금융신용 부족의 성과와 피해
금융신용의 부재는 금융시장의 질서, 공정성, 경쟁력을 어느 정도 파괴해 금융발전 환경에 많은 악영향을 미쳤다. 우리나라의 금융업은 창장 제도에서 국제 동행보다 나쁘지 않고, 부족한 것은 이해, 지원, 최종 관철된 신용환경, 신용문화일 뿐이다.
(a) 금융신용 부족의 성과
_ 는 금융서비스의 약속과 실제 업무 사이에 큰 차이가 있다. 일부 금융 기관들은 현대 금융 서비스 의식과 신용 마케팅 이념이 부족하기 때문에 일부 기층 도점 직원의 서비스 의식이 좋지 않아 금융 서비스와 약속 사이에 큰 격차가 벌어졌다.
둘째, 규범과 견실한 경영 의식이 비교적 희박하다. 소수의 금융 기관은 감사, 재세 및 인민은행의 감독을 피하기 위해 회계 증빙서와 장부를 위조, 변경, 회계 보고서 조정, 경영 실적 허위 보고 또는 은폐, 회계 정보 왜곡을 초래하고 있다. 개별 금융 기관이 정치 실적을 표현하기 위해 제공하는 각종 자산 부채 데이터가 실실실되다.
셋째, 소수 기관은 국가 정책을 엄격히 집행할 수 없다. 예를 들면: 몇몇 상업 금융 기관의 기층점 결산 규율이 완화되고 환어음 만료 후 지불을 연기하거나 무리하게 거절하여 은행 수락환어음 위약을 초래하였다. 한편 신용자금 위반은 주식시장에 진입했다. 개별 금융기관이 제멋대로 조건을 완화하고, 위반으로 기업이 발급한 진실무역 배경이 없는 상업환어음을 인수할인하여 일부 자금 위반이 주식시장으로 유입되었다.
(b) 금융신용 부족의 원인
금융신용 부족의 더 중요한 원인은 금융제도 결함이다. 금융의 발전은 완벽한 금융신용체계를 필요로 하고, 신용의 상호 주는 것은 상응하는 법률과 제도가 보장되어야 한다. 이런 보장은 신용을 지키지 않는 사람이 타인의 이익을 손상시킬 때, 그가 받은 처벌이 그의 소득보다 더 크다는 것을 보여준다. 그러나 현재 우리나라의 신용체계가 완벽하지 않기 때문에 위약은 처벌받을 수 없고, 때로는 처벌을 받지만 지불하는 비용은 매우 적다. 이것은 신용을 지키지 않는 행위를 조장하는 것과 같다. < P > 금융부문 내에서 기본적인 신용관리제도가 보편적으로 부족한 것도 성실성의 결여의 원인이다. 우리나라 금융기업은 전문 신용관리부서나 인원을 거의 설립하지 않아 신용부적절로 계약을 이행할 수 없게 되고, 신용기업이 이행계획에 대한 관리 부족으로 위약 현상이 빈번하게 발생하며, 협력고객 신용상황에 대한 이해가 부족해 속아 넘어갈 수 있다. 현재 우리나라의 개인 신용은 기본적으로 공백이다. < P > 기업 내에서 기본적인 신용위험통제와 관리제도가 보편적으로 부족하다. 기업 내 신용 관리는 외상 매출금 및 상품 판매 관리, 기업의 주요 고객 신용 상태 조사, 신용 정보 및 관리를 포함한 재무 관리의 중요한 부분입니다. 이는 기업 재무 부서가 각 사업부를 연결하는 다리이자 기업이 고객을 선별하고 성실한 고객과 장기적인 관계를 유지하는 효과적인 메커니즘입니다. 그러나 우리나라 기업 내에서는 건전한 신용위험관리제도가 보편적으로 부족해 신용부당로 계약을 이행할 수 없고, 신용기업이 이행계획에 대한 관리 부족으로 위약이 빈번하게 발생하고 있다. 고객의 신용상황에 대한 이해가 부족해 많은 기업들이 속아 많은 경제적 분쟁과 거래 손실을 초래하고 있다. 동시에, 국유 기업의 재산권 제도 개혁이 철저하지 않기 때문에, 내부 통치 구조가 표준화되지 않아, 기업 신용 관리 제도가 진정으로 확립되기 어렵다.
신용 정보 법안의 속도가 느립니다. 건전한 징신 체계가 부족하여 정보가 유통되지 않아 채무자가 갑은행에 불량한 기록이 있어도 을은행에서 융자를 받는 데 영향을 주지 않는다. 이런 식으로 채무자가 위약으로 얻은 수익은 왕왕 위약의 비용보다 높다. 현재, 대량의 은행 채무 도피 상황은 이와 관련이 없다. 반면 비교적 완벽한 징신 체계를 확립한 서방 선진국은 위약률이 매우 낮다. 건전한 징신 체계가 부족하여 상업 기관의 경영 비용에 심각한 영향을 미쳤다. 금융실천으로 볼 때 우리나라 상업은행은 고객, 특히 개인 고객의 위험을 평가하는 효과적인 수단이 부족하여 이미 신용업무가 더욱 건강하게 발전하는' 병목' 이 되었다. 개인 소비 대출을 예로 들면, 초상은행 개인 소비 대출은 대출 총액에서 약 12% 를 차지하는데, 이는 우리나라 은행업에서 이미 비교적 높은 비율이지만, 유럽과 미국 선진국의 4 ~ 6% 에 비해 여전히 큰 차이가 있다. 신용체계가 미비한 전제 하에 우리 상업은행은 대출자의 신용을 전면적으로 파악할 수 없고, 대출자의 신용을 하나하나 심사하려면 상당히 높은 소매업무 경영비용을 지불해야 한다. 그 결과, 상당히 많은 경우, 대출의 이자 수입은 아직 업무 운영 비용을 충당하기에 충분하지 않다.
(3) 금융신용 부족의 위험
신용 부족으로 금융위험이 높아졌다. 신용대출은 신용의 기본 방식이며, 사회신용환경이 좋지 않아 기업이 악의적으로 대출을 사취하고 은행 채무를 회피하는 현상이 많아 우리 은행의 부실 대출이 고공행진하고 있다. 채무 도피 행위는 특수상품을 운영하는 은행 경영 위험을 두드러지게 할 뿐만 아니라, 은기업 관계를 긴장시키고, 은기업 자금 사슬에 단층이 나타나게 한다.
신용 부족으로 사회 풍조가 나날이 이어지고 있다. 금융업과 사회의 모든 방면에는 직간접적으로 연결되어 있으며, 금융신용질서의 혼란은 금융과 경제생활에 악영향을 미칠 뿐만 아니라 사회안전과 안정에도 일련의 악영향을 미쳤다. 금융 신용 부족으로 인해 기업의 생산 비용과 투자 위험이 증가하고 투자 기대의 불확실성이 높아져 기업이 사회경제의 미래 발전에 대한 자신감이 부족하고 기업과 개인의 투자 신뢰가 약화되어 투자가 침체되고 효과적인 수요가 부족하여 전체 국민경제의 발전에 병목 제약을 형성하고 있다. 금융신용의 부재는 일반 국민의 생활을 혼란에 빠뜨리고 사회 전체의 안정에 직접적인 영향을 미치며, 심각하고 심지어 경제 위기 전체를 초래할 수도 있다. < P > 금융신용체계 개선에 대한 생각 < P > (1) 은행업은 경영을 엄격히 규범화하고 신용질서 유지에 앞장서야 한다. < P > 1 은 서비스 품질을 높이고 성실한 금융서비스 체계를 확립하고 보완하기 위해 노력하는 것이다. 은행이 현대화 기업으로 바뀌면서 은행도 기업으로서' 중계약, 신망' 을 해야 한다는 약속은 반드시 이행해야 한다. 반면에 은행 서비스의 질과 수준을 높여야 한다. 두 번째는 성실한 경영 평가 시스템을 구축하는 것이다. 성실체계를 세우면 은행이 경영의식과 경영행위를 단정하게 하고, 불합리한 규모, 총량 위주의 심사체계와 심사지표를 배제하고, 각종 위조를 유발하는 요인을 없애고, 법경영과 온건경영을 결합하는 원칙을 고수해야 한다. 셋째, 부정직 한 징계 메커니즘과 신뢰할 수있는 이득 메커니즘을 수립한다. 한편, 은행은 법에 따라 탈채 기업에 대한 징계 조치를 계속 취하고 채권 시행에 기초하여 강제 배상력을 가해야 한다. 한편, 신용기업 발전 등을 적극 지지하여 기업과 사회 전체의 신용의식을 높인다. 넷째, 위험 예방을 주요 내용으로 하는 내부 통제 제도와 업무 업무 절차를 수립한다. 여기에는 대출 및 대외거래 지불을 위한 권한 부여 신용 제도, 재무 성과 분배, 위험 방지를 위해 설계된 회계 제도 등이 포함되며, 각 업무 처리 과정을 모두 제도 감독 하에 배치해야 한다. 다섯째, 신용체계에서 은행의 중요한 역할을 발휘해야 한다. 개혁의 속도와 강도를 가속화하고 경쟁 메커니즘과 파산 메커니즘을 도입하고 주식제 개조를 진행하며 재산권 주체와 권익의 이익을 분명히 해야 한다. 은행 기업 지배 구조의 개혁을 더욱 촉진한다. 내부 관리 구조를 보완한 후 분할 상장하여 자본시장을 활용해 은행의 내부 인센티브와 위험 억제 메커니즘을 강화하여 상업은행이 좋은 신용환경에서 가능한 한 빨리 성장하고 성장할 수 있도록 합니다. < P > (2) 중앙은행 외부 감독을 강화하고 서비스 기능을 강화하는 것 < P > 은 인민은행의 위험감독을 강화하는 것이다. 규제 법규를 엄격히 보완하고, 가능한 제도의 결함을 피해야 한다. 법에 따라 엄격하게 감독하고, 법을 집행하면 반드시 엄하고, 법을 어기면 반드시 조사해야 한다. 기관의 시장 접근 관문을 엄정하게 하고, 기관이 설치한 심사 체계를 세우고, 업무량, 비용, 경제적 이익, 자본금 또는 운전 자금, 내부 통제 제도 및 주요 책임자의 의임자격 등을 모두 이 시스템에 포함시켜 기관의 업무감독을 강화하고, 동등한 경쟁 메커니즘을 확립해야 한다. 정의된 업무 범위 내에서 합법적이고 온건한 경영과 발전을 할 수 있습니다. 둘째, 금융채권 연석회의의 역할을 계속 발휘해 각종 악의적으로 은행 채무를 탈피하는 행위를 엄중히 단속하고, 시스템 내 대출기업 신용상황에 대한 정기 통보제도를 견지하고 기업 신용상황에 대한 감독을 강화해야 한다. 셋째, 상업 인수환어음 시범 사업을 계속 확대하고, 양호한 은기업 관계를 재건하여 더 많은 기업들이' 신용은 부' 이고,' 신용은 무형자산' 이라는 것을 충분히 인식할 수 있도록 하여 은기업의 윈윈 (win-win) 구도를 정립하는 것이다. 넷째, 은행 신용 등록 컨설팅 시스템의 기능을 개선하고 강화해야 한다. 신용 컨설팅 시스템의 과학 기술 함량을 더욱 높이고 시스템 기능을 지속적으로 최적화하고 개선하다. 기업, 개인 신용 정보 시스템을 구축하다. 상업은행이 대출카드로 대출을 독촉하여 상환기록 제도를 더욱 완비할 것을 독촉하다. 대출업체 정보를 더욱 풍성하게 하고, 금융기관에 정보 서비스를 적극적으로 제공하고, 내부 통보 등을 통해 위험 힌트를 강화하다. < P > (3) 실효를 중시하고 농촌 신용사 내부 통제 메커니즘 개선 < P > 는 신용관리제도와 방법을 더욱 확립하고 보완하고 엄격한 승인제도와 감독제한 메커니즘을 확립하여' 인정대출',' 개입대출' 등의 현상을 방지하고 신용자산의 질을 효과적으로 높여야 한다. 둘째, 위험경보예보제도를 세우고, 금융위험을 효과적으로 예방하고 해소하며, 금융파문을 방지하고, 농촌경제, 금융안전, 안정을 확보하고, 농촌신용사의' 신용' 브랜드를 세우고, 농촌신용환경의 신용을 지키는 본보기가 되어야 한다. 셋째, 양질의 서비스 제도를 수립하여 농촌 경제에 전방위적인 서비스를 제공하고, 지방경제 발전을 지원하고, 금융위험을 방지하는 관계를 잘 처리하고, 적극적이고 효과적인 신용운용에서 정부, 기업 및 관련 부서와 양호한 신용관계를 재창조해야 한다. * * * 농촌 신용환경의 근본적인 개선을 촉진하다. < P > (4) 금융신용행동법 < P > 금융신용행동법 제정, 수정, 보완은 시장 주체가 금융신용거래 과정에서 발생하는 일련의 행동을 규제하는 법률, 규정으로, 신용거래 전 사회징신법, 신용거래 중 신용통제법, 신용거래 완료 후 신용처벌법을 포함한다.
정보법. 구체적으로 기업 신용제도와 개인신용제도를 세우는 것이다. 정보 비대칭으로 인해 금융기관은 거래에서 거래 상대의 신용 상태를 이해하지 못하기 때문에 기업, 개인에 대한 신용 정보가 필요합니다. 기업, 개인의 신용제도는 거래비용을 낮추고, 은기업 협력을 촉진하여 국가 신용체계의 건립과 보완을 위한 좋은 기초를 제공할 수 있다. 우리나라는 현재 기업, 개인 신용정보에 관한 법률, 법규가 서로 다른 부문법에 흩어져 있다. 상공업, 공안, 세무, 보험, 은행, 법원 등 1 여 개 부문과 관련해 신용정보 기록 수집, 조사 범위, 절차, 전파 방식, 대상, 시한 등을 규제하는 통일된 징신법이 절실히 필요하다. 또한 징신 활동 수행시 접촉할 수 있는 기업, 영업 비밀 및 개인 정보 보호에도 주의해야 합니다.
신용 통제법. 신용거래에는 종종 시간 간격이 포함되기 때문에 계약사기, 부정경쟁 등이 생기기 쉽다. 신용통제법은 거래 과정에서 발생할 수 있는 위법행위를 경고하고 통제하며 제도의 원천에서 허점을 막는 것이다. 특히 정보기술이 급속히 발전하면서 경제교류와 금융거래 활동 범위가 넓어지면서 자원과 요소의 배치와 흐름이 가속화되고 있다는 점도 주목할 만하다. 인터넷 가상시장은 가상공간을 통해 구축된 관계를 통해 거래를 진행하고 있으며, 인터넷에서는 금융신용관계가 지리적 제한을 돌파하고 더 넓은 범위 내에서 구축되어 점차 널리 받아들여지고 있는 행동규범이 되고 있다. 가상 거래공간에서 거래 쌍방의 신분이 모호하기 때문에 거래주체 간의 관계도 다차원화되었다. 그래서 인터넷 금융신용관리가 제도화 법률화로 나아가서 온라인 금융사기 행위를 막아야 할 필요가 있다. 이와 함께 인터넷 분쟁이 새로운 법적 현상이기 때문에 지적재산권법 세법 광고법 등도 그에 따라 개정과 보완이 필요하다. 온라인 신용 데이터를 구축하고 효과적인 거래 행위에 대한 정보 전달을 수립하여 금융 기관이 누가 신용을 가지고 있는지, 누가 신용을 가지고 있지 않은지, 그리고 이 정보에 따라 누구를 지원하고 제약할 것인지를 결정할 수 있도록 해야 한다.
부정직한 처벌법. 부정직한 기업, 개인에 대한 징벌 메커니즘을 세우는 것은 금융신용체계 사슬의 관건이며, 모든 이익 위주의' 경제인' 제약에 대해 가장 효과적인 조치는' 이익' 이라는 글자를 잡는 것이다. 이익 지향인 인센티브 억제 메커니즘을 통해서만 기업과 개인의 신용을 근본적으로 활성화할 수 있다. 부정직한 처벌 메커니즘은 본질적으로 부정직한 비용을 증가시켜 시장 주체가 이성적 측정을 거친 후 자각적으로 신용을 지키도록 하는 것이다. 우리나라의 부정직한 징벌 방법은 아직 체계가 형성되지 않았으니, 가능한 한 빨리 신실한 징벌 제도를 확립하고, 동시에 관원의 공적 평가 메커니즘을 보완하여, 관원의 공적 평가와 기업의 채무 탈출 부정직 행위를 연결시켜 지방 정치 공적 평가의' 이익 추진' 을 근본적으로 차단해야 한다. < P > 또한 사회감독망을 보완하고 은행 신용에 대한 사회의 감독을 강화해야 한다. 주로 제보 제도를 세우고 사회 각계가 국가 금융방침 정책 위반 행위를 제보하도록 독려하는 것이다. 정보 공개 강화, 투명성 제고, 시장 제약 강화 회계, 감사사무소 및 신용평가와 같은 중개기구의 역할을 발휘하여 금융기관에 대한 감사, 검사 및 평가를 의뢰하다.