P2P 온라인 대출 플랫폼은 정보 중개자로서 대출 불이행의 위험을 부담하지 않으며 이로 인한 원리금 손실은 대출자가 부담한다고 규정되어 있습니다. 이는 플랫폼 자체가 보증을 제공할 수는 없지만, 플랫폼이 원리금을 보장하기로 약정 또는 위장된 약정을 제공한 경우에는 차용인이 원금과 원금을 상환하지 못하여 발생하는 손실을 책임져야 한다고 규정하고 있습니다. 관심. 법적인 관점에서 볼 때, 차용자와 차용자가 온라인 대출 플랫폼을 통해 대출 관계를 형성하면 온라인 대출 플랫폼 회사는 중개 서비스만 제공합니다. 이 경우 당사자는 보증 책임 요청을 지원하지 않았습니다. 그러나 온라인 대출 플랫폼 회사가 웹페이지, 광고, 기타 매체를 통해 대출 보증을 제공한다는 사실을 명확하게 또는 다른 방법으로 입증한 경우, 국민은 온라인 대출 플랫폼이 보증 책임을 이행하도록 요구할 때 대출 기관을 지원해야 합니다.
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보증 형식의 관점에서 P2P 온라인 대출 산업은 플랫폼 보증 모델, 제3자 보증 모델, 무담보 모델의 세 가지 보증 모델로 나눌 수 있습니다.
첫째, 플랫폼은 보증 모델을 제공합니다.
이 모델에서는 P2P 온라인 대출 플랫폼이 데이터베이스를 통해 신용 등급, 대출 요구 사항 등 적격 대출자를 선택합니다. P2P 온라인 대출 플랫폼은 차용자의 과거 신용 상태를 종합적으로 평가한 후 최종 대출 이자율을 결정합니다. 이 모델은 차용자의 신용 등급을 엄격하게 조사할 뿐만 아니라 채무 보증, 채권자 권리 이전 및 대출 과정에 개입합니다. 대출 금리 설정. 또한 이 모델은 대출 후 자금의 모니터링 및 관리에도 큰 중요성을 부여합니다.
과거에는 CreditEase와 같은 P2P 플랫폼 등 많은 회사가 온라인 대출 회사에 보상을 위해 위험 예금을 인출하도록 보장했습니다. 즉, 온라인대출회사는 매칭업무수수료 중 일정비율을 위험예치금으로 인출한다. 차용인이 대출금을 요구대로 상환하지 못하는 경우, P2P 플랫폼 회사는 차용인에게 보상한 후 보상 후 돈을 징수합니다. 회수된 자금은 위험마진 계좌로 이체됩니다. 2065438+2006년 3월 이전에는 대부분의 플랫폼 위험 마진이 은행의 특별 감독을 받았습니다. 이후 규제 시스템이 플랫폼 자체 보증을 금지했기 때문에 대부분의 플랫폼은 전용 은행 계좌를 해지하거나 위험 예금을 취소하거나 이름을 바꾸었습니다.
2016년 12개월. 모든 플랫폼은 이러한 선전으로 인해 투자자에게 원금과 이자가 보장된다는 환상을 피하기 위해 새로운 위험 마진 인출을 중단하고 인출된 위험 마진을 점차적으로 소화해야 합니다. 위험마진을 사용하는 것은 허용되지 않습니다. 차용인의 연체로 인해 발생하는 문제를 해결하기 위한 새로운 보증 조치나 기타 방법을 모색하지 않는 것입니다.
두 번째는 제3자 보증 모델이다.
현재 시중에 나와 있는 대부분의 P2P 온라인 대출 플랫폼은 제3자 보증 모델을 사용 중이거나 전환을 준비하고 있습니다. 제3자 보증 모델에는 주로 보증 회사 보증, 보험 회사 보증, 소액 대출 회사 보증 및 공급망 보증이 포함됩니다. P2P 비즈니스 매칭 프로세스에서는 제3자 보증이 대출 관계에 개입하여 차용자에게 자금 조달 보증을 제공하고 보증 수수료를 징수합니다. 차용인이 약정대로 상환할 수 없는 경우 제3자 보증기관이 먼저 대출금을 선지급한 후 선지급 후 회수합니다.
이 모델의 장점은 플랫폼이 규제 요구 사항을 준수하고 P2P 온라인 대출 플랫폼이 자금 소스를 효과적으로 확장할 수 있도록 하는 정보 중개 서비스만 제공한다는 것입니다. 또한 플랫폼의 신뢰성과 브랜드 인지도를 높일 수 있습니다. 제3자 보증은 일정한 이익을 보장해야 하므로 부과되는 보증 수수료는 예상 연체 금액보다 높아야 합니다. 그렇지 않으면 제3자 보증 회사가 협력에 참여할 인센티브가 없으므로 플랫폼의 준수가 높아집니다. 비용을 절감하고 P2P 플랫폼의 수익을 크게 줄입니다.
“양털은 양에서 나온다.” P2P 온라인 대출 플랫폼은 그 자체로 완전한 이익을 얻지 못할 뿐만 아니라 대출 기관의 이자율을 낮추거나 차용인의 이자 비용을 증가시킬 수도 있습니다. 제3자 보증이 P2P 온라인 대출 플랫폼의 특수관계자 보증인 경우 그 성격은 위험 보증으로 돌아가고 제3자 보증의 원래 의도는 상실됩니다. 또한 제3자 보증은 완벽하지 않습니다. 제3자 협력 보증이 부적격하거나 실패할 경우 제3자 보증은 무효가 됩니다.
마지막으로 안전하지 않은 모드입니다.
무담보 모델에서는 대출 기관이 차용인의 채무 불이행 위험을 감수해야 합니다. 차용인이 채무를 불이행하면 플랫폼은 추심 서비스만 제공하고 추심 서비스 수수료를 청구합니다. 차용인의 채무 불이행에 대한 보증이나 추심 결과를 약속하지 않으므로 대출자가 더 큰 위험을 부담하게 됩니다. LendingClub은 안전하지 않은 모드입니다. 이 모델에서 P2P 온라인 대출 플랫폼은 연체된 대출의 위험을 부담할 필요가 없으며 추심 서비스 수수료도 받을 수 있으므로 플랫폼에서 차용자에 대한 엄격한 신용 검토가 부족할 수 있습니다. 플랫폼의 위험 통제 조치가 마련되지 않거나 윤리가 부족하면 많은 차용인이 연체되고 많은 대출 기관이 위험에 처하게 되어 플랫폼에 대한 신뢰가 상실될 수 있습니다. 광고금융
대출중개업자란?
대출중개란 은행과의 협력을 말한다. 대출의 주체는 은행이며, 중개기관은 가장 빠른 시간에 가장 적합한 상품을 찾을 수 있도록 도와주고 일정 수수료를 부과합니다.
대출 중개업체는 은행의 통합 인터페이스를 다양한 고객으로 전환하는 전환 인터페이스로 존재합니다. 이는 차용자 시장으로 유입되는 마이크로 채널에 가깝습니다.
대출중개업체는 주로 기업 운전자본 대출보증, 개인운영대출보증 등 중소기업에 대한 대출보증을 제공합니다. , 투자 및 자금 조달 보증, 성과 보증 등을 제공할 수도 있습니다. 기업은 보증회사가 요구하는 정보를 제공해야 하며, 보증회사는 지급능력을 평가하게 됩니다.
확장된 데이터
대출 개발 동향 및 특성:
1. 대출 검색 플랫폼은 다양한 금융 서비스로 발전하고 있습니다. 다각화 및 그룹화, 대출 산업의 장기적인 수직 검색 모델, 전환 및 업그레이드, 신용 카드 전환, 현금 대출 전환 및 자산 관리에 의존합니다.
2. 주문을 완전히 포기하는 모델이 브로커의 사회화로 발전하고 있습니다. 주문을 완전히 포기하고 플랫폼의 수익 모델은 단일하며 거래량이 부족하면 손익분기점에 도달하지 못합니다. 일부 플랫폼은 수십만에서 수십만 명에 이르는 100만 명 이상의 브로커를 보유하고 있다고 주장하며 활성 사용자 수는 알 수 없습니다. 이러한 플랫폼은 브로커를 고객으로 초점을 맞추고 도구 및 소셜 서비스와 같은 포괄적인 서비스를 제공합니다. .
3. 대출 상품 및 중개인 디스플레이 모델은 금융 서비스 대출 슈퍼마켓 B2C 몰로 발전합니다. 처음에는 바이두의 인증 서비스 수수료, 순위 서비스 수수료, 온라인 스토어 서비스 수수료 등을 따랐고, 대출 업계나 업계 B2B 플랫폼에서 바이두가 되기를 희망합니다.
이후 시장의 발전과 경쟁 심화, 눌리지 않는 대출 고객의 타고난 특성에 따라 이러한 플랫폼은 소액신용대출, 신용보고 플랫폼, 금융기술데이터 등으로 변모하기 시작했습니다. 온라인과 오프라인 모두에서 서비스를 제공합니다. 비즈니스 모델은 점차 금융 서비스 슈퍼마켓으로 알려진 대출 업계의 JD.COM처럼 되었습니다.
4. 대출중개산업 발전추이 전망
전반적으로 현금대출(대출당 수백위안에서 수천위안으로)의 급성장으로 인해, 특정 시나리오를 가진 점점 더 많은 인터넷 회사와 기관이 대출 획득 플랫폼에 참여하기 시작했으며 대출 트래픽을 판매하는 회사와 개인이 많이 있습니다.
직접판매은행, 인터넷은행 등 많은 은행들이 C측 직접판매 고객 발굴에 힘쓰고 있다. 지능형 매칭 및 지능형 신용 분석을 통해 C-side 사용자는 보다 편리하게 금융기관과 연결하고 자금을 찾을 수 있습니다.