ICBC의 신흥 사업에 대한 위험과 예방 조치는 무엇입니까? 좋은 리스크 관리는 상업은행의 손익, 생사를 결정하는 열쇠일 뿐만 아니라 국가의 경제, 금융 안보와도 관련이 있다. 중국의 상황으로 볼 때 금융시스템은 간접금융이 지배적이다. 즉 자금은 주로 은행신용을 통해 배분된다. 2006년부터 2011년까지 중국 상업은행의 부실채권 잔액과 비율은 각각 1조 2,500억, 7.09%에서 4,279억, 1.0%로 각각 감소했다. 훌륭한 위험 관리 덕분에 중국 은행 업계는 국제 금융 위기라는 '큰 시험'에 성공적으로 대처하고 건전한 발전의 좋은 추진력을 유지할 수 있었습니다. 리스크 펜스를 강화하고 신용안전을 확보하는 것은 바로 우리나라 은행산업 전반의 신용리스크 관리가 핵심이기 때문이며, 국내 은행들은 일반적으로 신용자산의 품질관리를 리스크 관리의 최우선 과제로 여기고 있습니다. 중국공상은행을 예로 들어보겠습니다. 최근 몇 년간 은행은 신용관리 리스크 구조와 신용 리스크 관리 프로세스를 지속적으로 개선해 왔습니다. 리스크 통제의 정교화 및 전문화 수준이 지속적으로 향상되고, 리스크 통제 능력이 더욱 향상되며, 신용자산의 질도 지속적으로 향상되고 있습니다. 올해 1분기 현재 ICBC의 부실채권은 12년 동안 '이중 감소' 추세를 유지하고 있으며, 부실채권 비율은 2006년 말 3.79%에서 0.89%로 하락했다. 이는 ICBC의 대출 손상 충당금 잔액이 총 부실 대출 잔액의 2.8배를 초과하여 위험 저항 능력이 크게 향상되었음을 의미합니다. 일반적으로 시장이 우려하는 지방정부 금융플랫폼 대출과 부동산 대출 측면에서도 ICBC의 신용 자산 건전성은 여전히 ​​양호하다. 2011년 말 기준 ICBC 지방정부 금융플랫폼 대출 부실률은 0.73%이며, 총 현금흐름 커버리지와 대출 기본 커버리지는 97%를 넘어섰다. 부동산 부문의 부실채권 건수와 비율은 잘 통제되고 있습니다. 부동산개발대출과 개인주택대출의 부실비율은 각각 0.82%, 0.35%로 전체 대출 부실비율보다 낮았다. 신용 자산 품질 관리 및 통제 측면에서 ICBC는 경제 및 금융 시스템의 발전과 변화에 적응하고 위험 관리에 중점을 둔 신용 관리 메커니즘을 지속적으로 탐색하고 전체에 걸쳐 위험 통제를 형성했다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 대출 전, 대출, 대출 후 신용 업무 프로세스를 체계적으로 구축하여 리스크 펜스를 구축하였습니다. 신용 리스크를 통제하는 방법에 있어서는 물론 은행의 계좌 관리자가 직무를 수행하고 각 대출을 엄격하게 검토하고 관리해야 한다는 전제가 있습니다. 하지만 여기서 그치면 신용자산이 8조가 넘는 ICBC 같은 대형 은행에는 충분하지 않을 수도 있다. 예를 들어 간단히 말하면, 위험 관리의 중요한 원칙은 "계란을 한 바구니에 담지 말라", 즉 위험을 분산시키는 것입니다. 은행이 여신투자 방향에 대한 종합적·전략적 파악을 하지 못하고 특정 기업의 여건만 보고 판단한다면 여신투자 방향과 리스크가 특정 산업에 너무 집중돼 시스템적 리스크가 커질 가능성이 크다. 이를 위해 ICBC는 대형 은행으로서 연구 및 정보 분야의 장점을 최대한 발휘하고 신용 지역 구조, 산업 구조, 고객 구조 및 신용 상품 구조의 조정을 적극적으로 촉진하며 다양한 산업에서 신용 자산의 합리적인 배분을 촉진합니다. , 지역, 고객 및 대출 상품을 관리하고 신용 자원 할당을 더욱 최적화하며 자산 품질의 지속적인 개선을 위한 견고한 기반을 마련합니다. 예를 들어, 산업 구조 측면에서 ICBC는 2002년에 중국 최초로 산업 신용 리스크 연구를 전문으로 하는 부서인 산업 분석 센터를 설립했습니다. 은행의 신용 연장을 안내하기 위해 업계 신용 정책을 공식화했습니다. 지금까지 ICBC는 기업 고객 대출의 약 80%를 다루는 43개 산업에 대한 신용 정책을 수립했으며, 16개 국가 핵심 전략 지역에 대한 특별 신용 정책을 수립했습니다. 업계 리스크와 대출의 환경 리스크를 원천적으로 통제하기 위해 국내 업계 최초로 녹색신용정책 시스템을 마련했습니다. 고객 구조 조정 측면에서 최근 몇 년 동안 ICBC는 항상 중소기업 대출에 우선순위를 두어 왔으며 이는 사회적 책임을 이행할 필요가 있을 뿐만 아니라 은행 자체의 위험 통제를 위한 요구 사항이기도 합니다. 중소기업 대출 고객이 많기 때문에 단일 대출 금액이 상대적으로 적으며 이는 은행의 위험 분산 요구와 매우 일치합니다. 또한, 신용위험은 대출 연체 확률, 연체 손실률, 대출 기간 및 상관 관계 등의 지표로 측정됩니다. 비록 중소기업의 연체 확률이 대기업 대출에 비해 높지만, 연체 후 손실률은 기업의 대출 기간은 일반적으로 길기 때문에 중소기업의 대출 위험은 대기업보다 높지 않습니다. ICBC는 이러한 이해를 바탕으로 중소기업에 대한 신용 확대를 지속적으로 확대하고 있습니다. 올해 1분기말 현재 중소기업대출잔액은 3조7500억위안으로 2006년말보다 2조6500억위안 증가해 약 2.4배 증가했다. 중소기업 대출 잔액은 전체 기업대출 잔액에서 차지하는 비중이 64%로 2006년말보다 20%포인트 증가했다. 자산 비율의 관점에서 볼 때 ICBC의 기업 신용 사업은 주로 중소기업에 서비스를 제공하고 있으며 고객 구조의 최적화 및 조정을 통해 자산 건전성의 기반이 더욱 공고화되었습니다. 신용 구조의 최적화 및 조정 뒤에는 ICBC의 신용 리스크 관리를 집중적이고 정교하게 개발하는 과정이 있습니다. 이 과정에서 ICBC는 신용 사업 승인, 신용 부여 및 승인 관리를 지속적으로 개선하고, 신용 의사 결정 능력을 향상시키며, 중앙 집중식 관리 및 통제, 위험 예방 능력을 강화합니다. 여신업의 인가 방식도 기관 차원의 전면 인가에서 지역 경제 발전, 은행 관리 수준, 자산건전성, 고객 분류 등을 고려한 차등 인가와 여신자원의 합리적 배분으로 발전해 왔다. ICBC의 신용 승인 메커니즘도 더욱 개선되었으며 신용 의사 결정의 질과 효율성이 크게 향상되었습니다.

신용승인의 전문화 및 기능성을 확보하고, 건전한 대출을 실행하며, 전반적인 리스크를 종합적으로 파악하기 위해 승인을 전담하는 신용승인센터를 신설하였습니다. 기업그룹화의 발전추세에 따라 신용제도가 확립되고 개선되었습니다. ICBC는 또한 통합 신용 관리 방법, 정량적 계산 모델 및 신용 한도 표준화 프로세스를 공식화하고 그룹 고객에 대한 통합 신용 관리를 강화했으며 다국적 기업 및 관련 고객에 대한 글로벌 신용을 수행하여 신용 관리에서 통합 신용의 역할을 충분히 발휘했습니다. 위험. 이러한 일련의 효과적인 조치는 ICBC의 신용 관리 수준을 크게 향상시켰으며, 10년 이상 매년 신규 대출의 평균 부실률을 1% 미만으로 유지하여 신용 자산 품질 최적화를 효과적으로 촉진했습니다. ICBC의 경우 신용 위험 관리의 혁명적인 변화에 대체할 수 없는 기여자 중 하나는 신용 위험 관리에 현대 정보 기술을 포괄적으로 적용한 것입니다. ICBC와 같은 대규모 신용 은행의 경우 모든 수준의 기관 간 정보 비대칭으로 인해 위험이 발생하는 경우가 많기 때문입니다. 이를 위해 ICBC는 첨단 컴퓨터 네트워크 기술을 활용해 이르면 2003년부터 은행 차원의 신용관리시스템(CM2002)을 구축·공식적으로 운영해 신용업무 데이터의 중앙집중화, 데이터 정보의 전자화, 운영 전반을 실현했다. process는 은행 전 영업점을 포괄하는 여신업무 운영 플랫폼을 구축하여 여신업무의 중앙집권적 관리 및 통제를 실현하였습니다. 이제 베이징 본사의 신용 전문가들은 하이난 싼야 지점에서 발행한 모든 대출을 컴퓨터 시스템을 통해 실시간으로 확인하고, 대출 수락 및 승인에 대한 모든 세부 사항을 검토하고 적시에 결정을 내릴 수 있습니다. 여신업무에 대한 사전조사, 심사, 승인, 대출발급, 사후관리, 업무분석, 파일관리 등을 표준화된 프로세스로 설정하여 여신업무 운영 전 과정을 전자적으로 관리하고 중앙집중적, 일원화된 관리를 실현하는 시스템입니다. 은행 전체의. 시스템 매개변수를 설정함으로써 신용 정책 및 위험 관리 요구 사항을 엄격하게 통제할 수 있습니다. 신용 관리는 사후 관리에서 사전 경고, 진행 중 통제 및 사후 감독의 전체 프로세스 관리로 전환됩니다. 신용 관리 요구 사항을 충족하지 않는 대출 신청에 대해 시스템은 자동으로 경고하고 "거부"함으로써 "속임수" 현상을 제거하고 위험을 효과적으로 예방합니다. 내부통제 최적화로 리스크 관리 수준이 향상됩니다. 은행은 통화를 취급하는 기업으로 은행 리스크 관리에서 운영 리스크 관리의 중요한 위치를 결정합니다. 국제 금융산업의 관행으로 볼 때 직원의 불법 영업으로 인해 은행이 문제에 빠지거나 심지어 파산하는 경우도 드물지 않습니다. 예를 들어, 1995년 트레이더 니콜라스는 니케이 선물에 엄청난 돈을 걸고 미화 14억 달러의 막대한 손실을 입었고, 이로 인해 200년 역사의 Barings Bank가 파산했습니다. 2008년 Société Générale 거래자 Jérôme Kevière는 승인되지 않은 투기 거래에 참여하여 은행이 최대 71억 달러의 손실을 입게 했습니다. 2011년 스위스 은행 트레이더 Kuiku Adoboli는 무단 거래로 인해 20억 달러의 추가 손실을 입었습니다. 고통스러운 교훈으로 인해 은행은 운영 위험 관리에 큰 중요성을 부여하게 되었습니다. 이에 ICBC는 ICBC 특성에 맞는 운영 리스크 관리 시스템, 내부 통제 시스템, 운영 시스템을 적극적으로 구축하고, 컴플라이언스 운영과 리스크 예방 및 통제 수준을 적극적으로 향상시키고 있습니다. 각종 사건 발생률과 사건 규모가 크게 감소했고, 은행의 내부 통제 및 준법 관리 지표도 지속적으로 개선되었으며, 사건 예방 및 통제 업무는 항상 업계 선두 위치를 유지해 왔습니다. 2009년 이후 운영위험 손실률은 항상 0.1% 미만의 우수한 수준으로 관리되고 있으며, 천명당 사고율 역시 2009년 이후 지속적인 감소 추세를 유지하고 있어 지속적이고 꾸준한 발전을 위한 중요한 보장을 제공하고 있습니다. 은행. 운영리스크는 인간의 행동과 밀접한 관련이 있는 리스크입니다. 430,000명의 직원을 보유한 ICBC와 같은 대형 은행의 경우 운영 위험 관리는 의심할 여지 없이 큰 과제입니다. 오랜 탐구 끝에 ICBC는 직원을 "좋은 사람"으로 교육하는 것이 기본이지만 보다 효과적이고 통제 가능한 관리 방법에는 실수할 가능성을 줄이기 위해 여전히 "나쁜 사람"이 필요하다는 것을 깨달았습니다. 이에 ICBC는 규칙과 규정의 개선부터 시작하여, 수년간 계승, 축적된 경영 이념과 선진 내부통제 개념을 결합하여 비교적 완전한 내부통제 시스템을 구성하였습니다. 일례로 ICBC는 다양한 사업운영에 있어서의 위험점을 종합적으로 분류, 분석하였으며, 이를 바탕으로 임직원의 각 사업운영을 표준화하기 위해 통일된 사업운영지침을 수립하고 개선하였습니다. 가이드에는 플로우 차트 947개, 리스크 링크 2,871개, 리스크 포인트 5,104개, 통제 조치 5,892개 등 16개 주요 내용을 수록해 다양한 사업의 운영을 표준화하고 세련된 경영을 도모하고 있다. ICBC는 다양한 규칙 및 규정의 제정 및 개선을 기반으로 내부 통제 평가, 책임, 내부 감사 및 준수 검사를 적극적으로 수행하고 업무 규칙 및 규정 및 주요 비즈니스 사항에 대한 준수 감사를 적극적으로 강화하며 정기적으로 내부 거래를 수행합니다. 금융, 이자율 경영 등 주요 컴플라이언스 점검 및 감사를 통해 운영 리스크를 효과적으로 예방하고 있습니다. 규칙이 없으면 원도 없습니다. 철통 같은 규칙과 규정은 은행의 운영 위험 관리 및 내부 통제 시스템의 기초입니다. 그러나 은행 업무 규모가 급격히 증가하고 처리 효율성에 대한 고객의 요구 사항이 점점 높아지면서 효율성을 보장하면서 효과적인 위험 관리를 달성하는 방법이 중요한 주제가 되었습니다. 이를 위해 ICBC는 운영 위험 통제에 현대 정보 기술을 완전히 적용하고 집중 운영 및 통합 관리를 위한 운영 관리 시스템을 적극적으로 구축하며 규제 시스템 개혁, 원격 승인 및 집중 비즈니스 운영을 촉진하는 데 중점을 둡니다. 비즈니스의 효율성만 향상됩니다. 운영 효율성은 리스크 관리의 효율성도 크게 향상시킵니다.