집을 미리 사려면 상업 대출을 갚는 것이 비용 효율적이지만, 원리금 균등 대출이라면 대출 기관이 적절한 시기를 찾아 조기 상환해야 합니다. 대출기간의 1/3을 초과하는 것이 더 경제적이며, 원금과 동일하고 전체 대출기간의 4분의 1을 초과하지 않는 경우 부분 조기상환이 가능합니다.
조기상환이 적합하지 않은 상황
1. 적립금 대출을 이용하시거나, 대출시 더 큰 할인 혜택을 누리시는 분들(보통 15% 할인은 물론, 아직도 즐기는 사람은 적음) 30% 금리 할인):
현재 5년 이상 적립금 대출 금리는 3.25이고, 상업대출 기준 금리는 4.9이다. 할인을 적용하면 실행이자율은 4.165에 달해 매우 낮은 수준이라고 할 수 있습니다. 이미 낮은 금리 할인 혜택을 누렸으니, 손에 있는 유휴자금을 활용해 재무관리를 하는 것이 더 경제적입니다.
반대로 대출금을 조기 상환할 경우에는 계약서에 따라 높은 위약금을 지불해야 합니다.
2. 동일액원금상환기간이 1/3이 경과한 경우:
동일원금이란 총 대출금액을 동일한 금액으로 나누어 상환이자를 계산하는 것을 의미합니다. 남은 원금을 기준으로. 즉, 이 방법이 늦어질수록 원금이 적게 남게 되고 이자가 발생하는 경우도 적어지게 됩니다. 1/3 이상 갚았다면, 이자의 거의 절반을 갚았다는 뜻입니다. 나중에 갚게 될 금액은 원금 이상입니다.
3. 원리금균등상환이 중기단계에 이르렀습니다.
원리금균등은 담보대출 총액에 원금총액을 합산한 것이고, 그런 다음 매월 균등하게 분배합니다. 즉, 월 상환액에서 원금이 차지하는 비중은 매월 증가하고, 이자 비중은 매월 감소하게 됩니다. 상환기간 중간쯤 되면 이자의 대부분이 상환됐기 때문에 대출금을 조기에 상환하는 것은 거의 의미가 없다.
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