213-214 년에는 3 개 이상의 P2P 플랫폼이 등장했습니다. 당시 시장에는 다양한 P2P 재테크 상품이 가득했다. 215 년 이후 ebo, 다달그룹 등 인터넷 금융사기 사건이 발발하면서 규제가 엄격해졌다. 그래서 216 년에는 이미 17 개 이상의 회사가 도산하거나 퇴출되거나 청산 절차에 들어갔다. 217 년까지 이 도산된 P2P 플랫폼은 이미 5 ~ 6% 이상에 이르렀고, 절반 이상은 이미 도산했다.
둘째, P2P 의 기본 논리.
왜 P2P 플랫폼 사고가 자주 발생합니까? 규제 때문이 아니라 배후의 금융 논리가 틀렸다. < P > 규제 당국의 P2P 플랫폼 정의는 사실 매우 정확하다. 예를 들어, 은감회는 P2P 를 "지점 간 대출 플랫폼, 즉 금융 정보 브로커, 예금 자금을 직접 또는 간접적으로 흡수하거나 불법 자금을 모을 수 없다" 고 생각합니다. 즉, 자금 풀을 허용하지 않습니다. < P > 이것은 P2P 플랫폼이 해야 할 대출 업무와 상충된다. P2P 는 개인에 대한 개인 대출 사업이기 때문이다. 대출의 핵심은 무엇입니까? 대출자의 자질을 이해하는 것이다. 상환능력과 의지를 포함한다. < P > 그럼 이 업무를 인터넷에서 할 수 있을까요? 대출자를 통해 양식을 작성하거나 온라인에서 대출자가 남긴 데이터를 분석할 수 있을까요? 지금은 매우 어려워 보입니다. 왜요 세 가지 이유가 있습니다.
첫째, 인터넷은 정보의 신뢰성을 자동으로 인식하지 못합니다. 예를 들어, 차용자가 양식을 작성하게 하면, 어느 차용자가 자발적으로 자신이 성실하지 않다고 말할 수 있습니까? 몇몇 슈퍼인터넷 회사들을 제외하고, 인터넷에 남아 있는 이런 단편적인 정보는 전혀 징신의 요구에 미치지 못한다. 인터넷은 실제 정보를 전달하거나 거짓 정보를 전달할 수 있다. 이 두 가지 정보는 인터넷에서는 완전히 똑같다. 따라서 차용인 자격에 대한 인정은 인터넷을 통해 자동으로 완성될 수 있다는 뜻은 아니다. < P > 둘째, 정보중개인으로서 정보중개료만 받을 수 있어 매우 낮습니다. 예금을 흡수하는 것은 예금과 대출이 부족한 것을 벌지 못한다. 그래서 이 정도의 수입은 대출 업무 비용을 충당하기 어렵다.
예를 들어 보겠습니다. 많은 사람들이 P2P 플랫폼의 원조인 Lending Club 을 벤치마킹으로 사용하는 것을 좋아한다. Lending Club 은 정말로 정보 중개 노선을 고수해 왔다. 자금 풀을 열지 않고, 펀드에 접촉하지 않고, 양쪽에서 약간의 봉사료를 수익점으로 받는다. 사실 이런 고조적인 회사의 이윤은 매우 낮다. 216 년에만 65438+46 만 달러를 잃었다. 그리고 당시 장렬한 상장 이후 주가는 지금까지 8% 하락했다. 상장 초기에는 시가가 5 억 달러였다. 올해까지 시가는 17 억 달러에 불과했다. 따라서 현재 상황에서는 정보 중개업자가 대출 업무 비용을 지탱하기 어렵다. < P > 셋째, P2P 의 소액 대출은 기존 은행이 원하지 않는 고위험, 고비용의 사업이다. 현재 많은 P2P 플랫폼은 인터넷 기술이 없고 금융 전문 지식이 전혀 없다. 그렇다면 데이터 없음, 위험 관리 없음, 효과적인 고객 확보 채널 없음, 어떻게 문제가 없을 수 있습니까?
3, P2P 선택 원칙
P2P 플랫폼이 신뢰할 수 있는지 어떻게 판단합니까? < P > P2P 플랫폼이 성공하려면 양질의 데이터, 효과적인 위험 식별 기술 및 강력한 알고리즘이 있어야 한다는 원칙을 파악하십시오. 다른 말로 하자면, 당신이 투자한 P2P 플랫폼은 인터넷과 금융풍제어라는 두 기술에 매우 높은 장벽이 필요합니다. 만약 이 두 조건이 모두 만족스럽지 않다면, 나는 이 플랫폼에 대해 매우 긍정적인 평가를 내리기가 매우 어렵다. < P > 금융 혁신이 그렇게 쉽게 성공하지 못한다는 것을 이해하시기 바랍니다. 첫째, 뒤에는 강력한 금융 논리가 필요합니다. 둘째, 현실의 조건을 충족시켜야 한다. 만약 이 두 가지 규칙이 모두 실패한다면, 금융 혁신은 단지 눈속임이나 신기루일 뿐이다. < P > 넷째, P2P 는 3354 현금대출 < P > 을 따로 개척했다. P2P 플랫폼은 정보중개업으로 대리비만 받을 수 있지만 대리비는 이윤을 내기 어렵다고 말했다. 216 년까지 P2P 는 이미 휴업했고, 나머지 많은 플랫폼은 부도를 위해 발버둥치고 있다. < P > 그래서 국내 많은 플랫폼이 현금대출을 할 수 있는 새로운 길을 찾았다. < P > 216 년 말부터 많은 P2P 플랫폼이 현금 대출 시장 진입을 위해 필사적으로 노력하고 있음을 알 수 있습니다. 우리가 지금 얻을 수 있는 자료에 따르면, 적어도 3 개의 대형 P2P 플랫폼이 이런 현금대출 업무를 하고 있다.
그들은 어떻게 현금 대출을 합니까? < P > 사실 인터넷 대출 플랫폼의 현금대출 자산증권화는 플랫폼 자체에서 하는 것이 아니다. 자산증권화는 문턱이 있기 때문이다. 인터넷 대출 플랫폼 자체는 자격이 없으며 신탁, 자금 관리, 권상 등 전문 금융 중개 기관을 통해 완성해야 한다. < P > 현금대출증권화는 율소의 심사를 거쳐야 회계사무소 감사가 은행 신탁 기금 등 투자기관의 승인을 받을 수 있다. 사모 형태의 현금 대출 증권화는 공개 시장에 상장되지 않을 것이다. 전문 금융중개회는 기관투자자들과 소통하고 추진해 판매 과정을 완성한다. 공모 형태의 현금대출증권화 상품은 채권 시장감독기관의 심사를 거쳐 공개적으로 상장해야 한다. 은행, 신탁, 신탁기금은 공개 시장에서 직접 가입에 참여할 수 있다.
5. 5 세 아이들에게는 여전히 위험하다. P2P 는 현금대출을 합니다. < P > 하지만 P2P 가 현금대출 업무를 하는 것은 여전히 위험하다. 왜 그렇게 말하죠?
1. 사실 고리대금 사업이다. < P > 우선, 그 조작이 매우 간단하고 젊은이들에게 매력적이라는 것을 알 수 있습니다. 앱을 다운로드하고, 정보, 이름, 신분증, 사진, 휴대폰 번호를 기입하거나, 알리페이나 위챗 계좌를 주시면 현금대출을 받을 수 있습니다. 심사가 간단하고, 자금이 초만에 도착하며, 상환이 편리하다. 또 이자도 높지 않은 것 같다. 이 플랫폼은 종종 5, 위안을 빌리면 하루에 몇 달러면 충분하다는 것을 알려준다. (윌리엄 셰익스피어, 템플릿, 희망명언) < P > 예를 들어, 5, 위안을 빌리고, 3 개월을 빌리면, 이 3 개월은 하루에 1 위안의 이자만 내면 된다. 많은 젊은이들이 하루에 1 위안을 듣는다. 이것은 좋은 거래이기 때문에, 그들은 기쁘게 빌렸고, 아마도 더 많이 빌리고 싶어할 것이다. 하지만 네가 머리를 조금만 쓰면 장부를 계산할 수 있다. 3 개월은 9 일, 하루에 1 위안입니다. 그리고 이 세 가지 < P > 는 지난달에 9 위안의 이자를 갚았고, 3 개월 만기에는 59 위안을 갚아야 한다. 즉, 이 3 개월 동안 당신은 이미 18% 의 이자를 지불했습니다. 그런 다음 연간 금리 72% 가 싼 젊은이를 깜짝 놀라게 할 것이다. 72% 이자율, 이건 고리대금이 아닌가요? 맞아요. 많은 현금대출 플랫폼이 고리대금 업무를 하고 있는데, 대상 고객은 모두 수입이 낮고, 소비 욕구가 강하며, 열혈이 강한 젊은이들이다. 그들이 사용하는 것은 바로 이런 작은 금액, 단기 포장으로 젊은이들이 특히 수지가 맞는다고 느끼게 하는 것이다. 그들은 쉽게 돈을 받고, 아이폰을 사고, 왕자영요 치고, 화장품을 사고, 심지어 성형까지 할 수 있을 것 같다. 그리고 조작이 이렇게 간단하기 때문에 많은 사람들이 여러 플랫폼에서 돈을 빌릴 것이다.
2. 잠재적 위험: 한 발 이끌고 온몸을 움직이다. < P > 미국에 상장된 중국 현금대출 플랫폼 몇 곳을 자세히 살펴본 결과, 활동적인 사용자가 6 개월마다 평균 6 회, 고객의 3% 이상이 3 개 이상의 플랫폼에서 대출을 받는 것으로 나타났습니다. 그게 무슨 뜻이에요? 첫째, 이러한 고객은 플랫폼이 말하는 가끔 긴급 유동성 요구 사항이 아닌 일반 고객입니다. 둘째, 여러 플랫폼에서 돈을 빌리면 쪼그리고 앉을 확률이 높다. 루 코우 란 무엇입니까? 새 빚을 빌려 낡은 빚을 갚는 것이다. 이런 고객은 상환 능력이 매우 나쁘고 위약 확률이 매우 높다. 그들은 끊임없이 버튼을 누르는데, 이는 한 층씩 지렛대를 붙이는 것과 같다. 이런 대출 시장 위험은 축적하기 매우 쉽다. 하나의 플랫폼에 문제가 생기면 많은 플랫폼이 전체 현금대출 시장의 붕괴를 초래할 수 있다.
6. 현금대출회사가 파산했습니다.
투자자는? < P > 많은 사람들이 회사가 망할까 봐 걱정한다면 투자자는 어떻게 해야 합니까? < P > 현금대출회사가 파산한다는 것은 반드시 대출자가 돈을 갚을 필요가 없다는 것을 의미하는 것은 아니지만, 돈은 의심할 만한 가치가 없다. < P > 예를 들어 217, 11, 어느 현금대출 플랫폼' 링보 소액 대출' 이 문을 닫았지만, 대출자에 대한 회사 독촉은 멈추지 않았다. 한편, 자금 제공자는 채무 계약이 있어 여전히 대출자에게 돈을 갚으라고 요구할 수 있다. 한편, 플랫폼에 남아 있는 나쁜 장부도 다른 회사에 전매될 수 있고, 다른 회사는 받은 후 독촉 계획을 다시 시작할 수도 있다. 그러나, 이러한 수집의 결과는 불확실하며 지나치게 낙관적이어서는 안 된다.
7. 인터넷 금융의 미래 < P > 는 현재 인터넷 금융 플랫폼의 신용 작업이 이미 시작되었다.
5438 년 6 월+올해 1 월 중앙은행이 백흥징신유한공사 (모금) 개인징신업무신청을 접수한다고 발표했다. 이것은 인터넷 금융 플랫폼의 "편지 링크" 입니다. 앞으로 인터넷 금융 징신은 점차 즐기게 될 것이며, 중앙은행 징신 센터에 포함돼 은행 징신 시스템과 연계될 것이다. < P > 신용체계의 건설은 느린 과정이며 임중 멀리 떨어져 있다. 천리 여행은 한 걸음으로 시작되며 첫 걸음을 내딛는 것이 중요하다. < P > 관련 문답: 관련 문답: 지난달 자신의 4, 원에 인터넷 대출을 더해서 57, 원을 속여 죽고 싶다. 지금 나는 거의 우울할 것 같다. 지금 갚아야 하는데, 아직 그럴 여유가 없다. 어떻게 해야 할까요? 나는 이전에도 이 구덩이를 밟아 너에게 과학 수업을 한 번 해 본 적이 있다. 이것은 새로운 사기의 사례이다.
첫 번째 단계는' 살포' 입니다. < P > 그는 플랫폼의 다양한 아르바이트를 통해 당신을 추가할 것입니다 (예: 솔솔 그룹, QQ 파트타임 그룹). 나는이 모델을 그들에게 "그물" 이라고 부른다. 아르바이트를 하고 싶은 보모나 형제회가 들어와서 헤드라인을 포함한 그룹 채팅에 동참한다. 나는 개인적인 경험이 있으니 나중에 다시 이야기하자. < P > 두 번째 단계는' 물고기를 걸러내는 것' < P > 이지만, 위챗 추가 후, 그는 너를 다른 무리로 끌고 갈 것이다. 그리고 무리 안의 한 관리자가 비공개로 너와 이야기를 나누며, 네가 개인 정보를 기입할 수 있도록 할 것이다. 이 단계는 문제없다. 그는 너의 정보에 근거하여 미끼를 풀어서 너를 끌어들일 것이다. < P > 세 번째 단계는' 미끼 먹기' < P > 입니다. 그리고 그는 당신이 임무를 수행하게 할 것입니다. 일반적으로 그는 타오바오와 JD.COM 을 포함한 링크를 보낼 것이다. < P > 제가 지불코드를 하나 드리겠습니다. 보통 1 대 2 원짜리 작은 물건인데 JD.COM 에서 사게 하지 않겠습니다. 그는 당신에게 지불 코드를 줄 것이고, 당신이 지불할 수 있도록 할 것입니다. 네가 지불이 성공하면, 나는 너에게 웹사이트와 다른 사람의 위챗 하나를 줄 것이다.
나는 첫 번째 사람의 위챗' 가이드' 라고 부른다. 두 번째 사람의 위챗 이름은' 심리 멘토' 이다. < P > 4 단계는' 돼지 양육' < P > 이라고 불리면 돈을 벌 수 있다. 처음엔 35 원, 뒤이어 56 원, 마지막엔 78 원이었다. 첫날입니다. < P > 다음날에는 링크를 클릭하고' 기업 비밀 편지' 라는 소프트웨어 및 이와 유사한 소프트웨어를 다운로드하도록 하겠습니다. 나는 이 소프트웨어의 소개를 보았는데, 그것은' 읽은 후 굽기' 기능을 가지고 있어 너와' 심리상담가' 의 채팅 기록을 모두 지울 것이다.
등록이 완료되면 친구를 추가하십시오. 친구를 추가 한 후, 다음은이 사이트에 계정을 등록 할 수 있도록 일반적으로 "컬러 음악" 이라고 불리는 웹 사이트를주는 것입니다. "멘토" 는 커미션이 이미 그것을 넘겼다고 말할 것이다. 너는 안에 있는 것을 확인했지만, 아직 환불할 수 없다. 너는 반드시 세 가지 임무를 해야 철회할 수 있다, 이것은 너의 경계성을 좀 낮출 것이다. < P > 그리고 어제와 같은 임무, 십여 개, 이십여 개, 삼십여 개. 세 가지 임무를 완수하면 현금으로 인출하고, 3 ~ 4 위안을 벌고, 경계심은 내려놓는다. < P > 그리고 네 번째 임무가 5 대까지 올라오면 서너 가지 임무를 완수해야 현금화할 수 있다는 것을 알려드릴 겁니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언) 당신이 정말로 3 ~ 4 현금을 벌었기 때문에, 당신은 단맛을 맛보았고, 확실히 그것을 할 것입니다. 그러나 당신은 당신이 그의 미끼를 먹었다는 것을 모릅니다. < P > 5 단계는' 갇히다' < P > 입니다. 그리고' 심리멘토' 가 계속 당신에게 임무를 보낼 것입니다. 다섯 번째 임무는 8 원 안팎이고, 5 원 정도를 인출한다. 여섯 번째 임무는 5 원 안팎이고, 3, 원 정도 인출하고, 일곱 번째 3 원 안팎, 2, 원 정도를 인출한다. < P > 당시의 정신상태로는 여전히 여섯 번째 임무를 받아들일 수 있으며, 일곱 번째 임무를 할 때는 비교적 신중할 것이다. 당신이 망설일 때,' 심리 멘토' 가 각종 현금지도를 보내줄 테니, 이 임무를 하면 이삼천 원을 벌 수 있다는 것을 안심하세요. 조금 욕심을 부리면 바로 했어요. < P > 6 단계, "시스템 충돌, 추가 비용 문제 해결!" < P > 3 ~ 4 에 끼일 때, 시스템이 충돌하고 작업이 완료되지 않았기 때문에 시스템이 즉시 붕괴됩니다. 그런 다음 그들은 이렇게 말할 것입니다. "여보, 이 임무가 아직 완료되지 않았습니다. 배경이 나타나지 않습니다. 한 번만 하면 추출할 수 있어! "
여덟 번째 임무는 6 천 위안까지 올라갈 것이다. 너 도대체 할래? 만약 네가 한다면, 너는 6 원과 1, 원을 얻을 수 있으니, 네가 그것을 꺼낼 수 있기를 바란다. 안 해, 너의 4 원은 순식간에 없어 졌어. < P > 7 단계, "우리는 정규회사입니다. 소득세를 환불합니다!" < P > 만 원을 투자하면, 당신의' 심리 멘토' 는 당신이 방금 한 일이 연쇄임무라고 말할 것이다. 하나를 하려면 반드시 아홉 번째 임무를 완성해야 한다, 그렇지 않으면 여전히 추출할 수 없다. < P > 이때 너는 이미 좀 초조해졌지만, 결국 너는 한번 따져보고 계속할 것이다. 아홉 번째 임무는 1 만 위안의 임무이다. 당신은 합니까, 아니면 하지 않습니까? < P > 당신이 9 번째 임무를 완수했을 때, 당신은 이미 2 만 위안을 투자했습니다. 당신은 그것을 되찾고 싶습니까? 조급해하지 마라, 그는 또 1 만 명의 소득세를 더 내야 한다고 말할 것이다. 너는 낼 수 있니?
보통 이 정도가 되면 양극화가 일어난다. 한 사람은 직접 경찰에 신고하고 다른 한 사람은 계속 등록한다. < P > 끝말 < P > 는 제 아내가 이전에 속았던 사례입니다. 집안은 내가 돈을 관리하는 것이기 때문에, 그녀는 보통 주머니에 수천 원을 담은 가정이다. 다행히 그는 나에게 돈을 달라고 했다. 어려서부터 다양한 플랫폼에서 소위' 싱글단' 을 조회한 후 직접 경찰에 신고한다. 이것은 큰 손실을 초래하지 않았다. < P > 주제가 속고, 마음을 아프게 하고, 너의 증거를 잘 보존하고, 그를 찾으려고 노력한다. < P > 또는 공안부에 협조하여 그들을' 건져' 낼 수 있다면, 나는 더 이상 말하지 않을 것이다. < P > 도움이 된다고 생각되면 짱 많이 해서 더 많은 사람들이 이 구덩이에 빠지지 않도록 하세요.