개인 재무 관리 사례를 분석하는 방법
사례 소개:
선생은 나의 의뢰인 장 선생의 외아들이다. 지난번에 내가 장 선생을 도와 개인 재테크 분석을 한 이후로, 그는 개인 재테크에 깊은 흥미를 가지게 되었다. 그는 여러 차례 내가 그의 아들의 상황을 "보고" 장 선생의 현재 재정 상황을 분석하고 조정하라고 말했다.
장효씨는 1979 에서 태어나 미혼이다. 그는 대부분의 젊은이들처럼 친구를 사귀고 재미를 찾는 것을 좋아하지만, 또래보다 그의 성격이 더 차분하고 내성적이라고 생각한다. 이 때문에 장 선생이 2 년 넘게 일하다가 20 여만 원의 예금을 축적했다니, 정말 뜻밖이다. 그의 가정 형편은 비교적 넉넉해서 장 선생은 생활부담이 없다. 저는 IT 업계의 화이트칼라입니다. 본인의 월소득 1 ,000 원, 월별 지출은 다음과 같습니다: 엔터테인먼트 헬스 지출 1, 200 원; 교통비 300 원 통신비 200 원 관광 소비는 한 달에 평균 250 위안입니다. 가족에게 2,500 위안을 지불하다. 현재 은행 예금은 654.38+0 만 6000 위안이며, 본인은 이미 사회보험에 참가하여 투자 경험이 없습니다. 위험 선호도: 저는 냉정하고 이성적인 투자자입니다. 높은 위험을 감수하고 싶지는 않지만 투자를 시도하고 싶습니다. 목표: 최근 주택담보 주택을 구입하고자 하는데, 계약금+인테리어는 약 654.38+ 만원 정도 소요됩니다. 차를 사면 654.38+ 만원 미만의 가치가 있다.
사례 연구:
소장선생과의 여러 차례 대화를 통해 나는 그가 젊지만 점잖고 예의 바르게 말하고, 행동거지가 상당히 성숙하고, 낭비를 하지 않고, 야망이 있고, 진보하는 젊은이라는 것을 알게 되었다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 자신감명언) 개인 경제 상황은 다음과 같이 요약됩니다.
첫째, 장 선생의 월수입 및 지출 상황:
65,438+0. 월 소득: 1 ,000 원.
2. 월지출:1200+300+200+250+2500 = 4450 원.
월 잉여: 약 5,000 위안.
4. 기존 예금: 654.38+60 만원 (정기 예금)
둘째, 장 선생의 개인 경제 상황에 대한 분석을 통해, 나는 그가 현재 재무 상태에 존재하는 주요 문제는 다음과 같다고 생각한다.
1. 종합적인 보험 보증이 부족합니다.
2. 저축품종이 너무 단일해서 효과적인 투자가 없습니다.
3. 싱글기간에는 미래 생활의 요구를 충족시키기 위해 자본 축적이 시급하다.
셋째, 미래의 주요 임무
완벽한 보험보장을 확립하고 걱정거리를 해결하는 동시에 자본의 축적을 실현하면서 점차 집을 사고, 차를 사고, 결혼, 안가, 양로 등의 인생 목표를 완성하였다.
넷째, 재무 목표
앞으로 2 ~ 5 년은 장 선생의 사업과 인생에서 가장 중요한 시기이며 변수와 비용이 모두 크다. 따라서 재테크 계획의 주요 목표는 유동성을 충분히 보장하는 기초 위에서 자금의 가치를 보존하고 높은 이윤의 벤처 투자를 일방적으로 추구하는 것을 피하는 것이다. 따라서 투자 품종 선택에서는 성장이 안정적이고 유동성이 있는 품종을 위주로 위험도가 높은 (예: 주식) 또는 실현하기 어려운 (예: 3-5 년 국채) 중장기 투자 품종을 피해야 한다.
재무 권장 사항:
첫째, 위험 관리 계획
젊은 장 선생이 사망하거나 중병에 걸릴 가능성은 매우 낮지만, 의외의 위험은 무시할 수 없다. 따라서 평생 사고 보험은 매우 필요하다. 네가 어려질수록 보험료는 줄어든다. 따라서 가능한 한 빨리 중대한 질병을 주요 위험으로 삼고 입원과 중대한 사고를 보완해 위험을 보충하는 보험을 구입하는 것이 현명합니다. 중병과 의외의 보장을 마련해 주는 것이 현명합니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 건강명언) 할부 (연간 지불) 을 구매 방법으로 권장합니다. 연금 보험 상품의 경우, 나는 개인적으로 현재의 인플레이션률이 높고 명목 금리가 낮은 기간에는 서둘러 구매해서는 안 된다고 생각한다. 연금 배치는 재테크 계획의 중요한 구성 요소로서 여러 가지 방법으로 실현될 수 있다. 연금 보험 구매는 몇 가지 연금 방식 중 하나일 뿐 유일한 것은 아니므로 다른 장기 투자와 마찬가지로 구매 시기도 고려해야 한다.)
저축 축적 계획: 현재 저축 계좌 설립:
A) 저축통장을 개설하고 인민폐 654.38+00,000-654.38+05,000 원을 비상자금으로 예치한다.
B) 강력한 저축 계좌 설립: 1 년 동안 예금 계좌를 개설하고 월 2000 위안을 예금한다. 장 선생은 젊고 저항력이 부족하여 저축재테크 의식을 키우는 것이 중요하다. 매달 정기예금하는 행위는 그가 돈을 저축하고 저축하는 습관을 기르기를 바란다. 그러나 현재 예금 금리가 낮아 장기 저축에 적합하지 않기 때문에 1 년 예금이 가장 좋다는 점에 유의해야 한다. 게다가, 이 돈은 매년 만기가 되면 보험료를 내는 데도 사용할 수 있다.
C) 예금 구조조정: 654.38+0.6 만원 정기예금은 부분적으로 인출해 투자에 사용하고, 나머지 6 만원은 정기예금을 계속할 수 있지만 구조는 조정해야 한다. 예금증서가 만료된 후 3 부 (각각 2 만원) 로 나누어 각각 1 년, 2 년, 3 년 3 장의 예금서를 보관할 것을 건의합니다. 매년 예금증서 한 장이 만기가 되면 3 년 예금으로 바뀐다. 이렇게 하면 자금의 유동성을 보장하고, 미리 인출할 때의 이자 손실을 방지하고, 3 년 더 높은 예금 금리를 누릴 수 있다. 이런 예금 관리 기교는 장 선생 같은 고객에게 더 적합하다.
셋째, 투자 연금 계획:
D) 투자 시도: 장 선생은 투자 경험이 없고 평소에 바쁘기 때문에 주식, 외환 거래 등 복잡하고 정력을 소모하는 품종에 투자하도록 격려하지 않는다. 제 제안은 다양한 오픈 펀드에 65438+ 만원을 투자하는 것입니다. 5 만원은 통화형 오픈 펀드를 구입합니다 (유동성이 강하고 수익이 안정적입니다). 50,000 주식 오픈 펀드를 구입 (투자 경험을 축적, 더 높은 수익을 추구). 이런 방식은 비교적 유연하여 투자와 동시에 수시로 현금화할 수 있으며, 지속적인 교육이나 응급계좌 자금의 부족을 메우는 데 쓰이며 창업기에 적합한 젊은이들이다.
E) 투자비축계좌를 설립하고 연금 안배를 잘 한다. 당좌예금카드 계좌 (개인결제계좌로 지정 가능) 를 개설하고, 매달 2000 원을 예금하고, 정기정액투자로 주식형 오픈펀드를 구매한다. 이 투자 계좌는 장 선생에게 매우 중요하다. 오랫동안 견지할 수만 있다면, 십여 년 혹은 수십 년 후에 복리투자로 형성된 거액의 재산은 그가 행복하게 은퇴하기에 충분해야 한다.
요약:
앞뒤의 계획을 비교해 보면 장 선생은 지금 아무런 걱정도 없을 것이라는 것을 알 수 있다. 의외보험과 의료보험은 그에게 전면적인 인신보장을 제공했다. 비상 사태에 대처할 비상 자금이 있습니다. 충분한 현금화 자산이 있어 언제든지 소비 수요를 충족시킬 수 있다. 점차적으로 미래의 생활 예비로 자본의 축적을 실현하다. 어떤 위험이 큰 투자 품종에 투자하려고 시도하면 재테크 의식을 강화하고 자본 부가가치를 실현할 수 있다.
재무 관리자 팁:
이 계획의 유효기간은 1 년이다. 만기나 기간 동안 생활조건이 크게 바뀌면 재테크 관리자에게 제때에 통지하여 재테크 계획을 조정해야 한다.
개인 재테크 지식
미국 채무 사무실에서 자금을 관리하다.
1. 주식거래 = 도박
비금융 전문가에게 주식 투자는 도박이다. 주식 수익률은 높지만 위험은 매우 크다. 관련 지식을 모르는 사람은 그것을 만지지 말아야 한다. 그렇지 않으면 모든 것을 잃게 된다.
투자와 도박은 미미하고 천리 차이가 난다. 주식을 살 때 전략이나 위험 관리 의식이 없다면, 소식을 듣는 것은 본질적으로 도박이다. (조지 버나드 쇼, 자기관리명언)
2. 안정적인 재무 관리
현재 인터넷 금융이 급속히 발전하여 지난달 P2P 융자의 거래 규모는 이미 2 조 위안에 달했다. 첫 번째 조조는 7 년이 걸렸고, 마지막은 7 개월밖에 걸리지 않았다. 비교를 통해 P2P 산업이 중국에서 얼마나 빠르게 발전했는지 알 수 있지만 P2P 에 투자하는 것은 어느 정도 기교가 있다.
P2P 재테크의 문턱이 낮고 수익이 상대적으로 높기 때문에 많은 사람들이 동참한다. 그러나 적절한 투자 플랫폼을 선택하는 데 주의해야 한다. 일반 국자 부문은 비교적 믿을 만하다. 왜냐하면 결국 정부기관의 실력 보장이 있기 때문이다. 예를 들어,' 국유지주+은행예금' 의 미채는 해구 연합 농촌 상업은행의 예금 시스템을 전면적으로 업그레이드했다. 최근 플랫폼에는' 이중 199 원 현금+1G 휴대폰 유량' 도 있다.
보험으로 돈을 벌 것을 기대하지 마라.
보험은 인신안전을 보장하는 것이지, 돈을 버는 방법이 아니다. 보험에서 돈을 벌려면 제품에 투자하는 것이 낫다. 어떤 투자든 선택하는 것이 보험보다 낫다. 보험은 반드시 구성해야 하지만, 일단 사고가 발생하면 어느 정도의 위험은 이전할 수 있기 때문에 너무 많이 기대하지 마세요. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 보험명언)
재무 관리 지식을 정선하다
1. 화물비 3 개, 소비 통제.
너도 자신의 쇼핑 소비를 통제하는 법을 배워야 한다. 물론, 그렇다고 당신의 삶의 질이 떨어지는 것은 아닙니다. 단지 다른 사람보다 훨씬 적은 돈으로 같은 제품을 살 수 있다는 의미일 뿐이다. 물건을 세 집보다 더 싸게 살 수도 있고, 쿠폰으로 물건을 살 수도 있고, 할인할 때 중요하지 않은 물건을 살 수도 있어요. 이렇게 하면 좀 싸요.
만약 네가 너의 돈을 관리하지 않는다면, 너는 무시당할 것이다.
개인재테크는 예산을 만들 때 필요한 지출, 무관한 지출, 불필요한 지출이라는 세 부분으로 나눌 수 있다. 모든 지출을 분명히 해야 하고, 그런 다음 수입의 일부를 나누어 저축이나 투자에 쓸 수 있다.
익숙하지 않은 분야에 투자하지 마라.
예술품, 골동품, 주식, 외환 등에 투자하고 싶습니다. "어떻게 해야 할지 정말 아세요? 클릭합니다 예술품과 골동품, 가짜가 너무 많아서 식별하기 어렵다. 주식, 빨간색과 녹색 선을 읽을 수 있습니까? 외환, 환율 아세요? 변환 가능한가요? 잠깐만요. 요컨대, 자신이 이해하지 못하는 분야에 투자하지 않으면 손해를 보지 않을 것이다.
4. 재테크를 잘 배우려면 재경 뉴스를 많이 봐야 한다.
재경 뉴스를 많이 보세요. 국가정국이 경제 상황에 가장 큰 영향을 미치기 때문에, 매일의 뉴스 방송이 풍부하고 생동감이 넘치고 이해하기 쉽습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 경제명언)
5. 자신에게 정기예금의 습관을 들이도록 강요한다.
항상 "재테크를 할 줄 모른다", "재테크할 돈이 없다" 고 말하지 마라, 너는 더 이상 재테크를 하지 않을 것이다. 정기 예금은 항상 맞아야 한다. 돈은 만능은 아니지만, 돈이 없으면 절대 안 된다. 그래서 당신은 매달 은행에 예금을 정해 저축을 강요할 수 있는 계획을 세울 수 있다.
6. 투자 방법을 모르면 금융기관을 찾을 수 있습니다.
오늘날 사회에는 전문적이고 독립적인 금융 투자 기관이 많다. 투자를 모르면 그들을 찾을 수 있다. 그들은 모두 전문적이고 독립적인 금융 전문가 팀을 가지고 있다. 현재, 그들은 무료로 가정과 개인에게 재테크 건의를 제공할 수 있으며, 심지어 당신이 적절한 재테크 방식을 선택할 수 있도록 도울 수 있습니다.
7. 부기 습관을 기르는 것은 개인 재테크에 도움이 된다.
부기, 많은 사람들에게는 너무 귀찮고 잊기 쉬운 것 같지만, 견지하는 것은 영원히 편한 일이다. 부기는 예산을 잘 세우는 데 도움이 될 뿐만 아니라 불필요한 낭비를 통제하는 데도 도움이 된다.
8. 개인 재테크의 법칙을 잘 활용한다
개인 투자 재테크가 반드시 파악해야 하는 법칙: 합리적인 자산 배분의 432 1 법칙 위험을 예견하는 80 가지 법칙; 개인 구매 보험 비율의 이중 10 법칙; 삼위일체법 등을 저당잡히다.
9. 직업을 바꾸는 것에 대해 많이 생각해 보세요
모두에게 이직은 기회이자 위험이다. 정말로 이직을 하고 싶다면, 먼저 자신의 미래 경력 발전에 대한 명확한 계획을 가지고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 일명언) 둘째로, 당신은 확실히 이직할 자본이 있고, 더 큰 발전 공간을 갖고 싶어한다. 마지막으로 이직은' 일자리 바꾸기' 와 같고' 소득' 이 높은 사람을 찾는 것과 같다.
10. 건강은 혁명의 자본이므로 우리도 우리 자신에게 투자해야 한다.
건강은 혁명의 밑천이다. 열심히 돈을 벌려고 생각하지 마라. 몸이 좋으니 돈을 벌 수 있으면 좋다. 그렇지 않으면 득보다 실이 없다.
재테크 초보자가 정확하게 재테크를 하다.
그렇다면 어떻게 재테크를 할 수 있을까요? 재무사는 재테크의 첫 번째 단계는 자신의 위험 부담 능력, 가정경제 상황, 개인수지 상황을 인식하고 구체적인 목표 계획을 세우는 것 등 자신을 인식하는 것이라고 말했다.
위험 감당 능력은 사실 주관과 객관적 두 방면에 의해 결정된다. 주관적으로는 당연히 자신의 위험 선호도를 의미하며, 주로 성격에 의해 결정된다. 어떤 사람들은 대담하고 모험을 좋아한다. 그들은 단지 꾸준한 투자 조작을 하고 싶지 않을 뿐, 단지' 심장 박동' 을 좋아할 뿐이다. 어떤 사람들 (특히 여자) 은 담이 작아서' 도박' 성격의 투기를 좋아하지 않고 돈을 벌어 옷 화장품을 안전하게 사는 것을 좋아한다.
위험 부담 능력은 주로 객관적인 조건에 반영됩니다. 한 젊은이가 모험심으로 가득 차 있지만 부모가 일할 힘이 없고 부양이 필요하다면, 어떻게 매달 수입의 대부분을 주식에 쓸 수 있습니까? 만약 누군가가 선물을 볶고 싶지만 자신이 저축한 돈이 전혀 없다면, 시뮬레이션 소프트웨어' 중독 사망' 을 찾는 것 외에 어떻게 할 수 있을까?
따라서 자신의 성격, 현실적인 소득능력, 가족 부담을 인식해야 자신의 위험 감당 능력에 따라 적절한 재테크 계획을 세우고 적절한 투자품종과 도구를 선택할 수 있다.
순서를 교묘하게 안배하여, 먼저 쉬운 후에 어렵다.
재테크 계획 수립의 주요 내용은 자신의 재테크 수요를 잘 배정하고, 인생의 크고 작은 재테크 목표를 열거한 다음, 경중완급에 따라 순서를 정하고,' 일망타진' 을 추구하지 않고, 시간과 단편을 나누어' 일망타진' 을 하는 것이다.
사회의 신선인들에게 독신부터 결혼에 이르는 가정의 성장기에 집을 사서 차를 사고, 결혼하여 아이를 낳는 등 큰일은 아직 해결되어야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 남녀명언) 이 시기는 일반적으로 2 ~ 5 년 동안 지속되며 미래 가정의 부의 축적 기간이기도 하다.
젊은이들은 먼저 부를 축적하고, 후에 가치를 더하고, 집을 사는 순서에 따라 자신의 재테크 계획을 세우는 것이 가장 좋다.
그리고 재테크와 투자 경험이 부족하기 때문에, 사회 1 학년 신입생은 자신에게 낮은 첫 번째 재테크 목표의 문턱을 설정하는 것이 가장 좋다. 난이도가 너무 높지 말고 달성한 시간은 2 ~ 3 년 이내가 가장 좋다. 첫 번째 목표를 달성한 후, 좀 더 어려운 두 번째 목표를 설정할 수 있는데, 대략 3 ~ 5 년이 걸린다. 예를 들어, 한 달에 4,000 위안의 수입을 올린 광고회사 직원에게는 1 년 안에 1.5 만원을 쌓고 일에 필요한 노트북을 구입하는 것이 2 ~ 3 년 안에 호텔형 독신 아파트를 사는 것보다 첫 번째 재테크 목표로 더 적합하다.
또 재테크 계획을 잘 짜고 1 년에 한 번 이상 신체검사를 해 실제 상황에 맞게 조정할 수 있도록 해야 한다.
첫 번째 단계는 스로틀링으로 시작합니다
계획이 일단 제정되면, 우리는 반드시 행동을 시작해야 한다. 젊은이들의 가장 큰 특징은 수입이 높지 않아 관리할 돈이 없다고 생각하는 사람들이 많다는 것이다. 이런 상황에서 재테크의 최우선 과제는' 스로틀링' 이 된다. 근검이 실패를 초래하고 사치가 실패를 초래한다는 속담이 있지만, 현재 사회의 많은 신선한 사람들은 모두' 도시 월광족' 으로, 한 달에 2, 3, 3, 4 천 원을 수입하는데, 대부분 집을 세내고, 외식하고, 친구를 사귀는 데 쓰인다. 친구 모임, 쇼핑, 매월 말 지갑은 비어 있고, 일 1 ~ 2 년 동안 일해도 저축이 별로 없다. 이것은 확실히 재테크에 불리하다.
많은 청소년들은 일찍 차를 사고, 신용 카드로 대월하는 것을 좋아하고, 특히 명품을 사는 것을 좋아합니다. 이것들은 모두 불량한 소비 습관으로 젊은이의 재산 축적에 강한 파괴 작용을 한다. 예를 들어, 본보 기자의 추산에 따르면 월 소득이 8000 위안인 젊은이들이 차를 살 수 있는 것은 가능하지만, 이런 수입은 사회 신선인 중에서 희귀한 기린이 될 것 같다.
그래서 젊은 세대에게는 수입이 높지 않은 상황에서 일상생활에서 검소한 것을 통해' 첫 통의 금 저장' 을 하는 것이 상책이다.
수익률과 시간의 일치에주의를 기울이십시오.
"스로틀 링" 후, 자연스럽 게 몇 가지 저축을 생산할 수 있는, 그리고 천천히 투자를 시작할 수 있습니다. 투자 품종을 선택하기 전에 젊은이들에게 재테크 목표의 시간과 재테크 방식의 일치에 주의를 기울여야 한다는 점을 특별히 일깨워줘야 한다.
재테크 전문가들은 장기 재테크 방법으로 단기 재테크 목표를 달성하거나 단기 재테크 방법으로 장기 재테크 임무를 완수할 수 없다고 말한다. 일반적으로 재테크 목표가 2 년 이내라면 단기 국채, 은행 저축, 안정수익기금 등을 조합할 수 있다. 선택할 수 있습니다. 3 년쯤 기한이 비슷한 국채, 액면가에 가까운 전환부채, 명확한 풍제어 효과가 있는 펀드를 선택할 수 있다. 5 년에서 10 년까지는 자신의 위험 감당 능력에 따라 주식형 펀드, 균형형 펀드 또는 주식형 부동산을 선택할 수 있다. 기대수익률이 재테크 수요를 충족시키지 못할 경우 재테크 목표 수정을 고려해야 한다.
그중에서도 재테크 목표의 시간 요구 사항을 완화하고 충분한 유연성을 제공하는 것도 중요하다. 예를 들어, 한 쌍의 젊은 연인은 한 달에 총 수입이 7000 원이며, 가정 조건은 그다지 좋지 않다. 만약 그들이 결혼해서 집을 사려고 한다면, 부모의' 경제지원' 금액은 크지 않을 것이다. 이에 따라 두 사람은 매달 임금소득투자기금과 주식의 일부를 내놓아 부를 축적하고 5 년 안에 집을 살 계획이다. 그들의 선택은 보답과 적시성에 부합하는 원칙에 부합한다. 하지만 유감스럽게도, 중간에 높은 수준의 투자 손실이 있지만, 그들이 집을 사는 시간을 2 년 연기할 수 있기 때문에 상관없다. "사람은 옮길 수 있고, 나무는 움직일 수 있다", 젊은이의 자본은' 젊음' 이다. 2 년 동안 집을 사는 것은 완전히 가능하다. 부정적인 저축 방식만 선택한다면, 시간을 7 년으로 늦춰도 집을 사는 이상을 실현하기가 어렵다.
직업 계획을 잘 세우다
사회의 새로운 사람들에게 재테크의 길처럼 직장의 길은 이제 막 시작되었다. 일찍 자신에게 직업 계획을 세워 앞으로의 직장에서의 경쟁력을 보장하고, 더 많은 현금 유입, 기본적인 저축과 투자, 더 나은 재테크를 보장한다. 직업계획은 젊은이의' 오픈소스의 근본적' 이라고 할 수 있다.
마지막으로, 모든 사교 신인을 위해 자신의 CFO (CFO) 를 잘 해 주세요. 솔직히 모든 사람이 CFO 가 될 수 있는 것은 아니다. 좋은 CFO 가 될 수 있다. 학교를 졸업한 지 1, 2 년밖에 안 된 신입생은 하늘을 찌를 수 없어' CFO' 의 왕좌에 올랐다. 여기서 제창해야 할 것은 모든 젊은이들이 자신을 작은 회사로 여기고, CFO 를 잘 하고, 자신의 재정상태를 계획하고, 자신의 인생을 잘 관리해야 한다는 것이다. 사회의 모든 신선한 사람들이 재테크의 학습과 실천을 통해 더 좋고 자유로운 생활을 즐길 수 있기를 바랍니다.
재무 관리 초보자의 5 단계
첫 번째 단계: 자기 분석
자신의 위험 부담 능력, 가족 부담, 개인 소득 능력을 분석하다.
두 번째 단계: 재무 관리 계획을 수립하십시오.
2 ~ 3 년의 첫 번째 목표, 3 ~ 5 년의 두 번째 목표, 매년 말 재무' 신체검사' 후 적절히 조정한다.
세 번째 단계: "스로틀 링" 으로 시작
수입이 높지 않은 상황에서 일상생활의 절약을 통해' 제 1 통 금' 을 저축한다.
4 단계: 초기 투자
일부 저축이 투자에 사용될 때는 재테크 목표의 시간과 재테크 방식의 일치에 주의해야 한다.
다섯 번째 단계: 경력 계획을 잘 수행하십시오.
직장에서의 경쟁력을 보장해야만 더 많은 현금 유입과 더 많은' 오픈 소스' 를 쌓을 수 있다