상업은행의 발전은 균형이 맞지 않아 개방은행을 건설하는 데 다른 모델이 있다. 3 장에서, 우리는 네 가지 가능한 개방형 은행 건설 모델, 즉 자체 건설, 투자, 협력 및 연합을 제안했다. 이 네 가지 발전 모델을 보면 두 가지 중요한 요소, 즉 위험 부담 능력과 업계 영향력이 있다. 예를 들어, 위험 감당력이 높고 업계의 영향력이 강한 상업은행은 자체 구축 모델을 채택할 수 있으며, 위험 감당력이 낮고 업계의 영향력이 약한 상업은행은 연합 모델을 채택할 수 있다.
이 네 가지 모델은 기본적으로 모든 상업 은행의 발전을 포함할 수 있으며, 실제로 일부 은행도 이러한 모델을 기반으로 합니다.
개방은행의 개념은 영국에서 시작되었지만, 실제로 유럽과 미국 국가들은 줄곧 선두에 서 있다. 종합적으로 볼 때, 유럽 및 미국 오픈 은행의 응용 관행은 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 하나는 위험 부담이 높고 업계의 영향력이 큰 은행이 Citibank, BBVA Bank 등과 같은 오픈 은행 플랫폼을 자체적으로 구축하는 것입니다. 또 다른 하나는 독일의 Solaris 은행, 미국의 Yodlee 등과 같은 기술 혁신 능력과 효율성을 높이기 위해 외부 세력을 통해 금융 기술권에 통합할 수 있는 위험 부담이 있는 중소 은행과 제 3 자와의 협력입니다.
(1) 씨티 은행
씨티은행은 씨티그룹 산하의 소매은행으로 6 월 18 12 에 설립되어 미국 뉴욕에 본사를 두고 있습니다. 이전에 뉴욕 시티은행이라고 불렸다. Citigroup 의 고객은 전 세계에 널리 퍼져 있으며 전 세계 100 여 개국의 약 2 억 고객에게 서비스를 제공하고 있습니다. 서비스 집단은 개인, 기관, 기업, 정부 부문을 위주로 한다. 서비스면에서 Citigroup 은 고객에게 소비자 은행 서비스 및 신용, 기업 및 투자 은행 서비스, 중개, 보험 및 자산 관리 등 다양한 금융 상품 및 서비스를 제공합니다. 이는 다른 금융 기관과 비교할 수 없습니다.
미국 정부는 개방은행에 대한 구체적인 규제 규정을 제정하지 않고 기본적으로 지도적 의견을 내놓아 미국 개방은행의 발전을 촉진하는 것이다. Citibank 는 미국의' 백년 은행' 으로서 너무 많은 은행의 역사 침체를 목격했다. 이제 은행의 변화와 발전에 직면 해 있습니다. Citibank 는 은행 개업 관행을 적극 전개하여 업계 선두를 달리고 있다. 그 건설 모델은' 자건 위주, 협력 보완' 으로 요약할 수 있다. 자건API 개발자 센터를 핵심으로 외부 금융기술회사와의 협력을 보완한다.
현재 Citibank 는 미국, 멕시코, 영국, 폴란드, 러시아, 호주, 중국, 홍콩, 대만, 태국, 베트남, 인도, 인도네시아, 말레이시아, 필리핀, 싱가포르, 아랍에미리트 등 65,438+
1. 시티은행 API 개발자 센터-1 1 API
20 16 1 1, Citibank 가 전 세계에 API 개발자 센터를 출시한 것은 Citibank 오픈 은행의 중요한 관행이다. 이번 실습에서 Citibank 는 주로 1 1 API 제품을 출시했습니다. 계정 정보, ATM 도트 로케이터, 승인, 은행 카드, 고객 정보, 보험, 자금 이체, 사용자 안내, 포인트 지불 및 서비스를 제공합니다.
1) 계정 정보
계정 정보 API 제품을 통해 개발자는 해당 응용 프로그램을 사용할 수 있는 권한이 있는 씨티 고객의 계정 정보 및 거래 정보를 검색할 수 있습니다.
2) ATM 분기 로케이터
Atm 지점 위치 지정자 API 제품을 통해 개발자는 특정 국가의 ATM 및 지점 위치를 얻을 수 있습니다.
3) 허가
승인 API 제품은 씨티 고객 계정을 검증하고 타사 어플리케이션에 계정 데이터에 대한 액세스 권한을 부여합니다.
4) 은행 카드
카드 API 제품을 통해 씨티 고객은 신용 카드와 직불 카드를 관리할 수 있습니다.
5) 고객 정보
고객 정보 API 제품을 통해 개발자는 이름, 전화 번호, 주소, 이메일 주소 등의 기본 정보와 같은 씨티 고객 프로필 데이터를 검색하고 가져올 수 있습니다.
6) 보험
보험 API 제품은 보험 플랫폼이 보험 예약 조건을 충족하는 Citibank 고객 계좌를 얻을 수 있도록 합니다.
7) 자금 이체
자금 이체 API 제품은 씨티 고객이 서로 다른 계정과 기관 간에 자금을 이체하는 데 도움을 줍니다.
8) 사용 설명서
사용자 지향 API 제품을 통해 개발자나 제 3 자가 신규 고객에 대한 기본 계좌 개설 프로세스를 시작할 수 있습니다.
9) 포인트 지불
포인트 지불 API 제품을 통해 애플리케이션은 Citi 고객이 Citi 보너스 포인트로 지불한 구매 비용을 받을 수 있으므로 Citi 고객은 타사 플랫폼에서 Citi 포인트를 사용하여 지불할 수 있습니다.
10) 서비스
서비스 API 제품을 통해 Citibank 고객은 타사 플랫폼에서 Citibank 청구서를 찾아보고 ATM 비밀번호를 수정할 수 있습니다.
1 1) 유틸리티
유틸리티 API 제품을 사용하면 개발자나 타사 응용 프로그램에서 필드 속성 검색, 배열 검증 등을 수행할 수 있습니다. 일부 특정 지역 시장을 통해 다국적 다중 시장 애플리케이션 개발을 단순화하고 차이점을 파악합니다.
이들 API 제품은 이미 16 국가에서 제공되고 있으며, 계정 정보, 고객 정보, 포인트 지불은 16 국가에서 액세스할 수 있으며, 기타 7 가지 유형의 API 제품에 대한 액세스 권한은 지역마다 다릅니다.
개발자 센터-5 단계
외부 파트너와 개발자가 Citibank 의 API 제품을 호출하려면 먼저 개발자 센터의 관련 단계를 거쳐야 합니다. Citibank 의 개발자 센터는 시뮬레이션 테스트 데이터시트를 제공하는 샌드박스로 구성되어 있습니다. 이 샌드박스는 개발자가 API 호출을 시뮬레이션할 수 있는 실제 상황과 동일한 비즈니스 환경을 제공합니다. 생산에 들어가기 전에 고객 데이터를 보호하면서 공용 API 를 샌드박스에 넣어 제품을 검증합니다.
Citibank 개발자 센터의 운영 프로세스에는 등록, 고객 ID 및 키 획득, 승인, 샌드박스 테스트, 운영 후 5 단계 추가 탐색 등이 포함됩니다.
1) 등록
개발자는 API 를 만들기 전에 자신의 사서함을 사용하여 개발자 센터 웹 사이트에 등록해야 합니다. 등록 정보를 제출하면 Citigroup 은 등록자에게 초대장 영수증 링크를 보내고 정해진 시간 내에 링크를 클릭하여 링크의 절차에 따라 등록을 완료합니다. 활성화 후 절차에 따라 계정에 로그인할 수 있습니다.
2) 고객 ID 및 키를 얻습니다.
개발자는 API key 작업 공간에 응용 프로그램을 등록하고 응용 프로그램을 완료한 후 고객 ID 및 고객 키를 얻을 수 있습니다. 고객 ID 는 정보를 요청할 때 고객 ID 를 확인하는 데 사용되는 애플리케이션의 공용 식별자입니다. 클라이언트 키는 API 의 인증 단계에서 클라이언트 id 로 사용되는 애플리케이션의 전용 식별자입니다.
3) 허가
고객은 API 를 테스트하기 전에 API 인증을 받아야 합니다. 검증은 두 가지로 나뉜다. 개발자가 시티포인트만 호출하거나 제품 신청을 제출하는 경우 Citi 가 ID 정보 또는 재무 내역 (예: 보너스 포인트 교환 또는 제품 신청 제출) 을 제공할 필요는 없지만, 두 발 검증이 필요하다. 개발자가 특정 고객에 대한 민감한 데이터 (예: 잔액 조회 또는 개인 정보 조회 등) 를 원할 경우 ), 그들은 고객에 대한 세 가지 확실한 검증이 필요하다.
4) 샌드박스 테스트
개발자는 호출할 API 인터페이스를 선택하여 샌드박스에서 테스트를 시작합니다. 먼저 씨티은행 계좌 센터 API 문서에 표시된 프로세스에 따라 포맷합니다. 그런 다음 개발자의 액세스 토큰과 API 에 필요한 정보를 사용합니다. 마지막으로 API 샌드박스 데이터를 사용하여 응용 프로그램을 빌드합니다.
5) 생산 후 추가 탐구.
테스트가 끝나면 개발자는 개발된 제품을 시티은행에 제출할 수 있다. 개발자와 Citigroup 모두 그들이 협력할 수 있다고 생각한다면, 그들은 Citigroup 조사 후 함께 테스트를 진행할 것이다. 양측 모두 협력 공간이 크다고 생각할 때 더 협조해 실제 운영에 투입할 수 있다.
외부 개발자는 위의 다섯 단계를 통해 Citibank 의 API 를 호출하여 대량의 고객 데이터를 얻을 수 있습니다. 이 다섯 가지 과정의 조작은 모두 매우 명확하다. 개발자 센터는 자신의 개방성과 편리성으로 한 달 만에 1500 명의 개발자를 끌어들였다. 예를 들어, Intuit 과 Qantas Airways 는 Citi 의 API 제품에 대한 공동 개발자로서 Citi 와 협력하여 오픈 API 기반 서비스를 개발했습니다.
채걸은 개인 금융 소프트웨어에 주력하는 하이테크 회사이다. 채걸은 시티은행의 계좌 관리 API 를 호출한 후 채걸에게 잔액, 거래 내역, 계산서 만기일 등 시티은행의 계좌 데이터를 더 원활하고 안전하게 받을 수 있도록 권한을 부여했다. 정보 차트를 사용하여 언제 어디서나 데이터를 볼 수 있습니다.
호주 항공은 호주에서 가장 큰 항공사이다. Citibank 와 협력하면 개발자 센터를 통해 70 개 이상의 API 를 호출하여 관련 재무 데이터를 얻을 수 있습니다. 이 수치들을 근거로 오스트레일리아 항공은 고급 플래티넘 신용 카드 서비스와 오스트레일리아 통화 응용을 내놓았다. 그 사용자는 오스트레일리아 회원 프로그램의 보상 혜택을 더 쉽게 받을 수 있을 뿐만 아니라 신용 카드 잔액과 비행 마일리지 포인트를 실시간으로 모니터링할 수 있다.
3. 통합 및 협업
백남의 국제화은행으로서 시티은행은 시종 금융기술에 대한 적극적인 포옹을 나타냈다. 오픈 뱅킹 건설에 대해 시티그룹은 자신의 탐구 외에도 외부 협력을 적극적으로 강화하고 있다.
1) 씨티 그룹 벤처 캐피탈
20 17 년, Citihk Fintech Challenge 2065 438+07 은 홍콩 금융기술챌린지 (Citihk Fintech Challenge 2065 438+07) 를 개최하고 창업투자기금' Citi 창업투자' 를 설립했다. 5 년 동안 블록 체인, 데이터 분석, 개인 금융, 자산 관리, 금융 서비스 소프트웨어, 결제 결제, 규제 기술, 대출 등 8 개 분야의 23 개 금융 기술 회사와 협력했습니다. R3, DAH, Kensho, Better, 체크, Chain 등 유명 금융기술회사도 포함되어 있습니다. 이 때문에 Citigroup 은 금융 기술 분류 투자 방면에서 미국 10 대 은행 중 1 위로 선정되었다.
2) Fintergate
Citigroup 과 금융 테크놀로지사의 협력은' Fintergate' 라는 새로운 단어, 즉 Fintech 와 integrate 를 만들어 금융 하이테크와의 융합을 뜻한다. 현재 Citigroup 은 마스터 카드, 만득, 백사매, 버진 재테크, PayPal 과 협력 관계를 맺고 있다.
20 16, 시티는 만득과 합작하여 시티포인트 API 를 개방한다. 사용자가 Wonder App 에서 Citicard 로 결제할 때 현금 대신 포인트를 사용할 수 있습니다. 20 17 년, Citigroup 은 온라인 결제 회사인 PayPal 과 협력했습니다. Citigroup 과 PayPal 사용자는 PC, 휴대폰, 오프라인 매장에서 PayPal 을 사용하여 지불합니다.
3) 씨티 모바일 챌린지
씨티 은행은 이미 외부 세계를 탐구하기 시작했다. 20 14 년, Citibank 는' Citibank Mobile Challenge' 글로벌 해커 및 가속기 프로그램을 출시하여 광범위한 외부 금융 이념을 확보했습니다. 이 프로그램은 라틴 아메리카, 미국, 유럽, 중동, 아프리카 및 아시아 태평양 지역 65,438+000 여 개국에서 수천 명의 개발자를 양성했습니다.
이스라엘, 이 창업회사의 대명사가 시티그룹의 협력 대상이 되었다. 2065438+2003 년 10 월, 165438, Citigroup 은 그 나라에서 최초의 금융 가속기 프로젝트를 시작했습니다. 이 프로젝트는 4 개월 동안 진행되며, Citigroup 은 가속기 프로젝트에 참여하는 기업에 자율권을 제공하기 위한 것이기 때문에 Citigroup 이 프로젝트를 받아들이는 기업에 투자하지 않는다는 점에서 독특합니다. 프로젝트의 금융 기술 창업 회사는 Citigroup 이 제공하는 전문 멘토 자원을 사용할 수 있고 약 3 억 5 천만 달러의 창업 자금을 확보할 수 있습니다. 혁신 자원을 더욱 확대하기 위해 20 15 년 동안 시티그룹은 세계 최대 인큐베이터 Plug and Play 와 협력했다.
Citigroup 은 위험부담력이 높고 업계의 영향력이 큰 국제 은행으로 모건 대통, Captial One 등 대형 은행의 대표다. 그것은 큰 은행이 어떻게 개방된 은행을 설립할 수 있는지에 대한 훌륭한 답을 제공한다. "자건 위주, 협력 보좌" 모델은 우리에게 많은 실천 경험을 제공한다.
저자 | 장서정 장영개
지도 교사 | 손운천