대출가격의 구성은 다음과 같다.
1. 대출가격의 주체이자 내용은 대출이자율이다. 대출원금에 대한 대출이자율의 비율을 말합니다.
2. 약정수수료는 고객에게 대출을 약속했지만,
3. 보상 가격은 은행이 차용인에게 은행에 예치된 일정 금액의 요구불 예금과 저리 정기 예금을 은행 계좌에 입금하도록 요구하는 수수료를 의미합니다. 은행이 대출 금리를 높이는 위장된 방법이다. 4암묵적 가격은 대출 계약에 첨부된 비금전적 요소입니다.
대출 가격에 영향을 미치는 요인:
1. 대출 비용
일반 가격 이론에 따르면 대출 가격에 영향을 미치는 주요 요인은 신용 자금의 공급과 수요입니다. . 그러나 신용자본은 특별한 상품이기 때문에 가격 결정요인은 더욱 복잡합니다. 일반적으로 은행이 대출 가격을 책정할 때 고려하는 주요 요소는 은행의 자금 비용이며, 이는 평균 자금 비용과 한계 자금 비용으로 나눌 수 있습니다. 평균 자본 비용은 자본 단위당 지출된 이자 및 수수료 금액입니다. 향후 이자율 및 수수료 변경 후 자금 비용의 변화는 고려되지 않으며 주로 은행의 과거 영업 상황을 측정하는 데 사용됩니다.
은행의 자본 출처 구조, 이자율 및 수수료가 변경되지 않은 경우 은행은 평균 자금 비용에 따라 신규 대출 가격을 책정할 수 있지만 은행의 자본 출처 구조, 이자율 및 수수료가 변경된 경우 대출 가격은 큰 의미가 없습니다. 자본의 한계 비용은 은행이 각 추가 투자 단위에 지출해야 하는 이자 및 수수료 금액을 나타냅니다. 향후 신규 자금조달원의 비용을 반영하기 때문에, 자금조달원의 구조, 특히 시장금리가 변화할 때 신규 대출 가격을 책정하는 기준으로 활용하는 것이 더 적절합니다.
자본 한계 비용은 자본 출처의 유형, 성격, 기간에 따라 달라지며, 각 자본 출처마다 한계 비용이 다릅니다. 은행은 일반적으로 특정 자금 유형에 따라 대출 가격을 결정할 수 없으므로 모든 새로운 자금 출처의 평균 한계 비용을 계산해야 합니다. 이 평균한계비용은 자금원을 한 단위 늘리는 데 드는 평균 한계비용입니다.
2. 대출 위험 수준
기업 신용 상품의 가격은 위험 수준과 밀접한 관련이 있습니다. 대출기간, 종류, 보증수준, 대출대상자 등이 다르기 때문에 대출의 위험수준도 다릅니다.
위험 수준이 다른 대출의 경우 은행은 발생할 수 있는 손실에 대해 관리 수수료나 보상 수수료를 다르게 지불합니다. 은행이 대출의 위험을 부담하기 위해 지출하는 비용을 대출의 위험비용이라고 하며, 이는 대출의 위험비용이기도 합니다. 은행은 대출 가격을 책정할 때 대출 가격에 위험 비용을 포함해야 합니다. 리스크가 크고, 제품 가격도 높기 때문에 높은 수익을 활용해 리스크 손실을 보상해야 합니다.
3. 대출 수수료
시중은행이 고객에게 대출을 제공할 때 대출 과정 전과 과정에서 신용 조사, 분석, 평가 등 많은 작업을 수행해야 합니다. 감정, 담보의 평가 및 관리, 대출에 필요한 각종 정보 및 서류의 정리, 정리, 확보 등을 담당합니다. 이러한 작업에는 인력, 물적 자원 및 다양한 비용이 필요합니다. 이러한 비용은 대출 가격을 구성하는 요소로 대출 가격 책정에 고려되어야 합니다.
평균 차입 비용 및 할인 비용
기준율이라고도 하는 할인율(유럽에서는 재융자율, 영국에서는 리포 금리, 영국에서는 할인율이라고 함) 미국)은 시중은행이 어음을 할인할 때 일정 비율로 계산한 이자율을 말한다. 할인율은 어음할인원이 자금을 받는 가격이다. 일반적으로 청구서 할인에 사용됩니다. 기업이 만기 이전 현금흐름이 필요할 경우 은행에 할인이나 대출을 신청할 수 있다. 은행이 동의하면 차입일부터 채권 만기일까지의 할인이나 이자를 채권 액면금액에서 일정한 이자율로 차감하고 잔금을 지급한다. 할인율의 수준은 주로 금융시장 금리에 따라 결정됩니다.
할인율 계산식
공식은 다음과 같습니다.
할인율 = [[할인 이자]]/청구서 금액 × 100%
>할인율을 실제 이자율로 환산
1. 도출 과정
할인율이라고도 불리는 시장 할인율은 원천징수된 이자 비율을 의미합니다. 액면가로 할인할 때 상업은행. 본 조사에 사용된 산정방식은 다음과 같다.
시장할인율 = 원천징수할인이자 피해액 액면가.
이자율과 마찬가지로 연간 할인율은 백분율로 표시하는 것이 일반적이고, 월별 할인율은 천분의 일로 표시하는 것이 일반적이며, 일일 할인율은 천분의 일로 표시하는 것이 일반적입니다. 시장할인율을 구하는 열쇠는 할인율을 과학적으로 결정하는 것이라는 것이 조사분석의 실천에서 알 수 있다. 이론적으로 할인과 대출은 모두 금융 활동입니다. 동일한 시장 상황 및 자금 조달 조건에서 할인 이자 및 대출 이자는 다음과 같은 관계를 가져야 합니다.
대출을 통해 얻은 할인 이자 할인 이자 = 대출 이자.
이때만 할인과 대출의 자금 조달 비용이 동일하기 때문에, 그렇지 않으면 금융업자는 자금 조달 비용이 낮은 자금 조달 방법을 선택하고 자금 조달 비용이 높은 자금 조달 방법을 포기하게 됩니다.
분석을 계속하기 위해 위의 공식을 확장할 수 있습니다.
할인이자 할인이자 x 대출 이자율 x 할인 기간 = 대출 이자
따라서 , 할인 비용과 대출금 사이의 비용이 일정하다는 조건 하에서 시장 할인율 공식은 다음과 같이 구할 수 있습니다.
할인율 = (1 할인 기간) × 일반 대출 이자율
2. 환산식
할인율 = 이자율 / (1이자율 × 기간)
할인율이 실제로는 단지 비율, 미래 기대 소득과 현재 가치의 비율입니다. 따라서 대외무역에서는 현재의 1달러로 향후(즉, 세금 환급금이 정산된 후) 얼마나 위안화를 얻을 수 있는지가 문제가 된다. 대외 무역에서도 할인율이 65,438달러 + 0이 되었어요? 인민폐 문제!
세금환급의 존재로 인해 대외무역할인율이라는 용어가 나오며, 추정소득이 있을 것입니다. 그렇지 않으면 대외 무역에 대한 할인율은 해당 국가의 환율과 동일하게 됩니다.
이제 이 할인율이 어떻게 나오는지 이야기해 보겠습니다.
예를 들어 환율 = 8.07, 세금 환급율 = 13%라고 가정합니다. 그렇다면 현재 1달러로 얼마의 위안화를 교환할 수 있습니까?
세금 환급이 없는 경우 1달러 = 8.07위안입니다. 이제 세금 환급을 받았으니, 세금 환급 수입은 얼마나 되나요?
세금 환급 소득 = [[수출 구매]] 가격([[VAT] 포함) ¼ (1 VAT 세율) × 세금 환급 비율
세금 환급 소득 = 8.070. 1.17 = 0.897위안(8.07이 전체 VAT를 기준으로 계산된다고 가정)이므로 실제 제품 구매 비용은 8.07-0.897=7.173에 불과합니다. 미국 달러로 환산하면 = 7.173/8.07 = 0 미국 달러입니다. 889
즉, 장기적으로 현재 65438+$0 제품을 0달러로 구매하는 것과 같습니다. 이런 식으로 장기적으로 볼 때 1달러 = 1/0.8898.07 = 9.078 RMB로 몇 위안을 교환할 수 있는지 아는 것은 어렵지 않습니다.
평균대출비용은 어떻게 계산하나요?
자금의 시간가치에 관계없이
대출자본비용률 = 대출이자율 × (1-소득세율)/(1-융자율)
조달율을 무시하면
대출자본비용 = 대출이자율 × (1-소득세율)
2년 반기와 1년 평균 조달비용 1년 대출
첫 번째 대출의 경우 반기 이자는 100,000 x 2.5% x 0.5 = 125,000입니다.
2차 대출의 경우 연이자는 800만 x 3.2% x 1 = 256,000이므로 총 금융비용은 125,000 ~ 256,000 = 38,100이 됩니다.
대출 위험 비용 계산 공식
현재 해당 공식이 없습니다.
대출 비용 비율 계산 공식 대출 비용 비율 = (총 비용 / 각 대출의 평균 잔액 ) 100% 대출비용 소비자대출은 대출금액이 훨씬 적은 개인 및 가계 소비지출을 위한 대출입니다. 단위 금액은 적지만 대출 운영 및 관리에 소요되는 인적, 물적 자원은 그에 맞춰 줄어들지 않아 단위 금액당 대출 비용이 상대적으로 높다. 동시에, 소비자 대출의 위험성이 높기 때문에 은행은 소비자 대출을 발행할 때 차용인의 신용 상태와 상환 능력을 검토하는 데 많은 에너지를 소비해야 하며, 대출 검토 및 평가 비용도 높습니다. 또한, 소비자대출의 단일금액은 적고, 단위대출금액에서 분담되는 대출관리비용은 기업대출에 비해 훨씬 높다.
소비자 대출 금액이 적고 분산되어 있기 때문에 대출 비용으로 인해 은행이 소비자 대출의 부도 위험을 효과적으로 통제하기가 어렵습니다. 소비자 대출의 대출 비용과 단위 대출 관리 비용이 높습니다. 잠재적 위험 손실을 줄이기 위해 은행은 일반적으로 소비자 대출 가격에 충분한 위험 보상을 추가하는 것을 고려합니다. 은행은 이자소득 외에도 소비자 신용을 통해 상당한 비이자 소득도 창출합니다. 대출 비용에는 다양한 소비자 리베이트, 처리 수수료 및 연회비가 포함됩니다.