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저자: 시저 첸
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출처: 지평.
먼저 많은 사람들이 관심을 가지고 있지만 이해하기 어려운 질문: 신용 카드 거래의 청산 과정은 무엇입니까? 일반 카드 소지자로서 신용 카드 국경 간 소비는 어떻게 돈을 절약할 수 있습니까? 이론적 분석을 해봅시다.
신용 카드의 국경 간 소비에는 두 가지 주요 특징이 있다. 첫째, 거래 통화의 다양성으로 인해 국가마다 소비할 때 다른 통화를 사용할 수 있습니다. 둘째, 통화 변환, 신용 카드는 모든 통화를 지원할 수 없으며 카드 소지자는 모든 통화의 수입을 가질 수 없으므로 통화 변환은 불가피합니다. 화폐를 어떻게 환전할 것인가는 국경을 넘나드는 소비와 돈을 절약하는 핵심 요소이다. 이 문제를 해결하기 위해서는 신용 카드 거래의 청산 결제 절차를 간단히 소개해야 한다.
신용카드 거래의 청산 절차를 말하기 전에 업무상 다음과 같은 통화를 먼저 말해 주세요.
1. 회계 기준 통화 (BC): 미국 달러 비자 카드와 같은 신용 카드의 계좌 통화입니다. BC 는 미국 달러입니다. 유로 마스터 카드, 그 BC 는 유로입니다. 두 가지 주의할 점이 있습니다. 중국에서는 흔히 말하는 이중카드는 사실 이중인식카드여야 합니다. 즉, 미국 달러 계좌는 외국카드 조직의 BC(VISA \ master card 등) 입니다. ) 그리고 인민폐 계좌는 은련의 BC 입니다. 거래 시 선택할 채널은 해당 BC 를 선택합니다. 하나의 카드에는 하나의 BC 가 있을 뿐만 아니라, 예를 들면 여러 외화 계좌가 있는 다중 통화 카드뿐만 아니라 여러 개의 BC 도 있을 수 있다.
2. 트랜잭션 통화 (TC): 트랜잭션 시 금액에 해당하는 통화입니다. POS 소비의 경우 상품 가격의 통화이며 POS 기계와 POS 문서에 표시됩니다. 일반적으로 외국에서 소비되는 화폐는 유통중인 현지 화폐이다.
3. 지불 통화 (PC): 카드 소지자의 수입으로 신용 카드 청구서를 상환하는 데 사용됩니다.
신용 카드 거래의 청산 과정은 단순화된 도표로 표시할 수 있다.
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청산 프로세스에는 네 가지 주요 단계가 있습니다 (연대순으로 정렬).
C: 청구처 은행과 카드 조직 간의 결제입니다. "카드 소지자가 저에게 소비하셨습니다. 이 돈을 저에게 전해 주세요."
D: 청구처 기관이 거래 통화에 따라 거래처로 거래 금액을 이체합니다. 청구처 라인에 따라 규정이 다를 수 있고 C\D 의 순서가 다를 수 있다는 점에 유의해야 합니다.
B: 카드 조직이 청구처 기관으로부터 지급 요청을 받은 후 중개업자로서 자체 환율을 사용하여 거래 통화를 회계 통화로 변환하여 발급 은행에 보냅니다. 동시에 발행인 청산 계좌의 위치를 인수자 청산 계좌로 옮겼다. SWIFT 시스템은 일반적으로 국경 간 거래에 사용됩니다.
답: 카드 발급 은행은 카드 조직이 전달한 지급 요청을 받고, 카드 소지자 계좌에 회계 기준 통화로 거래 금액을 기록하고, 카드 소지자는 자신의 지불 통화로 카드 청구서 (상환) 를 지급합니다.
일반 카드 소지자로서, 우선 B+C 단계에 주의를 기울여야 합니다. 카드 조직은 통화 변환을 수행하여 거래 통화를 회계 통화로 변환했습니다. 둘째, A 에 주의해야 한다. 우리는 지불 화폐로 신용카드를 상환했고, 지불 통화와 부기 통화가 다를 때 또 다른 통화 변환이 발생했다. 여기에 몇 가지 주의할 점이 있습니다.
1. 청산과정과 신용카드 과정은 비동기적입니다. 보이는 대로 얻은 신용카드 소비와는 달리 청산 과정은 백그라운드에서 주기적으로 발생하며, 일반적으로 하루에 한 번 발생합니다. 카드 조직은 매일 글로벌 환율을 제공하여 통화 변환을 하는데, 당일 결제 처리에서는 이 환율을 사용합니다.
2. 카드 조직청산기관이 사용하는 환율이 거래시 환율과 일치하지 않습니다. Visa 웹 사이트에는 "비율이 VISA 에서 거래를 처리하는 날짜에 적용됩니다. 이는 거래의 실제 날짜와 다를 수 있습니다. 일반적으로, 은련의 거래는 모두 당일 결제이므로, 수금기관은 더 이상 지불을 요구할 필요가 없다. 외국카드 조직의 대부분의 거래는 수취인이 지급을 요구한 날짜를 청산시간으로 하는 것으로, POS 소비거래는 일주일 또는 한 달 후에 청산하는 것이 정상이다.
3. B+C 청산 프로세스 중 카드 조직은 통화 전환비를 받을 수 있습니다. 카드 조직이 통화변환을 할 때 환율은 외환거래처럼 실시간으로 변하지 않아 환율 손실의 위험을 초래할 수 있다. 카드 발급 은행은 이 부분의 위험을 보상하기 위해 통화전환비를 받고 카드 소지자에게 전가한다. 현재 은련은 통화전환료를 면제하고, Visa 조직은 1%, 마스터카드 조직은 1.5% 를 받고 있습니다. 중국의 경우, ICBC 신용 카드가 카드 소지자에게 부과하는 비용은 이 기준을 채택하고, 다른 은행의 비율은 더 높을 것이다.
이론은 끝났습니다. 전체 과정의 선택점을 찾아보겠습니다.
1 청산 과정 중. B+C, 카드 조직 및 카드 유형을 선택할 수 있습니다.
2. 청산 과정에서 카드 발급 은행과 카드의 부기 통화를 선택할 수 있습니다.
신용 카드는 국경을 넘나드는 소비와 돈을 절약하는 두 가지 원칙을 가지고 있다: 환율할인, 통화전환비가 낮다.
우리는 20 14 14 년 2 월 23 일의 환율을 비교하기 위해 6 가지 공통 통화를 선택했습니다. 모든 환율 변환율은 카드 조직과 카드 발급 은행이 제공하는 공개 환율에서 비롯됩니다. 환율이 매일 업데이트되는 것은 아니라는 점에 유의해야 한다. 예를 들어 VISA 는 휴일에 바로 전날의 환율을 사용한다. 더 정확하게 하기 위해, 우리는 화요일에 발표된 환율을 선택했다.
은련 (환율 조회 _ 해외 카드 서비스)
B. 비자 (환율 계산기).
C. 마스터 카드 (마스터 카드 통화 변환 도구 | 마스터 카드? ) 을 참조하십시오
D. 중국 은행 (중국 은행 외환 라이센스 가격)
E. 중국 공상 은행 (외환 시장-금융 정보)
0. 순수 환율 비교
아래 표의 파란색 부분은 비교적 비싼 환율이고 노란색 부분은 비교적 유리한 환율입니다.
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VISA 의 인민폐는 달러화에 대한 환율이 더 유리하고, 통화전환비는 없고, 마스터카의 다른 5 가지 환율이 더 유리하다는 것을 알 수 있습니다. 비교적 비싼 환율 중 은련이 4, 비자가 2 를 차지했다. 결론: 통화전환비를 받지 않으면 마스터카의 환율이 더 우세하다.
통화전환비 측면에서는 인민폐-달러를 제외한 5 개 통화의 상황이 놀라울 정도로 일치했고, 은련이 가장 할인되고, 비자가 가장 비싸고, 마스터가 중심에 있다.
통화 전환비 방면에서 은련이 가격 대비 성능이 가장 높은 것도 은련이 줄곧' 통화 전환비 없음' 의 장점을 홍보해 온 이유다. 하지만 실제로 은련은 환율에서 많은 고통을 겪었고, 통화전환비가 없는 환율대조를 보면 알 수 있다.
신화 두 개를 끝내자.
1 .. 은련통로로 인민폐 청산을 하는 것이 외카드 통로보다 달러 청산이 저렴합니까?
이것은 가장 일반적인 트랜잭션 시나리오입니다. 미국 달러 V/M 카드 (또는 이중 표준 V/M 카드) 의 경우 거래 청산 프로세스는 거래 통화-회계 통화 (미국 달러) 입니다. 인민폐 (달러) 로 구매한 외환을 상환하다. 인민폐 은련카드 (또는 이중 로고가 있는 카드) 의 경우 거래 청산 프로세스는 거래 통화-회계 통화 (인민폐) 입니다.
이전에는 통화전환비가 면제된 V/M 카드가 없었는데, 이 신화 성립되었습니다. 하지만 지금은 통화전환비가 없는 V/M 카드가 생겼고, 그 반대가 사실입니다.
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미국 달러 거래의 경우 실제 인민폐 부기 V/M 카드가 없기 때문에 미국 달러 부기 만 선택할 수 있습니다. 이 경우, 은련의 환율은 은행의 이날 최고환율과 거의 일치하며, 두 개의 거래 채널도 비슷하며, 심지어 외카드 채널도 우선한다.
달러 이외의 통화의 경우 통화 전환비가 없는 V/M 카드는 추가 환매 절차가 필요하지만 은련 채널의 환율보다 수지가 맞는다. 반면 은련 채널은 외부 카드 채널보다 0.67%-0.93% 정도 비쌉니다.
2. 복수 통화 카드가 단일 통화 카드보다 더 저렴합니까?
다중 통화 카드를 사용하면 통화 전환비는 모두 면제되지만, 간과하기 쉬운 것은 우리가 대부분의 경우 여전히 인민폐 상환을 사용한다는 것이다.
중국에서는 위안화 대 달러 환율이 기초환율에 속하고, 다른 화폐의 환율은 교차 환율에 속하며, 위안화 기초환율과 국제외환시장의 중요하지 않은 화폐에 대한 달러화에 대한 견적으로 계산된다. 예를 들어, 인민폐와 유로 사이의 환율은 달러-유로와 인민폐-달러에서 두 번 전환된다. 인민폐와 미국 달러의 환율을 비교해 보면 국내 은행이 제공하는 환율이 외국 카드 조직이 제공하는 환율보다 높다는 것도 2 차 변환이다. 인민폐로 환전하여 달러를 상환하는 것이 인민폐로 유로를 상환하는 것보다 더 수지가 맞는다. 만약 공행 2 월 23 일 12 견적의 인민폐-캐나다 달러 외환견적으로 최저가는 5.3557 이고 최고가는 5.380 1 입니다. 통화전환비가 없는 마스터달러 계좌 전환의 인민폐-캐나다 달러 환율은 5.3493 이다.
결론: 통화전환비가 없는 마스터달러 계좌와 카드는 다통화신용 카드보다 가격 대비 성능이 높다.
요약하자면, 국경을 넘나드는 소비와 돈을 절약하는 방법은 주로 다음과 같습니다.
1. 통화 전환비가 없는 V/M 신용카드가 없다면 은련 채널을 사용하는 인민폐 계좌가 더 경제적이다.
2. V/M 신용 카드가 통화 전환비가 없는 경우 마스터 카드의 달러 카드를 사용하는 것이 더 경제적입니다.
3. 카드 소지자가 환환 상환을 할 필요가 없을 경우 (즉, 지불 통화가 회계통화와 같은 경우) 복수 통화 신용 카드를 사용하는 것이 비용 효율적입니다. 환입금이 상환된다면, 다통화 신용카드는 마스터카드 달러 카드만큼 수지가 맞지 않는다.
4. 앞으로 통화전환비가 없는 비자 위안화 신용카드를 출시할 경우 비자 달러 환율이 다른 기관보다 오랫동안 낮기 때문에 가격 대비 성능이 가장 높은 국경을 넘나드는 달러 소비신용카드가 될 것이다.
또 V/M 등 외카드 소비거래의 결산일은 소비일보다 적어도 하루 늦는다는 점을 강조해야 한다. 즉, 우리가 이전에 계산한 환율대비는 이론적일 뿐 실제 결제환율은 환율시장의 변동에 따라 변동한다는 것이다. 대량의 국경을 넘나드는 소비를 위해 돈을 절약하는 궁극적인 해결책은 환율 시장을 면밀히 주시하고 낮은 외화를 흡수하는 것이다.