보증은 위험하니 조심해야 한다! 생활 속에서 많은 사람들이 선의로 남을 위해 보증인이 되었지만, 결국 대출자가 대출금을 상환할 능력이 없어' 희생양' 이 되어 대출자가 상환하는 것을 도와야 한다. 그렇다면 보증인은 어떻게 보증 책임의 위험을 피할 수 있습니까?
1. 대출 기관은 반보증을 요청할 수 있습니다. < P > 보증인으로서, 대출자에게 보증을 제공할 때 보증인은 대출자에게 반보증을 요구하여 보증인의 이익을 보장할 수 있다. 생활 속에서 은행, 보증회사 등 금융기관이 대출자에게 보증을 제공할 때 거의 모든 사람이 반보증을 요구하고 있으며, 현재 점점 더 많은 사람들이 보증인에게 반보증을 요구하고 있다.
2. 대출자의 신용자질을 충분히 이해하다. < P > 보통 대출자의 열등한 신용판단은 보증인과의 접촉에서 비롯된다. 하지만 보증인 주변의 지인이나 친구를 통해 조사를 해 전면적으로 이해할 수도 있다.
3. 대출자는 대출금을 상환할 능력이 있습니까? < P > 담보를 하기 전에 먼저 대출자가 상환능력을 가지고 있는지 조사해야 한다. 대출자의 상환 능력은 구체적으로 부동산 소유권이 대출자가 소유하고 있는지, 부동산이 다른 사람에게 저당잡히는지 여부를 가리킨다. 둘째, 대출자 부채가 얼마인지 조사해야 한다.
4. 가능한 연대 책임 보증을 위주로 한다.
가능한 한 일반 보증을 위주로 한다. 일반 보증은 계약심리나 중재, 대출자 재산이 법에 따라 집행되지 않을 때까지 보증인이 대출자에 대한 보증 책임을 거부할 수 있다는 것을 의미한다. 연대 책임은 보증인이 기한이 지나 채무를 이행하지 않을 경우 채권자가 보증인이나 보증인에게 책임을 맡길 것을 요구할 수 있으며, 보증인은 어떤 이유로도 보증 책임을 회피해서는 안 된다고 보증한다.
은행 대출 위험에 대한 예방 조치는 무엇입니까? < P > 결론적으로 은행 대출 위험에 대한 예방 조치는 대출 전 심사, 대출 중 승인, 대출 후 관리의 세 가지 측면을 잘 수행하는 것입니다.
1, 대출 전 심사, 고객 신용 등급 및 신용 한도
2, 대출 승인, 고객의 대출 신청에 대한 형식 및 실질적 요소가 완비되어야 신용자금 발급을 승인할 수 있습니다.
3. 대출 후 관리, 고객의 자금 사용이 은행 신용 요구 사항을 충족하는지 모니터링, 위반된 경우 고객에게 적시에 수정을 실시할 것을 요구합니다. < P > 도박 광고, 휴대전화, 빨리 돈을 빌릴 수 있어요! < P > 은행 대출 위험에 대한 예방 조치는 주로 접근 관리 강화, 의심스러운 대출 과감하고 합법적인 독촉 등 여러 측면을 포함한다. 그런 다음 조기 발견, 조기 경보 및 조기 처분의 효과를 달성하기 위해 조기 경보 모니터링을 강화합니다. 이후 신용조정을 가속화하고 신용퇴출력을 적극 증가시켜 신용자산의 질이 악화되는 것을 효과적으로 방지해야 한다. 마지막으로, 대출 후 관리를 강화하고, 완벽한 위험 모니터링 방안을 마련하여, 제때에 잠재적 위험을 해결하였다. 내 대답이 너에게 유용하기를 바란다. < P > 신용 위험을 줄이는 방법 < P > 신용 위험 관리는 상업은행 경영 관리의 주요 내용이다. 현재 중국 경제는 계획경제에서 시장경제로 전환하는 시기에 처해 있다. 신용자산의 질이 낮고 금융위험이 커지는 것은 국유상업은행이 직면한 절박한 문제이다. 다음은 내가 공유하는 신용 위험을 줄이는 방법에 대한 조치이다. 너에게 도움이 되었으면 좋겠다.
신용 위험 감소 방법
내부 위험
1, 품질 위험. 신용 담당자의 개인적 소질로 인한 신용 위험 (전문적인 자질과 도덕적 자질 포함) 을 말합니다. 업무 소질이 낮은 신용대출원은 일반적으로 대출에 대해 정확한 판단을 내리기가 어려워 대출의 위험을 증가시킨다. 도덕적 자질이 떨어지는 신용대출 인원은 도덕적 위험을 초래하기 쉽다.
2. 절차 위험. 복잡한 신용 승인 절차는 종종 대출 위험을 통제하기 어렵고 때로는 위험을 증가시킬 수도 있다.
3. 위험 관리. 대출 후 관리는 신용 관리의 중요한 부분이며, 대출 후 관리가 제자리에 있을 수 있는지 여부는 대출이 정상적으로 회수될 수 있는지의 관건이다. 현재의 관리 메커니즘으로 볼 때, 대출 후 관리는 여전히 형식, 통행, 미착으로 인해 대출의 안전회수에 어느 정도 위험을 초래할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
4. 정책 위험. 각 신용 사업의 설립과 발전은 해당 신용 정책에 기반을 두고 있지만, 현실에서는 신용 업무가 신용 정책의 변화에 적응하기가 어려울 때가 있다.
외부 위험
1, 운영 위험. 대출자에게는 일단 대출을 받으면 주동권이 대출자에게 옮겨지고, 대출의 사용과 반환은 주로 대출자가 통제한다. 대출자는 대출자의 관리에 관여할 수도 없고, 상업 결정에 간섭할 수도 없다. 대출자 경영의 위험은 농촌 신용사 대출의 안전성에 직접적인 영향을 미쳐 농촌 신용사 대출의 위험을 초래할 것이다.
2. 중개 위험. 일부 회계사무소, 평가회사 등 중개기관들은 눈앞의 이익이나 부당한 수익을 위해 대출자에게 비현실적인 보고서를 발행하여 대출자의 재무상황을 숨긴다. 이러한 관행으로 농촌 신용사는 비현실적인 정보의 오도로 대출을 잘못 발행하여 더 큰 잠재적 위험을 초래할 수 있다.
3. 행정 위험. 농촌신용사는 비은행 금융기관으로서 인사, 행정, 업무상 현지 정부의 관리를 받지 않지만 현지 정부의 영향을 받지 않는 것은 아니며, 때로는 영향이 큰 경우도 있다.
4. 신용 위험. 대출자의 상환 의지는 법정 대리인의 개인적 인품과 관련이 있으며, 상환 능력이 강한 대출자가 반드시 강한 것은 아니다. 상환 능력이 약한 대출자는 상환 의지가 반드시 나쁜 것은 아니다.
신용 위험 형성의 주요 원인
(1) 역사적 이유. 역사와 체제상의 이유로 농촌 신용사가 장기 경영에서 형성한 부실 대출은 해결하기 어려운 역사적 부담이 되었다. 그것이 중국 농업은행에 의해 관리될 때, 농촌 신용사는 중국 농업은행의' 작은 금고' 가 되었고, 그것이 중국 인민은행에 의해 관리될 때, 그것은 중국 인민은행의' 사유지' 가 되었다. 과거 정부 행위로 인한 부실 대출은 부실 대출 총액의 거의 3 분의 1 을 차지한다. 지금까지 채무 이행이 어렵고, 회수가 더 어려워, 기본적으로 적자를 형성했다.
(2) 경영 시스템의 이유. 농촌신용사는 1994 년 농행과의 결착 이후 끊임없이 개혁해 왔지만 효과적인 관리체제를 형성하지 못했다. 기업 지배 구조가 불완전하고, 재산권 제도가 불분명하며, 관리체제가 상대적으로 낙후되고, 적절한 자기구속 메커니즘과 위험방범 메커니즘이 부족해 신용자산관리가' 양심' 이 되고, 위반행위가 끊이지 않아 현대금융기업의 요구를 충족시킬 수 없다. 특히 최근 몇 년 동안 은감부는 신용사의 위험 등급을 평가했고, 많은 신용사들이 이미 고위험 또는 불채무가 되었다. 많은 신용사들이 이윤을 늘리기 위해 모자를 벗어던지고, 예금대출 규모를 확대해 신용사의 위험을 감추고, 대출 규모를 확대하여 불량자산을 희석하고, 관리를 강조하고, 규모를 강조하고, 품질을 무시하고, 증가를 강조하고, 재고를 무시하고, 새것을 빌리며, 심지어 대출로 이자를 받는다. 표면적으로는 불량대출의 비율이 낮아졌지만, 실제로 불량대출의 총량은 줄어들지 않았고, 사회적으로 매우 나쁜 부정적 영향을 형성하여 일부 대출자들이 비교의식을 형성하고, 상환의식도 없고, 심지어 상환도 원하지 않았다.
(3) 심각한 도덕적 해이. 첫 번째는 낮은 인력 품질로 인한 도덕적 위험입니다. 신용사 종사자들은 대부분 근친 번식으로 질이 낮고, 좋은 직업자질이 부족하며, 그에 상응하는 감독 제한 메커니즘이 없기 때문이다. 종업원의 직업윤리로 인한 신용위험이 갈수록 심해지면서 농촌 신용사 신용자금의 가장 큰 위험 중 하나가 되었다. 둘째, 신용 담당자의 블랙 박스 운영으로 인한 도덕적 위험. 업무경영에서 신용대출인원은 규칙과 제도에 따라 일을 처리하지 않고, 대출이 임의적이고, 관계대출과 인정대출이 심각하다. 어떤 신용요원들은 이득을 주지 않고 일을 하지 않고, 함부로 일을 처리하고, 카드를 먹는 것은 현상이 심각해서,' 성실한 사람이 대출을 받지 못하고, 대출을 받는 것은 좋은 사람이 아니다' 는 현상으로 이어지고, 신용이 좋지 않고 인품이 좋지 않은 사람들이 신용사의' 황금고객' 이 된다. 또 신용대출 인원과 대출자가 서로 결탁하고, 서로 결탁하고, 대출자에게 정보를 유출해 대출 손실을 초래한다. 세 번째는 가난한 고용으로 인한 도덕적 위험입니다. 신용사 선발인은 사람을 채용하는 데 과학적 평가 메커니즘이 부족하고, 임인 유친 권돈 거래 현상은 여전히 존재한다. (윌리엄 셰익스피어, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사) 구직에 능한 이른바' 유능한 사람' 이 신용사의 지도직에 올랐다. 이들은 신용사의 자금을 자신의' 사유지' 로 여기고, 제멋대로 대출을 하며, 개인대출, 관계대출, 대량대출 발행에 열중하고 있다. 상급 부서의 감독을 피하기 위해, 위반 조작은 주로 대출 철거, 가짜 대출로 나타난다. 더욱이 대출은 모두 가짜 이름 가짜 신분증으로 나왔고, 진짜 대출자는 한 글자도 서명하지 않았다. 일단 대출이 위험해지면, 그들은 할 수 없다.
(d) 신용 위험 예방 메커니즘이 완벽하지 않습니다. 첫째, 대출' 삼찰' 이 형식으로 흐르고, 대출 전 조사는 과학적이고 전면적인 조사 논증이 부족하다. 신용대출자들은 때때로 대출자의 구두 진술에 근거하여 경솔한 결정을 내린다. 일부 심사 대출은 사실 사회 지도자가 결정한 것이니, 심사 대출 팀은 쓸모가 없다. 대출 후 검사는 더욱 형식적이다. 다만 서류를 작성할 때, 그들은 대출 후 추적서에 서명을 했고, 대출이 풀려난 후 아무도 묻지 않았다. 둘째, 대출 담보담보담보 명실상부하다. 담보가 무효이고 담보가치가 부족한 현상이 가끔 발생한다. 일부 담보대출은 부부, 부자 상호 보증이며, 연보대출은 아버지 대출, 아들 아내 보증 또는 대출자 상호 보증의 형태이며, 상급 부서의 검사를 근본적으로 피하고 보증효력이 없다. 일부 담보가 등록되지 않아 여러 장의 담보가 중복되어 대출 위험이 너무 크다. 넷째, 책임은 제자리에 있지 않다. 신용사는 신용자금 손실을 초래한 책임자에 대해 엄격한 책임 추궁제도와 손해배상 처벌 제도가 없다. 신용사가 막대한 손실을 초래한 책임자에 대해 상급 관리부는 경수사부나 사법부에 맡기지 않으려 하거나 감히 하지 않고, 내부처리는 최대 해고 독촉대출이나 제명 처분을 한다. 일부 지도자들은 부하들에게 불법 대출 발행을 지시하거나 지시하여 대량의 대출 손실을 초래했다. 만약 그들이 간다면, 그들의 책임도 추궁되지 않고 악순환을 형성하지 않을 것이다. 위법 비용이 너무 낮아 효과적인 업종 자율과 타율 메커니즘을 형성할 수 없어 신용요원의 요행 심리와 비교심리로 이어지며 억제 메커니즘이 형성되지 않았다.
(5) 법적 관념이 무관심하다. 어떤 신용대출원은 자질이 낮고, 배우지 않고, 모르고, 법률을 이해하지 못한다. 어떤 신용대출원들은 대출을 발행할 때 위험을 방지하는 방법을 모르고, 담보물에 대해 평가하거나 등록하지 않거나 담보물에 대한 담보자격이 없어 담보가 무효가 되고, 위험이 발생할 경우 우선 보상을 받을 수 없다. 어떤 것은 담보물을 압수하지 않고, 담보등록과 양도 수속을 하지 않거나, 또는 제멋대로 담보물을 자신에게 돌려주어 무효 담보를 형성한다. 어떤 사람들은 휴가 대출, 가짜 대출은 불법이 아니라고 생각하지만, 단지 대출 위반일 뿐이라고 생각합니까? 을 눌러 섹션을 인쇄할 수도 있습니다 독촉 과정에서 신용사의 채권을 어떻게 보호해야 할지 모르겠다. 종종 대출이 소송 시효를 잃어서 보호할 수 없는 경우가 많다. 신용 담당자의 법적 관념이 무관심한 본질을 반영하는 등등.
신용위험의 주요 특징
(1) 객관성
신용활동이 있는 한 신용위험은 사람의 의지로 옮겨지지 않고 객관적으로 존재한다. 정확히 말하자면, 무위험 신용 활동은 실제 은행 업무에서는 존재하지 않는다. < P > 는 < P > 신용 자체의 불확실성 손실을 숨기고, 그 신용 특성으로 인해 그 겉모습에 가려질 가능성이 높다.
(3) 확산성. < P > 신용위험으로 인한 은행 자금 손실은 은행 자체의 생존과 발전에 영향을 줄 뿐만 아니라 연쇄반응을 일으킬 수 있다.
(4) 통제성 < P > 은 은행이 일정한 방법과 제도에 따라 위험을 미리 식별하고 예측하고, 과정에서 예방하고, 사후 해결할 수 있는 것을 말한다.
신용 위험 통제 수단?
신용 위험은 중국 상업 은행의 주요 위험입니다. 현재 우리나라 상업은행의 신용위험관리 수준은 낮고, 전통적인 신용위험관리에는 주동성의 개념이 부족하다. 다음은 제가 공유하고 있습니다. 당신에게 유용하길 바랍니다. < P > 첫째, 각 신용 관리 제도를 개정하여 각 제도 간의 조정, 협력 및 제약을 확보하고 각 신용 관리 제도의 시행을 보장하는 것이다. 첫째, 시스템에서 신용 파일 관리를 향상시킵니다. 가능한 한 빨리 신용 파일 관리 이행 방법을 제정하고, 신용 파일의 수집, 양도 및 검사를 명확히 하고, 전담자를 지명하고, 집행 상황을 정기적으로 점검하고 심사한다. 기업 재무 정보가 부실한 문제에 대해서는' 4 준수 감사' 와' 재무보고 감사 부정확한 책임 배상 제도' 설립을 고려해 볼 수 있다. 구체적으로 말하자면, 은행 자체는 대출업체의 총계정 원장, 명세원장, 원시 증빙서, 중요한 실물을 대조하여' 4 일치' 를 한다. 한편 회계사무소와 계약을 체결하고, 은행대출 신청자의 재무제표를 위탁하고, 감사 보고서를 발행하여 은행이 대출을 승인하는 근거로 삼을 수 있다. 동시에 계약에서 대출 손실이 허보로 인한 경우 공인회계사 본인과 해당 사무소는 은행이 입은 손실을 전액 배상할 책임이 있다고 약속했다. < P > 둘째, 대출 위험 관리를 핵심으로 하는 신용 승인, 심사 대출 분리, 등급 승인, 단체 승인, 대출' 삼찰' 등 위험 통제 제도를 더욱 보완한다. 포함: 신용 업무를 처리할 때 업무 절차, 직권 허가 및 허가권 행사 조건을 엄격히 준수하고, 서로 다른 직위, 부서 간의 상호 감독과 제약을 강화하고, 업무 전 과정에 대한 위험 통제를 실시하며, 각종 위반 행위를 근절한다. 대출 전 조사, 대출 중 검사 및 대출 후 검사 방법 및 시행 세칙을 제정하여 내용, 조사 방법 및 사찰 수단을 규정하여 형식으로 유입되는 것을 피하다. 동시에, 건전한 직무 책임제를 세우고, 신용 관리 책임을 모든 부서, 모든 직위, 모든 사람에게 이행하고, 엄격한 심사를 실시하여 위반 현상을 근절한다. < P > 둘째, 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 실시하기 위한 전문적인 신용관리기관을 건립하고 건전하다. 첫째, 대출 승인 분리 제도를 진정으로 시행하고, 가능한 한 빨리 대출의 승인권을 다른 기능 부서에 분배하고, 대출 심사 부서의 업무 범위, 역할 및 목표를 명확히 하고, 대출 심사 부서의 업무 제도, 승인 내용, 승인 권한, 승인 절차 및 역할을 규범화해야 한다. < P > 둘째, 대규모 대출과 어려운 대출의 경우 대출 승인 결정을 담당하는 전문 대출 관리위원회를 설립해야 합니다. 위원회는 영구 기관이 아닐 수도 있지만, 대출 신청자에 대한 기본 정보, 대출 위험 분석 보고서 및 전문가 의견을 제공하고 대출 승인에서 민주적 결정을 내리는 행정 리더십과 비즈니스 전문가로 구성되어야 합니다. < P > 셋째, 대출 위험 평가는 신용 사업부와는 별도로 기능부에서 실시됩니다. 정기 대출 위험 평가는 대출 위험을 모니터링하는 구체적인 작업이다. 각 대출의 수명 주기 동안의 위험 상황에 대해 독립적이고 과학적이며 객관적인 양적 평가를 해야 한다. 대출이 일정한 위험 수준에 이르면 관련 부서는 효과적인 조치를 취하여 위험을 해소하고 이전해야 한다. 따라서 대출 위험 평가의 객관성, 과학성, 적시성을 보장하기 위해서는 신용 사업부와는 별도로 다른 부서에서 이 작업을 수행해야 합니다. 전문 신용관리기관을 설립하는 목적은 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고, 기관의 상대적 독립성을 이용하여 신용권력 분배에' 방화벽' 을 세우는 것이다. 그러나, 정보의 유동성을 보장 하기 위해, 모든 부서가 수집 된 차용 신용 정보를 완전히 점유 하 고 즐길 수 있도록 하기 위해, 또한 관련 부서의 정보 흐름 시스템을 구축 해야 합니다, 공공 정보가 한 부서에 의해 개인적으로 점유 되는 것을 방지 합니다.
3. 차용인이 신용 정보를 즐기는 제도를 수립한다. 이 두 가지 조치는 상업은행의 단일 지점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 것이다. 그러나 단일 지점의 업무 영역이 특정 지역으로 제한되기 때문에 기존 대출자, 특히 미래 대출자의 신용상태를 전면적으로 파악할 수 없다. 따라서 상업은행은 또한 모든 신용업무부서가 대출자의 신용상황, 지방경제 집행, 국민경제 집행, 중앙과 지방거시관점 또는 미시경제정책을 전면적으로 파악할 수 있도록 시스템에 대출자의 징신 시스템을 구축해야 한다. 차용인의 징신