최근 경제 내부 순환과 모기지 이자율 환산이 자주 검색되고 있다. 8월 12일에는 중국공상은행, 중국건설은행, 농업은행 등 5대 은행이 나왔다. 중국, 중국은행, 우체국저축은행은 모두 8월 25일부터 전환 조건을 충족하지만 아직 LPR로 전환되지 않은 기존 변동금리 개인 주택대출의 가격기준을 일괄 전환한다고 발표했다. . 대출가격 기준은 한 번만 변환 가능하며, 변환 후에는 다시 변환할 수 없습니다.
돌 하나가 천 개의 파도를 일으키며 인터넷 상에서 뜨거운 논의가 오갔다. 많은 네티즌들이 댓글을 남겼습니다. LPR이 무엇인지 모르니까 강제로 전송해야합니까? LPR 변동금리는 어떻게 계산되나요? LPR과 고정대출 이자율 중 어느 것이 더 비용 효율적인가요? LPR 또는 고정 대출 이자율을 선택하면 개인 소득세 특별 추가 공제에 영향이 있습니까? 오늘은 경기사이클에 따른 모기지 금리 선택에 대해 말씀드리겠습니다~
질문1. LPR이란 정확히 무엇입니까?
LPR은 대출시장호가율(English Loan PrimeRate)의 약자로, 대표적인 시중은행의 시세를 바탕으로 중앙은행이 형성한 대출시장호가율이다. -1년, 5년 이상의 대출에는 2가지 종류가 있는데, 주택대출과 관련된 것은 주로 5년 LPR이다.
질문 2. LPR 변동금리는 어떻게 계산되나요?
중국 인민은행 발표[2019] 30호에 따르면 상업용 개인 주택 대출의 포인트 가치는 원래 계약의 최신 실행 이자율 수준과 해당 이자율 간의 차이와 같아야 합니다. 12월에 LPR이라는 용어가 출시되었습니다. 즉, 기준 LPR 가격으로 변환한 후 이자율 표현은 LPR 스프레드(포인트 추가는 음수 값일 수 있음)가 되며, 여기서 LPR은 가격 벤치마크입니다.
다음으로 두 가지 작은 사례를 통해 LPR의 계산 방법에 대해 알아 보겠습니다.
예 1. 장씨는 상업대출을 통해 주택을 구입했는데 조정 전 모기지 금리는 기준금리 4.9%보다 10% 높았다. 즉 4.9%*1.1=5.39%였다. 12월 20일 국립은행간자금센터(National Interbank Funding Center)가 발표한 자료에 따르면 장(Zhang)이 유동 LPR을 선택한다고 가정하면 12월 5년 만기 LPR은 4.8%였다. 이는 이번 개편에서 참고하는 기준이기도 하다. 계산 후 스프레드는 5.39% - 4.8% = 0.59%입니다. Zhang의 향후 모기지 이자율 계산 공식은 LPR + 0.59입니다. 향후 LPR이 어떻게 조정되더라도 Zhang은 이 기준에 0점을 더해야 합니다.
예 2. 장씨는 상업대출을 통해 주택을 구입했는데, 조정 전 모기지 금리는 기준금리 4.9%에서 10% 할인된 4.9%*0.9=4.41%였다. Zhang이 변동 LPR을 선택한다고 가정하면 스프레드는 4.41%-4.8%=-0.39%입니다. Zhang의 향후 모기지 이자율 계산 공식은 LPR이 어떻게 조정되든 상관없이 차감해야 합니다. 이를 기준으로 0.39점.
질문 3. LPR과 고정대출 이자율 중 어느 것이 더 비용 효율적인가요?
이번 모기지 이자율의 선택은 앞으로 최대 30년까지 우리의 삶에 영향을 미칠 수 있기 때문에 우리 집 노예 군대는 매우 얽혀 있습니다. 비용 효율적인 LPR 또는 고정 대출 이자. 비율? 다음으로 편집자는 참고용으로 간단한 비교 분석을 해줄 것입니다. 그래도 큰 일은 스스로 결정해야 합니다~
1. 고정금리 선택은 다음 그룹에 적합합니다.
저자는 모기지 금리가 4.9% 미만인 경우, 특히 할인율이 크고 상환 잔액이 오래 남는 사람들에게 옵션을 선택할 것을 권장합니다. 기간이며, 대출금을 미리 상환할 계획이 없습니다.
이론적으로 LPR의 최소 감소폭은 0이고, 증가에 대한 이론적 상한선은 없으며, 상환기간은 최장 30년까지 가능하지만 LPR 감소 폭은 더 클 것으로 예상된다. 단기적으로, 장기적으로 상승 가능성도 배제할 수 없습니다. 전환 전 이미 금리 할인을 누렸기 때문에 더 이상 보험 목적의 위험을 감수하기 위해 LPR을 선택할 필요가 없습니다.
2． LPR 선택은 다음 그룹에 적합합니다.
모기지론 이자율이 4.9% 이상인 경우, 특히 이자율 인상폭이 큰 경우, 잔여 상환 기간이 짧은 경우 또는 잔여 상환 기간이 길지만 대출금을 조기에 상환할 계획이라면 저자는 LPR을 선택할 것을 권장합니다.
내부 경제순환 맥락에서 내수를 어떻게 확대할 것인가가 핵심 쟁점이고, 내수 확대의 핵심은 국민들이 소비할 돈을 갖게 하는 것이다. 우리 대부분의 일반 주택 구매자의 경우 모기지는 소비 지출을 초과합니다. 구매력을 완화하기 위해 국가가 대출 상환액을 줄이기 위해 LPR을 추가로 줄일 수도 있습니다. 시장 전반에 걸쳐 LPR은 단기적으로 전반적으로 하락세를 보일 것으로 예상됩니다. 선출.
또한, 완납으로 집을 구입하셨거나, 적립금 대출만 받으신 분들의 경우, 이 선택은 본인과 무관하고, 그냥 일반인이 되시면 된다는 점을 분명히 해두실 필요가 있습니다. ~
질문 4. LPR 또는 고정 대출 이자율을 선택하면 개인 소득세 특별 추가 공제에 영향이 있습니까?
주택대출 이자란 개인소득세 특별추가공제 6가지 중 하나로 규정에 따르면 주택대출 이자란 납세자 본인이 사용하는 시중은행이나 주택공제기금의 개인 주택대출을 말한다. 배우자 단독 또는 공동으로 본인 또는 배우자가 중국에서 주택을 구입할 때 발생하는 첫 번째 주택 대출 이자 비용입니다. 실제로 대출 이자가 발생한 해에는 매월 1,000위안의 고정 금액이 공제되며, 납세자는 첫 주택 대출에 대해 1회만 이자 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
따라서 LPR을 선택하든, 고정금리를 선택하든 개인세금 주택대출 이자공제 우대 혜택을 누리는 데 아무런 영향을 미치지 않습니다. 또한 주택 대출 이자에 대한 세금 인센티브와 관련된 정책 요구 사항과 관련하여 편집자는 다음과 같이 요약합니다.
마지막으로 모든 주요 은행이 일괄전환이 완료되었으나, 전환결과에 이의가 있으신 경우 12월 31일(포함) 이전까지 셀프모바일뱅킹을 통해 다시 이체하시거나 대출취급은행과 협의하시면 됩니다~