안녕하세요! A) 대출 대상
상업 은행 대출 대상 결정
우선, 그것은 신용자금 흐름의 기본 요구를 반영해야 하며, 대출은 이자 상환을 보장할 수 있어야 한다.
둘째, 상업 은행의 대출 원칙 요구 사항을 준수해야 하며 대출 발행은 효율성, 안전 및 유동성 원칙을 따라야 합니다.
셋째는 대출투자정책의 요구를 반영해야 하고, 대출투자는 국가산업정책에 복종해야 한다는 것이다.
따라서 상업은행의 대출 대상은 공상기업 단위, 즉 경제수입이 있어야 하고, 선불가치는 보상과 증가를 할 수 있으며, 대출금 원금이자를 상환할 수 있는 자금원이 있어야 한다. 경제수입이 없는 비영리 단위는 재정 충당금의 대상으로만 사용할 수 있고 은행 대출의 대상이 될 수 없다.
② 대출 조건
대출 조건은 대상이 어떤 조건으로 대출을 받을 수 있는지를 말한다. 대출 대상에 대한 구체적인 요구 사항입니다. "대상" 내에 있고 "조건" 요구 사항을 충족하는 모든 기업은 은행 대출을 받을 수 있다. 대출 조건을 결정하는 근거는 기업단위 설립의 합법성, 경영의 독립성, 자기자본의 적정성, 경영의 영리성, 대출의 안전성이다. 따라서 은행에 대출을 신청해야 하는 기업, 기관, 개인은 다음과 같은 기본 조건을 충족해야 한다.
중국 상업 은행의 현재 대출 조건은 다음과 같습니다.
1. 경영의 합법성
2. 경영의 독립성
3. 일정한 자체 자금이 있습니다.
4. 은행에 기본예금 계좌를 개설합니다.
5. 기한 내에 원금을 상환할 수 있는 능력이 있다.
여덟. 대출의 용도와 유형
(1) 대출 용도
대출 용도는 기업 자금 점유 중 대출의 사용 방향과 범위를 가리킨다. 기업이 대출을 사용할 수 있는 자금 요구 사항과 이러한 자금 요구 사항 중 얼마나 많은 것이 은행 대출로 해결되는지 구체적으로 규정하고 있다.
이번 대출은 주로 재고와 고정자산 갱신 개조의 자금 수요에 쓰인다. 유동성의 관점에서 볼 때, 산업기업의 대출은 주로 원자재 비축, 제품 및 완제품 재고의 자금 수요에 쓰인다. 상업 기업의 대출은 주로 상품 재고의 자금 수요와 상공업의 상품 판매 과정에서의 자금 수요에 쓰인다. 고정 자금의 관점에서 볼 때, 주로 기업의 기술 진보와 설비 갱신을 위한 자금 수요, 기업의 신규, 개조 및 확장에 대한 자금 수요, 기업 기술 개발을 위한 자금 수요 (일부 유동성 포함) 에 주로 사용됩니다. 소비 분야에서는 주로 민간용 주택과 자동차 구매로 인한 자금 수요에 쓰인다.
아홉. 대출 유형
현재 대출의 분류 기준 및 유형은 다음과 같습니다.
(a) 대출 업무 속성에 따라.
1, 자영업 대출. 대출자가 합법적인 방식으로 모금한 자금이 자발적으로 발급한 대출을 일컫는 말. 위험은 대출자가 부담하고 본이자는 대출자가 회수한다.
2. 대부금을 위탁하다. 정부 부처, 기업사업 단위, 개인 등 고객이 제공한 대출 대상, 용도, 금액, 기간 및 이자율 발행, 감독 및 회수에 따라 대출자 (수탁자) 가 결정한 대출 대상, 용도, 금액, 기간 및 이자율을 말합니다. 대출자 (수탁자) 는 수수료만 받고 대출 위험은 감수하지 않는다.
3. 특정 대출. 국유독자상업은행이 국무원의 비준을 거쳐 대출로 인한 손실에 대해 상응하는 구제조치를 취한 후 발급한 대출을 일컫는 말.
(b) 대출 기한에 따라.
1. 단기 대출. 대출 기간이 1 년 (1 년 포함) 인 대출을 나타냅니다.
2. 중장기 대출. 중기 대출이란 대출 기간이 1 년 이상 (1 년 제외) 에서 5 년 이하 (5 년 포함) 인 대출을 말한다.
장기 대출이란 대출 기간이 5 년 이상 (5 년 제외) 인 대출을 말한다. 인민폐 중장기 대출에는 고정자산 대출과 특별 대출이 포함된다.
(c) 대출 주체의 경제적 성격에 따라.
1. 국유 및 국유지주기업 대출.
2. 단체기업 대출.
민간 기업 대출.
4. 개인공상대출.
(d) 신용도에 따라 대출을 발행하다.
1. 신용 대출. 대출 발행시 차용인의 신용 상태를 나타냅니다.
2. 담보대출. 담보대출, 담보대출,
담보대출이란 제 3 자가 발행한 대출로, 대출자가 대출금을 상환할 수 없을 때 대출자가 약속대로 일반 담보책임이나 연대 책임을 지겠다고 약속하는 대출이다.
담보대출이란 대출자나 제 3 자의 재산을 담보로 정해진 담보방식에 따라 발급된 대출을 말한다.
, 대출자나 제 3 인의 동산이나 권리를 담보로 약속한 서약 방식에 따라 발급된 대출을 말한다.
3. 어음 할인. 대출자가 대출자가 만료되지 않은 상업 어음을 구매하는 형태로 발행한 대출을 가리킨다.
(e) 사회 재생산의 직업 모델에 따라 대출을 지급한다.
1. 유동성 대출.
2. 고정 자본 대출.
대출의 질에 따라.
1. 정상 대출. 대출 기한 내에 정상적으로 회전하고 제때에 전액 상환할 것으로 예상되는 대출을 말합니다.
2. 불량대출. 불량대출에는 불량대출, 침체대출, 연체대출이 포함된다.
불량대출이란 재정부의 관련 규정에 따라 불량대출로 분류된 대출을 말한다.
부진대출이란 재정부의 관련 규정에 따라 기한이 지났고 (연기 후 만료 포함) 규정 기간 이후에도 반납된 대출이거나 기한이 지났거나 기한이 지났지만 생산경영이 종료되고 프로젝트가 중단된 대출 (불량대출 제외) 을 말한다.
연체대출이란 대출 계약이 약속한 기한이 만료되지 않은 대출 (연기후 만료 포함) (침체대출과 불량대출 제외) 을 말한다.
(7) 국제 관례에 따라 대출의 질을 분류하다 (위험 수준)
은행 대출은 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실의 다섯 가지 등급으로 나뉜다. 마지막 세 가지 유형의 대출은' 불량대출' 또는' 문제대출' 이라고 불린다.
둘째, 농촌 신용사 대출 4 급 분류와 5 급 분류의 구체적인 내용은 무엇입니까?
4 급 분류: 정상 대출 연체 대출, 불량 대출, 부진 대출 그 중 부실 채권과 부진 대출은 부실 채권이다. 레벨 5 분류: 2 차 의심스러운 손실에 대한 정상적인 관심. 마지막 세 가지는 불량대출이다.
셋째, 대출 유형 분류
대출 유형은 일정한 기준에 따라 대출에 대한 구체적인 분류이다. 대출의 종류를 과학적으로 나누고 설정하는 것은 대출 방침 정책을 관철하고, 신용자금을 올바르게 사용하고, 대출 구조를 연구하고, 대출관리를 강화하고, 국민경제활동을 반영하는 데 중요한 의의가 있다. 대출 유형의 분류 기준은 다양해서 기준에 따라 분류 방법이 다르다. 대출 유형 분류 기준의 선택은 국민경제관리와 은행신용관리의 요구에 근거해야 한다. 거시적인 관점에서 대출 유형을 분류하면 서로 다른 경제부문 대출 간의 비례 관계를 분석하는 데 도움이 되며, 국가 경제정책, 특히 산업정책의 구체적 시행을 용이하게 하고, 사회자금을 합리적으로 배분하고, 산업구조의 조화 발전을 유도하고 촉진하는 데 도움이 된다. 미시적 관점에서 대출 유형을 분류하면 기업 관리 강화, 원금 상환 능력 향상, 대출 효율성 향상, 대출 효율성, 안전 및 유동성 3 가지 원칙을 반영할 수 있습니다. 현재 대출의 분류 기준과 유형은 1 입니다. 자영업 대출. 대출자가 합법적인 방식으로 모금한 자금이 자발적으로 발급한 대출을 일컫는 말. 위험은 대출자가 부담하고 본이자는 대출자가 회수한다.
2. 대부금을 위탁하다. 정부 부처, 기업사업 단위, 개인 등 고객이 제공한 대출 대상, 용도, 금액, 기간 및 이자율 발행, 감독 및 회수에 따라 대출자 (수탁자) 가 결정한 대출 대상, 용도, 금액, 기간 및 이자율을 말합니다. 대출자 (수탁자) 는 수수료만 받고 대출 위험은 감수하지 않는다.
3. 특정 대출. 국유독자상업은행이 국무원의 비준을 거쳐 대출로 인한 손실에 대해 상응하는 구제조치를 취한 후 발급한 대출을 일컫는 말. 1. 단기 대출. 대출 기간이 1 년 (1 년 포함) 인 대출을 나타냅니다. 현재 주로 6 개월, 1 년 등의 기간 동안 단기 대출이 있습니다. 유동 자금 대출이라고도 하는 이 대출은 전체 대출 업무 중 상당 부분을 차지하며 금융 기관의 가장 중요한 업무 중 하나이다.
2. 중장기 대출. 중기 대출이란 대출 기간이 1 년 이상 (1 년 제외) 에서 5 년 이하 (5 년 포함) 인 대출을 말한다. 장기 대출이란 대출 기간이 5 년 이상 (5 년 제외) 인 대출을 말한다. 인민폐 중장기 대출에는 고정자산 대출과 특별 대출이 포함된다. 1. 국유 및 국유지주기업 대출.
2. 단체기업 대출.
민간 기업 대출.
4. 개인공상대출. 1. 신용 대출. 대출 발행시 차용인의 신용 상태를 나타냅니다.
2. 담보대출. 담보대출, 담보대출,
담보대출이란 제 3 자가 발행한 대출로, 대출자가 대출금을 상환할 수 없을 때 대출자가 약속대로 일반 담보책임이나 연대 책임을 지겠다고 약속하는 대출이다.
담보대출이란 대출자나 제 3 자의 재산을 담보로 정해진 담보방식에 따라 발급된 대출을 말한다.
, 대출자나 제 3 인의 동산이나 권리를 담보로 약속한 서약 방식에 따라 발급된 대출을 말한다.
3. 어음 할인. 대출자가 대출자가 만료되지 않은 상업 어음을 구매하는 형태로 발행한 대출을 가리킨다. 1. 유동성 대출. 그것은 산업 유동 자금 대출, 상업 유동 자금 대출 및 기타 유동 자금 대출로 나눌 수 있다.
2. 고정 자본 대출. 중대형 프로젝트에 대한 고정 자본 대출은 국가개발은행과 중국건설은행이 처리한다. 중소 프로젝트 자금은 기업 자조와 사회 모금의 자금일 뿐만 아니라 국유독자상업은행 및 기타 상업은행의 중요한 대출 업무이기도 하다. 1. 정상 대출. 대출 기한 내에 정상적으로 회전하고 제때에 전액 상환할 것으로 예상되는 대출을 말합니다.
2. 불량대출. 불량대출에는 불량대출, 침체대출, 연체대출이 포함된다.
불량대출이란 재정부의 관련 규정에 따라 불량대출로 분류된 대출을 말한다.
침체대출이란 기한이 지났고 (연기후 만료 포함) 재정부의 관련 규정에 따라 규정 기한을 초과하여 반환되지 않은 대출이나 기한이 지났지만 생산경영이 종료되고 프로젝트가 중단된 대출 (불량대출 제외) 을 말한다.
연체대출이란 대출 계약이 약속한 기한이 만료되지 않은 대출 (연기후 만료 포함) (침체대출과 불량대출 제외) 을 말한다. 대출 자체의 특성에 따라 대출을 분류해야 한다. 대출에는 다음과 같은 특징이 있다.
1. 대출은 원래 위험이 있다. 내재 위험은 실제로 존재하지만 아직 드러나지 않은 손실 가능성을 말한다. 이론적으로, 어떤 대출만 발급하면 위험이 생길 수 있다. 대출마다 위험이 다르고, 일부 대출은 공통된 위험이 있다. 대출에 대한 과학적 분류는 대출 위험을 더 잘 식별하고 대출 관리를 강화하는 데 도움이 될 수 있다.
대출 가격 책정의 복잡성. 대출 가격은 대출 금리를 주요 내용으로 하는 대출 가격을 말한다. 대출 가격에 영향을 미치는 요인으로는 대출 수급 관계, 대출 시장 금리의 전반적인 수준, 중앙은행의 통화정책, 은행 간 경쟁, 대출 위험, 대출 가격 기술 등이 있다. 여기서 대출 위험은 대출 가격을 결정하는 내적 요인이다. 대출에 대한 과학적 분류는 대출 가격의 근거를 제공할 수 있다.
대출 정보의 비대칭 특성. 정보 출처가 다르기 때문에 대출자는 은행보다 자신의 시장 환경, 재정 상황, 상환 의지를 더 잘 알고 있기 때문에 은행의 입장은 이러한 정보 비대칭을 없앨 수 없다. 대출 분류를 통해 정보 비대칭으로 인한 피해를 줄일 수 있다. 금융업의 안전을 확보하기 위해서는 중앙은행이 대출 품질, 정책, 절차, 관리 및 통제 관리를 포함한 상업은행을 효과적으로 감독해야 한다. 거시적인 관점에서 볼 때, 대출의 질과 구조는 한 은행의 관리 수준을 측정하는 중요한 지표이자, 다른 평가 지표 계산과 대출 과학 분류의 기초이며, 중앙은행의 금융 감독에 유리하다.
넷째, 은행 대출의 5 단계 분류는 구체적으로 어떻게 나누어집니까?
은행 대출의 5 급 분류는 루트 어음, 2 차, 의심, 손실로 각각 90 일, 180 일, 20 일 이상에 해당합니다.
"대출 통칙" 제 47 조에 따르면 대출자는 대출의 위험 상황에 따라 대출을 의심스러운 클래스와 손실 범주로 나누어야 한다. 대출자는 제때에 기한이 지난 대출금을 독촉해야 한다. 연체일수에 따라 프로젝트 대출과 기업 대출은 연체된 90 일, 연체된 180 일, 연체된 270 일, 연체된 360 일, 연체된 360 일 이상 5 개 등급으로 나누어 대출 품질 분류의 중요한 참조 지표로 삼았다. 소매대출은 상술한 규정에 따라 나누어야 한다.
확장 데이터:
대출 관리는 대출 조사 내용의 합법성, 합리성, 정확성을 전면적으로 심사하여 조사인의 실사조사, 성실 상태, 보증, 담보비율 등에 초점을 맞춰야 한다.
제 19 조는 대출 위험 수익을 바탕으로 양적 및 질적 분석 방법을 채택하여 종합적이고 동적으로 대출 심사와 위험 평가를 실시한다. 대출자는 대출자의 신용 기록과 평가를 확립하고 보완해야 한다.
제 37 조 대출자는 정기적으로 대출자의 준수 상황을 추적, 분석 및 평가해야 하며, 대출자의 참고로 삼아야 한다.