상업 은행의 부실 채권의 원인은 무엇입니까? 우리 전 중국 인민은행장, 다상룡이 어떻게 말했는지 봅시다! 아래에 여러분과 나누겠습니다. 여러분들이 좋아하시길 바랍니다! 독서를 환영합니다! < P > 199 년대는 중국 경제체제 개혁의 가장 중요한 시기로, 중국의 경제체제 개혁은 상품경제에서 사회주의 시장경제로의 전환을 가속화하고 있다. 이 관건적이고 특별한 역사적시기에 금융체계는 시대가 부여한 거대한 도전을 감당하고 있다. 경제체제 전환 과정에서 개혁 임무의 증가와 위험비용의 증가로 전통적인 금융운영, 관리체제, 위험통제 모델은 큰 도전에 직면해 있다. 이와 함께 199 년대에는 중국 금융 분야의 문제가 밀집해 나타났고, 특히 국유은행의 자산 질이 갈수록 악화되고 있다. 중국 국유은행의 불량자산 문제가 한때 외신들의 관심의 초점이 되었다.
24 년 5 월 31 일 영국' 파이낸셜 타임즈' 는 당시 중국 인민은행장 중국 선생이' 국유상업은행 개혁에 관한 몇 가지 문제' 라는 제목의 문장 중 한 단락을 게재했다. < P > 는 199 년대 말 이후 중앙은행이 여러 차례 관계자들을 조직해 우리나라 개혁개방 이후 국유은행 부실 대출의 원인과 구성을 상세히 조사했다. 국유 상업은행의 경영 부실로 인한 부실 대출 비율이 높지 않다는 분석이 나왔다. 중앙은행의 조사 분석에 따르면 국유상업은행의 부실 대출의 역사는 주로 정부 개입, 법제 환경이 약하고 국유상업은행 고객군 관리 부실 등 여러 가지 이유로 이뤄졌다. 구체적으로 국유상업은행의 약 3% 의 불량대출은 중앙과 지방정부의 개입을 포함한 각급 정부의 개입으로 인한 것이다. 약 3% 의 불량대출은 국유기업에 대한 신용지원이 형성된다. 약 1% 의 불량 대출은 국내 법률 환경이 완벽하지 않고, 법제 관념이 약하며, 일부 지역의 법 집행이 부실하여 생긴 것이다. 약 1% 의 불량대출은 정부가 일부 기업을 폐쇄하고 이적해 산업구조조정 (군공 포함) 을 진행한 것이다. 일반적으로 불량대출의 2% 만이 국유은행 신용관리의 부실로 인한 것이다. < P > 이 책을 쓰는 과정에서 중국 인민은행장 다이 상룡과의 인터뷰를 편집해 봅시다. 취재 시간은 217 년 4 월부터 218 년 7 월까지 불량대출의 원인을 요약했다. < P > 불량대출이 형성된 원인으로 볼 때, 나는 여덟 가지 측면을 요약했다.
첫째, 재정 지출에 사용되는 신용 자금. 사회안정을 지키기 위해 국유은행은 빈곤 구제 취업 발전 등에 대량의 정책적 대출을 했고, 때로는 기업에 대출세를 내고 곤경에 처한 기업을 구조해야 한다. 공상은행은 1997 년 8 월 불량대출 5627 억원 중 정책적 대출로 형성된 불량대출 386 억원이 54.8% 를 차지했다고 분석했다. 국유은행이 국유기업을 위해 대량의 유동자금을 지불하였다. 천진 이음매없는 강관 공장은 34 억 9 천만 위안을 투자할 것으로 예상되며, 실제 투자는 654.38+3 억 46 만 위안이다. 일부 정부가 배정한 토지가 공장을 짓는 데 쓰이는 것을 제외하고 나머지는 모두 은행 대출과 미지급금이다. 둘째, 공기업 적자가 크다. 1998 우리나라 국유 및 국유지주기업 (금융업 제외) 의 총자산은 약 15 조 위안이지만 3 조 위안의 적자가 보충될 경우 반드시 대량의 대출을 차지할 것이다. < P > 셋째, 1992-1993 년 전국적으로' 부동산열' 과' 개발구열' 이 발생해 대량의 불량대출이 발생했다. 광둥 () 하이난 () 광서 북해 () 에서만 부동산 불량 대출 잔고가 6543.8+ 억 5 만 위안에 달한다.
넷째, 반복 건설, 심각한 손실. 75' 기간 22 개 국가 중점 항목에 대한 조사에 따르면 총 투자액은 3482 억원이며, 그중 대출 (기업이 실제로 점유한 대출 제외) 은 654 억 38+91 억원으로 약 4 분의 1 이 갚을 수 없다. 1997 년 8 월, 국가는' 1 종 지방소' 를 폐쇄하라는 명령을 내렸고, 또한 은행의 대량의 부실 대출을 초래했다. < P > 5 는 일부 지방정부와 기업들이' 개제' 기업을 명목으로 은행에 대한 채무를 피한다. 공행통계에 따르면 1998 년 말 현재 공행과의 신용관계가 있는 기업은 133459 가구로, 그 중 채무 19939 가구가' 개조' 기업의 15% 를 차지한다. 투피 채무 원금 이자 6543.8+ 억 39 만 원을 일시 중지하여' 개조' 기업이 빚진 원금의 465.438+% 를 차지한다. 중국 농업은행 통계에 따르면,' 개조' 기업의 45.46% 는 채무 도피 행위가 있고, 기업의 5% 는 채무 도피 행위가 있다. 중국은행 통계에 따르면, 65% 의' 개조' 기업이 채무를 탈피한다. 중국 건설은행 통계에 따르면, 37% 의' 개조' 기업이 채무를 탈피한다. 4 개 은행은 기업' 재편성' 으로 은행 채무 2662 억원을 모두 탈피한다. < P > 6 은 지방보호주의와 기업자가 빚을 갚지 않아 은행의 합법적인 채권이 보호받지 못한다는 것이다. 1998 년 중 4 개 은행의 법규부는 148819 건의 법독촉대출 사건을 제기하여 금액 1841 억원을 포함했다. 사건 관련 금액 875 억원, 은행 승소율은 99% 에 달하지만 회수할 수 있는 원금은 22 억원에 불과해 사건 관련 채권의 25% 를 차지하며 은행은 소송비 15 억원을 지급해야 한다. < P > 일곱째, 국유은행이 가볍게 관리하고, 불법 대출을 하고, 많은 불량대출을 형성했다. 1997 년 인민은행은 무작위로 4 개 은행의 대출을 뽑았고, 대출의 41% 는 대출 조건을 충족하지 못했다. 4 개 은행이 대출 규모 통제를 우회해 발급한 대출과 표외 대출은 2246 억원에 달하고, 해외 경제주체는 6543.8+656 억원에 달하며 대량의 대출 손실을 초래했다. < P > 여덟째, 인민은행이 상업은행에 대한 규제력이 부족하다. 인민은행이 불법 대출 발행에 대한 처벌이 제때에 효과가 없었고, 일부 지사들은 자체 경제주체를 설립하여 규제 권한을 상실했다. < P > 소천나나 대통령은 24 년 한 연설에서 < P > 전반적으로 국유상업은행의 부실 대출 규모는 전반적으로 크지만 국유상업은행이 형성한 부실 대출 비율은 그리 높지 않아 개혁이 유망하다고 요약했다. < P > 우리는 199 년대 말 동남아시아 금융위기 이후 중국 금융위험이 임박했다는 것을 깨닫고 국유은행 개혁이 일정을 언급해야 한다는 것을 알고 있다. 개혁의 원인 중 하나는 은행의 거액의 부실 대출로 인한 은행 자산 악화의 위험이다. < P > 사실 우리나라 국유은행 자산의 질이 악화된 원인은 여러 가지가 있는데, 그렇다면 가장 중요한 원인은 무엇일까? 이 판단은 매우 중요하다. 이 책의 2 장은 상세히 서술되어 있어 관심 있는 친구는 더 읽을 수 있다.
이것이 이 프로그램의 전체 내용이다. 다음 방송에서는 이 책의 멋진 발췌와 상업은행 주식 개혁을 목격한 사람들과의 인터뷰를 계속 나누겠습니다. 우리는 당신의 지속적인 관심을 기대하며, 우리와 함께 이 중요한 개혁 과정을 검토하기를 기대합니다.
221 주요 은행은 소기업 불량 대출률에 혜택을 주었다.
221 년 주요 은행이 소기업 불량 대출률은 다음과 같다.
1. 중국공상은행: 22 년 2 월, 푸혜소기업 불량률은 .9% 로 전년 대비 .1% 포인트 상승했다.
2. 중국건설은행: 6 월 5438+22 년 2 월, 보혜소기업 불량대출률 .8% 로 전년 대비 .1% 포인트 상승했다.
3. 중국은행: 6 월 5438+22 년 2 월, 푸혜소기업 불량대출률은 .7% 로 전년 대비 .1% 포인트 상승했다.
4. 농행: 6 월 5438+22 년 2 월, 푸혜소기업 불량대출률 .5% 로 전년 대비 .1% 포인트 상승했다.
5. 교통은행: 6 월 5438+22 년 2 월, 푸혜소기업 불량대출률은 .6% 로 전년 대비 .1% 포인트 상승했다. < P > 은행 부실 대출의 원인과 대책 < P > 우리나라 국유은행 부실 대출의 원인: 은행 부실 자산의 원인 일부 국유기업이 시장경제 요구에 적응하지 못하고 경영과 재무관리에 어려움이 있을 뿐만 아니라 외부 경제 환경 요인과 상업은행 내부 요인으로 나눌 수 있다. < P > 우선, 외부 경제 환경은 불량 신용자산의 존재를 위한 조건을 제공한다.
1. 일부 국유기업은 자금이 심각하게 부족하고 은행 대출이 기초자금으로 쓰인다. 기업은 생산 경영 과정에서 서로 다른 액수의 자금을 점유해야 한다. 최소 한도는 기업이 항상 점유해야 하고, 자금이 가장 필요하지 않을 때도 한가하지 않다는 것이다. 이 최소 한도의 포장자금은 은행 대출이 아니라 자본금을 사용해야 하며, 은행 대출은 상환할 수 없다. 개혁개방 이후 재정적으로 마련된 경제건설자금은 대부분 기본건설에 쓰인다. 노기업이 늘려야 할 유동성은 거의 전적으로 은행 대출에 달려 있으며, 심지어 일부 신규 기업도 기본적으로 은행 대출에 의해 세워졌다. 일부 공기업 부채가 과도하여 대량의 은행 대출이 만기되어 회수할 수 없게 되었다.
2. 불완전한 시장 메커니즘이 정부, 기업, 민중의 경제행위를 왜곡시켰다. 계획경제가 시장경제로 바뀌는 과정에서 지방정부는 국유상업은행의 신용자금을 중개해 은행의 경영을 오도하고 일부 대출의 합리적인 투자와 방향을 왜곡했다. 동시에, 중국의 시장 경제는 약하고 시장 메커니즘은 완벽하지 않습니다. 상업 은행의 상업, 대출 시장화 및 거래에서 정부, 기업 및 대중은 정직의 원칙을 이해하고 구현할 수 없습니다. 이로 인해 경제, 금융, 법률, 사회 및 시민 환경이 은행의 권리와 이익을 손상시키고 부실 채권을 축적했습니다.
3. 신용관념이 왜곡되다. 기업이 여러 해 동안 대출금을 체납하는 현상으로 인해 대부분의 체납자들은 이익에 해를 끼치지 않았고, 어떤 사람들은 이득을 얻었고, 시간이 지남에 따라 사람들의 신용관념이 변화하고 왜곡되고 역전되었다. 게다가, 몇몇 지방정부와 주관 부서가 사회신용을 지키지 못하자, 일부 국유기업은 적자를 국유상업은행으로 이전하는 것을 묵인하였다. 어느 정도 국유상업은행도 관념이 정확하지 않아 대출이 제때에 회수될 수 있을지에 대한 중시가 부족하고, 연체대출 독촉에 대한 중시가 부족하다. < P > 둘째, 국유상업은행 내부 요인이 불량대출의 증가와 확대에 기여했다.
1. 대출 위험 모니터링 메커니즘이 완벽하지 않습니다. 신용관리가 사람보다 중요하다고 생각하는 기업이나 업무 주관의 자질, 품질, 성격에 대한 종합적인 고려가 부족하다. 신용 위험 모니터링 시스템은 완벽하지 않으며, 위험 대출의 통계에만 국한되며, 대출 전, 대출 중, 대출 후의 위험 평가가 부족하여 대출 기업의 자산, 부채, 손익의 변화를 제때에 파악할 수 없습니다. 조기 경보 메커니즘이 확립되지 않아 신용 위험을 효과적으로 모니터링할 수 없는 경우가 많다.
2. 대출 관리 메커니즘이 낙후되어 자기 구속력이 부족하다. 최근 1 년 동안 국유 상업은행의 업무가 비약적으로 발전했지만, 대출 관리에 조잡한 관리 성향, 중량, 규모, 경질, 경효익이 존재한다는 점을 간과해서는 안 된다. 경관, 재생 경수, 추적 미흡, 구속력 부족, 특히 위반 조작이 많다. 낙후된 대출 관리 메커니즘과 약한 관리 고리가 불량대출의 근본 원인이라고 할 수 있다.
3. 불량신용자산 예방과 해결은 국유상업은행의 어렵고 복잡한 시스템 공사다. 반드시 내향적으로 보고 돌파구를 찾고, 다각적으로 정리하고, 표본을 겸치하고, 관념을 쇄신하고, 불량신용자산을 발굴하고 이용할 수 있는 높이로 올려야 한다. < P > 국유상업은행 부실 대출의 결과
26 년 외자은행이 중국에서 국민대우를 본격적으로 받았고, 국유상업은행은 외자은행의 치열한 경쟁에 직면할 것이다. 부실 대출 비율이 떨어지지 않으면 우선 은행의 경영 효율성에 심각한 영향을 미칠 수 있다. 불량 대출의 대출 이자는 회수하기 어렵고, 은행은 예금자 예금의 이자를 지불해야 한다. 한편 대량의 은행 자산이 부실 대출에 가라앉아 은행 자산의 유동성을 크게 낮추고 은행의 경영 효율성에 영향을 미쳤다. 은행의 상업화가 가속화됨에 따라. 은행의 정부 색채가 갈수록 희미해질 것이다. 은행은 자신의 사회적 신용, 경영 효율성, 서비스 품질에 의지하여 고객을 얻어야 한다. 불량 대출의 비율이 높고 효율성이 떨어지면 은행은 생존하기 어렵고 외자은행과의 경쟁에서 열세에 처할 것이다.
1. 불량대출의 존재는 은행업과 국민경제의 지속적이고 건강한 발전에 불리하다. 은행 대출의 자금은 주로 예금에서 비롯되며, 불량자산이 너무 많다. 많은 대출이 회수되지 못하거나 제때에 회수되지 못하면 만기예금을 지불하지 못할 수 있어 예금 지급 위기가 발생할 수 있다. 중국의 상업은행 예금 지급에는 문제가 없다. 왜냐하면 그들은 여러 해 동안 형성한 좋은 신용도가 있고, 국가의 강력한 뒷받침이 있어 대량의 신규 예금을 흡수하고, 새 예금으로 낡은 예금을 지불할 수 있기 때문이다. 상황이 바뀌면 은행의 새 예금이 줄어들어 낡은 예금을 지불하기가 어려울 수 있다. 국유 상업은행이 지급난을 겪으면 중국 은행, 심지어 국민 경제 전체가 혼란에 빠질 것이다.
2. 불량대출의 존재는 기업들이 서로 대출을 체납하고 사회신용을 악화시킬 수 있다. 기업의 상호 대출과 공기업이 국유은행에 빚진 대출은 현재 사회신용 악화의 두 가지 주요 표현으로, 그 근원은 서로 통하는 것이 인과적인 것이다. 기업이 서로 체납하여, 판매기업이 제때에 판매금을 회수할 수 없고, 은행의 만기대출을 돌려주면 은행의 불량자산이 증가할 것이다. 한편, 은행의 불량자산 증가는 위약기업이 전가하는 손실을 받아들이는 것과 같고, 기업 독촉대출의 촉진과 동력을 줄이는 것은 은행의 채무 불이행을 용인하고 장려하는 것과 같다. 따라서 기업의 은행 대출 체불 문제를 해결하기 위한 단호한 조치를 취해야 기업 간 대출 체불 청산을 촉진하고 추진하며 사회 전체의 신용상태를 높일 수 있다.
3. 불량대출의 존재는 은행과 경제의 발전을 손상시켰다. 경제 발전을 가속화하려면 반드시 상응하는 신용 지원이 있어야 한다. 은행의 불량 자산이 갈수록 많아지면 은행은 대출에 쓰이는 자금을 줄일 뿐만 아니라 마음대로 신용할 수도 없어 경제 발전에 악영향을 미칠 수 있다. 은행의 부실 자산의 증가는 은행 업무의 발전에도 매우 해롭다. 일부 공기업의 신용상태가 좋지 않은 것은 주로 공기업과 국유은행에 대한 신용을 지키지 않고 외자은행에 대한 신용을 지키는 것이다. WTO 에 가입한 후 중외자은행의 경쟁이 심해지면서 외자은행은 중자상업은행과 업무를 다투기 위해 온갖 수단을 다 동원할 수밖에 없다. 효과적인 조치를 취하지 않고 국유은행과 국유기업의 대출 관계를 정비하고 기업이 은행 대출을 체납하는 현상을 완전히 없애면 우리 상업은행은 경쟁에서 불리한 위치에 놓이게 될 것이다.
4. 불량대출의 존재로 은행 개혁이 심화되지 않았다. 중국 상업은행 개혁의 방향은 4 대 국유상업은행이 점차 주식제를 실현하는 것이고, 이미 주식제를 실시하고 상장조건을 갖춘 다른 상업은행들은 점차 주식상장을 실시하는 것이다. 주식제 실시, 주식 상장, 투명성 증대, 자산, 부채, 재무 상황 공개, 관련 기준에 부합해야 합니다. 불량자산이 줄어들지 않으면 상장기준에 미치지 못하면 상장할 수 없다. 상장하더라도 주식 매각은 문제가 되어 중국 은행업의 개혁 과정을 늦추게 될 것이다. 세계무역기구에 가입한 후 은행업의 경쟁이 더욱 치열해졌다. 경쟁을 맞이하고 우리나라 상업은행을 세계 일류 은행으로 건설하기 위해서는 상업은행, 특히 국유상업은행의 부실 자산 과다 문제를 해결하기 위한 단호한 조치를 취해야 한다. 빨리 해결하지 않으면 일련의 심각한 결과를 초래할 수 있다. < P > 부실 대출 운영 및 활성화 방법 < P > 은 (는) 다양한 형태로 부실 자산을 소화하고, 채권 시행, 부실 자산 청산 책임제 수립, 법에 따라 대출 담보물 및 기업 자산 처분, 채권 매각 또는 채무자 교체, 자산증권화, 대출 원금 감면, 반제 등을 통해 부실 자산을 활성화하기 위해 시장과 법적 수단을 최대한 활용합니다.
1. 국유기업은 주식제 개혁을 실시할 수 있다. 공기업이 주식을 실시하다