개인 주택대출의 신용위험은 대개 차입자의 능력과 상환의사의 저하로 인해 발생한다. 이 문제는 은행 자격 시험에서 나오는 문제이며 참 또는 거짓 문제입니다. 개인 주택 대출의 신용 위험은 일반적으로 차용인의 상환 능력 및 상환 의지 감소로 인해 발생합니다. 이 문장의 정답은 맞습니다. 개인주택담보대출의 신용위험에는 합리적 채무불이행, 강제불이행, 조기상환 등이 있습니다.
신용위험의 원인은 무엇인가요?
신용위험 관리는 상업은행 운영 및 관리의 주요 내용이다. 현재 중국경제는 계획경제에서 시장경제로 전환하는 과도기에 있다. 낮은 신용 자산 건전성과 증가하는 금융 위험은 국영 상업 은행이 직면한 시급한 문제입니다. 제가 공유해드린 신용위험에 대한 이유는 다음과 같습니다. 여러분께 도움이 되길 바랍니다.
신용위험의 원인은 무엇인가요?
(1) 신용 위험
부도 위험이라고도 알려진 신용 위험은 차용자 또는 개인이 계약을 이행하지 못하거나 계약을 이행할 수 없거나 수행할 의지가 없어 발생하는 대출 위험을 의미합니다. 대출금의 원금과 이자를 상환합니다.
(2)금리리스크
금리리스크는 시장리스크라고도 하며, 매칭으로 인한 시장금리 변동으로 인해 신용기관이 손실을 입을 가능성을 말합니다. 마을대출 금리 조건, 수량, 방법별 내용입니다.
(3) 내부 위험
내부 위험은 관리 위험 또는 운영 위험이라고도 합니다.
(4) 유동성 위험
유동성 위험은 은행이 보유하고 있는 유동 자산의 양이 지불 수요를 충족하기에 부족하여 은행의 유동성이 부족할 수 있다는 것입니다.
(5) 경쟁 위험
경쟁 위험은 동종 산업 내 경쟁으로 인해 고객 감소, 비용 증가 및 이익 감소 가능성을 의미합니다.
(6) 정책 위험
정책 위험은 국가 위험이라고도 합니다. 이러한 위험은 종종 국가 경제 지침, 정책 및 계획의 조정을 동반합니다.
신용위험 문제
첫째, 기본적인 관리업무가 취약하고 신용파일 누락이 심각합니다. 주로 차주와 보증인의 금융정보, 대출담보대출증서, 대출 후 검사보고서, 추심통지서 등의 정보가 부족하여 나타납니다. 신용파일은 대출신청, 관리, 회수의 전 과정을 기록한 기록입니다. 누락, 특히 일부 불완전한 법률 문서는 대출의 위험 분석을 어렵게 할 뿐만 아니라 법에 따라 대출금을 회수하는 데 장애가 됩니다.
2. 대출 분리 제도가 엄격하게 시행되지 않습니다. 주요 징후는 다음과 같습니다. 대출 검토 및 승인을 위한 별도 기관의 설립이 느리고, 대출 검토 및 승인 기관의 분리는 단순한 형식입니다. 예를 들어, 대출 담당자는 대출 승인 이전에 대출 계약서, IOU, 대출 증서 등 법률 문서를 작성하는 경우가 많습니다. 계약서 및 IOU의 서명 날짜가 대출 승인 날짜보다 빠르며, 대출 금액 및 기간이 다릅니다. 승인된 금액과 기간.
3. 대출에 대한 '3점검' 제도가 시행되지 않습니다. 주요 징후는 다음과 같습니다. 첫째, 대출 전 조사는 단순한 형식입니다. 둘째, 대출 검토 및 제출은 엄격하지 않습니다. 셋째, 대출 후 조사는 대출자의 대출 후 신용을 무시하고 대출 기관의 대출 사용을 표면적으로 추적합니다. 상태 및 대출 잔액 질권 변경, 보증인 운영 및 우발 부채 변경에 대한 후속 조사.
4. 대출 취급 담당자는 법률 지식과 법률 인식이 부족하여 대출은 법적 보호를 받지 못합니다. 주요 문제는 다음과 같습니다. (1) 보증인의 대상 자격이 법률에서 규정한 조건에 부합하지 않습니다. (2) 일부 상업 은행에서는 질권 재산의 적법성과 타당성을 신중하게 검토하지 않았습니다. (3) 저당권 등록의 경우; 보증법에 따라 처리해야 하는데 법에 따라 처리하지 않아 모기지 등록이 무효화되는 경우 (4) 주계약의 주요 조건을 변경하여 원금을 연장하는 경우 보증인의 서면동의 없이 이행기간을 초과하거나 주채무자의 채무액을 증가시켜 보증계약이 무효 또는 일부 무효가 된 경우 5. 공소시효의 중단 또는 정지에 관한 법률 규정을 충분히 활용할 수 없는 경우 법에 따라 대출금을 회수할 수 있는 은행의 권리를 보호합니다.
5. 내부 감독 메커니즘이 완벽하지 않고 신용 관리 시스템에 허점이 있으며 관리자 관리가 무시됩니다. 주요 징후는 다음과 같습니다. (1) 일부 풀뿌리 대통령은 너무 많은 권한을 갖고 있으며 감독 및 제한 메커니즘이 실제로 역할을 하지 않아 일부 풀뿌리 대통령이 임의로 대출을 승인하고 무작위 투자 및 무작위 보증을 수행합니다. (2) 대출; 책임을 이행할 수 없어 궁극적으로 책임 있는 사람이 없고 아무것도 놓아주지 않습니다. (3) 사장의 사업 목표에 대한 평가 방법이 비과학적이고 이는 사장의 단기적인 경영 행위를 장려합니다. 목표한 임무를 완수하기 위해 불법적인 수단을 동원할 수밖에 없었다.
6. 불법 부외사업은 심각합니다. 불법 부외업무는 시중은행의 신용관리에 있어서 중요한 문제이다. 불법 영업은 주로 개인 계좌 설정, 계좌 오용, 계좌 조정, 대규모 대출 우회 등의 형태를 취하고 있으며 주로 부동산 회사 또는 기타 고위험 소득 분야에 투자합니다. 부외사업은 은밀하게 이루어지기 때문에 이러한 자산에 대한 효과적인 감독이 불가능하고, 불법 및 범죄행위에 가담할 수도 있으므로 이러한 신용자산은 매우 위험합니다. 불법적인 부외 영업의 주된 이유는 다음과 같습니다: (1) 지난 몇 년간의 불완전한 규칙 및 규정, 풀뿌리 은행에 과도한 권력 이양, 지역 경제 발전의 과열, 자본 수요와 규모 통제 간의 현저한 모순으로 인해 일부 풀뿌리 은행의 영업 행위에 대한 심각한 편차, 불법 영업이 점차 확대되고 있습니다. (2) 개별 은행의 지도자는 개인 또는 소규모 그룹의 이익에 따라 움직이며 국가의 반복적인 명령과 적용을 무시하고 위험을 감수합니다. (3) 부분 은행 관리가 혼란스럽고 내부 통제가 느슨하며 감독 메커니즘이 확립되어 있지 않습니다.
근본적으로 위 문제의 근본 원인은 불완전한 신용관리 메커니즘에 있습니다. 건전한 신용 관리 메커니즘에는 시스템, 시스템, 인센티브 및 제한 시스템의 세 가지 측면이 포함됩니다. 신용관리 시스템은 주로 신용 승인 조항, 신용 업무 절차, 각 신용 업무 절차의 내용 및 목적을 포함합니다. 신용관리기관은 주로 신용업무 권한 분담을 제도적 측면에서 해결하여, 신용업무 권한을 다른 부서로 제한하고, 신용업무 부서의 책임을 구분하며, 신용업무에 대한 모든 권한을 보장합니다. 해당 감독 및 감독 제한이 적용됩니다. 인센티브 및 제한 시스템은 각 신용 근로자의 주관적 주도권을 최대한 발휘하는 데 전념하고 있습니다. 동시에 신용 직원의 책임 분담을 명확히 함으로써 신용 직원의 규율을 강화하고 신용 직원의 전반적인 품질을 보장하겠습니다. 도구
신용위험 대책
먼저, 다양한 신용관리 시스템을 개정 및 개선하여 다양한 시스템 간의 조정, 협력 및 제한을 보장하고 다양한 신용관리 시스템의 구현을 보장합니다. 첫째, 제도적 관점에서 신용파일 관리를 개선합니다. 가능한 한 빨리 신용기록 관리 이행 방안을 수립 및 시행하고, 신용기록의 수집, 이전 및 검사를 명확히 하고, 전담 책임자를 지정하고, 이행에 대한 정기적인 검사 및 평가를 실시합니다. 부정확한 기업재무정보 문제에 대해서는 '4대 준법감사'와 '부정확한 재무제표감사에 대한 책임보상제도' 구축을 고려할 수 있다. 구체적으로, 한편으로는 은행이 차입 기업의 총계정원장, 세부 원장, 증서 원본 및 중요한 물리적 대상을 자체적으로 확인하여 "4가지 일관성"을 달성할 수 있으며, 다른 한편으로는 계약을 체결할 수 있습니다. 대출 신청자의 재무제표를 감사하고 감사 보고서를 발행하며, 이는 은행이 대출을 승인하는 근거가 됩니다. 동시에, 허위 기재로 인해 대출 손실이 발생한 경우 CPA 자신과 그의 회사가 은행에 손실을 전액 보상할 책임이 있다고 계약서에 명시되어 있습니다.
둘째, 대출 리스크 관리를 핵심으로 신용공여, 심사와 대출 분리, 계층적 심사·승인, 일괄 심사·승인, 대출 '3점수표' 등 리스크 관리 체계를 더욱 개선하겠습니다. . 포함: 신용 업무를 처리할 때 업무 프로세스, 직위 권한 및 권한 행사 조건을 엄격히 준수하고 서로 다른 직위와 부서 간 상호 감독 및 제한을 강화하며 전체 비즈니스 프로세스에 대한 위험 통제를 구현하고 다양한 위반을 방지하는 방법을 제정합니다. 대출 전 조사, 중도 조사, 대출 후 조사 실시 내용은 단순한 형식이 되지 않도록 조사 내용, 조사 방법 및 검증 수단을 규정해야 한다. 동시에, 직무책임체계를 구축·개선하고, 부서·직위·개인별로 신용관리 책임을 부여하고, 엄격한 평가를 실시하여 위반사항을 근절하겠습니다.
2. 신용관리 전문기관을 설립·개선하여 신용권의 과도한 집중을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 구현한다. 우선, 대출승인 분리제도를 본격적으로 실시하고, 대출승인 권한을 기능부서별로 조속히 배분하며, 대출승인 부서의 업무 범위와 책임, 목표를 명확히 하고, 업무 시스템과 승인 내용을 표준화해야 한다. , 승인 권한 및 대출 승인 부서의 승인 절차 및 책임.
둘째, 고액대출과 어려운 대출의 경우 대출 승인 결정을 담당할 특별대출관리위원회를 설치해야 한다. 위원회는 비상설기구일 수도 있으나, 대출 신청자에 대한 기본 정보 제공, 대출 위험 분석 보고서 및 전문가 의견 제공, 대출 승인에 대한 민주적 결정을 담당하는 행정 책임자와 비즈니스 전문가로 구성되어야 합니다.
셋째, 여신위험평가는 여신사업부와는 별개의 기능부서에서 실시한다. 정기 대출 위험 평가는 대출 위험을 모니터링하는 특정 작업입니다. 각 대출의 수명주기 동안 위험 상태에 대해 독립적이고 과학적이고 객관적인 정량적 평가를 수행해야 합니다. 대출이 특정 위험 수준에 도달하면 관련 부서는 위험을 해결하고 전가하기 위한 효과적인 조치를 취해야 합니다. 따라서 대출위험평가의 객관성, 과학성, 적시성을 확보하기 위해서는 여신사업부서와는 별개의 부서에서 독립적으로 업무를 수행해야 합니다. 신용관리전문기관을 설립하는 목적은 신용력의 과도한 집중을 방지하고, 기관의 상대적 독립성을 활용해 신용력 배분에 '방화벽'을 구축하는 데 있다. 그러나 정보의 유동성을 보장하고, 수집된 차주신용정보를 각 부서가 충분히 보유하고 향유할 수 있도록 하기 위해서는 공공정보가 한 부서에서 사적으로 소유되는 것을 방지하기 위한 관련 부서에 대한 정보이전 시스템도 구축되어야 합니다.
3. 차주 신용정보 공유 시스템을 구축합니다. 위의 두 가지 조치는 상업은행 개별 지점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 것입니다. 그러나 단일 지점의 사업영역이 특정 지역에 국한되어 있기 때문에 기존 차주, 특히 향후 차입자의 신용상태를 완벽하게 파악하는 것은 불가능하다. 따라서 시중은행 역시 차주의 신용보고 시스템을 구축하여 모든 신용업무 부서가 차주의 신용상태, 지역 경제 운영, 국가 경제 운영, 중앙 및 지자체의 거시 경제 상황 또는 미시 경제 상황을 완벽하게 파악할 수 있도록 해야 합니다. 정책. 차용인의 신용보고 시스템은 상환할 돈이 없거나, 만기 채무를 상환할 수 없거나, 사업 여건이 좋지 않고 대출 위험이 높은 차용인에 대한 정보를 수집할 수 있습니다. 거래소 시스템의 '불량 차주 블랙리스트'를 통해 해당 지점이 불량 차주에게 신규 대출을 제공하는 것을 금지하고 있으며, 구 대출금을 적시에 회수하기 위한 효과적인 조치를 취하고 있습니다.
우리나라에서 개인대출의 신용위험이 높은 주된 이유는 무엇입니까?
1. 신용리스크: 차주의 신용리스크: 신용리스크란 차주의 상환연체 및 채무불이행으로 인해 발생하는 리스크를 의미합니다. 개인대출은 상대적으로 위험합니다.
2. 신용위험: 개인신용사업은 개인고객을 대상으로 하는 마케팅 신용사업으로 개인신용시스템에 대한 의존도가 높습니다. 신용위험은 은행이 차입자의 객관적이고 포괄적이며 진정한 신용을 확보하지 못하여 발생하는 대출손실입니다.
개인대출 신용위험의 중요한 징후는 다음과 같습니다.
개인대출 신용위험의 중요한 징후는 차용인의 악의적인 사기, 대출 사기 및 대출을 피하기 위한 악의적인 자산 양도입니다. 부채. 관련 정보에 따르면, 은행이 '개인 대출'에서 실행하는 개인 대출의 신용 위험 중 차용인의 악의적인 사기, 대출 사기, 악의적인 자산 양도 및 채무 회피는 개인 대출의 신용 위험을 나타내는 중요한 징후입니다.
이걸로 대출신용위험 소개를 마칩니다.