첫째, 온라인 대출
온라인 대출은 온라인 대출의 약자로 개인 P2P 대출, 상업용 P2P 대출을 포함합니다. P2P 온라인 대출은 인터넷 플랫폼을 통해 개인 간 직접 대출을 의미합니다. 인터넷금융(ITFIN) 산업의 하위 카테고리입니다. 중국의 온라인 대출 플랫폼 수는 2012년 급속히 증가했습니다. 현재까지 약 350개의 활성 플랫폼이 있으며, 2015년 4월 말 현재 총 수는 3,054개에 달합니다.
2065438+2009년 9월, 인터넷금융위험특별경정영도그룹과 온라인대출위험특별경정영도그룹이 공동으로 'P2P 온라인 대출 신용정보시스템 구축 강화에 관한 고시'를 발표했다. "P2P 온라인 대출 기관의 운영을 지원하기 위해 신용보고 시스템과 연결됩니다.
인터넷 금융의 본질은 여전히 금융이며, 금융 리스크의 은폐성, 전염성, 확산성, 돌발성 등의 특성을 바꾸지 않았습니다. 인터넷금융 감독을 강화하는 것은 인터넷금융의 건전한 발전을 촉진하기 위한 본질적인 요구이다. 동시에 인터넷 금융은 새로운 것이며 새로운 비즈니스 형식입니다. 인터넷 금융 혁신을 위한 여지를 남겨두기 위해 적당히 느슨한 규제 정책을 수립할 필요가 있습니다. 혁신을 장려하고 감독 및 상호 지원을 강화함으로써 인터넷 금융의 건전한 발전을 촉진하고 실물 경제에 더 나은 서비스를 제공할 것입니다. 인터넷 금융 감독은 반드시 "법률 감독, 적절한 감독, 분류 감독, 조화 감독, 혁신 감독"의 원칙을 준수해야 하며, 다양한 업종의 업무 범위와 접근 조건을 과학적이고 합리적으로 정의하고 감독 책임을 이행하며 수익을 명확히 해야 합니다. 위험을 감수하고 합법적인 운영을 보호합니다. 불법 행위를 단호하게 단속합니다.
둘째, 투자 위험
자격 위험
온라인 대출은 금융기관과 다릅니다. 금융기관은 "순자본"에 의해 관리됩니다. 은행과 신탁 회사는 수억에서 수십억, 심지어 수십억에 이르는 자체 등록 자본금을 보유해야 합니다. 더욱이, 등록 자본은 사업 수행에 사용되는 것이 아니라 보증, 즉 "한계치"로 사용됩니다. 하지만 온라인 대출업체에 대한 기준이 낮고 아직 정부에서 지침도 나오지 않았기 때문에 플랫폼 소프트웨어를 수천~수만 달러에 구입할 수 있다. 사채에 빚이 많은 사람들은 투자자를 유인해 고금리로 투자할 수 있도록 플랫폼에서 가상대출과 가상담보대출 상품을 구매하는 경우가 많다. 높은 이자율은 일반적으로 연간 최소 30%이며 일부 플랫폼에서는 50%~70%에 도달할 수 있습니다.
위험 관리
P2P P2P 대출은 간단해 보이지만 실제로는 은행이나 기타 금융 기관보다 더 복잡한 모델입니다. P2P 온라인 대출은 신흥 산업이자 금융 산업의 혁신적인 모델입니다. 개발 과정은 불과 몇 년밖에 되지 않았으며 시장은 아직 성숙 단계에 이르지 못했습니다. 많은 투자자와 차용인은 이러한 금융상품을 올바르게 취급하지 않고 고수익만을 추구하는 반면, 자금이 필요한 사람들은 현금화에 열중합니다. 온라인대출회사 자체로서 설립목적이 오직 수익만을 목적으로 하였기 때문에 조직구조상 전문적인 신용위험관리 인력이 부족하고 대출위험관리에 대한 지식과 자질이 부족하여 파악 및 대처가 어려웠습니다. 플랫폼 운영 중에 발생한 문제로 인해 다수의 부실채권이 발생하여 결국 폐쇄될 수밖에 없습니다.
자본 리스크
P2P 온라인 대출 플랫폼에 주목할 때 투자자 자금의 흐름도 중요합니다. 많은 온라인 대출 플랫폼은 제3자 자금 관리 플랫폼을 사용하지 않을 뿐만 아니라 투자자 자금도 사용할 수 있습니다. 특히 일부 온라인 대출 플랫폼 소유자는 자신의 사업을 위해 플랫폼에서 수천만 달러를 빌려 스스로 빌리고 사용하고 있으며 그 위험은 누구도 통제하지 않습니다. 그 뒤에 숨어 있는 막대한 재정적 위험은 투자자들에게만 돌아갈 수 있기 때문에 많은 플랫폼이 도망갈 수 있습니다. 현재 가장 안전한 방법은 감독을 위해 투자자의 자금을 제3자 결제 플랫폼에 배치하는 것입니다. 플랫폼으로서 투자자 자금의 사용을 엄격하게 통제할 필요가 있습니다. 그래야만 투자자의 자금이 제공될 수 있습니다.
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