대출대상이란 은행이 대출을 제공하는 부서, 기업, 단위, 개인을 말한다. 그 본질은 대출 투자 방향을 선택하고 대출 범위와 구조를 결정하는 것입니다.
시중은행 대출 대상 결정
첫째, 신용자금 이동의 필수요건을 반영해야 하며, 대출금이 원리금 상환을 보장할 수 있어야 하며,
두 번째는 상업은행 대출 원칙의 요구 사항을 준수해야 하며 대출 지출은 효율성, 안전 및 유동성 원칙을 따라야 합니다.
셋째, 다음과 같은 요구 사항을 반영해야 합니다. 대출 투자 정책 및 대출 투자는 국가 산업 정책을 준수해야 합니다.
따라서 상업은행의 대출 대상은 상업 기업 단위, 즉 경제적 소득이 있어야 하고, 선불 가치가 보상 및 증가될 수 있으며, 원리금을 상환할 수 있는 자금원이 있어야 합니다. 대출. 경제적 수입이 없는 비운영 단위는 재정 충당의 대상이 될 수 있지만 은행 대출의 대상은 될 수 없습니다.
요컨대 사회주의 시장경제 하에서는 생산과 유통에 종사하고 생산과 유통을 위한 노동 서비스를 제공하는 모든 상업 기업과 개인 경제가 대출 대상이 될 수 있다. "대출 총칙" 규정에 따라 대출 수취인은 기업(기관) 법인, 기타 경제 조직, 개별 산업 및 상업 가구 또는 중국 국적을 갖고 민사행위 능력이 있는 승인된 자연인이어야 합니다. 산업 및 상업 행정 당국(또는 관할 당국)에 등록됩니다.
(2) 대출 조건
대출 조건은 객체가 대출을 받기 위해 충족해야 하는 조건을 나타냅니다. 이는 대출 수혜자를 위한 특정 요구 사항입니다. "대상" 내에 있고 "조건"의 요구 사항을 충족하는 모든 기업은 은행 대출을 받을 수 있습니다. 대출 조건을 결정하는 기준은 기업 단위 설립의 적법성, 운영의 독립성, 자체 자본의 적절성, 운영의 수익성 및 대출의 안전성입니다. 따라서 은행에 대출을 신청해야 하는 기업, 기관, 개인은 다음과 같은 기본 조건을 충족해야 합니다.
현재 중국 상업은행의 대출 조건은 다음과 같습니다.
1. 운영의 적법성
2. 운영의 독립성
3 . 일정 금액의 자체 자금을 확보하십시오.
4. 은행에 기본예금계좌를 개설하세요.
5. 원금과 이자를 일정대로 상환할 수 있는 능력을 갖추세요.
여덟. 대출의 목적 및 종류
(1) 대출의 목적
대출의 목적은 기업자금 점유에 있어서 대출의 사용방향과 범위를 말한다. 이는 기업이 대출에 사용할 수 있는 자본 요구 사항이 무엇인지, 이러한 자본 요구 사항 중 은행 대출이 어느 정도 충족되는지를 구체적으로 규정합니다.
이 대출은 주로 재고 및 고정 자산 갱신에 필요한 자금 조달에 사용됩니다. 유동성의 관점에서 산업체에 대한 대출은 주로 원자재 비축, 진행 중인 제품 및 완제품 재고에 대한 자금 조달에 사용됩니다. 상업기업에 대한 대출은 주로 상품재고에 필요한 자본과 상품 판매 과정에서 공상기업의 자본필요에 사용됩니다. 고정 자금의 관점에서 볼 때, 이는 주로 기술 진보와 장비 업데이트를 위한 기업의 자본 수요, 신규 건설, 개조 및 확장을 위한 기업의 자본 수요, 과학 기술 개발을 위한 기업의 자본 수요에 사용됩니다( 운전 자본의 일부 포함). 소비 분야에서는 주로 상업용 주택, 자동차 등을 구입하는 데 사용됩니다.
아홉. 대출 유형
현행 대출 분류 기준 및 유형은 다음과 같습니다.
(1) 대출 업무 속성을 기준으로 합니다.
1. 자체 운영 대출. 대출기관이 적법한 방법으로 조달한 자금으로 독립적으로 발행되는 대출을 말하며, 위험은 대출기관이 부담하고 원리금은 대출기관이 회수합니다.
2. 위탁대출. 정부 부처, 기업, 기관, 개인 등 고객이 제공하는 대출금을 대출 대상, 목적, 금액, 기간, 이자율에 따라 대출자(수탁자)가 발행, 감독, 회수하는 대출을 말합니다. 클라이언트에 의해 결정됩니다. 대출 기관(수탁자)은 취급 수수료만 부과할 뿐 대출에 따른 위험은 부담하지 않습니다.
3. 특정 대출. 국영 상업은행이 대출로 인해 발생할 수 있는 손실에 대해 상응하는 구제 조치를 취한 후 국무원의 승인을 받아 발행한 대출을 말합니다.
(2) 대출 기간에 따라.
1. 단기 대출. 대출기간은 1년(포함)인 대출을 말합니다.
2. 중장기 대출. 중기대출이란 대출기간이 1년 초과(제외) 5년 미만(포함)인 대출을 말합니다.
장기대출이란 대출기간이 5년 이상(5년 제외)인 대출을 말한다. 위안화 중장기 대출에는 고정자산 대출과 특별 대출이 포함됩니다.
(3) 대출 기관의 경제적 성격을 기준으로 합니다.
1. 국유 및 국영 기업에 대한 대출.
2. 집단 기업 대출.
3. 민간 기업 대출.
4. 개인 산업 및 상업 대출.
(4) 대출의 신용도를 기준으로 합니다.
1. 신용대출. 차용인의 신용도에 따라 대출을 받는 것을 말합니다.
2. 보증대출. 보증대출, 담보대출, 담보대출을 말합니다.
보증대출이란 차용인이 대출금을 상환하지 못할 경우 약정에 따라 일반보증책임 또는 연대책임을 진다는 것을 약속하는 제3자에 의한 대출을 말한다.
모기지론이란 차용인 또는 제3자의 재산을 담보로 하여 소정의 담보방식에 따라 발행되는 대출을 말합니다.
질권대출이란 차입자 또는 제3자의 동산이나 권리를 담보로 설정되어 정해진 질권방식에 따라 발행되는 대출을 말합니다.
3. 청구서 할인.
대출기관이 차용자로부터 과도한 기업어음을 구입하는 형태로 발행하는 대출을 말합니다.
(5) 대출은 사회적 재생산의 직업 모델에 따라 발행됩니다.
1. 운전자본 대출.
2. 고정 자본 대출.
(6) 품질에 따라 대출이 발행됩니다.
1. 일반대출. 정상적인 회전율을 가지며 대출 기간 동안 전액 및 적시에 상환될 것으로 예상되는 대출을 말합니다.
2. 부실대출. 부실채권에는 부실채권, 부진채권, 연체채권 등이 있습니다.
부실채권은 재무부의 관련 규정에 따라 부실채권으로 분류된 대출금을 의미합니다.
부진한 대출은 재무부의 관련 규정에 따라 연체(연장 후 포함)되어 일정 기간이 지난 후에도 여전히 상환되는 대출 또는 연체 또는 연체되지 않았지만 연체된 대출을 의미합니다. 생산 및 운영이 종료되었으며, 대출(부실채권 제외)이 중단되었습니다.
연체대출이란 대출계약서에 따른 상환기한(연장기한 포함)이 없는 대출을 말한다(부진대출 및 부실채권 제외).
(7) 국제 관행에 따라 대출 품질(위험 수준)을 분류합니다.
은행 대출은 정상, 특별 언급, 고정 이하, 의심, 손실 등 5가지 수준으로 구분됩니다. 후자의 세 가지 유형의 대출은 "부실 대출"또는 "문제 대출"로 알려져 있습니다.
10. 대출기간, 이자율, 할인 및 이자정산.
(1) 대출기간
금융기관의 대출기간은 주로 기업의 영업특성, 생산 및 건설주기, 종합적인 상환능력을 고려하여 가능성을 고려하여 결정됩니다. 은행자금 공급과 자산의 질 등은 차용자와 대출자 간의 협상을 통해 결정됩니다. 대출기간은 대출계약서에 명시되어 있습니다. 자영업 대출은 일반적으로 최대 10년 이내(개인이 자가용 일반 주택을 구입하기 위해 제공하는 대출은 최대 20년까지 가능)를 초과할 경우 10년을 초과해야 합니다. 중국 인민은행에 신고를 했습니다. 어음할인의 할인기간은 최대 6개월을 초과할 수 없으며, 할인기간은 할인일 B부터 어음만기일까지로 합니다. 대출금을 제때에 상환할 수 없는 경우, 대출자는 대출 만기일 이전에 대출 기관에 대출 연장을 신청해야 합니다. 단기 대출의 누적 연장 기간은 원래 대출 기간을 초과할 수 없으며, 중기 대출의 누적 연장 기간은 원래 대출 기간의 1/2을 초과할 수 없으며, 장기 대출의 누적 연장 기간은 3일을 초과할 수 없습니다. 연령. 차입자가 연장신청을 하지 않거나, 연장기간 종료 시 연장신청이 승인된 경우, 대출금은 만기일부터 연체대출계좌로 이체됩니다.
(2) 대출 이자율
대출 기관은 중국인민은행이 규정한 대출 이자율의 상한선과 하한선 내에서 각 대출금의 이자율을 결정해야 합니다. 대출계약서에 명시하세요. 대출 금리 상한과 하한은 중국인민은행이 기준 금리를 기준으로 정한 변동 범위를 의미하며, 이 범위 내에서 대출 이자율은 대출 기관과 차용인 간의 협상을 통해 결정됩니다. 대출 당사자 쌍방은 대출 계약 및 관련 이자 계산 규정에 따라 일정에 따라 이자를 징수하거나 지불해야 합니다.
(3) 할인 및 이자 정산
특정 산업 및 지역의 경제 발전을 촉진하기 위해 관련 지역 및 부서에서는 특정 대출에 대해 이자 할인을 제공할 수 있습니다. 대출이자 할인은 '이자 할인은 누가 결정하는가'라는 원칙에 기초합니다. 인수은행은 관련 부서로부터 이자 할인 대출을 독립적으로 검토하고 발행해야 하며 "대출 총칙"의 관련 규정에 따라 엄격하게 관리해야 합니다. 국무원의 규정을 제외하고는 어떤 단위나 개인도 다음과 같은 권한을 갖지 않습니다. 이자를 정지, 축소, 연기 또는 포기하기로 결정할 권리.
XI. 대출방법
(1) 대출방법의 의미
대출방법은 대출발행의 형태를 말한다. 이는 은행 대출의 경제적 안정성 정도를 반영합니다. 대출의 위험 수준을 반영합니다.
(2) 대출 방법 선택 기준
대출 방법 선택은 주로 차주의 신용 및 대출 위험에 따라 결정됩니다. 신용 등급이 다른 기업과 위험 수준이 다른 대출의 경우 대출 위험을 방지하기 위해 다양한 대출 방법을 선택해야 합니다.
(3) 구체적인 대출방법
우리나라 시중은행에서 사용하는 대출방법에는 신용대출, 보증대출, 어음할인 등이 있습니다. .
1. 신용대출법
신용대출은 담보가 필요 없고 차입자의 신용에만 의존하는 대출 방식을 말합니다. 이러한 유형의 대출은 현실적인 경제적 보장이 없으므로 대출의 상환 보증은 차용인의 신용 약속을 기반으로 하므로 대출 위험이 상대적으로 높습니다.
2. 담보대출법
담보대출 방식이란 차용자 또는 보증인이 특정 재산을 담보로 사용하거나 이를 바탕으로 대출을 발행하는 대출 방식을 말합니다. 보증인의 신용 약속. 이 대출방식은 현실적인 경제적 보장을 갖고 있으며, 대출금의 상환은 담보(담보)와 보증인의 신용약정을 바탕으로 이루어집니다.
3. 할인대출 방식
할인대출은 차주가 자금이 급히 필요할 때 은행에서 과도한 어음을 빌리는 대출 방식을 말한다. 이러한 대출은 은행이 보유자에게 직접 돈을 빌려주고, 지급자에게 간접적으로 돈을 빌려주는 방식으로, 대출금의 상환보증은 지급자가 지급할 어음을 전액 지급하는 것을 기준으로 합니다.
12. 대출 절차
(1) 대출 신청
(2) 대출 승인
(3) 계약 체결
(4) 대출 지출
(5) 대출 관리 및 회수
13.
신용 감독 및 제재
(1) 신용 감독
대출 감독은 대출 과정에서 국민 경제의 다양한 부서 및 단위의 경제 활동을 검사, 분석 및 분석하는 것입니다. 신용 사업을 감독하고 제한합니다. 그 본질은 신용 및 이자율 레버리지를 사용하여 기업의 경제 활동에 영향을 미치고 제한하는 것입니다.
.1. 신용감독 방법
신용감독은 일종의 경제감독이므로 일반적으로 경제적 수단을 사용하며 신용업무 활동을 통해 수행된다. 첫째, 올바른 대출제도를 수립하고 대출정책, 원칙, 방법을 엄격하게 시행하여 감독을 실시한다. 두 번째는 조사 및 종합 분석을 통해 기업 및 관련 부서에 문제를 보고하고 제안하며 감독 역할을 수행하는 것입니다. 셋째, 3대 대출심사제도를 통해 신용감독 역할을 담당하는 것이다.
2. 신용감독의 주요 내용
(1) 차주의 신용자금 사용.
(2) 차주의 생산 및 운영 상태.
(3) 차용인의 재정 상태에 중대한 변화가 있었는지 여부.
(2) 신용제재
신용제재란 은행이 신용감독을 회피하거나 금융정책, 대출계약 및 대출관리를 위반한 차주에 대해 사건의 경중에 따라 필요한 조치를 취하는 것을 말한다. 규정, 차용자에게 일정한 경제적 영향을 줍니다. 신용제재는 신용감독에 있어 꼭 필요한 수단으로, 차입자가 대출계약을 준수하고 기업행동을 표준화하며 자금을 합리적으로 사용하고 경제적 효율성을 향상시키도록 장려하는 것이 그 목적입니다. 동시에 은행의 합법적 권익을 보호하고 대출 품질을 향상시키며 대출 위험을 줄이는 것이기도 합니다.
열넷. 대출 보증 모델 운영 및 관리
(1) 대출 보증의 개념과 임무
대출 보증이란 은행이 대출 실현 시 차용자에게 보증을 제공하도록 요구하는 것을 의미합니다. 대출 청구에 대한 법적 조치.
(2) 대출보증 방법
대출보증 방법에는 보증, 담보, 질권이 있습니다. 이러한 보호 방법은 개별적으로 또는 조합하여 사용할 수 있습니다.
(3) 대출 보증 검토
대출 은행은 관련 법률, 규정 및 은행 규정에 따라 보증의 적법성, 타당성 및 신뢰성을 엄격하게 검토해야 합니다.
열다섯. 모기지론의 운영 및 관리
(1) 모기지론의 의미
모기지란 채무자가 재산의 소유권을 채권자에게 법적으로 이전하지만 채권자가 소유권을 가지지 않는 것을 의미합니다. 재산. 부동산 소유권 이전은 부동산이 담보로 한 채무가 변제되면 종료됩니다. 차용인이 자신의 재산 소유권에 대해 합법적으로 얻는 은행 대출을 모기지라고 합니다. 주택담보대출의 지원가능성은 신용대출과 구별되는 근본적인 특징입니다.
(2) 담보 범위 및 대출 유형
대출 담보는 차용인이 은행에 제공하고 은행이 물리적 담보로 인정한 재산 및 재료를 의미합니다.
담보 범위에는 주로 다음과 같은 5가지 범주가 포함됩니다. 첫째, 가치 있고 유용한 고정 자산입니다. 두 번째 범주는 다양한 유가증권입니다. 세 가지 유형은 봉인 가능한 유동 자산입니다. 네 번째 범주는 양도 가능한 무형자산입니다. 이 다섯 가지 범주는 사유 재산과 유통 및 양도가 가능한 기타 자료 또는 재산입니다.
현재 해외 주택담보대출은 담보 범위에 따라 다음과 같은 6가지 유형으로 구분된다. 첫째, 재고담보대출. 두 번째는 고객 계정 모기지입니다. 세 번째는 증권담보대출이다. 네번째는 장비담보대출입니다. 다섯번째는 부동산담보대출입니다. 여섯째, 생명보험담보대출.
우리나라 시중은행의 주택담보대출 종류에는 주로 동산, 부동산, 금융증권담보대출 등이 있다.
(3) 주택 담보 대출에 대한 관리 요구 사항
담보 대출을 받으면 은행 대출의 위험이 크게 줄어들고 은행이 대출을 회수할 수 있도록 가장 효과적인 보증을 제공합니다. 모기지 대출 관리에서는 필요한 신용 조사 외에도 다음 작업도 강화되어야 합니다. 첫째, 대출 프로젝트 선택, 둘째, 담보 선택 및 검토, 셋째, 대출 계약 체결.
차입자는 유효한 대출계약 및 주택담보대출보증계약을 체결한 후 은행의 대출 통지에 따라 주택담보대출 계좌 개설 절차를 거치게 되며, 은행은 건설 진행 상황에 따라 주택담보대출 계좌를 개설하게 됩니다. , 대출 프로젝트의 실제 요구 사항 및 지정된 목적을 대출하고 사용을 감독합니다.
16. 어음할인대출 운영 및 관리
(1) 어음할인의 개념 및 특징
할인은 어음으로 일정 이자를 지급하는 것을 말한다. 은행 보유자, 과도한 청구서로 자금을 상환하는 행위. 할인 대출은 은행이 미만기 채권 보유자에게 제공하는 대출입니다. 은행의 경우 이는 채권에 포함된 권리를 구매하는 것을 의미합니다. 채권이 만기되면 은행은 해당 채권에 포함된 금액에 접근할 수 있습니다. 할인대출은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.
1. 높은 유동성
어음이 할인된 후 어음에 포함된 권리는 전적으로 은행에 귀속됩니다. 할인은행이 긴급하게 필요한 경우 다른 은행으로 이체하거나 중앙은행으로 재할인할 수 있으며 언제든지 자금을 회수할 수 있으며 유동성도 높습니다.
2. 높은 보안
할인자와 청구서 당사자 모두가 채무자이기 때문에 할인은행에서 자금을 사용하는 것이 더 안전합니다.
3. 강력한 자기보상
어음 작성과 동시에 어음에 환매일이 기재되어 있어 채무자가 청구할 수 없습니다. 확대. 동시에 상업어음은 합법적인 상품거래를 기반으로 하여 자기상환성이 높고, 만기시 지급금 회수가 일반 대출에 비해 보장됩니다.
4. 사용 여부 결정
사용 측면에서 할인은 청구서별로 다르며, 할인이 적절하고 합리적인지 명확하게 반영됩니다. 따라서 할인은 은행 업무의 질을 반영하는 가장 쉬운 방법이기도 합니다.
5. 단순 신용관계
대금을 만기일에 갚을 수 없는 점을 제외하고는 할인 당사자가 은행에 연락할 필요가 없으므로 은행이 대출 이자를 공제합니다. 할인할 때 미리.
어음할인사업은 특별대출방식으로 다른 대출방식과 비교하여 다음과 같은 차이점이 있습니다. 첫째, 이자계산방식이 다릅니다. 둘째, 시간 제한이 다릅니다. 셋째, 관련 당사자가 다릅니다.
(2) 할인 대출 신청 절차
1. 할인 대출 신청
2. 할인 자금지급
할인금액 = 청구금액 - 할인이자
17. 신용대출 운영 및 관리
신용대출은 차주의 신용에 의해 보장됩니다. 대출. 따라서 위험이 있습니다. 은행은 신용대출을 발행할 때 대출한도를 엄격히 통제하고 차주의 재무제표를 검토·분석해야 한다. 다음 네 가지 핵심 검토가 필요합니다.
(1) 차용자의 자질.
(2) 대출 목적.
(3)대출 금액.