지하돈장은 외향형 경제가 발달한 연해 지역에서 불법 외환 거래를 많이 하는 기업이 많다. 그 이유는 이들 기업이 외환에 대한 수요가 크지만 국가의 외환통제로 인해 정상 채널을 통해 얻은 외환의 수가 제한되어 있기 때문이다. 그리고 정상적인 관례에 따르면 신청부터 실제 송금까지 수개월 이상 걸리는 복잡한 절차다. 지하 은행의 불법 거래 수속은 간단하고 비용이 저렴하며 보통 1% 에서 2% 의 커미션만 받고 관련 기업에 매력적이다. 현재 적발된' 지하 돈장' 을 보면 주로 절강, 장쑤, 광동 등 민영경제가 발달한 지역에 분포하는데, 그중에서도 민영경제의 도인 이우가 가장 창궐하고 있다. 이유는 간단하다. 자금 공급과 수요의 불균형으로 인한 것이다. 의우에는 20 만 명의 작은 상인이 있다. 그들이 요구한 대출 기간은 짧고, 기간이 짧고, 수요가 급하며, 매우 강한 계절성과 임시성을 가지고 있으며, 그들은 신용사나 은행에서 대출을 받기가 상당히 어렵다. 중자은행은 정부와 국유 배경을 가진 중대형 기업과 대형 민영경제를 중시해 왔지만, 광대한 중소민영기업의 경우 고위험과 낮은 보답으로 대출의 문턱을 높였다. 자금 지원이 절실히 필요한 민영기업과 민간기업은 번거로운 대출 수속과 긴 기다림에 직면하여' 지하돈장' 에서 돈을 빌려야 했다. 이 시장은 임대되었다. "지하 돈장" 은 바로 이런 맥락에서 일종의 경제 보충 형식이다.