그럼 저렴하게 집을 구입하는 방법은 무엇일까요? 간단해 보이는 주택 구입 문제 뒤에는 어떤 재무관리 원칙과 논리가 숨겨져 있을까?
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Xiao Ming은 은행 예금이 RMB 6,543,8002,000이고 총 가격이 RMB 6,543,800,000인 집을 사고 싶어합니다. 집을 구입하는 방법에는 두 가지가 있습니다. a. 일시불로 654만 8천 위안을 전액 지불합니다. b. 본인 부담금 250,000원을 내고 750,000원의 주택담보대출을 신청했습니다. 대출 금리는 5.39%(기준 대비 10% 높음)입니다. 당신이 샤오밍이라면 A를 선택하시겠습니까, 아니면 B를 선택하시겠습니까?
왜 재무적 사고에 대해 이야기해야 할까요? 간단히 말하면, 위의 질문에서 언급한 것과 같은 경우에 직면했을 때, 당신은 자신있게, 성급하게, 단호하게 잘못된 답을 선택하지 않을 것입니다.
두 가지 방법은 실제로는 다른 거래(혹은 지급) 방식이다. 하나는 현금지급(즉시지급)이고, 다른 하나는 대출지불(선지급)이다.
금융에는 다양한 거래 방법이 있습니다. 자신에게 가장 유리한 것을 선택해야 합니다.
a를 선택하는 것과 b를 선택하는 것의 이점은 서로 다릅니다.
많은 분들에게 이 질문을 해본 결과 중장년층 이상(보통 실제로 6.5438 + 현금 20,000에 도달할 수 있는 그룹)이 대부분 a를 선택하는 것으로 나타났습니다. 법에서는 사위를 선택할 때 규칙을 엄격하게 준수합니다. 한 가지 기준은 모기지 없이 집을 소유하는 것입니다. 그들의 이유는 매우 타당하다:
집 살 돈이 분명히 있는데 왜 100만 달러에 가까운 빚을 지고 집 노예가 되어야 하는가? 연이율 5.39%, 기간 30년, 원리금 균등상환을 기준으로 담보대출 750,000위안을 계산하면 총 이자는 764,400위안(표 1)에 달합니다! 아시다시피, 제 대출 원금은 750,000에 불과합니다. 평생 은행을 위해 열심히 일한 것이 아닌가? 힘들게 번 돈을 은행에서 압수당하는 것은 가치가 없습니다! 은행이 너무 어두워요!
표 1 대출이자 계산표
매우 합리적으로 보이지만 엄밀해 보이는 수학적 계산과 논리적 판단도 내린다.
비교적 젊은 사람들(보통 저축이 많지 않은 사람들, 저축이 12,000이라는 제목은 단지 상상과 가정에 따른 것일 뿐) B를 선택하는 경우가 많은데 그 이유는 아주 좋습니다.
12,000개 있어요! 12,000! 좋은 차를 살 수 있어요! 가방을 많이 살 수 있어요! Apple 10 Diamond Plus Edition을 구입할 수 있습니다! 매일 나가서 먹을 수 있어요! 과감하게 여자를 뽑을 수 있어요! 정말 아름다워! 그런데 집을 사는데 654.38+0백만을 쓴다면 20만밖에 없어서 모자라서 대출이 필요해요! 미래에 돈을 쓰고 지금 인생을 즐기십시오.
흠. 젊은 마음은 언제나 설렘과 열정으로 가득 차 있습니다.
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먼저 답을 말씀드리겠습니다. 돈관리를 잘 아는 사람은 반드시 b를 선택할 것이다.
A를 선택한 친구는 무슨 잘못을 했나? 그들은 엄격한 계산을 했습니다. 75만 위안 모기지의 연이율이 5.39%(현재 기준금리보다 10% 높음)이고 기간이 30년이고 원리금 상환이 동일하다면 총 이자는 실제로 764,400위안이다. 수치는 무섭게 보이지만 주관적일 뿐 합리적 분석과 판단은 없습니다. 재무관리의 본질과 원리를 진정으로 이해하는 사람이라면 764,400위안의 이자가 실제로는 매우 적다는 것을 알고 있을 것입니다.
연 5.39%의 이자율이 높은 걸까요? 4대 국영은행 반기 금융상품 수익률이 연 4.7%에 달했습니다! 30년 만기 대출 금리는 5.39%에 불과하다. 높다고 할 수 있나요?
중국에서는 일반 서민들이 더 이상 주택담보대출보다 저렴하게 레버리지를 늘릴 수 있는 방법을 찾을 수 없다는 점은 책임감 있게 말할 수 있다.
그렇다면 총 이자액이 무시무시해 보이는 764,400위안에 도달한 이유는 무엇일까? 이것이 30년 동안의 이자 총액이기 때문에 30년이라는 개념이 무엇인지, 즉 100년의 3분의 1이 되는 것입니다.
재무관리를 할 때 빼놓을 수 없는 요소 중 하나가 바로 시간이다. 본질적으로 사람들이 돈을 관리해야 하는 이유는 돈에는 시간 가치가 있기 때문입니다(돈의 가치에 대한 자세한 기사는 나중에 게시됩니다).
연 5.39%의 낮은 이율에도 불구하고 30년 상환기간 동안 누적된 이자는 어마어마한 금액이다. 이 숫자가 큰 이유는 자본 비용이 높기 때문이 아니라 오랜 시간이 소요되기 때문이다.
자, 이제 우리는 750,000의 대출 비용이 매우 낮지만 비용이기도하다는 것을 알았습니다. 자기 돈으로 집을 전액 사면 이 비용이 절약되지 않을까요?
그래도 대출을 받아 집을 구입한 뒤에도 우리 스스로 투자를 할 수 있다. 연간 투자 수익률이 5.39%를 초과하는 한, 투자 수입으로 대출 이자 비용을 충당하고 추가 수입을 얻을 수 있습니다!
그럼 질문은 '자금으로 투자하면 연 수익률이 5.39%를 넘을 수 있을까?'이다.
물론이죠. 앞서 언급한 바와 같이 4대 국책은행 반기금융상품의 연환산 수익률은 4.7%에 달한다. 이 데이터는 단순히 현재 시장의 무위험 수익률로 이해될 수 있습니다. 올바른 투자 및 재무 관리 도구를 신중하게 선택하면 연간 수익률을 6% 이상으로 쉽게 높일 수 있습니다.
연간 투자수익률을 6%로 가정하면 0.61%포인트(6%-5.39%=0.61%)의 추가 수익을 얻을 수 있습니다! 전액을 지불하고 집을 구입하기로 결정하면 이 수입은 완전히 귀하의 범위를 벗어나게 됩니다.
연간 투자수익률이 10%에 도달하면 어떻게 될까요? 15%는 어떻습니까? 얼마나 많은 부를 잃게 될까요!
적절한 투자 및 재무 관리 도구를 선택하는 방법과 투자 수익을 높이는 방법에 대해서는 더 많은 기사가 게시되어 여러분에게 가르쳐 줄 것입니다.
셋
앞서 언급한 B를 선택한 청년들을 간단히 살펴보자. 그들은 더 많은 수입을 얻기 위해 투자하는 대신 자신의 돈으로 먹고 마시고 즐기고 인생을 즐길 수 있기 때문에 집을 구입하기 위해 대출을 선택합니다.
여기서 이 관점이 옳은지 그른지는 판단하지 마세요. 결국, 모든 사람은 행복하다면 자신의 생활 방식을 선택할 권리가 있습니다.
그러나 투자와 재무관리만 고려한다면 이런 선택은 당연히 바람직하지 않다. 투자에 쓸 수 있었던 원금을 더 많은 수입을 얻기 위해 소비했기 때문이다. 원금이 없으면 재무관리가 불가능합니다.
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이 질문과 관련된 재무 관리 개념과 논리를 정리하세요.
먼저 집을 사는 것 자체가 투자이자 재무관리의 한 방법이기도 하다. 부동산 역시 가격이 있고, 거래가 가능하고, 가치가 높아질 수 있기 때문에 특별한 투자이자 재무관리 도구이기도 하다. 미래의 가치.
그러면 집을 사는 것은 자영업의 필요성에 더해 투자이기도 합니다. 그러면 은행에서 대출을 받아 투자할 수 있다는 것을 알게 될 것입니다! 네, 집을 사기 위해 낸 돈은 본질적으로 부동산에 투자하기 위해 은행에서 돈을 빌린 것이기 때문입니다.
투자를 위해 돈을 빌리는 것을 우리는 흔히 레버리지 또는 부채 증가라고 부릅니다. 부채에는 비용이 있습니다. 이 경우 부채 비용은 대출 이자입니다.
부채비용은 최대한 낮아야 합니다. 비용이 투자수익률보다 낮을 만큼 낮은 한, '부채'라는 말을 듣자마자 레버리지/부채를 멀리하는 대신 적극적으로 레버리지/부채를 늘려야 합니다. 아시다시피, 이 지구상의 대부분의 부유한 사람들은 레버리지/부채를 늘려 부를 얻었습니다.
그리고 무엇을 하든 다른 사람에게 돈을 지불하고 있다면 장기 지불을 선택하세요. 즉, 지불은 늦을수록 좋습니다. 누군가가 당신에게 돈을 지불한다면, 지체 없이 즉시 지불하도록 하십시오! 시간에는 가치가 있기 때문에 시간은 곧 돈입니다.
마지막으로, 투자와 재무관리는 합리적이어야 합니다. 모든 의사결정은 합리적인 분석과 판단에 기초해야 합니다. 게으르거나 주관적인 감정만으로 판단해서는 안 됩니다. 실수할 가능성이 높다!
저자: Financial Street Tiny
은행은 어떻게 해결할 것인가?