(3) 상업 은행은 전문 은행과 다릅니다. 상업은행의 업무와 기능은 더욱 포괄적이다. 그들은 모든 금융' 소매' 업무 (상점 서비스) 와' 도매 업무' (대규모 신용 업무) 를 운영하고 고객에게 모든 금융 서비스를 제공한다. 전문은행은 지정된 범위 내의 업무에만 집중하여 전문화 서비스를 제공한다. 서방 국가의 금융 통제가 완화되면서 전문은행의 업무 범위도 확대되고 있지만 상업은행에 비해 여전히 큰 차이가 있다. 상업은행은 경영에 우세하다.
경영 범위
중화인민공화국 상법에 따르면 중자 상업은행은 공공예금 흡수, 대출 발급 등의 업무에 종사할 수 있다. 국내외 결제, 어음 할인 및 금융 채권 발행을 처리합니다. 정부 채권을 발행, 지불, 인수 및 매매합니다. 동업 대출에 종사하다. 외환을 매매하고 대리 매매하다. 신용장 서비스 및 보증 제공 대행지불과 보험대리업무 등. 규정에 따르면 상업은행은 정부채권 이외의 증권업무와 비은행 금융업무에 종사해서는 안 된다. 각국 상업은행의 조직 형식, 이름, 업무 내용 및 중점은 다르지만, 그 주영 업무는 일반적으로 부채 업무, 자산 업무, 표외 업무로 나뉜다. 은행의 국제화가 발전함에 따라 이러한 국내 업무도 국제 업무로 확장될 수 있다. 첫째, 상업은행의 부채 업무 부채 업무는 상업은행의 자금원이며 상업은행 자산업무의 전제조건이다. 요약하자면, 상업은행의 넓은 의미의 부채 업무는 주로 자체 자본과 외자 흡수를 포함한다. 1. 상업은행의 자기자본상업은행의 자기자본은 각 경영 활동을 전개하는 초기 자본이다. 간단히 말해서 그들의 경영 활동 자금으로, 주요 부분은 바로 주식을 발행하여 모금한 주식, 적립금, 미분배 이윤이다. 자체 자본은 일반적으로 총 부채의 극히 일부에 불과하다. 은행 소유 자본의 크기는 은행의 실력과 신용도를 반영하며 은행이 외자를 흡수하는 기초이기도 하다. 따라서, 소유 자본의 양은 또한 은행 자본력이 채권자에 대한 보호 정도를 반영한다. 특히 은행 자본은 주로 자기자본 자본, 잉여 자본, 부채 자본 및 기타 자금원을 포함한다. 2. 전통적인 예금 분류 방법에 따르면 예금은 주로 당좌예금, 정기예금, 저축예금의 세 가지가 있다. (1) 당좌 예금. 주로 예금자가 언제든지 액세스하고 이전할 수 있는 예금을 말한다. 정확한 시간 제한이 없으며 은행은 고객에게 인출 시 사전 서면 통지를 요구할 권리가 없습니다. 당좌 예금 계좌를 보유한 예금자는 수표, 약속 어음, 환어음, 전화이체, 현금인출기 사용 등 다양한 방법으로 예금을 인출할 수 있다. 각종 경제거래, 신용카드를 포함한 상업소매는 모두 당좌예금 계좌를 통해 진행되기 때문에 당좌예금은 외국에서 거래계좌로 불린다. 당좌예금은 상업은행의 주요 자금원으로 다음과 같은 특징을 가지고 있다. 하나는 유도능력이 강하다는 것이다. 당좌 예금 액세스가 잦기 때문에 은행은 비현금 결제의 경우 흡수된 원예금의 잉여 자금을 이용해 대출을 지급한다. 고객은 대출을 받은 후 즉시 인출하는 대신 당좌예금 계좌로 이체하여 대출을 늘리고, 다른 한편으로는 당좌예금을 늘려 파생예금을 만들어 낸다. 둘째, 유동성이 높고, 액세스가 빈번하며, 수속이 복잡하고, 위험이 크다. 당좌예금이 자주 액세스되고 각종 서비스가 제공되고 당좌예금도 높기 때문에 당좌예금은 이자를 적게 내거나 이자를 내지 않는다. 셋째, 당좌예금이 비교적 안정적인 부분은 대출 발행에 사용될 수 있다. 당좌 예금은 유동성이 있지만, 은행의 많은 예금자들 중 항상 외국 대출에 사용할 수 있는 잔액이 있다. 넷째, 당좌예금은 은행과 고객 관계를 좁히는 다리이다. 상업은행은 고객의 빈번한 액세스금 업무와 밀접한 업무관계를 맺고 더 많은 고객을 확보하고 업무 규모를 확대한다. (2) 정기 예금. 고객과 은행 간의 예치 예금을 일컫는 말. 예금 기간은 일반적으로 3 개월, 6 개월, 1 년, 최대 5 년 또는 10 년입니다. 이자율은 기한의 길이에 따라 다르지만 모두 당좌예금보다 높다. 정기예금의 예금증서는 담보로 은행 대출을 받을 수 있다. 정기예금에는 다음과 같은 특징이 있다. 첫째, 정기예금은 투자이다. 고금리 저위험 때문에 정기 예금은 위험이 가장 적은 투자 방식이다. 은행의 경우 기한이 길기 때문에 규정에 따라 한 척의 배를 미리 인출할 수 없기 때문에 은행의 안정적인 자금원이다. 둘째, 정기예금의 법정예금준비율은 당좌예금보다 낮다. 정기예금은 시한 제약이 있고 안정성이 높기 때문에 정기예금을 요구할 수 있는 준비율이 낮다. 셋째, 절차가 간단하고, 비용이 저렴하며, 위험이 적다. 정기예금에 대한 접근금은 일회성으로 처리되고, 예금기간에는 다른 서비스가 필요하지 않기 때문에 이자 외에 다른 비용이 없어 비용이 저렴합니다. 동시에 정기 예금의 높은 안정성으로 위험이 적다. (3) 저축 예금. 주로 개인이 돈을 저축하고 일정한 이자 수입을 얻기 위해 개설한 예금을 말한다. 저축예금도 당좌예금과 정기예금으로 나눌 수 있다. 저축예금에는 두 가지 특징이 있다. 첫째, 대부분의 저축예금은 개인이 구매력을 축적하기 위해 진행하는 것이다. 둘째, 금융감독당국은 상업은행이 저축업무에 종사하는 것에 대해 엄격한 규정이 있다. 대부분의 저축예금은 개인에 속하며 사회 각 가정에 분산되어 있기 때문에 예금인의 이익을 보호하기 위해 각국은 상업은행 경영저축예금에 대한 엄격한 관리 규정을 갖고 있으며, 은행은 저축예금에 대해 무한한 상환 책임을 요구합니다. 이러한 전통적인 예금 업무 외에도 서방 국가의 상업은행은 더 많은 예금을 흡수하고 관련 법규의 제한을 타파하기 위해 예금 도구에 많은 혁신을 했다. 양도가능 지불 지시계좌, 자동이체계좌, 화폐시장예금계좌, 대량예금증서 등. 3. 상업은행의 장기 대출과 단기 대출 상업은행의 대외 대출은 시간별로 단기 대출과 장기 대출로 나눌 수 있다. (1) 단기 대출. 동업 대출, 중앙은행 대출 및 기타 채널의 단기 대출을 포함한 기한이 1 년 이내인 채무를 일컫는 말. 동업 대출이란 금융기관 간의 단기 융자를 말하며, 주로 일상적인 자금 회전을 지원하는 데 쓰인다. 그것은 상업은행 융자가 단기 잔여를 해결하고 법정준비금의 위치를 조정하는 중요한 통로이다. 동업 대출은 일반적으로 중앙은행의 예금 계좌를 통해 이루어지는데, 실제로는 초과준비금 조정이기 때문에 중앙은행 펀드, 미국에서는 연방기금이라고도 합니다. 중앙은행 대출은 중앙은행이 상업은행에 제공하는 신용대출이다. 크게 두 가지 형태가 있다: 하나는 재할인이고, 다른 하나는 재대출이다. 재할인이란 어음 할인 업무를 운영하는 상업은행이 중앙은행에 바이어가 만료되지 않은 어음을 재할인해 달라고 신청한 것을 말합니다. 간접 대출이라고도 합니다. 재대출은 중앙은행이 상업은행에 제공하는 신용대출로, 직접대출이라고도 한다. 재대출과 재할인은 상업은행이 단기 자금을 모으는 중요한 경로일 뿐만 아니라 중앙은행의 중요한 통화정책 도구이기도 하다. 다른 채널의 단기 대출에는 현금 할인, 환매 계약, 대규모 정기 예금서 및 유럽 통화 시장 대출이 포함됩니다. 상업은행의 단기 대출은 주로 다음과 같은 특징을 가지고 있다. 하나는 시간과 금액의 유동성 수요가 매우 명확하다는 것이다. 단기 대출은 계약에서 시간과 금액을 명확하게 약속하고, 차용 상환 기한을 명확하게 약정한다. 상업은행은 단기 대출의 유동성을 미리 정확하게 파악해 계획적으로 통제할 필요가 있어 채무 관리를 용이하게 한다. 둘째, 유동성 수요가 상대적으로 집중되고 있다. 단기 대출은 예금 대상만큼 분산되지 않아 시간과 금액면에서 예금보다 상대적으로 집중되고 있다. 셋째, 금리 위험이 높다. 일반적으로 단기 대출 금리는 일반적으로 같은 기간 예금 금리보다 높다. 특히 단기 대출 금리는 시장 자금 공급과 밀접한 관계가 있어 단기 대출 금리 변화의 요인이 많아 위험이 크다. 넷째, 단기 세관은 주로 단기 포지션의 수요를 충족시키는 데 쓰인다. (2) 장기 대출. 상환 기한이 1 년이 넘는 것을 가리킨다. 상업은행의 장기 대출은 주로 금융채권 발행 형식을 채택한다. 금융채권은 자본채권, 일반 금융채권, 국제금융채권으로 나눌 수 있다. 예금에 비해 금융채권 발행은 다음과 같은 특징이 있다. 첫째, 자금을 모으는 목적이 다르다는 것이다. 예금을 흡수하는 목적은 은행 자금의 총출처를 확대하는 것이고, 금융채권을 발행하는 목적은 장기 자금원을 늘려 특정 목적의 자금 수요를 충족시키는 것이다. 둘째, 자금 조달 메커니즘이 다릅니다. 예금 흡수는 정기적이고 무제한이며, 금융채권 발행은 집중과 한계가 있다. 예금 흡수는 수동적 부채이고 금융채권 발행은 은행의 주동 부채다. 셋째, 자금 조달 효율성이 다릅니다. 금융채권의 금리는 일반적으로 같은 기간 예금보다 높고 고객에게 매력적이기 때문에, 그 융자 효율은 예금보다 높다. 넷째, 흡수된 자금의 안정성이 다르다. 금융채무 상환 기간이 명확하여 일반적으로 원금을 미리 상환할 필요가 없고, 안정성이 높으며, 예금 기간이 유연하고 안정성이 떨어진다. 다섯째, 자금 유동성이 다르다. 일반적으로 은행과 예금자 간의 예금 관계는 기본적으로 고정되어 있으며 양도할 수 없습니다. 금융부채는 보통 익명으로 유통시장이 좋아 예금양도성보다 강하다. 둘째, 상업은행의 자산업무상업은행의 자산업무는 자금 운용업무로 주로 대출업무와 투자업무로 나뉜다. 자산 사업은 또한 상업 은행의 주요 수입원입니다. 상업은행이 흡수한 예금은 부분 충당금을 제외하고 모두 대출과 투자에 사용할 수 있다. 1. 상업은행 대출 업무대출은 상업은행이 대출자로서 일정한 대출 원칙과 정책에 따라 원금 상환을 조건으로 대출자에게 일정량의 화폐자금을 제공하는 일종의 대출 행위이다. 대출은 상업은행에서 가장 큰 자산업무로 전체 자산업무의 약 60% 를 차지한다. 다른 분류 기준에 따라 대출 업무는 다음과 같이 나눌 수 있습니다. 첫째, 대출 기한에 따라 당좌 대출, 정기 대출, 당좌 대월 대출의 세 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 두 번째는 대출의 담보조건에 따라 신용대출, 담보대출, 어음할인으로 나눌 수 있다. 셋째, 대출 용도에 따라 나누는 것은 매우 복잡하다. 산업별로 산업대출, 상업대출, 농업대출, 과학기술대출, 소비대출이 있습니다. 구체적인 용도에 따라 유동자금 대출과 고정자금 대출이 있다. 넷째, 대출 상환 방식에 따라 일회성 상환과 할부 상환으로 나눌 수 있다. 다섯째, 대출의 질에 따라 정상 대출, 관심류 대출, 하위류 대출, 의심류 대출, 손실류 대출이 있다. 어떤 대출이든 대출 신청, 대출 조사, 대출자 신용 평가, 대출 승인, 대출 계약 서명 및 보증, 대출 발행, 대출 검사, 대출 회수 등의 기본 절차를 따라야 한다. 2. 상업은행의 증권투자업무상업은행의 증권투자업무는 상업은행이 자금을 이용해 증권을 구매하는 활동이다. 주로 증권시장에서 주식과 채권을 매매하여 투자하는 방식이다. 상업은행의 증권투자 업무는 위험 분산, 유동성 유지, 합리적인 조세 회피, 수익 증대라는 의미를 가지고 있다. 상업은행 투자업무의 주요 대상은 국채, 중장기 국채, 정부기관 채권, 시채나 지방정부 채권, 기업채권 등을 포함한 각종 유가 증권이다. 이 증권들 중에서 국채는 위험이 낮고 유동성이 강하여 상업은행의 중요한 투자 수단이 되었다. 기업채권의 엄청난 차이로 1980 년대 이후 상업은행이 기업채권에 투자하는 비율이 점점 작아지고 있다. 상업 은행의 기타 자산 사업에는 임대 사업도 포함됩니다. 셋째, 상업은행 중간 업무는 상업은행이 회계기준에 따라 대차대조표에 포함되지 않고, 자산부채 총액에는 영향을 주지 않지만, 은행의 당기손익에 영향을 미치고, 은행 자산수익률을 바꿀 수 있는 경영활동을 말한다. 1. 중간 업무의 의미. 중간 업무는 좁고 넓은 의미로 나눌 수 있다. 좁은 의미에서 중간 업무는 대차대조표에 포함되지 않았지만 자산 업무와 부채 업무와 밀접한 관련이 있어 일정 조건 하에서 자산 업무와 부채 업무로 전환되는 경영 활동을 가리킨다. 넓은 의미의 중간 업무는 좁은 중간 업무뿐만 아니라 결산 대리 컨설팅 등 무위험 업무 활동도 포함되므로 넓은 의미의 중간 업무는 상업은행이 하는 모든 대차대조표에 반영되지 않는 업무를 가리킨다. 바젤 협정의 요구에 따라 넓은 의미의 중간 업무는 두 가지 범주로 나눌 수 있다. 하나는 채권, 즉 좁은 중간 업무로 대출 약속, 보증, 금융 파생품, 투자은행 업무를 포함한다. 둘째, 신탁 컨설팅 서비스, 지불 결제, 대행 서비스, 대출 관련 서비스 및 수출입 서비스를 포함한 금융 서비스입니다. 20 세기 이래 금융자유화의 추진으로 국제상업은행은 생존 압력과 발전 수요에 힘입어 자신의 우세를 이용하여 대량의 중간 업무를 운영하여 더 많은 비이자 수입을 얻었다. 중간 업무가 크게 늘면서 상업은행의 비이자 수입이 급속히 증가했다. 1984 부터 1990 까지 미국 모든 상업은행의 무이자 소득 연평균 성장률은 12.97% 입니다. 이 중 자산 50 억 달러 이상 은행 비이자 소득 연평균 성장률은 2 1.93% 에 달했다. 중간 업무는 이미 서방 상업은행의 주요 이윤원이 되었다. 2. 상업은행 중간 업무의 주요 유형: 바젤협정 관련 규정에 따르면 상업은행이 운영하는 중간 업무는 주로 보증 및 유사 또는 부채, 약속, 이자율 또는 환율과 관련된 우발사항 등 세 가지 범주로 나뉜다. 보증과 유사 우발부채에는 보증서, 예비신용장, 다큐멘터리 신용장, 인수어음 등이 포함됩니다. 이런 종류의 오프 밸런스 시트 사업은 은행이 거래 활동에서 제 3 자의 현재 부채를 보장하고 현재 위험을 감수하는 유사한 특징을 가지고 있습니다. 약속은 두 가지 범주로 나눌 수 있다. 하나는 취소불능 약속이다. 즉, 어떤 상황에서도 잠재적 대출자의 신용품질이 떨어지거나 완전히 악화되더라도 은행은 조기 약속의 의무를 이행해야 한다. 둘째, 취소 가능한 약속, 특히 대출자 신용질이 떨어지거나 완전히 악화되는 경우 은행은 경제적 제재나 처벌을 받지 않고 원래 약속한 의무를 철회할 수 있다. 금리나 환율과 관련된 우발 프로젝트는 1980 년대 이후 금리나 환율과 관련된 혁신적인 금융 수단으로, 주로 금융 선물, 옵션, 교환, 미래 금리 협정을 포함한다.
너에게 도움이 되었으면 좋겠다.