* * * A * *내부 위험
1. 신용인력의 개인적 자질(전문적 자질, 도덕적 자질 등)로 인해 발생하는 신용위험을 말합니다. 전문성이 낮은 대출담당자는 일반적으로 대출에 대한 올바른 판단을 내리기 어려워 대출의 위험을 증가시키며, 도덕적 자질이 낮은 대출담당자는 개인적 이익을 위해 권력을 사용하고 대출을 개인적 이익을 위해 사용하는 도덕적 해이로 쉽게 이어질 수 있습니다.
2.절차적 위험. 복잡한 신용 승인 절차로 인해 종종 대출 위험을 통제하기 어렵게 만들고 때로는 위험을 증가시키기도 합니다.
3. 위험을 관리합니다. 대출 후 관리는 신용관리에 있어서 중요한 부분입니다. 대출 후 관리가 제대로 되어 있는지가 대출금이 정상적으로 회수될 수 있는지의 관건입니다. 현재의 관리 메커니즘으로 볼 때 대출 후 관리는 여전히 형식적이거나 형식적이거나 불완전하며 대출금의 안전한 회수에 숨겨진 위험을 가져옵니다.
4. 정책 위험. 모든 여신업무의 설립과 발전은 해당 신용정책에 따라 이루어지나, 현실적으로 여신업무는 신용정책의 변화에 적응하기 어려운 경우가 있습니다.
* * *II* * *외부 위험
1. 차용인의 경우, 일단 대출이 이루어지면 주도권은 차용자에게 이전되며 대출금의 사용 및 반환은 주로 차용인이 통제합니다. 대출 기관은 차용인의 경영에 참여할 수 없으며 비즈니스 결정을 방해할 수 없습니다. 차주의 운영위험은 농어촌신용협동대출의 안전성에 직접적으로 영향을 미쳐 농어촌신용협동대출의 위험으로 이어진다.
2. 중개 위험. 일부 회계 법인, 감정 회사 및 기타 중개 기관은 차용인에게 허위 보고서를 발행하고 즉각적인 이익이나 일부 불법적인 이익을 위해 차용인의 재정 상태를 은폐합니다. 이러한 관행은 농촌 신용협동조합이 잘못된 정보를 기반으로 부정확하게 대출을 발행할 수 있게 하여 더 큰 잠재적 위험을 초래합니다.
3. 관리적 위험. 농어촌신용협동조합은 비은행 금융기관으로서 인사, 행정, 사업 등 모든 면에서 지방정부의 관리를 받지 않지만 그렇다고 지방정부의 영향을 받지 않는 것은 아니며 때로는 더 큰 영향을 받습니다.
4. 신용위험. 차용인의 상환의사는 그 법정대리인의 인적 성격과 관련이 있습니다. 상환능력이 강한 차용인이 반드시 상환의사가 강한 것은 아니며, 상환능력이 약한 차용인이 반드시 상환의사가 약한 것은 아닙니다.
신용위험 형성의 주요 이유
* * *하나* * 역사적 이유. 역사적, 제도적 요인으로 인해 농어촌신용협동조합이 장기적으로 운영하면서 형성한 부실채권은 해결하기 어려운 역사적 부담이 되었습니다. 중국농업은행이 관리하면 농촌신용협동조합은 중국농업은행의 '소규모 재무부'가 되며, 중국인민은행이 관리하면 인민은행의 '사유지'가 된다. 중국의. 과거 행위로 인해 발생한 이러한 부실채권은 전체 부실채권의 거의 1/3을 차지합니다. 지금까지는 채무 이행도 어려웠고, 추심은 더욱 어려워 기본적으로 손실이 발생했습니다.
* * *2. 관리 시스템의 이유. 농촌신용협동조합은 1994년 중국농업은행에서 분리된 이후 지속적으로 개혁을 진행해 왔지만 효과적인 관리체계를 구축한 적이 없다. 기업지배구조가 불완전하고, 재산권제도가 불분명하며, 관리제도가 상대적으로 낙후하고, 적절한 자율기제와 위험방지기제가 부족하여 신용자산관리가 '양심계정'이 되어 위반행위가 반복되고 있으며, 이는 현대 금융 기업의 요구를 충족시킬 수 없습니다. 특히 최근에는 은행 규제 당국이 신용협동조합의 위험도를 평가해 많은 신용협동조합이 고위험화되거나 부실화됐다. 많은 신용협동조합은 이익을 늘리기 위해 예금과 대출의 규모를 확대하고, 대출규모를 확대하여 부실자산을 희석하고, 경영중시, 규모중시, 무시 품질, 증분 강조, 기존 주식 무시, 신규 대출 오래된 빚을 갚고 대출에 대한 이자를 청구하기까지 합니다. 표면적으로는 부실채권 비율이 감소했지만 실제로는 전체 부실채권 건수가 줄어들지 않았고, 사회에 매우 나쁜 부정적 영향을 미쳐 일부 차주들이 의구심을 가지게 만들었다. 상환에 대한 인식이 없으며 심지어 상환할 의사도 없습니다.
* * *세* * *도덕적 해이가 심각합니다. 첫째, 낮은 인력의 질로 인한 도덕적 해이이다.
신용협동조합의 직원 대부분은 근친교배로 인해 자질이 상대적으로 낮고 전문적 자질이 부족하며 이에 상응하는 감독 및 제한 메커니즘이 없습니다. 직원의 직업윤리로 인한 신용위험은 날로 심각해지고 있으며 농어촌신용협동조합 신용자금의 가장 큰 위험 중 하나가 되었습니다. 둘째는 신용인력의 비하인드 운영으로 인한 도덕적 해이이다. 사업 운영에 있어 신용 관리인은 규칙과 규정에 따라 행동하지 않으며 마음대로 돈을 빌려주는 것이 관계 대출 및 호의 대출에 심각한 문제입니다. 일부 신용 관리인은 혜택을 제공하지 않고 일을 하지 않고 임의로 일을 하며 심각한 문제로 인해 "성실한 사람은 신용을 얻을 수 없습니다" "대출, 대출을받는 사람은 좋은 사람이 아닙니다"현상이 발생하고 신용이 좋지 않고 성격이 나쁜 사람들이 신용 조합의 "황금 고객"이됩니다. 또한 대출담당자와 대출기관 사이의 담합, 서로 결탁하여 대출기관에 정보를 유출하여 대출 손실을 초래하는 경우도 있습니다. 세 번째는 열악한 고용으로 인한 도덕적 해이이다. 신용협동조합은 인력 선발 및 채용에 대한 과학적인 평가 메커니즘이 부족하고, 친족주의와 금권 거래 현상이 여전히 존재하고 있다. 취업에 능숙한 소위 '능력자' 중 일부는 신용협동조합에서 지도자 자리를 차지하기도 했다. 이들은 신용협동조합 자금을 자신들의 '사유지'로 여기고 함부로 돈을 빌려주며 개인대출, 인연대출, 고액대출에 열을 올리고 있다. 상급부서의 감독을 회피하기 위한 불법행위는 주로 대출, 위조대출 등이 있다. 게다가 가명과 ***로 대출이 이루어졌고, 실제 차용인은 단 한마디도 서명하지 않았습니다. 대출이 위험해지면 * * *할 수 없습니다.
* * *4* * 신용위험 예방 메커니즘이 건전하지 않습니다. 첫째, 대출에 대한 '3점검'은 형식적일 뿐이며, 대출 전 조사에는 과학적이고 종합적인 조사와 실증이 부족하다. 대출 담당자는 때때로 대출 기관의 구두 표현을 바탕으로 성급한 결정을 내립니다. 실제로 대출심사팀이 최종 결정권을 갖고 있어 대출심사팀이 무용지물이 되는 경우도 있다. 대출 후 검사는 훨씬 더 형식적입니다. 서류를 작성할 때 대출 후 추적 양식에 서명했고 대출이 해제된 후에는 아무도 묻지 않았습니다. 둘째, 대출보증담보대출은 명목으로만 존재한다. 유효하지 않은 모기지와 불충분한 모기지 가치가 종종 발생합니다. 보증대출 중에는 부부간, 부자간 상호보증이 있는 경우도 있고, 공동보증대출에는 아버지 대출, 아들 아내 보증, 대출기관 상호보증 등이 있는데 단순히 상급부서의 검사를 회피할 뿐 보증효과는 없다. . 일부 모기지는 등록되지 않아 여러 당사자에 의한 모기지가 반복되어 과도한 대출 위험이 발생했습니다. 넷째, 책임 소재가 확립되어 있지 않습니다. 신용협동조합은 신용기금 손실 발생 책임자에 대한 엄중한 책임조사 제도나 손실보상 위약금 제도를 갖추고 있지 않다. 신용협동조합에 막대한 손실을 입힌 책임자에 대해 경영진은 이를 경제수사부나 사법부에 넘기는 것을 꺼리거나 두려워한다. 내부 제재로는 해고, 대출금 회수, 구타 등이 가장 많다. 해고되었습니다. 일부 리더들은 부하 직원들에게 대출을 지시하거나 지시해 규정을 심각하게 위반해 큰 대출 손실을 입기도 했다. 떠나면 책임도 없어지고 악순환이 이어진다. 법을 위반하는 데 드는 비용은 너무 낮아서 효과적인 업계 자율 규율 및 기타 규율 메커니즘을 형성할 수 없으며, 억제 메커니즘을 형성하지 않고도 신용 담당자들 사이에 우연과 비교 사고방식을 낳게 됩니다.
* * *다섯* * *법률체계에 대한 무관심한 개념. 일부 대출 담당자는 품질이 낮고 법률을 배우거나 알지 못하거나 이해하지 못합니다. 일부 대출 담당자는 대출 승인 시 위험을 방지하는 방법을 모르고 담보를 평가하거나 등록하지 않거나 담보가 모기지 자격을 갖추지 않아 위험이 발생할 때 모기지가 무효화되고 우선 지급을 받을 수 없게 됩니다. 질권을 압류하지 않음, 질권 등록 및 양도 절차를 거치지 않거나, 허가 없이 질권 재산을 자신에게 반환하거나, 무효 질권을 설정하는 경우, 허위 대출이나 허위 대출을 발행하는 것이 불법이 아니라고 생각하는 사람들이 있습니다. 그것은 단지 대출 위반일 뿐입니다...; 추심 과정에서 그들은 무엇을 해야 할지 모릅니다. 신용 조합의 청구를 보호하기 위해 대출이 공소시효를 잃기 때문에 * * *가 불가능한 경우가 많습니다. 기타 이는 대출 담당자의 무관심한 법적 개념의 본질을 반영합니다.
신용 리스크의 주요 특징
* * * a * *객관성
신용 활동이 있는 한 신용 리스크는 인간에 의해 이전되지 않습니다. 의지. 엄밀히 말하면 실제 은행에서는 무위험 신용활동이 존재하지 않습니다.
* * *둘* * *은폐
신용의 특성상 불확실한 신용상실 자체는 겉모습으로 감춰질 가능성이 높습니다.
* * *3* *확산.
신용위험으로 인한 은행 자본 손실은 은행 자체의 생존과 발전에 영향을 미칠 뿐만 아니라 연쇄반응을 일으키기도 합니다.
* * *IV* * 통제성
은 은행이 특정 방법과 시스템에 따라 리스크를 사전에 식별하고 예측하고, 그 과정에서 이를 예방하고, 사후에 해결할 수 있다는 의미입니다.