1, 이론적 가정의 차이
(1) 수요에 대한 이해의 차이. 소액대출 이론에 따르면 농촌 경제의 발전에는 신용자금뿐만 아니라 농민의 수요에 적합한 금융체계와 배합된 금융수단이 필요하다고 한다. 이런 신용제도로 대출은 중저소득층을 자동으로 겨냥해 농가에 소액 무담보 자금을 제공할 수 있다. 농가는 경영 규모가 작고 담보물이 없기 때문이다. 상업은행 신용의 함축적인 가정은 대출자가 부족한 것은 자금일 뿐, 자금 이외의 서비스는 모두 대출자 자신의 일이며, 대출자가 스스로 해결한다는 것이다.
② 신용과 위험 의식의 차이. 소액대출 이론은 농가의 신용과 위험에 대한 인식이 크게 세 가지다. 첫째, 농업공동체의 신용유지 메커니즘이 효과적이다. 농가의 효과적인 재산이 담보로 부족하기 때문에 대출은 농가의 신용을 바탕으로 할 수 있을 뿐 아니라, 대부분의 농가는 상대적으로 폐쇄적인 농업 공동체에 처해 있으며, 지역사회의 구성은 매우 고정되어 있고, 농가 간의 정보는 상대적으로 대칭적이며, 정보가 빠르게 전달된다. 채무를 체납하거나 악의적으로 채무를 회피하는 현상이 나타나더라도 쉽게 발견되고 이를 위해 매우 비싼 대가를 치르게 된다 (예: 주변 사람들에게 경멸을 받고 다음 대출을 받을 수 없는 경우). 따라서 농가의 신용은 전반적으로 양호하다. 둘째, 농민 상환에는 이중 보장이 있습니다. 농가가 호주를 차용인으로 하고 있지만 채권채무 관계에 따라 신용사와 농가의 관계가 결정된다. 집주인이 사고를 당하면, 다른 가족들은 계속해서 대출금 상환 의무를 져야 한다. 셋째, 농가와 소액대출 기관 간의 정보 비대칭은 상대적으로 가볍다. 소액신용기관은 일반적으로 농촌에 깊이 들어가 농가의 신용상태와 생산경영 상황에 대해 비교적 잘 알고 있다. 농민들은 기본적으로 영업 비밀이 없기 때문에 농민들이 위약할 기회가 비교적 적다. 한편 상업은행 신용대출은 대출자가 악의적으로 채무를 회피할 확률이 높고, 대출자와 은행 사이에 깊은 정보 비대칭이 있다고 보고 있다. 따라서 모든 대출에는 예측할 수 없는 신용 위험이 있다고 생각하며, 대부분의 경우 대출자가 보증이나 담보물을 제공해야 한다.
2. 시스템 설계의 차이점
① 대상 그룹의 차이. 농가 소액 대출은 일정한 경제활동능력을 가진 중저소득 농가를 대상으로 자연인 대출이다. 상업은행은' 우대대출 대상' 의 원칙에 따라 실적이 좋고 상환능력이 강한 기업과 개인을 우선시하는데, 그중 기업 대출이 주요 몫을 차지한다.
② 대출 보증 조건과 운영 절차의 차이. 대출 보증 조건의 차이. 소액신용대출은 담보가 없는 대출 방식이며, 대출은 전적으로 농가의 신용에 의존한다. 보통 그룹 합자나 강제 저축을 담보보증 대신 사용한다. 상업은행의 대출 담보조건은 소액 대출보다 더 충분하다. 담보대출과 어음할인대출을 포함한다. 여기서 담보대출은 상환보증에 따라 담보대출, 담보대출, 보증대출로 나눌 수 있다. 대출 조작 절차의 차이. 소액 대출의 대출 수속은 비교적 간단해서 각종 서면 자료를 제출할 필요가 없다. 예를 들어, 인도의 자영업자 여성협회은행에서는 신청자에게 종이 신청서를 작성하라고 요구하며 대출 승인 절차는 보통 일주일 이내에 완료됩니다. 도미니카의 ADOPEM 은 일반적으로 대출 절차를 완료하는 데 9 일이 걸립니다. 인도네시아 인민은행의 소액 대출 신청 과정은 최대 2 주가 걸리고, 대출자는 3 일만 더 걸린다. 방글라데시 시골은행이 대출을 신청하고 발급하는 데는 보통 1-2 주가 걸린다. 우리나라의 기본 절차는 농가를 위한 대출 서류 작성-농가 신용등급 평가-대출 증명서 발급-대출을 받는 것이다.
상업은행의 대출 절차는 그 내부 통제의 중요한 구성 요소이다. 모든 은행은 대출이 반드시 일정한 절차에 따라 엄격하게 집행되어야 한다고 규정하고 있기 때문에 대출 절차가 비교적 복잡하다. 이러한 단계에는 대출 신청, 대출 조사, 신용 평가, 대출 심사, 대출 협상, 대출 후 검사, 대출 회수 등이 포함됩니다.
③ 대출 금액, 기한, 상환 방식의 차이. 소액 대출의 대출액은 상업 신용보다 훨씬 적다. 소액 대출은 연속 롤링 대출을 통해 상환을 장려한다. 대출 라운드가 많을수록 대출 금액이 커진다. 우리나라 농가 소액신용대출액은 1000 원에서 2,000 원에서 수만 원까지 다양합니다. 일회성 승인, 차용, 잔액 통제, 회전 사용 관리 방식을 채택하고 있습니다. 상업은행은 고객마다 대출 한도가 다르지만 전반적으로 대출액은 소액신용대출보다 훨씬 크다. 소액 대출의 대출 주기는 고정 주기와 유연한 주기로 나눌 수 있고, 상환 빈도는 일반적으로 고정 상환과 유연한 상환으로 나눌 수 있으며, 상업은행 대출은 일반적으로 만기가 되면 한 번에 갚는다.
④ 금리 차이. 금리 수준은 소액 금융 성공의 핵심 요소 중 하나입니다. 세계에서 성공적인 소액 대출의 예금대출 이차는 8%- 15% 에 달한다. 단, 자본 비용이 낮은 경우는 예외다. 우리나라 규정에 따르면 농가 소액신용대출 금리는 중국 인민은행이 발표한 기준금리와 변동구간에 따라 적절히 할인될 수 있으며, 금리 확정은 비교적 간단하며' 동인' 금리 정책을 시행할 수 있다. 상업은행의 신용금리는 시장 수급, 중앙은행의 통화정책, 대출 대상, 대출 기한 등에 달려 있다. 유연하고, 시장화되고, 차별화된 금리로, 이자율 수준은 수탁자의 신용등급과 연결되어 있다.
3. 위험 예방 조치의 차이
소액 대출은 주로 세 가지 위험 예방 조치를 취한다: 지원 서비스 (예: 교육, 기술, 정보 등) 를 제공한다. ) 농민 투자 프로젝트의 성공률을 향상시킨다. 할부 상환 방식을 취하다. 연보제도를 채택하여 사회적 압력을 이용하여 농가가 적극적으로 대출금을 상환하도록 독촉하다. 상업은행이 직면한 신용위험은 소액대출보다 훨씬 복잡하기 때문에 위험관리 수단도 훨씬 앞선다. 현대 상업은행은 장기적으로 비교적 성숙한 신용평가모델, 신용위험모델, 신용위험관리이론 및 수단 (예: 초기 선형확률모델, 선형판별모델) 을 형성하여 신용매트릭스법, 신용위험가산과정 등 더욱 복잡하고 정확한 수학모델로 발전했다. 신용 위험 관리에는 일반적으로 의사 결정 프로세스, 후속 조치 및 감독 보고 프로세스를 포함하는 엄격한 절차도 있습니다.
4. 성과 평가의 차이
농가 소액신용대출에는 두 가지 기본 의미가 포함되어 있다. 하나는 전통금융으로 덮을 수 없는 생산능력이 있는 가난한 농가에 자금을 공급하는 것이다. 두 번째는 소액 대출 기관의 생존과 발전을 보장하고 재정적으로 자립할 수 있도록 하는 것이다. 이는 소액 대출 프로젝트가 추구하는 두 가지 기본 전략 목표이기도 하다. 따라서 소액대출 성과에 대한 평가도 이 두 가지 요인에 대한 종합 연구다.
상업은행 신용대출의 최종 목표는 주주 이익 극대화이기 때문에 상업은행 신용의 성과평가는 주로 수익성과 종합수익성을 중심으로 한다. 전자는 은행의 관련 재무 비율 지표를 조사하는데, 주로 이익률, 유동성 비율, 위험비율, 상환능력, 안전율의 네 가지 범주로 나뉜다. 후자는 종합 분석 방법을 채택하여 은행의 수익성과 위험 상황을 결합하여 은행의 성과를 평가한다.