조기 상환
우선 우리가 소위 말하는 '조기 상환 최적기'는 잘못된 제안이라는 점을 알아야 합니다! 원금과 이자가 동일하든 평균자본이든 총 이자는 매우 다르지만 은행이 이자를 과대평가해 이익을 취한 방식은 말할 것도 없고 본질적으로 차이가 없기 때문이다. 선지급자금대출이든 상업대출이든 1년차, 5년차, 10년차, 20년차에 미리 상환됩니다. 이자율이 변하지 않는 한 은행의 계산은 공정합니다. 그러나 빚을 지고 싶지 않고 그러한 장기 대출이 자신의 삶에 스트레스를 준다고 생각하는 사람들은 미리 대출을 선택하는 것이 어떻겠습니까? 결국, 당신의 손에 돈을 어떻게 할당하는지는 당신에게 달려 있습니다. 하지만 장기대출을 하시는 분들께도 대출기간이 너무 길면 대출비용이 급격하게 올라갈 것이 틀림없다는 점을 상기시켜드리고 싶습니다.
그렇다면 주택담보대출을 조기에 갚고 싶은 사람들에게 '월부금을 줄이는 것'과 '수명 단축' 중 어느 것이 더 좋은가요? 이자를 절약하는 관점에서만 보면 대출 기간을 단축하는 것이 가장 비용 효율적입니다. 돈을 절약할 방법을 선택하는 것은 실제로 매우 간단합니다. "갚아야 할 원금이 많을수록 더 많은 이자를 절약할 수 있습니다."라는 한 가지 규칙을 익히기만 하면 됩니다. 고객이 대출 기간을 단축하고 월별 상환 금액을 변경하지 않기로 선택하면 고객의 월별 상환 금액이 변경되지 않으므로 고객의 상환 주기가 빨라집니다. 그러나 주택 구입자의 관점에서 보면 대출 기간을 단축하는 것이 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. 원리금 균등상환을 선택한 주택구입자의 경우, 상환기간이 대출기간의 절반을 초과하면 이 기간 동안 이자의 80% 가까이를 상환했다는 의미이며 남은 월납입금은 기본적으로 원금이 된다. 따라서 미리 상환기간을 단축하는 것은 별 의미가 없습니다.
사실 월납입금을 줄이는 것과 기간을 줄이는 것은 사실상 같은 말이다. 하나는 월별 상환압력을 줄이는 것이고, 다른 하나는 상환주기를 단축하는 것이다. 전자는 즉시 상환되며, 다음 달에는 절반만 상환하면 될 수도 있습니다. 후자를 느끼는 데는 몇 년이 걸릴 수 있지만, 그러면 빚이 청산되었기 때문에 행복해질 것입니다. 소득이 줄어들 것이라는 예감 등 소득 변동이 예상된다면 월 납입액을 줄이는 것이 더 나은 선택이다. 여유 현금이 있다면 둘 중 하나를 선택할 수 있습니다. 그리고 조기 상환하는 사람들의 경우 일반적으로 월 공급량을 월 소득의 30~40%, 최대 50%를 넘지 않도록 조절해야 합니다. 특히 월별 일일 비용을 대략적으로 계산하여 월별 지불액을 결정할 수 있습니다. 월별 지불액과 총 대출 금액을 알면 가장 합리적인 방법으로 대출 기간을 조정하는 방법을 알 수 있습니다.
마지막으로 주의할 점은 일부 은행에는 조기 상환 시기 및 손해배상액에 대한 요구 사항이 있는 반면 다른 은행에는 그렇지 않다는 것입니다. 대출계약 시 향후 상환기간을 단축할 계획이라면 은행과 상담하여 관련 규정을 숙지하고 실제 상황에 맞게 선택하는 것이 끝없는 고민을 피하는 것이 가장 좋습니다.