정상분류, 특별언급분류, 고정불량분류, 의심분류, 손실분류
구체적인 기준은 다음과 같습니다.
기업 및 대출에 대한 대출 분류 자연인에 대한 기관 및 기타 대출 기준?
농촌협동금융기관은 차용인이 대출금 원리금을 적시에 전액 상환할 가능성을 충분히 분석한 결과 다음 사항을 참조해야 합니다. 기업 및 기관에 대한 대출과 기타 자연인에 대한 대출을 초기에 분류하기 위한 기본 기준을 마련하고, 핵심 정의에 따라 분류 결과를 엄격하게 결정합니다. ?
1. 다음 상황은 일반 범주로 분류됩니다.?
(1) 차용인이 약속을 이행할 능력이 있고, 상환 의지가 강하며, 정상적인 운영 및 재정 상태가 있고, 원금과 원금을 상환할 수 있습니다. 농촌협동금융기관 차용인이 결국 대출금을 상환할 것이라는 확신을 가지고 있어야 합니다. ?
(2) 차용인에게 몇 가지 부정적인 요인이 있을 수 있지만 현금 흐름이 충분하고 합의된 대출 원금과 이자의 전액 상환에 실질적인 영향을 미치지 않습니다. ?
2． 일반적으로 다음 중 하나에 해당하는 경우를 우려 대상으로 분류합니다.?
(1) 차주의 매출 및 영업이익이 감소했거나 유동성 부족 징후가 있고 일부 주요 재무 지표가 비정상적인 불리한 변화를 경험했거나 업계 평균보다 낮습니까?
(2) 차주의 우발 부채(예: 외부 보증, 상업 어음 발행 등)가 너무 크거나 크게 증가했습니다.
p>(3) 차주의 고정자산 대출사업에 대출금 상환에 불리한 주요 요인(인프라 사업의 건설기간 연장, 과도한 예산 증가 등)이 있는 경우 ?
(4) 차입금 차입자의 운영 및 관리에 중대한 문제가 있거나, 대출금이 합의된 목적에 사용되지 않는 경우?
(5) 회사의 구조조정 차용자 또는 보증인(예: 분할, 합병, 임대, 계약, 합작 투자, 주식 개혁 등)이 대출에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니까?
(6) 차주의 대주주, 계열사 또는 모회사 및 자회사가 대출 상환에 도움이 되지 않는 중대한 변화를 겪었습니까?
(7) 차입 본인의 경영진 간에 큰 의견 차이가 있거나 변화가 있는 경우 대출 상환에 도움이 되지 않는 법적 대표자 및 주요 운영자의 성격으로 대출;
(9) 다른 금융 기관으로부터의 차용자의 대출은 고정 불량으로 분류됩니다.
(10) 거시 경제, 시장, 산업 및 경영 정책과 같은 외부 요인 차용인의 운영 변화는 차용인의 운영에 부정적인 영향을 미치고 차용인의 상환 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 담보가 원금 가치보다 훨씬 큽니다. 그리고 대출금의 이자, 채권자의 권리를 실현하는 데 드는 비용 및 대출금이 결국 회수될 것이라는 충분한 확실성이 있습니다. ?
(12) 새로운 대출금을 빌리고 오래된 대출금을 상환하면 기업은 정상적으로 운영되고 합의된 대로 원리금을 상환할 수 있습니다. ?
(13) 차용인의 대출금 상환능력은 열악한데, 보증인 데이비드는 대출금 상환능력이 강한가?
(14) 대출금 담보의 가치 또는 담보가 거절되었거나 농촌협동금융기관이 담보(담보)에 대한 통제력을 상실하여 대출금 반환에 영향을 미칠 수 있는 보증의 유효성에 문제가 있습니다.
(15) 원금 또는 이자가 연체된 경우(연장 포함, 아래 동일) 90 30일(포함) 이내에 대출 또는 30일(포함) 이내에 부외 사업 대출.
?
3． 다음 상황 중 하나에 해당하는 사람은 일반적으로 고정 이하 범주로 분류됩니다.?
(1) 차용인은 영업 손실이 있고, 지불에 어려움이 있으며, 보충 자금 출처를 얻을 수 없으며 현금 흐름이 없습니다. 영업 활동에 부정적인 영향을 미칩니다.
(2) 차용자는 다른 채권자의 부채를 상환할 수 없습니다.
(3) 차용자는 판매 또는 청산을 통해 생산 및 운영을 유지해야 합니다. 고정자산을 주요 생산 및 운영하거나 담보 경매, 보증 의무 이행 등을 통해 상환 자금을 조달하는 등을 통해;
(4) 차용인이 사실을 은폐하거나 기타 부정한 방법으로 대출을 받는 경우;?
(5) 차입 차용인의 내부 관리에 문제가 있어 정상적인 운영에 막대한 피해를 입히고 적시에 전액 상환을 방해합니까?
(6) 차용인은 생산이 반정지된 상태이고 보증은 보통이거나 불량하다.
(6) 차용인이 생산이 반정지된 상태이고 보증이 보통이거나 불량하다 p>
(7) 대출 원리금 회수, 자산 보존 등의 목적으로 발행된 "신규 대출 및 기존 상환" 대출?
(8) 원리금 상환이 가능한 구조조정 대출; ?
(9) 신용 파일이 불완전하고 중요한 법률 문서가 누락되어 상환에 상당한 영향을 미칩니다.
(10) 다른 금융 기관에서 차용인의 대출금은 의심스러운 범주로 분류됨?
(11) 국가 법률 및 행정 규정을 위반하여 발행된 대출금;?
(12) 91일~180일 동안 원금 또는 이자가 연체된 대출금 (포함) 또는 부외 사업 선지급의 경우 31일~90일(포함)입니다. ?
4. 다음 상황 중 하나에 해당하는 경우 일반적으로 의심스러운 것으로 분류됩니다. (1) 차용인이 정지 또는 부분 정지 상태에 있습니다. 고정 자산 대출 프로젝트가 정지 또는 연기 상태에 있습니까?
(2) 차용인이 실제로 파산한 경우 (3) 차용인이 청산 절차에 들어간 경우 (4) 차용인 또는 그 법정 대리인이 중대한 사건에 연루된 경우, 차용인의 정상적인 사업 활동에 중대한 영향을 미치는 경우 >
(5) 차주 구조조정 후 농촌협동금융기관의 채무이행이 어렵거나, 채무를 이행했음에도 원리금을 정상적으로 상환하지 못하는 경우가 있나요?
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(6) 많은 협상 끝에 차용인은 분명히 상환할 의사가 없습니다.
(7) 대출금을 회수하기 위해 법률에 의지했습니까?
(8) 대출구조조정 후 원리금을 정상적으로 반환할 수 없는 경우?
(9) 차주가 타 금융기관으로부터 받은 대출금은 손실로 분류되나?
(10) 원금 또는 이자가 연체181 91일 이상 대출 또는 91일 이상 부외 사업을 위한 대출금.
?
5． 다음 각 호의 어느 하나에 해당하는 경우는 일반적으로 손실로 분류됩니다. (1) 대출자가 법령에 따라 해산, 폐쇄, 취소 또는 파산선고로 법인격을 상실한 경우 농어촌신용협동조합은 이에 대해 법적 조치를 취합니다. 법에 따라 차용인과 그 보증인. 상환 후 회수할 수 없는 대출?
(2) 차용인이 영업 활동을 완전히 중단했으며 업무를 재개할 가능성이 없거나 거래할 시장이 없습니다. 해당 상품이 심각하게 부실하여 파산 위기에 처해 있으며 농촌신용협동조합은 재산을 상환하고 보증인을 추적한 후에도 대출금을 회수할 수 없습니다.
(3) 차용인이 《중화인민공화국 대칙 및 민법》의 규정에 의거하여 사망하거나 실종선고를 받은 경우, 농촌신용협동조합이 법에 따라 재산, 상속 재산을 상환하고 상환을 추구한 후에도 대출금을 회수하지 못하는 경우 보증인으로부터;?
(4) 차용인이 중대한 자연재해나 사고를 당해 막대한 손실을 입었고, 보험으로 보상받을 수 없는 대출금 또는 대출금의 일부를 상환할 수 없는 경우 실제로 보험금을 갚은 후에도 갚을 수 없는 대출금과 농어촌신용협동조합이 법에 따라 재산을 갚거나 보증인에게 상환한 후에도 갚을 수 없는 대출금은?
(5) 차주 형법을 위반하여 법에 따라 형사처벌을 받았고, 재산이 채무를 상환하기에 부족하고, 다른 채무자가 없고, 농어촌신용협동조합이 규정에 따라 상환한 후 대출금을 회수할 수 없는 경우
(6) 차용인과 보증인은 채무를 상환할 수 없으며, 농촌 신용 협동조합은 차용인과 보증인 모두에 대해 법적 조치를 취합니다. 보증인에게 집행할 재산이 있는 경우 법원에서 집행을 종료하도록 판결한 후에도 농어촌신용협동조합이 여전히 회수할 수 없는 대출금은?
(7) 위의 (1)~(6) 사유로 인해 발생합니다. , 차입자는 채무를 상환할 수 없으며, 농어촌신용협동조합은 법에 따라 취득한 채무상환재산을 감정평가를 통해 확정된 시장공정가액에 따라 계상한 후 채무받은 자산수취수수료를 공제한 후, 이를 상환하지 아니합니다. 차액이 대출금 원금과 이자보다 적고, 회수 후 대출금을 회수할 수 없습니까?
(8) 신용장 개설 및 인수 처리 환어음이나 대출금을 대출받은 경우 보증서에 따르면 신청인과 보증인은 위의 (1)~(6) 사유로 인해 대출금을 상환할 수 없으며 농촌신용협동조합은 상환 후 대출금을 회수할 수 없습니다.
(9) 은행 카드가 위조되거나, 부정하게 사용되거나, 부정하게 입수된 경우 농촌 신용 협동조합이 부담해야 하는 순 손실은?
(10) 학자금 대출 연체 후 농촌 신용 협동조합은 정해진 유효 상환 기간이 지나면 회사는 법에 따라 학자금 대출 담보(담보)를 처분하고 여전히 회수할 수 없는 대출에 대해 보증인에게 연대 책임을 묻습니다.
(11) 농촌 분야 대출금원금 및 이자외에 신용협동조합이 발생한 기타채권으로서 3년 연체되어 회수가 불가능한 금액입니다. ?
(12) 공소시효를 초과한 대출. ?
(13) "재무부의 대손상각 관리조치 시행에 관한 고시"에 규정된 대손채무 확인 조건 중 하나를 충족하는 신용자산 금융기업' (Caijin [2005] No. 50) ;?
(14) 차입자가 대출금을 상환할 수 없는 경우. 저당권(담보)이 처분되거나 보증인을 구하여도 상환이 불가능함 , 소액만 회수 가능하며 대출 손실률은 85%를 넘을 것으로 예상된다. ?
추가 정보:
1. 중국인민은행의 성격과 지위: 중국인민은행은 중화인민공화국의 중앙은행입니다. 중국인민은행은 국무원의 지도 하에 통화정책을 수립 및 시행하고 금융위험을 예방 및 해결하며 금융안정을 유지한다.
2. 중앙은행은 국가를 대신하여 금융규제와 관리를 수행하는 국가기관의 성격을 지닌 특수금융기관이다. , 중앙 은행은 은행이지만 일반 은행이 아니라 특수 은행입니다. 반면 중앙 은행은 국가 기관이지만 일반 국가 기관은 아니지만 특수 국가 기관입니다.
이 두 속성 중 은행속성이 기본이고, 국가기관 속성이 지배적이다. 은행 책임과 국가 기능의 결합과 조정은 중앙은행이다.
3. 우선, 중앙은행은 상업은행과 다른 특수 금융기관이며 이는 다음 사항에 반영됩니다.
(1) 특수한 사업 목적. 중앙은행과 일반금융기관은 모두 화폐와 신용활동을 영위하지만, 그 업무목적은 전혀 다릅니다. 일반금융기관은 이익을 목적으로 하는 특수기업입니다.
중앙은행도 화폐·신용사업을 통해 일정한 이익을 얻을 수 있지만, 이익을 추구하는 것이 아니라 국가를 대신해 통일된 통화·금융 정책을 수립·시행하고 금융을 감독한다. 국가 내 기관의 사업 활동은 특정 거시경제적 목적을 달성하기 위해 통화 및 신용 활동을 통해 통화 및 자본 활동을 조정합니다.
(2)특수 비즈니스 개체. 일반 금융기관은 수많은 기업과 개인을 대상으로 하는 반면, 중앙은행은 산업체나 상업 기업, 개인이 아닌 금융기관과 정부를 대상으로 한다.
(3) 법정 특권을 보유합니다. 중앙은행은 일반 금융기관과 비교할 수 없는 국내법에 의해 부여된 특정 특권을 누리고 있습니다. 일반금융기관은 국가금융규정이 허용하는 범위 내에서 화폐자금을 운용하는 독립법인으로서 일반법인의 권리만을 가지며 중앙은행은 국가기관으로서 다양한 특권을 누린다. 법.
예를 들어, 화폐 발행을 독점하고, 예금 준비금을 중앙에서 관리하며, 국제 금융 거래에서 국가의 대리인 역할을 합니다. , 정부의 은행이며 분리된 위치에 있으며 일부 국가에서는 부분적인 입법 및 행정권을 누리고 있으며 높은 수준의 독립성을 갖고 있습니다.
(4) 특별 리더십 구성. 일반 금융기관의 주요 구성원은 창립자가 맡거나 일정 정도의 지배력을 가지고 주주총회를 통해 선출되지만, 중앙은행의 경우 조직 형태에 관계없이 국가 정부가 주요 구성원을 임명하고 추천합니다. 그리고 일정한 임기를 가지고 있습니다. 예를 들어, 미국의 연방준비은행 총재 7명은 모두 대통령이 임명하고, 영란은행 총재 18명은 정부가 추천하고 영국 국왕이 임명합니다.
(5)특별한 비즈니스 방법.
4. 중앙은행의 업무는 주로 예금, 대출, 외환 등으로 이루어지나 그 방식은 일반 금융기관과 크게 다르다.
(1) 중앙은행 예금은 주로 재정예금과 금융기관 지급준비금으로 구성된다. 재정예금은 중앙은행이 국고를 대리하는 결과이며 순전히 보관 성격을 띤다. 예금준비금과 당좌예금은 중앙은행의 중앙집중적 예금준비금과 어음교환 서비스의 결과이다. 규제 및 서비스 성격.
따라서 중앙은행은 예금에 대해 일반적으로 이자를 지급하지 않거나 매우 낮은 이자를 지급하며, 이자는 시장 수요와 공급을 동시에 고려하지 않고 중앙은행이 독립적으로 결정한다. 예금 준비율을 조정하여 예금을 늘리거나 줄일 수도 있습니다.
(2) 자금 사용 시 거시경제 상황을 더 고려하여 안전성, 수익성, 유동성에 문제가 없습니다. 게다가 많은 중앙은행 자금이 단기 조정 목적으로 사용됩니다. 셋째, 중앙은행은 권한을 강화하고 국내외 관계자들이 금융정책을 쉽게 이해할 수 있도록 경영현황과 관련 정보를 정기적으로 공시해야 하지만, 일반 금융기관은 그러하지 않아도 된다.
위 내용은 중앙은행이 국가를 대신해 거시금융 통제 및 관리정책을 수립·시행하고, 시중은행 등 금융기관도 기업으로서 소액금융 활동을 하고 있음을 보여준다.
참고 자료: 바이두 백과사전 - 5단계 대출 분류