손실: 가능한 모든 조치나 필요한 모든 법적 절차를 취한 후에도 원금과이자는 여전히 회수할 수 없거나 극히 일부만을 회수할 수 있습니다. < P > 제 21 조 상업은행은 대출 분류에 따라 관련 규정에 따라 대출 손실 준비를 적시에 충분히 계산하여 대출 손실을 반제해야 한다. < P > 제 22 조 상업은행은 정보 공개에 관한 규정에 따라 대출 분류 방법, 절차, 결과 및 대출 손실 청구, 대출 손실 상각 등의 정보를 공개해야 한다. < P > "대출 통칙" < P > 제 47 조 대출자는 대출 위험 상황에 따라 대출을 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 범주로 나누어야 한다. 대출자는 제때에 기한이 지난 대출금을 독촉해야 한다. 프로젝트 대출과 회사 대출에 대해 연체일수에 따라 대출을 연체일 9 일, 18 일, 27 일, 36 일, 36 일 이상 5 등급으로 나누어 집계하고 대출 품질 분류의 중요한 참조 지표로 삼았다. 소매대출에 대해서는 상술한 규정에 따라 기한이 지난 일수를 더욱 세밀하게 나누어야 한다. < P > 불량자산은 적자의 원인이며 도산의 원인이며, 사기보다는 은행의 투자실수를 구제하고, 손해를 적게 보고, 일찍 이윤을 내고, 은행은 경제활동 중 중요한 금융기관이며, 민생관계가 있고, 정부는 다소 구제해야 한다.
부실 자산 처분이란 법령이 허용하는 범위 내의 모든 수단과 방법을 종합적으로 운용하여 자산에 대한 가치 실현 및 가치 향상을 위한 활동을 말합니다. 불량채권 처리는 일반적으로
1, 처리할 대상을 결정하고 공시를 처분하는 절차를 거친다.
2, 실사 실시.
3, 협상.
4, 승인 신고.
5, 경매.
6, 계약금.
7, 채권 양도, 채권 양도 공고. < P > 부실 자산 상승은 필연적으로 부실 자산 처분 문제를 야기합니다. 중소 은행의 경우, 부실 자산 처분에는 직접 독촉, 계약 처분, 신규 대출, 보안 이익 실현, 법원 소송, 부실 자산 이전, 대출 손실 세전 공제 등 다양한 채널이 있습니다. < P > 1, 직접 독촉은 은행이 연체 대출에 대한 것입니다. 따라서 소송 시효는 우선 법정 유효 기간이며, 일반 소송 시효는 2 년이며, 이 기간은 중단 (재계산), 중단 (계속 계산) 될 수 있지만 당사자는 연장 또는 단축에 합의해서는 안 됩니다. 둘째, 소송 시효 기간 동안 권리를 주장하지 않고, 권리자가 상실한 것은 승소권이다. 즉 인민법원에 강제 절차로 합법적 권익을 보호할 권리를 요구하지만, 실체의 권리를 잃지 않는다. 즉, 만약 채무자가 소송 시효를 초과한다는 이유로 은행이 이미 지급한 빚을 돌려주도록 요구하면 법원은 일반적으로 지지하지 않는다. 둘째, 합의처분은' 물권법' 제 195 조 규정에 따라' 채무자가 만기채무를 이행하지 않거나 당사자가 약속한 담보권 실현이 발생하는 경우 담보권자와 담보재산 할인이나 경매, 매각으로 얻은 가격을 우선으로 받을 수 있다' 고 규정하고 있다. 제 219 조의 규정: "채무자가 만기 채무를 이행하지 않거나 당사자가 약속한 품질권 실현이 발생하는 경우, 질권자는 질인과 협의하여 담보재산을 할인하거나 경매, 담보재산 매각으로 얻은 가격에 대해 우선권을 받을 수 있다." 따라서 은행은 대출과 보증계약에서 차용자가 계약에 따라 채무를 이행하지 않을 경우 은행은 담보물로 할인하거나 경매, 매각으로 얻은 가격을 우선으로 배상할 권리가 있다고 약속할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 오셀로, 담보계약, 담보계약, 담보계약, 담보계약, 담보계약, 담보계약, 담보계약, 담보계약, 담보계약, 담보계약, 담보계약) 합의 처분에는 다음과 같은 특징이 있다. 첫째, 은행과 채무자, 담보인 합의, 달성 * * * 인식; 둘째, 법원과 같은 사법절차를 거치지 않고 시간과 비용을 절약하는 효과를 얻을 필요가 없다. 셋째, 담보물을 도착하는 세 가지 방법, 즉 할인, 경매, 매각이 있다. 할인은 물건으로 빚을 갚는 것과 같다. 즉 채무자가 담보물을 담보로 채권자에게 양도하는 것과 같다. 상업은행법 제 42 조는 "상업은행이 담보권, 질권 행사로 취득한 부동산이나 지분은 취득일로부터 2 년 이내에 처분해야 한다" 고 규정하고 있다. 재정부의' 은행채무자산관리방법' 제 18 조는 "담보계약효력일, 또는 법원, 중재기관이 채무상환을 판결하는 종결판결일, 채무자산 취득일, 부동산과 지분은 취득일로부터 2 년 이내에 처분해야 한다" 고 규정하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언) 지분 이외의 권리는 유효 기간 내에 가능한 한 빨리 처분해야 하며, 취득일로부터 2 년을 초과할 수 없습니다. 동산은 취득일로부터 1 년 이내에 처분해야 한다. " 제 19 조는 "부채 상환 자산은 원칙적으로 공개 경매 방식으로 처분해야 한다" 고 규정하고 있다. 따라서 부채 상환 자산은 정해진 시간 내에 처분해야 하며 공개 경매 방식으로 처분해야 합니다. < P > 경매는 공개 경매를 통해 담보물을 팔아서 매각한 가격으로 채무를 갚는 것이다. < P > 매각은 곧 담보물을 시장가격으로 제 3 자에게 양도하고, 양도가격은 채무를 청산하는 데 쓰인다. 도덕적 위험을 피하기 위해 제 3 자 평가회사를 통해 담보물을 평가하는 것이 좋습니다. 실제로, 매각 방식에는 두 가지 문제가 있는데, 하나는 담보물이 유예되어야 양도 수속을 할 수 있다는 것이다. 둘째, 담보물이 제 3 인의 이름으로 유예되기 전에 담보물은' 진공' 상태이며, 담보권이 설정되지 않았으며, 명목권은 원래 저당권 (품질) 인명에 있으며, 다른 채권자에 의해' 압류' 되거나 (품질) 등기되는 경우가 있다. < P > 3. 새롭고 오래된 차용인을 빌려 임시 회전난으로 은행 대출을 상환할 수 없고, 어떤 은행들은 새롭고, 본전을 갚지 않고, 채무 재편 등을 통해 불량자산을 활성화시킨다. < P > 4. 담보물권 실현은' 물권법' 제 195 조에 따라 "담보권자와 담보권자가 담보권 실현 방식에 합의하지 않은 경우 담보권자는 인민법원에 담보재산을 경매하고 매각하도록 요청할 수 있다" 고 규정하고 있다. 제 22 조 규정: "질권자가 행사하지 않는 경우, 출질자는 인민법원에 담보재산을 경매하고 매각하도록 요청할 수 있다." 따라서 은행이 담보인과 서면 처분 계약을 체결하지 못하면 법원 경매, 매각 경매, 매각을 통해 담보물권을 실현할 수 있다. < P > 5, 법원 소송을 통해 법원 소송을 통해 부실 대출을 회수하는 것은 은행의 상습적인 관행 < P > 6, 부실 자산 양도 부실 자산의 양도는 크게 두 가지 방법이 있다. 하나는 포장 (대량) 양도이고, 다른 하나는 단가구양도다. 불량자산의 대량 양도든 단가구 양도든 모두 채권 양도 방식이다. 계약법 제 8 조에 의거하여 채권자가 권리를 양도하는 것은 채무자에게 통지해야 한다. 통보없이 양도는 채무자에게 효력을 발휘하지 않습니다. " 따라서, 채권 양도, 채무자에게 알리지 않은 것은 채무자에게 효력이 없지만, 채권 양도 협정의 효력에 영향을 미친다. < P > 불량자산의 대량 양도 문제 필자는 불량자산 대량 양도의 양도주체 범위를 확대해야 한다고 생각한다. "금융기업의 불량자산 일괄 양도관리방법" 제 3 조에 따르면 "일괄 양도는 금융기업이 일정 규모의 불량자산 (1 가구 이상) 을 패키지, 자산관리회사에 양도하는 행위" 를 말한다. 이에 따라 현재 금융기관의 불량자산은 주로 화융, 만리장성, 동방, 신다 4 개 금융자산관리회사에 일괄 양도되고 있다. < P > 불량자산단일 양도문제 실전에서 양도불량자산의 주체는 일반적으로 1. 보증구동의 세 가지 유형이 있습니다. 보증인은 법적 규정과 계약에 따라 채무자의 채무에 대한 상환 책임을 져야 하며, 보증인이 은행채권을 양도한 후 보증책임을 면제하고, 추상을 통해 손실을 줄일 수 있습니다. 2. 금리 구동. 은행 대출 금리에 벌금 이자를 더하면 금리가 일반 재테크 수익보다 훨씬 높기 때문에 구매자는 높은 수익을 얻기 위해 은행에서 불량자산을 구매한다. 또 일부 대출자, 보증인 임시자금 회전이 어렵거나 담보물이 정책 지향에 따라 잠시 팔리지 않는 경우도 있지만, 은행은 불량자산 심사 압력을 받고 청산 시간이 제한되기 때문에 구매자는 불량자산을 구매하여 예상 고소득을 얻을 수 있다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언) 3. 자산 중심. 어떤 바이어들은 은행 담보물을 중시하고, 절상 공간이 있다고 생각하며, 불량자산을 저가로 매입하여 담보물을 얻는 수단으로 삼는다. 어떤 목적으로든 불량자산을 구입하든 도덕적 위험을 피하기 위해 비대량 양도를 통해 전액 양도, 경매, 상장 판매 등 공개 규정 준수 절차를 밟아야 한다. < P > 7, 대출 손실 세전 공제는' 국세총국 금융기업 섭농대출과 중소기업 대출 손실 세전 공제 문제 공고' (국세총국 공고 215 년 제 25 호 이하' 대출 손실 세전 공제 공고') 에 따라 금융기업 섭농대출, 중소기업 대출이 1 년 이상 연체돼 회수할 수 없다고 규정하고 있다 뜰의 압류, 압류, 동결 등은 모두 신청자가 사법경로를 통해 채권을 회수하는 방식이다. < P > 요약하자면, 은행이 불량자산 처분에 대해 대충 알고 있는 반면, 6 번째 처분 방식에서는 국가가 개인의 불량대출 대량 양도에 대한 최신 통지를 받았고, 이후 석방된 신호가 우리 일반인들에게 얼마나 중요한가:
221 년 1 월 7 일 중국은보감회 사무청에서' 불량대출 양도 시범 사업 실시' 을 발표했다. 시범 단위를 정식으로 비준하여 개인 불량 대출의 대량 양도를 전개하다. < P > 파일럿 은행에는 6 개의 국유 대형 은행 (일정 1 참조) 과 12 개의 전국 주식제 은행이 포함됩니다. 인수 기관에는 5 대 금융자산관리회사와 해당 지방자산관리회사 (지방AMC), 금융자산투자회사 (AIC) 가 포함됩니다. (A 씨의 시범은행 체납금은 2.5% 할인을 할 수 있다는 뜻입니다. B 불량자산처리집행사무소가 되려면 먼저 5 대 AMC 의 승인을 받아야 한다. < P > 시범의 개인불량대출 유형에는 이미 불량분류에 포함된 개인소비신용대출, 신용카드 대월, 개인경영신용대출 (참고: 개인주택담보대출, 개인소비담보대출 (품질) 담보대출, 개인경영담보대출은 시범범위에 있지 않다 2.5% 할인반제는 거품형 부채) < P >' 시범통지' (< P > 자산관리회사는 개인대출 인수 후 다시 대외양도를 할 수 없다는 뜻이다.) < P > 자산관리회사는 개인대출인수 후 다시 대외양도를 할 수 없다. 인수기관이 개인 대출을 다시 대외로 양도하는 것을 금지하는 것은 공공대출 양도에 비해 큰 차이이며, 이는 청수 경로를 크게 제한할 것이다. 자산관리사가 인수한 개인대출 채무가 돈을 돌려받지 못하면 이 빚은 자기 손에 썩을 수밖에 없다는 뜻이다. < P >' 시범고시' 는' 지방자산관리회사가 대량으로 개인불량대출을 받을 수 있도록 지역적으로 제한받지 않는다' 고 제안했다. 이는 불량자산관리업계의 획기적인 돌파구이기도 하다. 지방자산관리회사가 대출불량일괄 양도 업무에 참여하는 1 급 시장은 전국적으로 진행될 수 있다. 사무실이 선전에 있지만 전국적으로 주문을 하는 것은 지리적 제한을 받지 않는다는 뜻이다. < P > 은행업 신용자산등록유통센터 ("은등센터") (은등센터에서 발표한 정보, 모두 믿을 수 있다는 의미) < P > 222-7 (2.5% 할인 반제는 국정, 국리민에 부합하며 현재의 곤경을 해결할 수 있는 현명한 조치이며, 대대적으로 추진해야 한다는 뜻이다.)
222-12-29 "중국은보감회 사무청" (은보감서 [222] 베이징, 허베이, 내몽골, 랴오닝, 흑룡강, 상하이, 장쑤, 절강, 허난, 광동, 간쑤에 위치한 도시 상업은행, 농촌 중소은행기관을 시범기관에 포함시켰다. 지금은 농촌은행도 할 수 있고 예전에는 도시은행만 할 수 있다는 뜻이다. 그러나 모든 조치는 발표에서 실행에 이르기까지 기본적으로 분기가 필요하다. 이에 따라
221-3-1' 선전 경제특구 개인파산 조례' 이후 1 년 이내: * * * 개인파산 신청 131 건 검토, 74 건 파산 신청 심사 절차 시작, 파산 절차 25 건 시작, 개인파산 사건 19 건 검토. 개인 파산의 심사 조건은 매우 가혹하고, 시간이 많이 걸리고, 힘이 소모되고, 신이 소모되어, 대대적으로 보급할 수 없고, 중국 채무 문제를 해결할 수 없다. (두 정책의 병행과 비교를 통해, 마지막으로 2.5% 할인 처리가 중국 국정에 더 잘 적응하고 현재 대면홍보에 처해 있음을 보여준다) < P > 요컨대 은행의 불량자산 상승은 필연적으로 불량자산 처분 문제를 야기하고, 개인의 불량자산 처분의 좋고 나쁨은 중국 8 억 부채 서민의 생활행복지수의 좋고 나쁨과 직결된다. 우리도 중국에서 * * * 생산한다고 믿는다