지금 집을 구입할 때 대부분의 주택 구매자는 은행에서 주택 융자를 신청할 것입니다.
그런데 대출기간을 20년으로 할지, 30년으로 할지 고민하는 분들이 많습니다.
게다가 원금과 이자 균등 지급과 원금 균등 상환 사이에서 선택하는 방법을 모르는 사람들이 많습니다.
다음으로 Cluster Loan Finance에서는 대출 기간이 길수록 비용 효율성이 더 높은 이유에 대한 예를 들어보겠습니다.
먼저 65438+000만 위안의 대출금을 기준금리로 4.9%를 기준으로 대출금리를 계산하면 30년에 걸쳐 원리금을 균등 상환하면 월 상환액은 5,307.27이다. 20년 동안 원리금 균등 상환을 선택하면 월 6,544.44위안을 상환해야 합니다.
다음으로 원금균등지급과 원금균등상환의 차이점에 대해 알아보겠습니다.
동일한 대출금은 65,438 + 0,000,000,000위안이며 30년 동안 동일 원금 상환이 가능합니다.
상환해야 하는 금액은 첫 번째 달에는 6861.11위안, 두 번째 달에는 6849.77위안이며 이후 매달 감소합니다.
20년 동안 원금 균등 상환을 위해서는 첫 달에 8,250위안, 두 번째 달에 8,232.99위안을 상환하고 이후 매달 감소해야 합니다.
위의 비교를 통해 대출 기간이 길어질수록 지불해야 하는 총 이자가 높아지는 것을 알 수 있습니다.
또한, 동일 대출기간 동안 원금과 이자를 동일하게 상환하는 금액은 평균자본에 대해 지급하는 이자보다 높습니다.
이러한 관점에서 많은 사람들은 단기 평균 자본 대출을 선택하는 것이 가장 비용 효율적인 옵션이라고 생각합니까?
대출기간이 짧은 경우 순전히 지불해야 하는 이자 총액만을 기준으로 계산한다면 평균자본 중에서 가장 비용 효율적입니다.
그러나 대출 기간은 10년 또는 5년일 수도 있습니다.
이에 비해 당연히 대출을 받지 않고 전액을 일시불로 납부하는 것이 가장 비용 효율적입니다.
하지만 정가를 지불할 수 있는 사람은 몇 명이나 될까요?
그러므로 단순히 갚아야 할 이자가 적을수록 대출이 비용 효율적이라고 생각할 수는 없습니다.
또한 현재 감당할 수 있는 월별 지불 금액과 위안화 가치 하락율도 고려해야 합니다.
위 표에서 볼 수 있듯이, 1995년부터 2015년까지 2016년 우리나라 광의화폐(M2)의 연평균 증가율은 17.01%/년(M2는 '돈 인쇄 속도'를 나타냄)이었습니다58.
나라는 매년 그렇게 많은 돈을 추가하는데, 그 돈은 어디로 가는가?
1. 경제성장을 촉진한다.
지난 20년간 중국 GDP의 평균 성장률은 9.46%/년이다.
2. 인플레이션을 밀어붙인다.
지난 20년 동안 중국 물가상승률은 연평균 2.24%를 기록했다.
3. 자산 가격을 올려라.
예를 들어, 1998년부터 2016년까지 중국의 주택 가격은 4배 이상 상승했습니다.
브로드머니(M2)의 연평균 증가율이 연 17.01%라는 초고속을 기록했기 때문에 주택 구입자에게 대출 이자보다 훨씬 높은 대출을 해주는 셈이다.
예를 들어, 30년 동일 금액 원금이자 대출은 RMB 654.38+0백만이고, 30년 이자는 RMB 965.438+00이지만 주택 가격은 2009년에 4배나 올랐습니다.
따라서 대출 금액이 동일할 경우 대출 기간이 길수록 주택 구입자에게 모기지는 더 비용 효율적입니다.
가능하다면 '원금과 이자가 100'인 모기지를 선택하세요. 월 납입금이 저렴할 뿐만 아니라 생활에 스트레스가 없을 뿐만 아니라 부동산 가치 상승의 혜택도 누릴 수 있습니다.
단지 은행이 그런 상품을 출시하지 않을 것이기 때문에 현재로서는 30년 원리금 균등 대출을 선택하는 것이 가장 비용 효율적입니다.
(위 답변은 2017-02-24에 게재되었습니다. 현행 주택구입 정책의 실제 상황을 참고하시기 바랍니다.) 종합적이고 시의적절한 부동산 정보를 보시려면 클릭하세요.