최근 몇 년간 금융기관에서는 소액대출, 학자금대출, 해고자 소액보증대출 등 소액금융사업을 폭넓게 진행해 도시와 농촌 주민의 취업을 촉진하고 국민의 건전한 발전을 도모하는 데 긍정적인 역할을 해왔습니다. 국가 경제.
그러나 소액금융 사업의 발전은 여전히 많은 어려움과 도전에 직면해 있습니다.
저자는 이 문제를 다음과 같이 논의하고 분석한다.
1. 소액금융 사업의 현재 발전 상황 1993년 중국사회과학원 농업발전연구소가 이현(Yixian) '빈곤구제협동조합' 시범 프로젝트를 시작한 이래로 중국 소액금융 산업은 10년 이상 부침을 겪었다. 연령.
그러나 금융시스템의 불완전성과 차입자의 미성숙 등 객관적인 요인으로 인해 소액금융사업은 아직까지 흥미진진한 실질적인 성과를 거두지 못하고 있으며, 일부 성공적인 개발도상국처럼 '금융시스템 발전'과도 거리가 멀다. 그리고 중요한 신흥 산업이나 분야."
우리나라의 소액 금융업 발전은 느리고 경제 발전 속도를 따라잡을 수 없으며 고객의 재정적 요구를 충족시킬 수 없습니다. (1) 대출 금액이 너무 적습니다.
경제가 발전함에 따라 도시와 농촌 주민들은 창업에 대한 의지와 인식이 점점 더 높아지고 있으며 자금에 대한 수요도 증가하고 있습니다.
그러나 소액금융 사업의 규모가 제한되어 있어 일반적으로 자금 수요를 충족할 수 없습니다.
현재 상업은행이 해고된 근로자에게 제공하는 대출은 일반적으로 1인당 20,000위안이며 일부 지역에서는 20,000~50,000위안으로 인상되며 일부 농촌 신용협동조합은 농민에게 소액 신용대출을 제공하며 한도는 5,000위안입니다. 50,000위안까지.
농민들이 채소 온실을 구입하고 짓는 경우를 예로 들어보겠습니다.
현재 린이시 시가로 따지면 채소 온실을 짓는 데 드는 비용은 6만~8만 위안 정도이고, 인건비, 종자, 비료 등을 포함하면 2만 위안 정도가 든다.
온실 건설부터 운영 시작까지 8,000-65,438+ 위안의 투자가 필요합니다.
위 한도에 따라 신용이 부여된다면 여전히 상당한 자금 격차가 있을 것입니다.
따라서 대출 금액이 너무 작아서 고객의 실제 요구를 충족할 수 없습니다.
(2) 대출기간이 짧다.
농업 프로젝트는 투자 규모가 크고 수익이 느리며 위험이 높으며 투자 회수 기간이 긴 특성을 갖고 있습니다. 소액 대출 사업의 최대 기간은 1년이며, 해고자 및 실업자에 대한 대출 기간은 최대 2년입니다.
농민과 해고 근로자는 일반적으로 고정 수입이 없어 대출 연체로 이어질 수 있으며, 이는 차용자의 이자 부담을 증가시킬 뿐만 아니라 상환 의지에도 영향을 미칩니다.
이는 대출 품질의 진정성을 반영하는 데 도움이 되지 않으며, 금융 기관의 합리적인 자금 배치에도 도움이 되지 않으며, 자금 사용의 효율성을 높이는 데도 도움이 되지 않으며, 재무 결정의 타당성과 효율성에도 영향을 미칩니다.
(3) 소액 금융 모델은 단일입니다.
일부 지역의 소액금융 발전은 농업 산업화와 결합되지 않았습니다.
정보 비대칭으로 인해 소액대출을 받은 농가는 농산물 판매가 어렵거나, 시장위험 및 자연재해를 예방할 수 없게 되어 소액대출의 효율성과 경제적 이익이 크게 감소하게 됩니다.
(4) 학점제도 구축이 뒤처져 있다.
지난 몇 년간 금융기관의 전자구축 수준이 낮고 신용기록 이력이 부족하여 신용조사가 대출담당자의 고객에 대한 일방적인 이해에만 의존하여 허위조사와 위험평가 부족으로 이어질 수밖에 없었습니다. .
또한, 일부 지역의 금융생태환경은 상대적으로 열악하여, 일부 고객은 대출전 조사의 질을 짐작할 수 있습니다.
(5) 지속가능성이 부족합니다.
첫째, 지자체의 의지가 강하지 않다.
2002년 말 중국인민은행은 소액보증대출의 대상, 금액, 조건, 보증, 이자할인 등을 명확히 규정한 《해고자 및 실업자를 위한 소액보증대출 관리방법》을 발표했다. .
하지만 이 정책에는 정부의 투자보증과 일부 이자 할인 등이 포함돼 있고, 금액도 적기 때문에 지자체에서는 추진 과정에서 별로 의욕이 없다.
둘째, 농업은 자연적인 기후 요인과 시장 요인의 영향을 받기 때문에 위험이 매우 높습니다. 특히 자연재해나 시장 혼란으로 인해 종종 전멸되는 육종 및 재배와 같은 산업의 경우 더욱 그렇습니다.
또한, 농민의 자금 축적이 적고 위험 저항력이 약하여 일부 신용 자금이 부실화되고 많은 대출을 회수할 수 없어 금융기관의 소액 대출 의욕이 위축되었습니다.
셋째, 소액금융회사는 공공예금을 흡수할 수 없고 외부자금 투입에만 의존할 수 있어 지속가능한 자금원이 부족하여 소액금융 발전에 영향을 미칩니다.
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