1. 모기지 절차 처리의 어려움
우리 나라의 '재산권법'에서는 부동산 모기지를 담보로 등록해야 하며, 등록과 동시에 담보권이 성립한다고 규정하고 있습니다. . 부동산이 저당권 등록을 하지 않은 경우에는 저당권이 설정되지 않습니다. 따라서 차입자가 부동산을 담보로 하여 소액대출회사에 대출을 신청할 경우에는 반드시 쌍방이 주택담보대출계약을 체결하고 부동산담보대출 등록절차를 거쳐야 합니다. 그러나 상하이 소액 대출 회사의 관행에 따르면 부동산 거래 센터는 모기지 등록 기관으로서 소액 대출 회사의 모기지 등록 신청을 받아들이지 않습니다.
이 문제는 다양한 이유로 발생합니다. 우리나라의 '대출통칙' 및 기타 관련 법령에서는 대출을 제공할 수 있는 대출기관은 대출업을 영위하기 위해 우리나라 법률에 따라 설립된 금융기관이라고 규정하고 있습니다. 이러한 기관은 대출 사업을 운영하려면 중국 은행 규제 위원회의 승인을 받아야 하며, 중국 인민 은행이 발급한 "금융 기관 법인 허가증" 또는 "금융 기관 영업 허가증"을 보유하고 산업 및 금융 기관의 승인 및 등록을 받아야 합니다. 상업행정학과. 현행법상 금융기관에는 은행금융기관과 비은행금융기관이 포함된다. 비은행 금융기관이란 일반은행, 전문은행 이외의 기타 금융기관을 말하며 주로 신탁, 증권, 보험, 금융리스 등 기관, 농어촌신용협동조합, 금융회사 등을 포함합니다.
중국 은행감독관리위원회는 "대출회사 관리에 관한 임시규정"(Yinjianfa [2007] No. 6)에서 대출회사를 국내 상업은행 또는 농촌지역의 농촌협동은행으로 정의하고 있습니다. 관련 법률 및 규정에 따라 중국 은행감독관리위원회의 승인을 받아 현의 농민, 농업 및 농촌 경제 발전에 대출 서비스를 제공하기 위해 설립된 "비은행 금융 기관"입니다. 그러나 분명히 소액 금융 회사는 "대출 회사"가 아닙니다. 그 이유는 『지도의견』에 따르면 소액대출회사는 지방자치단체의 승인을 받고 자연인, 기업법인 및 기타 사회단체가 투자하고 상공회의소에 등록된 기업법인이기 때문이다. 관리 부서. 또한, 소액대출 회사는 중국 은행감독관리위원회에서 발급한 금융기관 허가증을 취득하지 않았으며 중국 은행감독관리위원회의 감독을 받지도 않습니다. 따라서 서민금융회사는 은행금융기관이나 비은행금융기관이 아닌 특수금융업(대출업)을 영위하는 비금융기업입니다. 이러한 정체성의 모호함은 소액 대출 회사의 대출 및 모기지 관리의 어려움으로 직접 이어집니다.
시중은행은 언제나 우리나라의 '대출 일반원칙'의 요구사항을 준수하고 국민에게 대출을 제공하는 주요 금융기관이었습니다. "대출 일반원칙"은 기업이 국가 규정을 위반하여 대출이나 위장 대출 금융 업무를 처리해서는 안 된다는 점을 명확히 규정하고 있습니다. 최고인민법원의 '기업 대출 계약에서 차용인의 대출 연체 상환 문제 처리 방법에 대한 답변'에는 '기업 대출 계약이 관련 금융 규정을 위반한 경우 무효 계약이 된다'고 규정되어 있습니다. 동시에 “기업이 차입을 명목으로 대국민 대출을 한 경우에는 무효로 본다”고 규정하고 있다. 일반적으로 기업은 다른 기업이나 자연인에게 대출을 제공할 수 없습니다.
소액대출업체는 금융기관이 아니고 비금융기업이기 때문에 국가에서는 소액대출업체 등 특수업체에 대한 대출발급 및 주택담보대출 등록에 대한 특별지원규정을 제정하지 않았다. 따라서 기업의 대출취급금지 규정이나 위장금융업 금지 규정을 위반하지 않기 위해 주택담보대출등록당국은 비금융기업(소액대출회사 포함)의 주택담보대출 등록에 보수적인 접근방식을 채택하고 있다. 그들은 회사가 제출한 모기지 등록 신청서를 받아들이지 않습니다. 이런 문제는 부동산 거래센터에서만 나타나는 것이 아니라, 소액대출업체가 차량이나 기계·장비 등 법적으로 허용되는 담보물건의 등록을 거부하는 경우에도 나타난다.
둘째, 자본이자율이다.
'지도의견' 규정에 따르면, 소액대출회사는 2개 이하의 은행금융기관으로부터 자금을 조달할 수 있으며, 차입금의 이자율과 기간은 소액대출회사가 독립적으로 결정한다. 해당 은행 금융기관의 경우, 이자율은 같은 기간의 "상하이 은행 간 제공 금리"를 기준으로 결정됩니다. 그러나 상하이에 설립된 소액금융회사의 피드백에 따르면 현재 상하이의 대부분 상업은행은 소액금융회사의 자금조달을 금융기관 간 대출업무가 아닌 '신용' 사업으로 정의하고 있다. 즉, 실무적으로는 소액대출회사가 시중은행으로부터 자금을 조달할 때 일반기업의 대출이자율에 따라 이자를 계산해야 한다. 이로 인해 소액 금융 회사의 자금 조달 비용이 예상보다 훨씬 높아졌습니다.
이런 소액대출업체 자금조달이 여신업인지, 대출업인지, 기타 업종인지 좀 더 명확히 할 필요가 있다. 그러나 이 자금 조달의 성격이 무엇이든, 핵심 문제는 소액 대출 회사에 자금을 조달할 때 금리를 어떻게 계산하고, 이 금리를 시중 은행의 현재 관행과 어떻게 연결하는지입니다. 소액대출업체의 '대출만 가능하고 예금은 불가'라는 특별제한으로 인해 회사의 자본유동성은 큰 압박을 받고 있다. 소액금융회사에 저비용 자본을 투입할 수 있는지 여부는 소액금융회사의 독립적이고 지속가능한 발전과 관련이 있습니다.
셋째, 신용보고 시스템 도킹 문제
상업은행이 대출업무를 수행할 때 중국인민은행의 신용보고 시스템을 활용해 대출 내용을 파악할 수 있다. 대출 위험을 정확하게 판단합니다.
중국인민은행과 중국 은행감독관리위원회의 "마을 은행, 대출 회사, 농촌 신용 협동조합 및 소액 대출 회사에 대한 관련 정책에 관한 고시"에 따라 자격을 갖춘 소액 대출 회사는 다음을 신청할 수 있습니다. 규정에 따라 가입합니다. 기업 및 개인 신용정보의 기본 데이터베이스. 기업 및 개인신용정보 기본 데이터베이스에 접근하는 소액대출회사는 '선 시스템 구축, 선 제출, 후조 조회' 원칙에 따라 관련 규정에 따라 해당 관리 시스템과 운영 절차를 마련해야 한다. 중국 인민은행에 정기적으로 보고하고, 규정 준수 조회 및 사용 조회 결과를 실시하며, 중국인민은행의 감독 및 관리를 받습니다. 동시에 '지도 의견'은 중국인민은행이 소액 대출 회사의 이자율과 자본 흐름을 추적 및 모니터링하고 신용 보고 시스템에 소액 대출 회사를 포함해야 한다고 규정하고 있습니다. 소액대출회사는 차주, 대출금액, 대출보증, 대출상환 등 업무정보를 정기적으로 신용평가시스템에 제공해야 한다.
그러나 현재 소액대출업체는 신용보고 시스템과의 도킹 작업을 진행하지 않고 있으며 실제 운영에서는 대출자에게 중앙은행에 신용기록을 확인하고 신원을 제공하도록 요구할 수 있을 뿐이다. 정보. 중국인민은행은 신용기록의 진위에 대한 책임을 지지 않기 때문에 소액대출회사는 차용인이 제공한 신용기록의 진위 여부를 판단할 수 없고, 따라서 차용인에 대한 위험 감사를 실시할 수 없습니다.