10년 평균 물가상승률은 4.73%이다.
20년 평균 물가상승률은 6.23%
30년 평균 물가상승률은 9.11%이다.
지난 40년간 평균 물가상승률은 10.72%였다.
은행에 돈을 넣어두면 인플레이션의 압박을 느끼지 못할 수도 있으니, 줄어드는 자본 인플레이션 테이블을 느껴보세요.
물가상승률이 6%일 때 654.38+000만 위안이 654.38+00년 동안 은행에 예치되는데, 이는 거의 절반으로 줄어든다. 50년이 지난 후, 마침내 구매력이 45,000으로 하락했습니다. 돈을 저축하면 더 가난해질 뿐입니다. 오래 보관할수록 가치가 떨어집니다. 돈을 저축하는 것은 우리를 부유하게 할 뿐만 아니라 우리를 빈곤의 나락으로 이끌 수도 있습니다.
지난 40년간 중국 물가 변화
1년 만기 예금 금리가 CPI보다 낮아 중국은 마이너스 금리 시대에 돌입했다. 은행에 돈을 넣어두는 것만으로는 인플레이션을 이길 수 없습니다. 즉, 중국은 가난한 사람들의 예금을 부자들의 대출을 보조하는 데 사용하는 시대에 들어섰다.
2. 어떻게 해야 할까요
최근 주민 소득 조사에서 부자와 가난한 사람이 부를 축적하는 방식이 전혀 다른 것으로 나타났습니다.
가난한 사람들을 위한 부 축적의 궤적은 다음과 같습니다.
열심히 일하고 - 임금을 받고 - 적게 지출하고 - 돈을 절약합니다.
가난한 사람들은 돈을 벌기 위해 열심히 일하지만, 자신이 번 돈은 늘 은행에 넣어두고 조용히 방치해둔다.
부자의 부 축적 궤적은 다음과 같습니다.
열심히 일하고 - 경력을 쌓고 - 돈을 빌려 자산을 사고 - 그런 다음 자산을 통해 더 많은 돈을 빌리고 - 돈을 버세요.
부자들은 대개 빌린 돈을 자신을 위해 사용하고 궁극적으로 부의 성장을 달성합니다. 부자들의 눈에는 가난해서 돈을 빌리는 것이 아니다. 대신 닭과 함께 알을 낳는 것이 부의 전략이다.
청년들은 단기간에 한 번에 살 수 없는 집을 사기 위해 적절한 대출과 레버리지를 활용한다. 통화 가치가 떨어지면 부채가 희석됩니다. 사회 계층화는 점점 더 분명해지고 있습니다. 빈곤층에서 중산층으로 가는 것은 매우 어렵습니다. 일반인이 아르바이트로 1000만 달러를 버는 것은 거의 불가능하다.
다시 빈곤에 빠지지 않기 위해서는 자본가치 하락의 속도를 돌파해야만 한다. 집을 사기 위해 대출을 받는 것은 서민들이 부를 축적하는 가장 접근하기 쉬운 방법이다. 그렇다면 일반 사람들이 대출을 받을 때 주의해야 할 점은 무엇일까요?
이자 비용 시스템
어떤 종류의 대출을 선택할 때 우리는 주로 대출의 네 가지 요소를 고려합니다:
*금액
*연도
*이자율
*상환 방법
이제 대출 선택에 대한 기본 논리가 생겼습니다.
*금액은 클수록 좋습니다.
* 년은 길수록 좋습니다.
*이자율은 낮을수록 좋다(모두가 알고 있음)
*상환 방법, 월별 최소 결제 금액.
대출에는 이자율이 있고 계약금에는 비용이 있습니다. 우리는 종종 돈이 부족하다고 말하지만 실제로 부족한 것은 저렴한 계약금이나 저리 융자금입니다. 이제 우리는 펀드에 "계층화" 개념을 도입합니다. 4.75%를 분수령으로 삼는다(최근 LPR, 주기는 5년 이상)
0부터 4.75%까지의 기간이 저축기간으로 대부분 셀프스토리지이다.
4.75%~36% 단계는 대출기간으로 기본적으로 일정 금액의 이자를 지불해야 빌리는 돈이다.
계속 세분화하면:
* 자본 비용 0~2%, 주로 운전 자본과 유휴 자본.
* 2~4% 자본 비용, 주로 기간 및 금융 상품.
* 자금비용 4~6%, 주택담보대출, 주택담보대출.
* 자본비용 9~18%는 일반적으로 신용대출, 신용카드 할부, 일부 소액대출 등을 의미합니다.
* 자본 비용 18~36%, 일부 소액 대출, 선금 및 사회 대출.
분명히 A와 B의 자금은 주로 부모님이 수년간 저축한 돈과 가족의 수년간의 노동에서 나옵니다. 다른 투자 장소에 이익이 있을 수 있으며 금액은 사람마다 다릅니다. 대부분의 사람들은 기본적으로 지갑 6개가 필요한 계약금으로 집을 구입하는데, 이는 돈의 이 부분을 의미합니다. 대부분의 사람들은 돈이 부족한 것은 실제로 돈이 부족한 것이 아니라 이러한 저비용 자금의 가용성 때문이라고 말합니다.
카본(Carbon의 약자) 모기지론 : 부동산을 담보로 해야 하는데, 금액이 높고, 금리가 4.75%로 낮고, 기간이 길다.
모기지론 : 부동산담보대출도 필요하며 높은 금액, 낮은 금리, 약 4%, 장기 또는 단기가 필요하다. 일부 도시에는 이자가 먼저이고 자본이 두 번째인 10년 운영 대출도 있습니다.
D. 우량신용대출(예: JS은행 카드 이다이): 금액은 약 30만 원, 금리는 약 6.09%, 신청자의 자격요건이 상대적으로 높다.
신용카드: 신용카드의 본질은 50~56일 무이자 기간이며, 이는 무이자 기간입니다.
저금리 자금에 대한 욕구로 인해 저희는 이에 중점을 두었습니다. 최근 몇 년간 주택담보대출에 대해. 주택담보대출을 주택담보대출로 전환하는 이유는 무엇입니까? 가장 중요한 것은 수수료이며 더 많은 돈을 벌 수 있으며 비용도 높지 않습니다.
샤오룽은 2015년 300W짜리 집을 샀다면 210W를 빌렸다. 우리는 Xiaolong이 집을 구입할 때 정책에 따라 모든 대출을 받았다고 가정합니다.
4년이 넘도록 공급량이 줄어들고 있습니다. Xiaolong은 대출금이 195W 남았을 수 있습니다. Xiaolong의 집은 당시 이미 가격 인상을 경험했으며 시장 가치는 600만 달러에 달할 수 있습니다.
195/600
=32.5%
비교해 보면 담보대출의 경우 32.5%인 것으로 나옵니다. 1개의 새로운 70% 모기지 대출을 고려한다면, 70%의 새로운 모기지 대출을 추가하는 것이 분명히 더 비용 효율적입니다.
이때 원래 30년 모기지를 갚고 더 많은 자금을 사용하여 또 다른 대출을 받아 다른 대출을 살 돈을 마련하는 것을 고려해 볼 수 있습니다.
언제 핵분열 가치가 있는지 알아보기 위해 몇 가지 통계적 계산을 해보겠습니다.
원래 모기지 계획을 가정해 보겠습니다. 30년간 원금과 이자가 동일하고 이자율이 10%(4.41%)입니다.
남은 모기지
남은 년/월
월별 모기지 지불금
3년 후 대출 잔액
2000000.00
312
-10783.19
1868115.07
기존 모기지 계획: 20년 원리금 균등, 이자율 4.35%.
모기지 중단
연도/월
월별 모기지 지불
3년 후 대출 잔액
4000000.00
240
-24983.25
3597648.23
재담보대출 시 선불 비용과 처리 수수료를 고려하여 List the Actuarial Table을 통과할 수 있습니다. 새 펀드의 연간 이자율을 얻으려면 Excel(기간 3년):
마감일
원래 모기지
모기지로 대체
신규 자본 비용
1
-10783.19
-2040000.00
-2029216.81
2
-10783.19
3940000.00
3950783.19
三
-10783.19
-24983.25
p>-14200.06
4
-10783.19
-24983.25
-14200.06
p>35
-10783.19
-24983.25
-14200.06
36
-10783.19
-24983.25
-14200.06
37
-10783.19
-24983.25
-14200.06
38
-1878898.26
-3622631.48
1743733.23
신규 펀드 연간 이자율
6.18%
여기서 "주택대출이 200만에서 400만으로 업그레이드되었습니다"를 볼 수 있습니다. 각종 비용을 공제한 후 실제 자금 증가액은 65438+090만 위안이며, 월 납입액도 증가합니다. 654.38+04.200위안(654.38+00783에서 24983으로), 신규 자금 사용 비용은 665.438+08%입니다.
'원래 모기지는 200W이고, 모기지는 225W, 240W, 280W, 400W, 480W, 540W, 600W'라고 가정하면, 각 등급별 실질이자율은 얼마나 될까요?
새 할당량
새 펀드 APR
새 펀드
월별 결제 추가
225
34.08%
176250
3858.95
250
13.93%
324000
4615.16
280
8.34%
718000
6917.71
연예인
p>
6.18%
1900000
14200.06
480
5.83%
2688000
p>
18965.17
540
5.67%
3279000
22324.58
600
5.56%
3870000
25930.41
차트에서 볼 수 있듯이 새로운 모기지 금액이 280만, 신자금의 실제 연 이자율은 8% 내외에서 빠르게 조절되다가 점진적으로 감소할 수 있다. 이는 실제로 허용 가능한 이자율이며, 확장 기간 동안 과감하게 수행해야 할 핵분열 작업이기도 하다.
물론, 실제 연이자율을 6% 이하로 조절하려면 새로운 모기지 금액 400만 원이 필요하다. 즉, 새로운 모기지 금액은 원래 남은 대출 금액의 2배가 된다는 뜻이다.
마지막으로 우리 집의 원래 대출금이 집값의 50% 미만인 경우 모기지 지불이 종료된 후 새 자금의 실제 연간 이자율은 대략 이 정도일 수 있다고 결론을 내릴 수 있습니다. 8%. 우리 집의 원래 대출금이 집값의 35% 미만인 경우, 모기지 지불이 종료된 후 새 자금의 실제 연간 이자율은 약 6% 정도가 될 수 있습니다.
우량 자산을 보유하고 있는 이들의 경우 법정화폐 과잉이 지속되면서 부(富)가 늘어나고, 법정화폐 출시로 부채가 희석될 것이다. 실제로 30년 모기지를 다 갚은 사람은 누구일까요?
올해 전염병의 영향은 이러한 효과를 더욱 증폭시켰습니다.
자산을 보유한 사람과 그렇지 않은 사람의 부의 격차가 커지고 있다.
대출로 집을 사고 부자가 되고 도시화 열차를 타는 것은 국가가 국민에게 제공하는 복지이지만, 이다이의 창구 기간이 너무 길지 않기 때문에 이 복지도 과하지 않을 것이다. 긴. 다들 기회를 잡으시길 바랍니다!
관련 Q&A: 인터뷰 이후 다른 은행의 금리가 떨어졌다. 은행을 변경할 수 있나요? 일반적으로 그렇지 않습니다. 대면 계약이 만료되기 전은 아닙니다. 은행이 계약을 체결하지 않은 경우 이자율은 언제든지 변경될 수 있습니다. 증가량이 너무 크면 은행을 변경할 수 있습니다. 은행 인터뷰는 대출 기관(상환인 또는 대출 보증인 포함)이 합리적이고 합법적이며 유효한 원본 신분증, 서명 및 대출 수수료를 대출 은행에 가져와 대출 수수료를 지불하고 인터뷰 및 서명 절차를 수행하는 것을 의미합니다.