 되기로 결심했다. 은감회가 문을 닫고 외지 기관을 승인하기 전에 선전, 베이징, 청두, 닝보에 네 개의 지점을 설립하고 중국 판도의 동, 서, 북, 남에 네 개의 지점을 배치했다. 은감회가 성상사의 성간 지점 설립을 중지한 후, 도급은행은 18 성시에 30 여 개의 마을은행을 설립했다.
도시 상사는 왜 지역을 가로질러 경영해야 합니까? 첫째, 지방 및 외국 정부 숭배 금융 센터 설립; 둘째, 미국은 선진 지역의 은행 관리 경험을 배워 현지 경제 발전에 기여한다고 합니다. 셋째, 가장 중요한 것은 현지 예금을 흡수하고 은행 본부에 자금을 투자하는 것이다. 따라서, 은행의 지역 간 경영의 본질은 외지 자금을 약탈하는 것이다.
대은행 내부 지사는' 대출 부실 은행' 과' 예금 부실 은행' 으로 나뉜다. 그 내부 자금 분배권은 항상 본점 자금 관리부에 집중되어 있다. 이윤을 극대화하기 위해서는 그 지점에서 모금한 신용자금의 사용은 연해 경제가 발달하고 GDP 성장이 빠르고 위험이 낮은 성시로 옮겨야 한다. 이렇게 되면 상대적으로 낙후된 지역의 지역은행이 흡수한 예금이 경제가 발달한 성으로 옮겨져 원래 신용자금을 갈망하던 상대적으로 낙후된 지역의 경제가 더 많이 출혈되고 위험도 뒤따르게 된다.
예를 들어, 광시 북부 걸프 은행은 전국 도시 상업은행 동업 업무 1 위였으며,' 광서일보' 에서 사설을 발표하여 북부 걸프 은행이 광서 경제 발전을 위해 대량의 대출을 해 준 것에 대해 극찬했다. 그러나 동업 대출과 표외 업무에 의해 지탱되는 성과와 규모는 빠르게 변화하고 있으며, 그 총자산은 20 13 년 동안 902 억 9 천만 원으로 떨어졌고, 20 14 년에는 856 억 원밖에 남지 않아 최근 2 년 동안 70% 감소했다. 20 14 년 동안 순이익은10/0.3 억원으로 피크 데이터보다 약 90% 감소했다. 올해 북부 걸프 은행은 전국 120 개 은행 이익 순위에서 꼴찌인 은행이 되어 대주주 재편을 강요받아 위험에서 벗어났다.
마찬가지로, 20 16 연례 보고서에 따르면, 계약자 은행은 전국 레이아웃을 가지고 있지만, 주요 대출 지역은 본사가 위치한 내몽골, 금액은 1 106 억원으로 총 대출 금액의 7/KLOC 를 차지한다. 이처럼 높은 자금비용원은 저성장 지역에 대한 투자와 일치하지 않아 도시 상업은행의 지역간 경영의 열세가 뚜렷하다. 이는 신용위험의 노출이 불가피하다는 운명이다.
한편, 지역간 경영에서 단맛을 맛보는 도시상들은 대부분 베이징 상하이 선전 등 일선 도시에서 왔다. 등록지의 경제 성장은 자금 투입에 큰 보답을 제공하기 때문이다. 이것은 또한 강자가 영원히 강하고 약자가 영원히 약한 구도를 조성한다. 그들은 전국 각지에 지사를 개설하여 외자를 흡수하고, 원래 약한 서너 선 도시를 빈혈로 만들고, 발전이 느린 경제를 설상가상으로 만들었다.
"예금비" 라는 옛말
과거 중국의' 상업은행법' 은 상업은행의 대출과 예금의 비율을 제한해야 한다고 규정하고 있다. 즉, 은행 대차대조표에서 대출자산과 예금부채의 비율은' 대출비' 라고도 하며 75% 로 설정되어야 한다.
예금비' 규제 지표는 은행의 유동성 위험을 예방하는 중요한 수단이다. 대다수 기업의 도산 직접적인 원인은 유동자금 부족이다. 이것은 일반 기업뿐만 아니라 은행에도 적용된다. 은감회가 공개한 정보에 따르면 2012 조 3500 억, 전국 성상사자산 규모가 1 1.54 조, 대출 규모 4 조, 예금비 34.66%, 유동성 위험이 낮다
하지만 최근 몇 년 동안 일부 전문가들의 허세 속에서 20 15 년 8 월, 전국인민대표대회 상무위원회 표결은' 상업은행법' 개정 결정을 통과시켜' 예금비' 75% 의 규제 지표를 삭제해 20/KLOC-0 부터 결정했다. 당시 중국 은감회 의장이었던 상포린은 예금비 규제 지표를 취소하면 중국 은행업의 대출 능력을 높이는 데 도움이 될 것이라고 말했다. 그러나 현재 은행업 출처와 자산 형태의 다양화에 직면하여 앞으로 유동성 위험 관리를 강화하는 방법은 큰 도전이 될 것입니다.
그 후로 많은 중소은행들이 대출을 거리낌 없이 늘리고, 조잡한 경영을 하고, 규모로 이익을 얻으며, 레버리지율이 날로 높아지고 있으며, 점점 더 심각한 유동성 위험을 안고 있다. 20 16 이후 도시 상사의 대출 비율이 전반적으로 상승하여 80% 이상 빠르게 증가했으며 기초예금이 없어 은행간 시장에서 대출할 수밖에 없었다. 중앙은행 통계에 따르면 2065438+2008 년 말 발견된 동업예금 잔고는 99964 억원, 도시상상과 등급은 AA 이하의 은행 발행량의 3 분의 2 를 차지하며 65396 억원에 이른다.
계약상 은행의 행동을 예로 들다. 2065 년, 438+0, 2065 년, 438+06 년 2 월 현재, 그 채무 구조는 매우 불안정했고, 예금은 6543.8+0936 억원에 불과했지만, 동업 대출은 7302 억원에 달했다. 그중 중앙은행 대출 6543.8+022 억원 자산측, 대출 15 18 억원, 외상 매출금 122 10 억원, 총 2739 억원. 기업 융자의 예금에 대한 대출비는 144.6438+0% 에 달한다.
중소은행의 대출은 이와 같이 높으며, 실제로는 엄청난 유동성 위험의 위험이 있다. 도급은행이 발표한 20 16 년 연보에 따르면 그해 말까지 도급은행 예금 총액은 193643 억원, 대출 총액은151으로 나타났다. 더욱 터무니없는 것은 만덕 데이터에 따르면 20 17 년 3 분기 현재 계약상은행 총자산 5762 억원, 대출 총액 208 10 억원, 예금 총액 2235 억원, 예금비 93% 로 상승했다.
불과 3 년 만에 업계 인사들은 유동성 위험의 도전에 대해 즉각 걱정했다.
최근 은감회가 재테크 규칙을 발표했다. 3 1 상업은행이 재테크 자회사 설립 계획을 발표했다. 현재 이미 8 개 은행의 재테크 자회사가 은감회의 비준을 받았다.
아마도 재테크 상품을 은행 예금과 분명히 분리하고 재테크 상품을 발행하는 주체와 상업기관을 경영예금 대출을 하는 상업은행과 분리해 상업은행의' 예금비' 감독지표를 재건하기 위한 전제조건을 마련했을지도 모른다.
감독과 조정이 부족하다
최근 몇 년 동안 일부 도시 상사는 대주주에 의해 납치되어 텅텅 비었다. 은감회 부주석인 왕조성조차도 20 17 성상사 연례회의에서 도시상사의 기업지배구조와 위험통제가 뒤처져 눈에 띄거나 보이지 않는 금융위험을 초래하고 있다고 공개적으로 밝혔다. 일부 도시 상사의 기업지배력이 비교적 약하다. 일부 은행의 대주주들은 은행을 현금 인출기로 삼아 신탁, 자금 관리, 주식 중복 담보 등을 통해 은행 자금을 회수한다. 성상어음업무, 재테크' 비행표',' 무장' 등 위법사건이 빈번하다.
사실 중소은행 발전의 문제는 누가 주식을 보유하는 것이 아니라 은행의 경영 이념이 법을 준수하는가에 달려 있다. 최근 공개된 정보에 따르면 도급은행은' 명천계' 그룹사의 지분 89% 를 보유하고 있어 장기간 은행 자금을 점유하고 있다. 그러나 표면적으로 볼 때, 이 모든 것은 법률과 규정에 부합한다. 계약자은행이 발표한 연보에 따르면 그 주요 주주의 해당 은행의 주식은 평균 20% 정도이다. 한편, 20 16 연보에 발표된 대출 수치에서는 은행자금이 대주주에게 기울어지는 문제가 보이지 않는다. 따라서 효과적인 감독을 강화하고, 침투 감독을 실시하고, 현상을 통해 은행의 주요 주주에 초점을 맞추고, 권리 남용을 방지하고, 은행을 비우는 것을 방지하고, 비자유 자금 입주, 주식 대체, 주주 권리 남용으로 은행의 이익을 해치는 등의 행위를 조사하는 방법. 현재 은행업 감독 부서가 금융위험을 예방하고 해결하는 중요한 임무입니다.
도급은행은 도시 상업은행의 새로운 별이다. 공식 홈페이지에서, 우리는 여전히 그것이 설립된 지 20 년 만에 획득한 수백 개의 상을 볼 수 있다. 이들 수상자는 중앙정부, 지방부문, 금융감독기관, 국제기구를 포함해 그들에 대한 찬사가 거의 끊이지 않고 있으며, 무엇이 가장 안전하고, 가장 믿을 만하고, 가장 믿을 만하고, 가장 경쟁력 있는 칭호도 속출하고 있다.
신용 위험이란 무엇입니까? 요컨대 돈을 빌려 갚지 않는 것이다. 그러나 은행은 신용과 화폐기업이다. 한 은행은 2 년 연속 연보를 낼 수 없었고, 다른 금융기관들도 그것의 자산부채 상황을 잘 알지 못했지만, 감히 대출해 주었다. 그게 무슨 뜻이에요? 자금 대출 절차는 많지만 규정 준수 감사, 위험 평가는 모두 유명무실하거나 아예 없다. 일에 대해 논하면 금리가 높거나 커미션이 무겁지만, 이것이 바로 감독부의 금융 반부패에 대한 중요한 단서가 아닌가?
중국 인민은행은 지불결제의 주관부문으로' 은행간 동업대출시장, 은행간 채권시장, 은행간 어음시장, 은행간 외환시장, 황금시장, 상술시장의 관련 파생품 거래' 와' 지급결제규칙 제정, 전국지불결제시스템의 정상적인 운영을 담당하는' 기능을 갖추고 있다. 중국 은행업감독관리위원회의 기능은' 예금자 및 기타 고객의 합법적 권익에 심각한 영향을 미칠 수 있는 신용위기를 인수하거나 추진한 은행업 금융기관의 재편성' 이다.
양자를 비교하면 전자는 위험을 발견하고 후자는 위험에 대처한다. 그러나, 업무위험 발견은 행정감독 및 처분과는 거리가 멀다. 예를 들어, 규제 당국은 2 년 연속 연간 보고서 데이터를 발표하지 않은 계약자 은행을 용인할 수 있으며, 계약자 은행 웹 사이트는 여전히' 최고의 금융 기술 안전상' 을 받았다는 보도를 내걸고 있습니다. 본 은행은 또한 "관련 감독부에서 평가한 첫 번째 7 개 위험 최소 (즉, 2 급) 도시 상업은행 중 하나" 로 선정되었다.
실제 업무경영감독과 행정감독의 부조화로 규제기관 간의 정보 부족이 빚어지거나, 도급은행이 수년 동안 금융감독부와 관계를 맺을 수 있게 되면서 위험이 쌓이는 이유 중 하나가 은행 경영이 이어지기 어려운 주요 원인이다.
금융업은 가상경제다. 부를 직접 창출하지 않고 사회상품 분배에 참여해 자산을 무한히 팽창시키고 심지어 파멸시키는 것은 경제와 사회에 심각한 손해다. 현재 중소은행 대출비는 자본 충족률이 심각하게 부족해 부채 확대로 자산 규모를 확대해 자본 충족률을 크게 떨어뜨리고 있다. 20 17 년 3 분기 말, 계약자은행의 핵심 1 급 자본 충족률은 7% 미만이며, 규제 당국이 요구하는 1 급 자본 충족률은 8. 1% 목표를 달성해야 한다. 따라서 자산 확장으로 중소 상업은행이' 예금비' 지표 이후 무한히 확장하는 결과가 위험 축적이다. 현재, 금융 감독 부서가 자본 충족률과 관련된 법률과 규정만을 운용하여 은행 신용대출의 이런 무한한 확장을 억제하는 것만으로는 충분하지 않다.
도급은행 사건 이후 중소은행들이 유동성 위기를 겪고 있다. 중앙은행은 6 월 4 일 재할인액 2000 억원, 상비대출 편의 (SLF) 한도 1000 억원을 늘려 중소은행에 대한 유동성 지원을 강화하고 유동성을 유지하기로 했다고 발표했다.
사실, 중앙은행 특별기금이 중소은행의 수혈을 돕는 것은 임시방편으로 임중 먼 길을 가고 있다.