1 우리나라 상업은행의 신용기간 구조는 불합리하다.
현재 우리나라 시중은행의 신용기간 구조의 문제점은 장기신용 비중이 너무 높고 단기신용 비중이 너무 낮다는 점이다. 이는 변화의 과정을 거쳤습니다. 개혁 개방 이후 대부분의 은행은 우리나라의 국가 상황과 신용 시장 요구에 따라 단기 신용 조건을 선택했습니다. 따라서 중국 은행 대출업무에서 단기대출 비중은 항상 50%를 넘었다. 그러나 우리나라 경제의 발전과 국유은행의 개혁 및 상장으로 인해 시중은행들은 주주 이익 극대화를 추구한다는 원칙 하에 장기적으로 안정적인 수익에 점점 더 많은 관심을 기울이고 있습니다. 따라서 대부분의 은행은 지속적으로 단기자산을 조정하고 장기신용자산을 늘리며, 일부 은행은 유동성을 희생하면서 장기대출을 늘리기도 한다.
그림 1에서 볼 수 있듯이 2008년 단기대출 비중은 2006년 대비 2.4% 감소했다. 중장기대출 비중은 2008년 47.3%에서 565,438+0.65,438+0%로 전년대비 3.8% 증가하였다. 중장기대출 증가율은 단기대출 증가율보다 7.9% 높았다. 이 데이터 세트는 우리나라 신용 시장 수요의 변화를 완전히 반영할 뿐만 아니라 은행이 신용 리스크 관리를 강화하고 신용 자산 수익률을 높이는 모습을 실제로 보여줍니다. 이러한 유동성을 희생하는 행위는 은행의 신용위험을 증가시킨다는 점은 주목할 만하다. 특히 금융위기로 인해 은행의 중장기 대출 비중이 지나치게 높을 경우 그 결과는 더욱 악화될 수 있다. 매우 심각할 것입니다.
1.2 우리나라 시중은행의 신용소유구조는 불균형하다.
현재 우리나라 시중은행의 신용소유구조에 문제가 되는 점은 신용배급이 국영기업에 치우쳐 있고, 우리나라에서는 상대적으로 소수의 비공영 경제기업이 있어 신용배급이 불균형하다는 점이다. 소유권 시스템 중에서.
중국은 공유제를 주체로 하는 사회주의 시장경제이며, 다중 소유제 경제가 함께 발전하고 있다. 시장경제 건설이 심화됨에 따라 비공유제 경제는 급속한 발전을 이루었습니다. 그 중 민간경제는 점차 경제발전의 활성화 지점으로 자리잡고 있다. 그러나 민간경제와 기타 비공공경제의 발전은 여전히 저해되고 있으며, 시중은행의 신용공여 문제는 우리가 시급히 해결해야 할 문제입니다. 오랫동안 우리 나라의 은행 산업은 국영 은행의 독점 환경에서 성장해 왔습니다. 은행 신용 할당은 자연스럽게 국유 기업에 기울어졌고 민간 기업에 대한 신용 지원은 적었습니다. 이는 제도적 문제도 있고 정보 비대칭의 결과이기도 하다. 은행이 기업의 완전한 신용정보를 파악하는 것이 어렵고 이 정보를 얻는 데 드는 비용이 높기 때문에 은행은 더 나은 신용과 국가 지원이 있는 국영 기업을 선택할 의향이 더 높습니다.
1.3 우리나라 시중은행의 불합리한 여신산업 분포
개혁개방 이후 우리나라 여신산업의 분포에 큰 불균형이 발생했다. 주요 징후는 다음과 같습니다: 산업 신용 공급은 크고 농업 신용 지원은 적습니다. 부동산 신용기금이 너무 높아 우리나라 시중은행의 신용기금의 건전한 발전에 해가 될 것입니다.
지난 30년간의 개혁개방 동안 국가신용의 강력한 지원으로 중국의 생산성, 특히 빠른 경제 발전에 도움이 되는 산업과 분야가 급속히 발전했습니다. 그 중 전통적인 제조, 가공, 철강, 시멘트 산업이 큰 발전을 이루었고, 부동산, IT, 금융 등 일부 자본집약적 산업도 빠르게 발전하고 있습니다. 이렇게 큰 성과를 거둔 이유는 이들 산업에 대한 중국 은행의 신용 선호와 관련이 있습니다. 그러나 이러한 성과를 보면서 우리는 에너지 소비가 많고 오염이 높으며 중복이 많고 위험이 높은 일부 프로젝트가 은행 신용 정책의 보호 아래 오랫동안 존재해 왔다는 점도 보아야 합니다. 이들 프로젝트는 위험도가 높고 정책에 큰 영향을 미치는 것이 특징입니다. 이러한 현상은 국내 은행여신산업의 장기 배급정책과 관련될 뿐만 아니라 다양한 지역 및 부서의 이해관계와도 관련되어 있다. 동시에 우리는 은행이 농업에 대한 신용 지원을 덜 제공하여 장기적인 농업 후진성을 초래한다는 점도 주목해야 합니다. 신용자금은 주로 전력, 석유화학, 석유, 통신, 운송, 철도 등 자연독점 산업에 집중되어 있다.
신용구조의 문제
국영 상업은행 자체 운영의 전통적인 관성 및 국가 경제 체제 전환에 따른 개혁 비용으로 인해 국영 상업은행에는 명백한 결함이 있다. 신용구조의 결함과 불균형으로 인해 부실대출 비율이 지나치게 높아져 대출 총액은 대출 품질 및 효율성과 음의 상관관계를 보이며, 전반적인 대출 프로필이 하락하고 있습니다. 위험성이 높은 특성. 국영 상업은행의 현재 신용 구조에 있는 심각한 결함은 다음과 같이 강조됩니다(랴오닝성의 2급 정크 은행을 예로 들어):
기존 신용 자산의 경제적 요소 분배. : 대만 경영. 국유 및 집단 고객 대출은 전체 대출의 90% 이상을 차지하며, 향촌 기업, 민간 기업, 개인, 합자 회사, 합자 회사, 외자 기업, 개인 및 기타 고객이 작은 비율을 차지합니다. 전체 대출의 약 8%에 불과합니다.
둘째, 기존 신용자산의 업계 분포가 불합리하다. 섬유, 석탄, 화학, 내수무역 등 전통산업에 대한 대출이 전체 대출의 80% 이상을 차지하고 있으며, 기술, 부동산, 전기, 교통, 건설, 의료, 통신서비스, 병원, 학교 등 신흥산업에 대한 대출이 이루어지고 있다. 전체 대출의 15% 정도에 불과하다.
셋째, 기존 신용자산의 기간구조가 불합리하다. 단기대출이 전체 대출의 75% 이상을 차지하고 있으며, 중장기 대출이 전체 대출의 약 25%를 차지하고 있다.
넷째, 기존 신용자산 사업구조가 불합리하다. 신용자산 유형별로는 운전자금, 고정자산 등 전통적 대출이 전체 대출의 90% 이상을 차지하고 있는 반면, 부동산, 개인소비대출 등 신규 대출은 전체 대출의 약 5%에 불과하다.
상업은행 부실채권 분포
산업 분포 관점에서 보면 후베이은행(우한)회사 부실채권은 중부지역에 있다. 첫 번째는 중부 지역 전체의 경제 중심지인 우한에서 전염병이 발생했다는 점이다. 전염병으로 인해 우한의 경제 성장이 둔화되었습니다. 2020년 1분기 우한의 누적 GDP는 전년 동기 대비 40.5% 감소해 수십 년 만에 최저치를 기록했습니다. 많은 기업이 파산했고, 은행 대출은 고정 이하, 의심스럽거나 심지어 손실을 입은 대출이 되었으며, 부실 대출이 크게 늘어났습니다.
2021년 말 칭다오농촌상업은행 대출산업 분포
2021년 말 칭다오농촌상업은행 대출산업 분포는 농업, 농촌, 농민으로 분포된다. 칭다오농촌상업은행은 '농업, 농촌, 농민'과 포괄적 혜택에 중점을 두고 중소기업, 민간 기업, 개인 산업 및 상업 가구, 소규모 기업주, 농민 등 핵심 고객에 대한 금융 지원을 강화했습니다. 제품 혁신과 홍보 노력을 강화하고 농촌 문제 해결을 위해 노력했습니다. 고객이 자금을 조달하고 보험을 찾기가 어렵습니다. 칭다오농촌상업은행은 농촌 지역의 취약한 금융서비스 기반, 고객 신용 데이터 부족 등 금융서비스 애로사항에 주의를 기울이고, 더 많은 정보가 여행하고 고객이 덜 여행할 수 있도록 기술 역량을 지속적으로 강화하고 있습니다. 은행은 농촌토지계약관리권 담보대출 등 농업특화상품과 부자농가대출 등 금융빈곤해소 대출상품을 잇달아 개발해 왔다. 청년동맹시위원회와 협력하여 청년창업개척대출 등 일련의 상품을 출시하였습니다. 시 최초의 인재대출, 마을강화대출, 여성창업대출 등을 실시해 금융서비스를 '농업·농촌·농민'의 수요와 효과적으로 연결했다. 2021년말 현재 칭다오농촌상업은행의 농민대출잔액은 18억8170만위안, 신흥 농업경영체 지원대출잔액은 1757만위안, 인재대출액은 120만위안, 창업대출금은 120만위안이다. 재향 군인은 65,438명 이상이었습니다.
허난 농촌 신용 협동조합 중소기업 대출 산업 분포 2021
농촌 신용 협동조합은 우리 성의 농업과 중소기업을 지원하는 주요 금융 기관입니다. '13차 5개년 계획' 기간 동안 농업 지원 효과가 더욱 나타났습니다. 농업 관련 대출 잔액은 약 3,700억 위안 증가했고, 중소기업 대출 잔액은 약 2,800억 위안 증가했으며, 농촌 진흥 관련 대출 누적액은 2,600억 위안을 초과해 성 내 금융 기관 중 1위를 차지했습니다. .
'14차 5개년 계획' 기간 동안 농촌신용협동조합은 '농업, 농촌, 농민'에 더욱 집중적으로 봉사할 예정이다. 2월 28일에 열린 성 농촌 신용협동조합 2021년 연례 업무 회의에서 성 농촌 신용협동조합 당위원회 서기 왕용은 성 농촌 신용협동조합 시스템이 빈곤 완화 성과를 확고히 공고히 하고 농촌 활성화를 지원할 것이라고 말했습니다. , 그리고 "6가지 안정성"을 구현합니다. "6가지 보장"의 주요 정치적 책임은 농업 관련 대출, 민간 대출 및 중소기업 대출의 균형이 성의 은행 금융 기관 중 1위를 차지하도록 보장합니다.
'14차 5개년 계획' 기간 동안 성 농촌 신용협동조합은 농촌 진흥 대출에 4000억 위안 이상을 투자할 예정이다. 각급 농촌신용협동조합은 주도적으로 지방 당위원회 및 정부와 연결하고, 적극적으로 후속 조치를 취하고, 완전히 통합하여 빈곤 완화와 농촌 활성화 간의 효과적인 연결을 촉진하고, 성의 4단계 연계 작업 패턴을 형성할 것입니다. 도시, 카운티 및 타운십. 농촌산업 발전, 농촌생활환경 개선, 농촌 기반시설 건설, 식량안보, 농업기업 육성, 농업신산업 육성 등에 중점을 두고 제품 연구개발에 힘쓰고, 매출 증대에 힘쓰겠습니다. 경제적 지원.
'당 건설 금융'의 새로운 모델은 농촌 신용 협동조합이 당 건설과 비즈니스의 통합을 촉진하는 데 유용한 탐색입니다. 농촌신용협동조합은 당의 정치적, 조직적 우위와 농촌신용협동조합의 재정 및 플랫폼적 우위를 유기적으로 결합하고 대출절차를 추진하며 "당건설금융"을 지방당위원회, 정부와 3단계 '당건설재정' 연맹으로 결성했다. 마을 전체 진흥'사전, 일괄 학점'신용 평가 업무. 사용자가 자금이 필요할 때 언제든지 자신의 신용한도에 따라 농촌신용협동조합에 대출을 신청할 수 있어 농촌진흥의 '누가 할 것인가', '누가 할 것인가'의 문제를 더 잘 해결할 수 있습니다. 도 농촌신용협동조합은 이 모델을 농촌 활성화 전략을 제공하고 이를 도 전역에 걸쳐 종합적으로 추진하기 위한 중요한 출발점으로 활용할 것으로 보고된다.
장쑤성 쑤저우시 농촌 상업은행의 대출산업 분포
장쑤성 쑤저우시 농촌 상업은행의 대출산업 분포. 대출의 지역적 분포로 볼 때, 올해 1~3분기 동안 쑤저우시(우장 제외)의 신규 대출은 53억 4,500만 위안으로, 총 대출은 연초보다 33.79% 증가했으며, 은행에서 차지하는 비중도 늘어났다. 총 대출금은 3.23% 포인트 증가해 19.84%에 이르렀으며, 쑤저우의 도시 확장 전략은 계속해서 심도 있게 발전하고 있습니다. 쑤저우 도시 지역의 산업 분포는 다양합니다. 은행은 전통적인 제조업뿐 아니라 신흥산업에도 적극적으로 투자를 늘리고 있다. 동시에 은행은 현재 쑤저우에 265,438개 이상의 지점을 보유하고 있으며, 투자자 관계 활동을 위한 주요 지점이 위치한 도시의 산업 특성을 기반으로 신용 확장에도 중점을 둘 것입니다.