중국 현대 결제 시스템 중국 현대 결제 시스템(CNAPS)은 중국의 결제 및 청산 요구에 따라 중국 인민 은행이 독자적으로 개발 및 구축했으며 현대 컴퓨터 기술과 통신 네트워크를 사용하여 효율적으로 수행할 수 있습니다. 금융시장 거래를 위한 자금 청산은 물론, 동일 도시 내 다양한 결제 서비스 및 자금 청산을 위한 신청 시스템을 제공합니다. 이는 은행과 화폐 시장을 위한 공공 지급 및 청산 플랫폼이자 중국인민은행이 금융 서비스 기능을 수행하는 데 있어 중요한 핵심 지원 시스템입니다. 현대 결제 시스템을 구축함으로써 중국인민은행은 점차적으로 중국의 현대 결제 시스템을 핵심으로 하고, 상업은행 내부 시스템을 기반으로 하며, 같은 도시에 공존하는 현지 어음교환소를 갖춘 시스템을 형성하여 다양한 응용 프로그램을 지원할 것입니다. 지불 도구를 제공하고 사회의 다양한 경제 활동에 대한 지불 요구를 충족시킵니다. 필수 중국 지불 및 청산 시스템입니다.
중국의 현대 결제 시스템에는 국가 처리 센터(NPC), 국가 수도(수도) 및 심천시 처리 센터(CCPC)라는 두 가지 수준의 처리 센터가 있습니다. 국가처리센터는 각 도시처리센터와 각각 연결되어 있으며, 통신망은 주로 지상통신을 기반으로 하고 위성통신에 의해 백업되는 전용망을 채택하고 있다.
정책은행과 상업은행은 결제시스템의 중요한 참여자입니다. 각 정책은행 및 시중은행은 자체 내부 시스템을 이용하여 도(수도)지점을 통해 지역결제시스템 CCPC에 연결하거나, 본점에서 지역결제시스템 CCPC에 연결할 수 있습니다. 동시에 중소 금융 기관의 결제 및 송금 어려움을 해결하기 위해 농촌 신용 협동조합은 자체 송금 시스템을 구축하고 상업 은행과 결제 시스템 간의 연결 방식에 따라 처리할 수 있습니다. 도시 상업은행의 은행어음 업무 처리는 지불 시스템에 따라 처리해야 하며 자체적으로 도시 상업 은행 어음 처리 센터를 개발하고 지불 시스템에 의거하여 은행 어음의 이체 및 예금을 처리해야 합니다. 자금 및 환매 자금의 결제.
중앙은행회계시스템(ABS)은 현대 결제시스템 운영의 중요한 기반이다. 지급결제시스템 구축 및 운영을 효과적으로 지원하고 회계관리를 강화하며 회계의 질과 효율성을 제고하기 위해 중앙은행 회계도 점진적으로 중앙집중화한다. 첫째, 군지점 회계를 중앙은행으로 일원화한다. 중앙 지점, 중앙 은행의 회계가 중앙 집중화됩니다. 시내 지점의 중앙 집중식 회계 시스템은 결제 시스템 CCPC에 원격으로 연결됩니다. 지자체 수준 이상의 재무 부서의 재무 회계 시스템(TBS)을 CCPC에 직접 연결하여 결제 시스템을 통해 재무 사업 자금의 송금을 처리할 수 있습니다.
공개시장운영, 채권발행 및 환매, 채권거래자금청산을 효과적으로 지원하기 위해 공개시장운영시스템, 채권발행시스템, 중앙채권부기시스템이 결제시스템과 물리적으로 연결되어 있다. 인터페이스를 통해 NPC 거래에 대한 RMB 자금 청산을 처리합니다. 외환 거래 자금의 적시 청산을 보장하기 위해 외환 거래 센터는 결제 시스템인 상하이 CCPC에 연결되어 외환 거래에서 위안화 자금 청산을 처리하고 전국 은행 간 자금 대출 및 반환 업무 데이터를 다운로드합니다. 중앙은행의 은행간 대출업무 매칭관리를 위해
다양한 결제 업무 처리 요구를 충족하기 위해 구축 중인 현대 결제 시스템은 고액 결제 시스템(HVPS)과 소액 일괄 결제 시스템(HEPS)의 두 가지 응용 시스템으로 구성됩니다.
고액결제 시스템은 거래별로 실시간 처리를 구현해 전액 청산하는 시스템이다. 거액결제시스템 구축의 목적은 은행, 기업 및 금융시장에 빠르고 효율적이며 안전하고 신뢰할 수 있는 지급결제 서비스를 제공하고 지급결제 위험을 예방하는 것입니다. 동시에 이 시스템은 중앙은행이 통화정책을 보다 유연하고 효과적으로 시행할 수 있도록 하는 데 중요한 역할을 합니다. 이 시스템은 동일 도시 및 다른 장소 내, 상업은행 간 및 은행 내에서 고액 신용 및 긴급 소액 신용 지불 서비스를 처리하며 중국인민은행 시스템의 신용 지불 업무를 처리합니다.
소액일괄결제시스템은 일정기간 내에 다수의 결제거래에 대해 차액결제처리를 하고 차액결제하는 방식이다. 소액일괄결제시스템 구축의 목적은 사회에 저비용, 대량 결제 및 청산 서비스를 제공하고, 다양한 결제서비스 이용을 지원하며, 사회의 다양한 경제활동 수요를 충족시키는 것입니다. 동일한 도시 및 다른 장소에 있는 시중은행 간 정기이체 및 정기신용지급업무를 종이상품권을 가로채서 처리하는 시스템이며, 직불지급업무는 중앙은행 회계 및 재무부서에서 처리하며, 각 금액별로 규정된 금액 이하의 소액을 처리합니다. 신용결제사업을 시작합니다. 소액일괄결제 시스템은 일괄적으로 결제지시를 발송하고 차감하는 방식입니다.
국가수표이미지교환시스템은 영상기술을 이용해 실물 수표를 수표 이미지 정보로 변환하고, 이미지 정보를 지급은행에 전송해 컴퓨터와 네트워크를 통해 결제를 유도하는 업무 처리 시스템을 말한다. 대소결제시스템 완성 후 중국인민은행의 또 하나의 중요한 금융 인프라입니다. 이미지 교환 시스템은 금융기관의 은행간 및 은행내 수표 이미지 정보 교환을 처리하기 위해 배치되었으며, 자금 결제는 중국인민은행의 전국 소액결제 시스템을 통해 처리됩니다. 수표 이미지 업무 처리는 이미지 정보 교환과 업무 영수증 처리의 2단계로 나누어진다. 소액결제 시스템을 통해 출금은행에 영수증을 보냅니다.
전 세계 여러 나라의 일반적인 관행에 따르면 기본 원칙은 컴퓨터 이미징 기술을 사용하여 실제 수표를 수표 이미지 정보로 변환하고 수표 이미지 정보를 네트워크를 통해 서랍 은행에 전송하는 것입니다. 지급촉진 업무처리 시스템을 구축하여 수표의 전국적 수용을 실현합니다. 이 문서에서는 이 시스템과 관련된 몇 가지 핵심 기술에 대해 설명합니다.
1. 전자인감확인
은행고객의 인감은 각종 은행업무에 있어 중요한 증서이자 근거이다. 중국법'이 1996년에 공포 및 시행되었습니다. 국가협상상품법. 전통적인 인감 비교 방법은 수동 검증입니다. 두 가지 가장 큰 약점은 다음과 같습니다. 1. 낮은 정확도 2. 보편적인 예치 및 상환이 불가능합니다. 특히 후자의 약점은 은행업 발전을 제약하는 병목현상이 되고 있다. 국가 수표 이미지 교환 시스템에서는 수표를 받은 은행이 수표의 전자 이미지를 수신하게 되는데, 이는 기본적으로 수동 접지 및 검증이 불가능합니다. 따라서 수동 코너 점검이 점차 역사의 단계에서 물러날 것이라는 것은 필연적인 결론입니다.
수동 코너 체크의 단점을 보완하기 위해 패턴 인식과 영상 처리 기술을 기반으로 한 전자 검증 기술이 등장했다. 전자 인감 검증은 컴퓨터를 사용하여 인감 자동 인식을 실현하는 것입니다. 기본 원리는 카메라, 디지털 카메라 또는 스캐너와 같은 이미지 획득 장비를 통해 고객의 예약 인감 이미지를 컴퓨터에 수집하고 특정 이미지 처리 알고리즘을 통해 형성하는 것입니다. . 전자 표준 씰. 전자 표준 봉인은 일반적으로 구조적 정보를 포함하고 충실도가 높으며 저장 공간이 낮다(수 kByte/개)는 특성을 가지고 있습니다. 이러한 특성은 대규모 디지털 저장과 예약된 인감의 저렴한 네트워크 전송에 필요한 조건을 제공합니다. 봉인 검증 과정에서 이미지 획득 장치를 통해 테스트할 봉인을 컴퓨터에 수집하고 동시에 컴퓨터에서 해당 전자 표준 봉인을 호출합니다. 전처리, 위치 지정, 분할, 등록 및 비교와 같은 이미지 처리 알고리즘을 거친 후 컴퓨터는 자동으로 테스트할 인장의 진위에 대한 결론을 내립니다.
전자 검증 기능을 제공하는 일부 구성 요소나 컨트롤도 시중에 나와 있습니다. 예를 들어 COM 구성 요소 RSImage는 봉인 비교 기능을 제공합니다. 독자들이 전자 인감 검증에 대해 지각적으로 이해하고 싶다면bankseal.51.com에서 데모를 볼 수 있습니다.
2. 마이크로필름으로 촬영된 지폐
은행 지폐는 장기간 보관해야 하는데, 그 많은 지폐 중에서 검색이 매우 어렵습니다. 이미지 압축 기술을 이용하여 디지털 미디어에 청구서 이미지를 압축하여 저장할 수 있다면 검색 및 저장이 매우 편리해질 것입니다. 기존의 지폐 마이크로필름 시스템은 광디스크 타워를 저장 장치로, 고속 스캐너를 이미지 수집 장치로 사용하며 일반적으로 독립적으로 존재합니다. 대용량 하드디스크 기술과 영상 압축 기술의 발달로 이제 하드디스크 스토리지가 주류를 이루고 있습니다. 국가 수표 이미지 교환 시스템과 출금은행 자체 전자 검증 시스템의 추진으로 지폐 마이크로필름 시스템은 이 두 시스템에서 지폐 이미지를 직접 얻을 수 있어 많은 링크가 제거되었습니다. 현재 주류 지폐 이미지 압축 형식에는 코사인 변환 기반의 Jpeg와 웨이블릿 변환 기반의 Jpeg2000이 있습니다. 시중에서 판매되는 COM 구성 요소 RSImage는 청구서 이미지 압축 기능을 제공합니다.
3. 청구서 이미지 수집
청구서 이미지를 컴퓨터에 수집하는 방법에는 비디오 카메라, 디지털 카메라, 평판 스캐너, 고속 스캐너 및 청구서 분류 등 대략 다음과 같은 방법이 있습니다. 기계 등 그 중 평판형 스캐너는 정확도가 가장 높고 가격이 가장 낮으며 일관성이 좋지만 속도가 느리고 청구서 금액이 적은 경우에 적합합니다. 일괄 수집이나 고속 요구 사항이 있는 경우에는 비디오 카메라, 디지털 카메라 및 고속 스캐너를 사용할 수 있습니다. 이미지 수집 장비 제조업체는 일반적으로 드라이버 개발을 더욱 보편적으로 만드는 TWAIN 국제 표준을 따릅니다. 상용 COM 구성 요소인 RSTWAINCOM은 범용 TWAIN 드라이버를 제공합니다.
4. 청구서 요소 식별
청구서 요소에는 금액, 계좌 번호, 청구서 번호, 날짜 등이 포함됩니다. 이러한 요소 중 일부는 인쇄되어 있고 일부는 손으로 작성됩니다. 청구서 요소에는 엄격한 사양이 있습니다. 수작업으로 처리하는 동안 청구서 항목을 입력하고 충전 사양을 확인하는 것은 골치 아픈 일입니다. 국가 수표 이미지 교환 시스템의 맥락에서 직원은 청구서를 보는 것에서 벗어날 수 있는 능력이 있어야 하기 때문에 이 문제는 더욱 두드러질 것입니다. 화면을 보는 데 오랜 시간이 걸립니다. 따라서 패턴 인식 방식을 활용하여 지폐 요소를 자동으로 식별하는 것이 핵심 기술 중 하나입니다. 우리 모두 알고 있듯이 데이터베이스 기술과 컴퓨터 네트워크 기술은 은행 컴퓨터 시스템에서 가장 일반적으로 사용됩니다. 음, 이미지 처리 및 패턴 인식 기술은 또 다른 유형의 컴퓨터 기술입니다. 비록 그 응용이 주류는 아니지만 여전히 그 자리를 차지하고 있습니다.
5. 청구서 변조 식별
청구서를 변조하는 것은 범죄자가 범죄를 저지르기 위해 흔히 사용하는 방법입니다. 인간의 눈은 해상도가 제한되어 있으며 일부 단서는 감지하기 어렵습니다. 컴퓨터는 질감, 획, 맥락 등의 정보를 기반으로 메모가 변경되었는지 여부를 지능적으로 판단할 수 있습니다.
6. 컴퓨터를 이용한 자필 서명 인식
'중화인민공화국 송장법'에서는 자필 서명과 인감을 모두 청구서 발행의 근거로 사용할 수 있다고 규정하고 있습니다. . 현재의 기술적 수단으로는 자필 서명을 완전히 자동으로 인식하는 것이 여전히 매우 어렵습니다. 그러나 컴퓨터는 여전히 자필 서명 저장, 네트워크 전송, 표시, 키 입력의 특징 추출과 같은 일부 보조 작업을 수행할 수 있습니다.
7. 결제 비밀번호
중국 인민은행이 발행한 '국가 수표 이미지 교환 시스템에 대한 업무 처리 방법'에는 '돈을 인출하는 은행은 다음과 같이 명시되어 있습니다. 인감확인 방식 또는 수표 이미지를 확인하기 위한 결제 비밀번호 확인 방식입니다. 결제 비밀번호는 가변 인감이라고도 합니다. 기본 원칙은 티켓 발행 시 은행 고객이 금액을 입력하고, 계좌 번호, 티켓 번호, 날짜 및 독점 하드웨어 또는 소프트웨어에 대한 기타 정보를 계산하고 청구서 발행 기준으로 청구서에 일련의 숫자가 채워집니다. 상업적으로 이용 가능한 COM 구성 요소인 RSSecurity는 256비트 키 AES를 기반으로 한 결제 비밀번호를 제공합니다.
결제 비밀번호 외에도 비밀번호 봉투도 청구서 비밀번호를 전달하는 간단하고 쉬운 방법이지만 보안 수준은 약간 낮습니다.
8. 디지털 서명(PKI)
중국 인민 은행은 이미지의 무결성, 보안 및 부인 방지를 보장하기 위해 이미지 확인 및 그에 포함된 정보에 디지털 서명을 해야 한다고 규정합니다. 정보. . 디지털 서명은 공개키 시스템 PKI의 대표적인 응용으로, 그 기본 원리는 다양한 매체에 소개되고 있다. 상업적으로 이용 가능한 COM 구성 요소 RSSecurity는 디지털 서명을 위한 몇 가지 기본 알고리즘을 제공합니다.
9. 맞춤형 및 컴포넌트 기반 개발
중국인민은행은 '국가 수표 이미지 교환 시스템 사업'에 예금된 은행의 지폐 감지 방식에 대해 엄격한 규정을 두고 있지 않다. 처리 조치'를 참조하세요. 즉, 변경 후에도 은행의 원래 전자 확인 시스템 또는 결제 비밀번호 시스템을 계속 사용할 수 있거나 자체 특성에 따라 새로운 전자 확인 시스템 또는 결제 비밀번호 시스템을 설치할 수 있습니다. 이런 방식으로 뱅킹 소프트웨어 개발자에게는 사용자 정의 작업이 엄청날 것입니다. 구성 요소 기반 개발은 사용자 정의를 용이하게 하는 국제적으로 인정되는 소프트웨어 개발 모델입니다.