청두에서 2층에 있는 100위안짜리 집을 총 15,000위안에 구입하는 평범한 샐러리맨을 예로 들어보겠습니다. 원금과 이자가 동일한 30년 모기지의 경우 어떤 상환 방법이 더 좋습니까?
먼저 적절한 상환 방법을 선택하세요.
상환 방법 중 하나는 원금과 이자 동일액이고, 다른 하나는 원금 동일액입니다.
1. 원리금 균등상환
즉, 주택담보대출의 원금과 이자를 합산하여 상환기간 동안 매월 균등하게 분배하는 것입니다. 월 상환액은 이자 지급을 시작으로 고정되어 있으며, 이후에는 월 상환액의 원금 비중이 계속 증가하게 됩니다. 이 방법은 가장 일반적이며 대부분의 은행에서 오랫동안 권장해 왔습니다.
2. 동일 원금상환
월별 상환액이 다릅니다. 즉, 총 상환월수(평균자금)에 따라 대출금액을 균등하게 나누고, 이전 기간의 남은 원금에 대한 월별 이자를 더해 월별 상환금액을 구성하는 방식이다. 따라서 평균자본법의 경우 첫 달에 상환액이 가장 크고 그 이후에는 매월 감소하며, 낮을수록 많아집니다.
총 이자 관점에서 보면 평균 자본금에 대한 이자는 더 적습니다. 예를 들어 30년 상환 기간 동안의 이자 차이는 약 250,000 정도입니다. 장기적. 리모델링을 위해 적정 금액을 저축해 둔다면 앞으로는 대출금 상환에 대한 부담이 점점 줄어들 것입니다.
물론 평균자본의 단점도 뚜렷하다. 차용인이 처음 대출금을 상환하기 시작하면 월별 부담이 상대적으로 커지게 됩니다. 그러나 상환시기가 지날수록 상환부담은 점차 감소하게 되며, 최종 총 이자비용도 낮아지게 됩니다.
물론 일반 서민들이 집을 사려면 2세대가 걸린다. 집을 구입한 후에는 보증금을 청산해야 하고, 후속 수리가 필요한 경우가 많으며, 친척이나 친구가 지원한 대출금도 상환해야 합니다. 이 경우 평균자본을 선택하면 단기적인 압박이 매우 크기 때문에 여전히 원리금 균등을 선호하는 사람이 많을 것입니다.
둘째, 대출금을 조기상환하면 기간이 단축된다
최근 실제로 많은 친구들이 대출금을 조기상환했는데, 이렇게 하면 돈이 절약되나요?
이 질문에 대한 답은 상환 목적, 재정 건전성, 상환 기간에 따라 다릅니다.
집 구입이라는 민망한 기간을 지나고 아직 돈이 조금 남아 있다면 이때 대출금을 미리 상환하는 것도 고려해 볼 수 있지만 대출금을 미리 상환하기 전에 반드시 정산을 해야 한다. , 모든 조기 상환이 비용을 절감할 수 있는 것은 아니기 때문입니다.
예를 들어 이미 상환기간이 반쯤 지났고, 매달 상환하는 원금이 이자보다 크다면, 대출금을 조기에 상환하는 것은 별 의미가 없다.
또한 대출금의 일부를 미리 상환한 후 남은 대출금은 월 상환액을 줄이는 대신 대출 기간을 단축하는 방식을 선택해야 합니다.
은행이 부과하는 이자는 주로 대출금액이 차지하는 시간비용을 기준으로 계산되기 때문에 대출기간을 단축하면 이자비용을 효과적으로 줄일 수 있다. 대출기간을 단축할 경우 금리가 더 낮은 기간등급으로 분류될 수 있어 이자를 절약하는 효과가 더욱 뚜렷해집니다. 그리고 금리 인하 과정에서 단기대출 금리는 더욱 떨어지는 경향이 있다.
셋째, 월별 결제가 격주 결제로 변경됩니다.
모기지금을 2주마다 상환하며, 매번 원래 월 지불금의 절반을 상환합니다. 이자를 절약할 수 있는 이유는 상환횟수를 늘리고 상환주기를 단축시키기 때문이다. 즉, 대출 원금이 더 빨리 줄어들기 때문에 전체 상환주기 동안 납부하는 이자가 월별 상환액보다 훨씬 적다. 관심.
예를 들어 상환액이 3,000위안 정도라고 가정하겠습니다. 격주 상환을 선택하면 2주마다 1,500위안을 지불하게 됩니다. 빠른 상환주기로 인해 일반상환에 비해 원금이 더 빨리 줄어들고 궁극적으로 이자를 절약할 수 있습니다.