소규모 기업의 신용 업무에서는 담보 부족으로 인해 대출 담당자가 회사 운영 조건 평가에 크게 의존하게 됩니다. 비즈니스 정보의 불규칙성과 불완전성으로 인해 신용 담당자는 비즈니스 상태 평가 요구 사항을 충족하기 위해 보다 교차 검증과 논리적 추론을 기반으로 회사의 비즈니스 데이터를 재구성해야 합니다. 따라서 실사 과정에서 검토의 논리를 어떻게 수행할 것인지, 어떤 단서와 순서를 따라야 할 것인지가 핵심적인 이슈가 되었다.
담보가 부족한 기업의 사기 예방
소규모 기업의 신용 리스크 중 신용 사기는 리스크 관리 담당자가 가장 용납할 수 없는 일입니다. 가장 일반적인 신용 사기 유형 두 가지는 부채를 은폐하는 것과 사업을 위장하는 것입니다. 실사 과정의 첫 번째 작업은 신용 사기가 발생했는지 여부를 확인하는 것입니다. 일반적으로 많은 중소기업의 신용사업은 담보가 충분하지 않으며, 신용사기로 인해 신용 노출이 직접적으로 위험 손실로 이어집니다. 따라서 신용대출 사업에 있어서 위험 통제의 일차적인 책임은 신용 사기의 가능성을 제거하는 것이며 Puyue Company는 이 점에 있어 보다 전문적입니다.
1. 암묵적인 부채조사를 통한 신용사기 예방
보통은 지분조사 결과를 바탕으로 기업의 은닉부채 유무를 판단합니다. 역사적 이익 축적은 회사의 현재 총 순자산에 비해 명백히 부족하며 이는 회사에 여전히 미공개 부채가 있음을 나타냅니다. 모든 직원은 형평성 테스트에 실패한 의심 사항을 추적하고 숨겨진 부채의 존재를 확인하기 위한 증거를 찾아야 합니다.
역사적으로 볼 때 대규모 투자(본업/비본업)의 실패, 장기적인 적자 운영(사업 유지를 위한 부채 증가), 사업을 빙자한 악의적인 사기 등이 주요 원인이다. 숨겨진 부채의 형성을 위해. 대규모 투자실패는 영업경력이 길고, 기업가의 나이가 많고(2세 승계가 원활하지 않음) 역량이 약하고, 본업을 유지하기 어렵고, 기업집중도가 부족(투자다각화 경향)한 기업에서 흔히 발생한다. 장기적인 영업 손실은 기업의 숨겨진 부채의 장기적인 원인입니다. 기업의 본업은 이익이 적고 경영이 부실하여 손실상황에 빠지기 쉽습니다. 이러한 상황은 대개 경쟁이 치열하고 이윤이 적은 전통 산업에서 발생합니다.
요컨대, 숨겨진 부채를 확인하는 것은 신용 사기를 식별하는 첫 번째 방어선인 가장 강력한 도구입니다. 의심을 바탕으로 논리적이고 경험적인 검증을 추구하고, 그것이 확인되거나 위조될 때까지 점점 더 깊이 들어가십시오. 필요한 경우 모든 계정과 흐름에 대해 엄격한 검사를 통과할 수 있습니다. 검사 결과, 이전 의혹을 충분히 설명할 수 있다면 고객이 신용 사기를 저지르지 않았다고 판단할 수 있습니다.
2. 화이트워싱 사업 검증을 통한 신용사기 예방
화이트워싱 운영 데이터는 형평성 테스트 과정에서 측정된 자산의 축적과 실증 자산의 축적 사이의 불일치로 이어질 수 있으며, 이는 일반적으로 형평성 테스트의 실패로 이어집니다. 비즈니스 데이터를 아름답게 만드는 것은 대부분의 기업가들이 대출을 받을 때 하는 우연한 사고방식이자 상업은행의 일상이기도 하기 때문입니다.
(1) 조달관리, 재고관리, 판매관리 등 일반적인 내부 프로세스 간의 관계를 통해 부풀려진 매출과 이익이 위조될 수 있습니다. 클라이언트가 전과정 시스템을 이용해 사기를 저지르는 경우 최근 몇 년간 실제 수익 방향을 토대로 추론할 수 있다. 논리적 검증의 주요 노선은 소득이 많을수록 이윤이 많아지고, 이윤이 많을수록 자산 축적이 많아지고 부채가 상대적으로 적어진다는 것입니다. 수익 규모와 부채 규모가 확대되더라도 이익의 롤링 투자를 명확하게 계산할 수 있습니다.
(2) 부풀려진 계약서, 매출채권, 재고를 계약관리, 매출채권관리, 재고를 확인하거나 위조하는 일일 프로세스를 관리합니다. 동시에, 채널과 고객 간의 일치 정도, 과거 거래 및 협력 기록, 재고 합리성 등 논리적 판단을 통해 위조될 수도 있습니다. 논리적 검증의 주요 라인은 현재 자산이 유동성을 유지해야 하며, 정상적으로 흐를 수 없는 자산에 대해서는 합리적인 설명이 필요하다는 것입니다. 모든 비즈니스 협력은 정상적인 비즈니스 동기를 갖고 상호 이익을 기반으로 하며 갑작스러운 것이 아닌 점진적인 과정입니다. 자신의 역량에 맞지 않는 계약이나 주문 역시 사업적 리스크가 크다;
(3) 외국인 투자, 주식 자금 조달, 부채 자금 조달의 허위 증가는 자주 발생하지 않으며 일반적으로 최고의 인력이거나 자산 및 현금흐름 기준을 사용할 것인가? 가상 부채 자금 조달은 일반적으로 기업 대출 상각 및 대출 갱신 시나리오에 나타나며, 이는 상업적 상식으로 확인되거나 위조될 수 있습니다. 중소기업은 외부 투자가 적고 이에 대한 결정적인 증거가 없는 한 자산에 포함되지 않습니다. 현실적으로 대출 및 투자할 수 있는 모델이 점점 더 많아지고 있다는 점을 고려하면, 기존 지분금융의 논리에 따라 이를 확인하거나 위조해야 하며, 단계적 검증을 거쳐야 합니다. 자기자본 조달 과정을 통해 검증됩니다. 확인되더라도 투자자들의 엄격한 경영 및 성장 방식 요구로 인해 발생하는 운영 리스크 증가에 주의가 필요하다.
신용대출 관점에서 보면 자산축적 검증에 있어 별도로 강조해야 할 점이 아직 많다. 첫째, 자산을 직접 검증하는 과정에서 평가 시 신중성의 원칙을 준수해야 하며, 둘째, 순자산의 발현도 신용담보의 지원 효과에 영향을 미칠 것입니다.
소액대출과 소액대출이란?
말 그대로 소액, 단시간의 특성을 지닌 서민금융, 특히 소상공인의 여신업무를 말한다. 중소기업의 신용 수요는 "단기, 소규모, 빈번 및 긴급"의 특성을 가지므로 소규모, 단기 및 분산 특성은 소매 대출과 유사하므로 자본 유동성에 대한 요구 사항이 매우 높습니다. .