소액신용에서는 대출 후 리스크 통제와 대출 전 리스크 통제가 동일한 지위를 갖는 경우가 많다. 개인적으로 그 중요성은 대출 전 리스크 통제에 못지않게 중요하다고 생각한다. 종종 서로에게서 많은 것을 배울 수 있습니다. 그런데 중소기업이나 서민금융회사에서는 이 두 부서가 분리되어 있는 경우가 많으며, 일부 기관에서는 두 부서가 서로를 폄하하는 상황까지 벌어지는 모습이 안타깝습니다.
몇 년 전 제가 사업 관리자였을 때, 개인적으로 많은 고객으로부터 빚을 징수했던 기억이 납니다. 나는 온갖 종류의 위험 문제와 그 뒤에 숨겨진 이야기를 보았고, 프론트엔드 위험 통제를 할 때 좀 더 주의한다면 많은 고압적인 채권추심이 일어나지 않을 수도 있다는 것을 발견했습니다.
이야기 1:
A씨는 제가 업계에 들어온 이후 첫 번째 컬렉션 고객입니다. 그는 운송업에 종사하며 제가 빌린 회사에서 대형 트럭을 자주 운전합니다. 2만원을 18회에 걸쳐 상환했는데, 10회째부터 고객이 서서히 대출금 상환이 어려워지기 시작했습니다. 화창한 오후였던 것으로 기억합니다. 동료들과 저는 오후 5시쯤 고객 신청서에 적힌 주소에 도착했습니다. 의뢰인께서 직접 지은 집을 임대하고 계시는데, 아래층 계단으로 이어지는 작은 문이 닫혀 있어서 저희가 들어갈 수는 없습니다.
나와 동료들은 고객에게 수십 차례 전화를 걸었지만 아무도 응답하지 않았습니다. 우리는 이번 여행이 기본적으로 헛된 것이라고 생각했습니다. 리더에게 보고한 내용을 철회하려 할 때 누군가 문을 열고 들어가는 것을 발견했고 동료들과 저는 음란하게 따라갔습니다. 고객의 주소 설명에는 203호에 거주한다고 적혀 있었습니다. 우리가 들어간 후 오랫동안 문을 두드렸지만 아무도 문을 열지 않았습니다. 그래서 고객에게 여러 번 전화를 했지만 아무도 받지 않았습니다. 그런데 통화 중에도 계속 전화벨 소리가 들렸습니다.
처음으로 돈을 모으는 일이었지만 벨 소리는 손님 휴대폰에서 나와야 할 것 같아서 동료에게 다시 전화해 달라고 부탁했고, 문 앞에 누워 귀를 기울였다. 알고 보니 옆집 202호에서 울리는 소리였다. 그래서 우리는 202호 문을 두드렸다. 나온 사람이 손님이거나 이웃이더라도 상황을 문의할 수 있었다. 202호 문을 서너 번 두드린 끝에 드디어 누군가 문을 열었습니다. 실제로는 신분증에 적힌 손님과 똑같이 생겼는데... 알고보니 그 손님이 202호에 살고 계셨는데... 돈을 모으는 것이 이미 절반 이상 성공했기 때문에 우리는 그에게 돈을 갚으라고 요청하고 문 앞에 서서 감히 들어갈 수 없었습니다.
고객에게 이번 기간의 상환 원금과 이자, 연체 수수료 등을 알려줬는데, 예상외로 고객이 이미 돈을 직접 준비했다고 한다. 우리가 그 사람에게 오면 그 사람이 우리에게 줄 것입니다. 우리가 그 사람에게 오지 않으면 그 사람은 그것을 우리에게 주지 않을 것입니다. 나는 서랍을 살펴보고 두꺼운 100위안짜리 빨간 지폐 더미를 보았습니다. ... 처음 돈을 받으러 왔을 땐 순조롭게 돈을 받았고, 가게에 돌아오니 벌써 저녁 8시가 넘었는데 그래도 회계사에게 건네주고 무사히 입점했다. 계정.
이야기 2:
B씨는 수집 과정에서 나에게 깊은 인상을 남긴 몇 안 되는 고객 중 한 명이다. 그 당시 많은 사람들이 저보다 먼저 이 고객을 찾으러 갔지만 그날 저에게 그 일은 거의 성공하지 못했습니다. 가장 먼저 해야 할 일은 그가 아직 현재 주소에 있는지 확인하는 것이다.
그래서 밤에는 어둠의 틈을 타고 그가 임대한 주소로 가서 위치를 확인했다. 의뢰인은 도시 마을에 살고 있는데, 집 배치가 매우 지저분하다. 숫자만 적혀 있을 뿐, 다른 정보는 거의 알려져 있지 않다. 그래서 3시간 동안 마을을 헤매다가 결국 건축주의 집번호를 알아냈고, 알고 보니 자작집이었는데, 문이 닫혀 있었습니다. 그래서 혼자서 문을 두드렸더니 집주인 아줌마가 나오더군요. 의뢰인을 아느냐고 물었더니 같이 살았다고 하더군요. 2년 넘게 살았고 월세는 300위안인데... 그런데 의뢰인이 한동안 돌아오지 않아서 제가 고객에게 구체적인 방 번호를 물었습니다. 고객의 방 조명이 아직 켜져 있는 것을 보았습니다.
그래서 추심업자들의 안내에 따라 다음날 아침 일찍 누군가를 찾으러 가기로 하고 회사 전문 채권추심업자와 점장에게 알렸다. 다음날은 일요일이었지만 아침 6시에 일어나 약속한 장소에서 콜렉션 매니저와 매장 매니저를 데리고 손님 방 문으로 가서 문을 두드렸다.
손님은 졸린 눈을 비비며 우리가 왜 왔는가를 알아차리자 돈이 없다, 최근 생활이 힘들다 등 매우 초조한 표정을 지었는데, 오늘 갚아야 할 미수금이 있었다. 100,000처럼 보입니다.
그래서 우리는 고객을 은행에 데려가 계좌가 수신되었는지 확인했습니다. 고객이 확인을 꺼리는 모습을 보고 뭔가 흥미로운 일이 있을 것이라고 느꼈습니다. 물론, 고객의 은행 카드 잔액은 여전히 100,000이 넘었습니다. 그 때, 점장과 수금원이 그에게 결제를 요청했고, 한 시간 가까이 은행에 줄을 서 있던 고객은 마침내 큰 가방이 돈을 꺼낸 것을 보았습니다. 은행에 갔는데 서류 가방에 도착하기 전에는 따뜻하지도 않았습니다. 고객이 이전에 우리 회사에서 100,000을 빌린 적이 있었기 때문에 매우 꺼린 것 같습니다.
이야기 3:
C씨는 제가 만난 몇 안 되는 '좋은 고객' 중 한 명으로, 40대이고 은행에서 일합니다. 월급은 약 8,000입니다. , 편집장인 그녀의 남편은 국영 기업의 고위 간부로 월 수만 달러를 벌고 있습니다. 급한 자본 회전으로 인해 우리 회사는 그녀를 위해 10만 위안을 승인했습니다. 처음에는 상환이 매우 정상적으로 이루어졌으나, 몇 차례 분할을 거치면서 여러 가지 방법으로 상환이 지연되기 시작했습니다. 매달 콜렉션 콜을 하는 것은 피곤한 일입니다. 하루에 네다섯 번씩 문을 찾아갔지만 여전히 비틀거리며 뒤로 물러나야 했습니다. 마지막 호가 나에게 가장 인상 깊었던 호였던 것으로 기억한다.
그녀를 찾기 위해 그녀의 은행에 갔지만 그녀는 이미 다른 지점으로 이사한 후 그녀의 집 앞에서 약속을 잡았습니다. 나는 그녀에게 그녀의 가족이 왜 그렇게 좋은 상황에 처해 있고 한 달에 8천, 9천을 갚을 여유가 없는지 물었습니다. 그녀는 전에는 매우 부유했다고 말했습니다. 그녀는 항저우 중심부에 4리터 자동차와 주택 4채를 소유하고 있었는데 나중에 부동산 시장이 매우 뜨거워진 것을 보고 부동산에 종사하기 위해 주택 4채를 모두 팔았습니다. 그리고 수천만 달러의 빚을 지게 되었습니다. 이제는 자동차 네 대를 모두 팔고 퇴근을 위해 배터리 자동차를 타기 시작했습니다. 이야기를 나누던 중 은행에 도착했는데, 결제가 원활하게 이루어지도록 마지막 남은 돈을 꺼내서 나에게 건넸다.
이야기 4:
월 매출액이 600만 원인 POS 기계를 판매하는 고객인 D사장님께서 저희 회사에 대출 신청을 하러 오셨는데 급하게 60,000이 나왔습니다. 그 사람도 승인했고, 그 사람도 와서 서명했어요. 그러다 보니 1차 상환 전화번호는 연락이 되지 않아서 바로 문으로 가서 하루종일 그 사무실에서 기다렸다고 하더군요. 회계사가 돈을 이체하러 갔다고 하더라고요. 그 후 오후 3~4시가 되었을 때 고객의 회계사가 아직 도착하지 않았습니다. 은행 송금에 관해서 회사에서는 여전히 제가 좀 부끄러워서 그런 낡은 일을 처리할 수 없다고 생각했습니다.
그래서 경험이 풍부한 동료 두 명을 보내 지원하게 됐다. 같은 시간에 들어와 시간이 지체되자 나는 좀 더 강압적으로 말을 잇지 못한 채 주먹을 치켜세워 동료를 때리기 시작했다. 나는 뭔가 문제가 있다는 것을 알았을 때 즉시 경찰에 신고했습니다. 나중에 나는 동료가 심각한 부상을 입지 않았는지 확인하기 위해 병원에갔습니다. 그날 밤 우리는 경찰서에서 계속 메모를 작성하고 12시가 될 때까지 집에 가지 않았습니다. 이 문제는 해결되지 않을 것이며 우리는 수금 회사에만 돈 수금을 맡길 수 있습니다. 이것은 폭력이 발생하고 소규모 및 소액 신용 기관이 피해자가 된 몇 안되는 추심 사건 중 하나입니다.
이후 고객님의 정보를 꼼꼼히 살펴보니 고객님의 신용조회 결과 현재 연체금액이 600만원으로 나와 있었는데... 이후 고객님의 현재 연체금액에 대한 피해는 더욱 깊어졌습니다. 돌이켜보면 당시의 대출 전 리스크 관리는 고객이 현재 연체 상태에 있다는 사실을 확실히 인식하지 못했거나 현재 연체 상태가 고객에게 미치는 영향이 크지 않다고 믿었습니다.
많은 소액금융기관 고객들이 문제를 겪는 이유는 돌이켜보면 단순하고 대출이 이루어지기 전에도 단서가 있을 수 있지만, 여러 가지 이유로 우리가 무시하는 경우가 많습니다. 그러므로 사후에 생각하는 것보다 사전에 생각하는 것이 더 중요하다고 개인적으로 생각합니다.