20 년 주택 융자금과 30 년 주택 융자금의 가장 뚜렷한 차이는 두 대출의 월 상환액이 다르다는 점이다. 이는 주택 구입자의 서로 다른 상환 압력을 반영한 것이다. 1 만상주택대출과 기준금리 인상 10% (즉 5.39%) 을 예로 들어보겠습니다. 동등한 원금이자 계산에 따르면 20 년 월 공급은 68 17 원, 30 년 월 공급은 5609 원, 차이 1208 원입니다. 주택 융자금이 높을수록 차이가 커진다. 일선 2 선 도시에서는 수백만 채의 집이 있으며, 20 년과 30 년 주택 융자 기한의 상환 압력 차이가 더 커질 것이다.
은행은 고객의 상환 능력을 평가해야 하며, 일반적으로 월별 상환액이 고객의 월 소득의 50% 를 초과하지 않도록 요구합니다. 물론 학교마다 비례요구 사항에 약간의 차이가 있을 수 있다. 그러나 주택 구입자의 수입이 은행에 의해 결정될 경우, 20 년 담보대출을 신청할 때 계산된 상환액이 은행이 설정한 월공급과 소득의 비율을 초과할 경우 승인을 통과하지 못하거나 은행이 고객의 소득에 맞게 담보대출 금액을 낮출 수 있습니다.
이상은 선택의 선행과 영향 요인이다. 이러한 조건이 충족되어야만 더 고려할 수 있다.
상술한 조건은 융통성이 있다. 만약 당신이 20 년 동안 담보대출을 받고 싶다면, 나는 당신의 수입을 은행의 요구에 맞출 수 있는 여러 가지 방법이 있다고 믿습니다. 하지만 사람마다 상황이 다르기 때문에 우리는 실제 상황으로부터 그것을 고려해야 한다. 왜냐하면 스트레스는 집을 살 뿐만 아니라 생활의 영향 요인에서 비롯되기 때문이다.
첫째, 수입이 주택 융자금에 비해 상대적으로 긴장된 사람은 기한이 더 긴 주택 융자금을 선택할 수 있다.
90 년대 이후 상대적으로 젊었지만, 이들 중 대다수는 이미 결혼하여 가정을 이루는 단계에 들어섰고, 그들 중 많은 사람들이 가족 전체의 생활비를 부담해야 하며 책임과 큰 스트레스로 가득 차 있다. 주택 융자 기간이 짧을수록 월 지출이 많을수록 다른 생활비의 사용을 압박하고 삶의 질을 떨어뜨리거나 현금 비축과 축적에 영향을 줄 수 있어 생활에서 돈을 필요로 하는 의외의 상황에 대처하기가 어렵다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) 수입이 높고 전망이 좋은 사람은 분명 문제없을 것이다. 하지만 수입이 상대적으로 긴장되고 직업 전망이 보통인 사람들에게는 스트레스가 적지 않다. 이런 경우 더 긴 30 년 기간을 선택하는 것이 좋다. 이렇게 하면 먼저 스트레스를 풀 수 있다. 시간이 지남에 따라, 앞으로 당신의 상황이 개선될 경우, 당신은 전체 또는 일부 조기 상환을 통해 담보대출 이자 지출을 줄일 수 있습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 시간명언)
둘째, 상대적으로 소득이 높은 사람은 자신의 필요에 따라 20 년 또는 30 년을 선택할 수 있다.
소득이 높은 사람은 20 ~ 30 년의 압력에 민감하지 않아 자신의 생각에 따라 기한의 길이를 결정할 수 있다. 이자에 민감하다면 20 년을 선택할 수 있다. 위에서 언급한 담보대출 654.38+0 만원의 경우 이자율은 5.39%, 20 년 총 이자는 63 만여 원, 30 년 총 이자는 654.38+0.02 만원에 육박하는 등 여전히 큰 차이다. 만약 우리가 정적인 관점에서 이 용어를 본다면,
그러나, 어떤 사람들은 자금 활용률과 인플레이션의 관점에서 30 년의 담보대출을 선택할 것이다. 이것은 역동적인 시각이며, 모든 사람이 이렇게 생각할 필요가 있는 것은 아니다. 이제 우리는 독립적인 내용으로 이 관점을 표현할 것이다.
사실, 정상적인 상황에서는 이렇게 복잡하게 생각할 필요가 없다. 다음 내용은 고려할 필요가 없으며 자신의 관점에서 측정할 수 있다.
첫째, 모기지 기간과 자금 사용 간의 관계.
현재의 융자 환경에서는 20 ~ 30 년 동안 사용할 수 있는 대출 제품이 거의 없고, 연년률이 기준금리에 가까운 저제품을 찾기가 어렵다. 두 가지 요인을 종합하면, 주택 융자금은 이 두 가지 조건을 동시에 만족시킬 수 있는 유일한 대출 상품이다. 자금 사용의 관점에서 볼 때, 그것은 다른 제품보다 절대적인 우위를 가지고 있다. 재테크를 할 수 있는 능력이 있다면, 담보대출은 여전히 느리고 적다. 즉, 특히 조기 상환을 원하는 고객에게는 은행이 더 많은 저가의 자금을 계속 점유하고 있다는 뜻이다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크) 그들이 재테크 방법과 인플레이션을 더하면 재테크 수입이 이자 비용을 충당할 수 있다.
그러나, 이것은 결국 완전히 사용할 수 있는 신용자금과는 다르다. 전액으로 지불할 수 없는 바이어에게 주택 융자금은 이미 일부분으로 분해되어 후기에 천천히 뜯어 사용할 수 있는 자금을 축적해야 한다. 재테크 수익이 있어도 이자보다 훨씬 강하지는 않을 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 돈명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) 전액으로 지불할 수 있는 고객의 경우 자신의 자금을 은행 담보대출 자금으로 교체하는 것과 같으며, 담보대출 기회를 이용하여 같은 양의 저가 자금을 얻을 수 있는 것으로 이해할 수 있다. 만약 그들이 능력이 있다면, 그들은 이 자금을 이용하여 돈을 벌고 운영할 수 있으며, 그들의 이윤과 인플레이션은 이자 비용을 더 쉽게 보충할 수 있을 것이다.
따라서 자본 이용을 고려하는 관계가 사람마다 다른 영향을 미치는 것은 아니며, 모든 사람이 이 문제를 고려해야 하는 것은 아니다.
둘째, 담보대출 기한과 인플레이션의 관계 및 간략한 설명.
주택 융자 기한과 인플레이션의 관계는 사실 시간과 인플레이션의 관계이다. 우리 사회의 발전으로 볼 때, 시간이 지남에 따라 현금 평가절하, 가격 상승은 일종의 추세이다. 매년 M2 에 대한 우리의 투자 (광의통화) 는 비교적 높은 성장률을 유지한다. M2 는 사회의 총 화폐 공급량이다. 사회 총자원의 성장이 화폐의 성장에 미치지 못할 때, 인플레이션으로 이어지기 쉽다. 이것은 구체적인 데이터를 볼 필요 없이 우리 자신의 감정에서 알 수 있다. 65,438+백만 현금은 65,438+00 년 전에 지금보다 훨씬 더 값어치가 있었다. 시간이 길수록 평가절하가 더 심해진다.
이러한 관점에서 볼 때, 우리가 지금 주택 융자금을 은행에서 받은 현금으로 본다면, 그것은 의심할 여지 없이 향후 20 ~ 30 년 동안 계속 평가절하될 것이다. 같은 시간이 길수록 상황은 더 나빠질 것이다. 하지만 그건 중요하지 않습니다. 우리의 수입이 사회경제의 발전과 인플레이션에 따라 계속 증가하고, 동시에 가치가 하락하는 한, 그것은 은행의 돈입니다. 게다가 인플레이션의 요인까지 합치면 우리의 실제 비용은 훨씬 적어지고 상환도 점점 쉬워질 것이다.
요약하면, 20 년과 30 년의 담보대출 기간을 설정하는 것은 사실상 각각 장단점이 있다. 당신에게 유리한 선택이 될 것인지의 여부도 자신의 상황과 결합하여 고려해야 한다. 간단히 말해서, 돈이 많으면 단기적으로 생각할 수 있고, 돈이 적으면 장기적으로 고려할 수 있다. 자금의 장기 사용가치와 인플레이션의 영향을 고려하고자 한다면 더 긴 기한을 설정할 수도 있다.
20 15 년 왕선생은 80 만원으로 집을 한 채 샀는데, 지금은 200 만원의 가치가 있다. 그가 이 집을 샀을 때, 그는 모든 저축을 다 써버렸다. 그 후 몇 년 동안 집값이 많이 올랐다. 이 기간 동안 그는 2 베드룸 아파트이기 때문에 또 다른 집을 사고 싶었습니다. 그는 더 큰 집을 사고 싶었지만 현금이 얼마나 되었습니까? 만약 그가 첫 번째 스위트룸을 살 때 담보대출을 사용했다면, 그는 기회가 있을 것이다.
현재 상업대출 기준금리는 4.9% 로 시장의 다른 채널의 대출금리보다 훨씬 낮다. 한 사람과 한 가족은 평생 돈이 모자라기 어렵다. 그들이 다시 돈을 빌릴 때, 그들은 높은 이자를 받게 된다. (존 F. 케네디, 돈명언) 이런 관점에서 볼 때, 시간이 오래 걸릴 수 있고, 만약 30 년이 걸릴 수 있다면, 그들은 20 년을 선택하지 않을 것이다.
사업의 전성기는 30 대 이후였다. 당시 수입은 매우 빠르게 증가했고, 뒤의 수입은 너의 월급을 덮을 수 있었다. 30 년 대출 기간의 월공급이 많이 떨어질 것이고, 너는 더 쉽게 일어날 수 있을 것이다.
예를 들어 대출 654.38+0 만, 기한 30 년, 대출 기준금리, 그럼 월공급은 5307 원입니다.
대출 1 만원, 기한 20 년, 대출 기준금리, 그럼 월공급은 6544 원입니다.
시장경제의 운행 방식에 따라 통화발행이 항상 경제성장률보다 많다는 사실이 결정되고, 그 결과 화폐는 항상 평가절하와 인플레이션이 되고, 대출은 끊임없이 평가절하되는 시기에 채무자에게 유리하게 작용한다.
요약하면, 경제적 관점에서 볼 때, 30 년을 제안하지만, 사람마다 취미가 다르다. 어떤 사람들은 돈을 빚진 느낌을 별로 좋아하지 않는다. 그들은 자신이 30 년 동안 실용적이지 않다고 느꼈고, 심지어 전액으로 구매할 수 없는 것을 싫어했다. 그리고 그들은 실용적이고 일을 하는 것이 안심이 된다. 이것은 단지 사람 때문일 뿐이다.
내가 대답할게!
저는 개인적으로 90 대 20 대 때 30 년을 택할 것이라고 생각합니다. 대출 기간이 길수록 월 대출 기간이 줄어든다. 나는 아직도 내가 2002 년 20 대 첫 스위트룸을 살 때 짧은 대출 기간을 택한 것을 후회하고 있다. 처음 2 ~ 3 년 동안 대출금 상환 압력이 컸다. 그 2 ~ 3 년 동안 나는 아무것도 할 수 없었고, 일조차 바꿀 수 없었다. 나는 사회 보장이 없는 작은 회사에서 2, 3 년의 청춘을 낭비했고, 나는 5 년 연속 2 채의 사회보증을 납부해야 한다.
대출 기간이 긴 경우, 월별 상환 압력은 그렇게 크지 않다. 더 많은 돈을 손에 두고 일자리를 바꾸거나 젊었을 때 창업을 할 수 있다면, 마음속에 더 자신감을 가질 수 있다. (존 F. 케네디, 자신감명언) 그렇지 않으면, 만약 네가 월공급에 속박된다면, 너는 매우 억울할 것이다. 또한 휴식과 휴식은 건강에 좋습니다. 당신의 건강은 1 이고 집은 뒤에 있다는 것을 잊지 마세요. 1, 더 많은 0 은 의미가 없습니다.
물론, 이 문제는 주로 당신 자신의 경제 상황에 기반을 두고 있다. 만약 당신의 경제가 과잉되어 다른 투자를 하고 싶지 않다면, 대출 기간이 짧을수록 이자를 절약할 수 있을 것입니다. 그러나 모든 상업 대출과 신용 대출 중 담보대출 금리가 가장 낮고 가장 수지가 맞는다. 앞으로 돈이 있으면 미리 상환할 수 있다. 게다가 인플레이션까지 합치면 20 년 전 1000 원은 현재의 1000 원과 비교할 수 없기 때문에 개인적으로 대출 기간은 30 년이어야 한다고 생각합니다. 길수록 좋습니다.
현재 집값은 높은 지위에 있고, 주택 융자 금리도 높은 지위에 있다. 현재 대부분 막 집을 사야 한다.
집을 살 수요가 있다면, 계약금이 후하다면, 너는 집을 살 것이다. 20 년 담보대출과 30 년 담보대출의 차이는 20 년 총 이자가 30 년 총 이자보다 훨씬 적다는 점이다.
예를 들어, 만약 당신이 50 만 상업 대출을 20 년 동안 빌려준다면, 총 이자는 35 만 명에 육박할 것입니다. 30 년 동안 빌리면 총 이자는 52 만 명에 육박할 것이다. 그러나 30 년의 월별 압력은 20 년 미만이다.
물론 현재의 주류 관점은 은행 대출을 신청할 수만 있다면 이 시간이 지나면 대출을 받기가 어렵다는 것이다. 이것은 말도 안되는 소리입니다. 알리페이와 JD.COM 모두 신용대출을 사용할 수 있습니다. 현재 각 주요 은행들은 그에 상응하는 소액 대출을 이용할 수 있는데, 그 중 일부는 알리페이보다 금리가 낮기 때문에 은행 대출과 저축을 찾는 것이 이치에 맞는다!
어떤 사람들은 투자 재테크에 담보대출을 사용할 것을 건의해야 할 수도 있다. 말도 안돼, 현재 모기지 금리는 기본적으로 5.8% 이상이며, 가장 안전한 전자 국채와 대규모 예금은 4.3% 미만입니다. 어떻게 투자합니까? 주식 거래나 기타 재테크에 쓰일 경우 원금이 보증될 수 있을지는 아직 확실하지 않다. 이것은 뒷말이다!
대출 20 년 후, 총 이자는 원금의 70% 에 육박할 것이며, 이것은 집을 사는 20 년의 총 시간 비용이다. 열심히 일하면 업주에게 제때에 대출금을 상환하도록 권해야 할 뿐만 아니라, 자금이 넉넉할 때 일회성 조기 상환을 신청해 저당이자를 절약해야 한다!
계산용이, 순상업대출 70 만원, 금리는 15%, 중국인의 평균 대출 시간은 8 년이다. 이는 당신이 20 년이나 30 년을 대출하든, 우리는 8 년째부터 10 년까지 남은 대출금을 한꺼번에 상환할 계획입니다.
계산을 시작하겠습니다.
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대출 20 년
그림 1
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대출 30 년
그림 2
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8 년째 앞당겨 결산하다.
20 년
그림 3
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8 년째 앞당겨 결산하다.
30 년
그림 4
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결론은 다음과 같습니다.
너는 8 년째 되는 해에 모든 돈을 갚았다.
대출 기간이 20 년이면 총 상환액은 992,588 파운드, 약 99 만 파운드, 처음 8 년은 47 만 7 천 파운드, 8 년차는 565,438 파운드 +50 만 파운드입니다.
대출이 30 년이면 총 상환액은 10 14728, 약10/10 10 입니다.
즉, 스트레스를 완화하기 위해 한 달에 800 위안이 적다는 뜻입니다. 이에 따라 8 년 후 일회성 정산시 총 가격 2 만원 (이자) 이 지급된다. 물론, 지난 8 년 동안 매달 적게 갚은 800 원도 한꺼번에 보충될 것이며, 총 차액은 10. 10000 원입니다.
대출 30 년 동안 2 만원을 썼고, 8 년 안에 대출금을 갚아야 한다는 압력이 약간 가볍다는 얘기다.
따라서 대출 상환 압력이 크지 않으면 20 년을 선택하는 것이 좋습니다.
집을 산 후 상환 압력이 심하면 30 년을 선택하면 국가가 노력할 시간을 줄 것이다.
800 위안의 의미는 무엇입니까? 아마 너는 식당에서 한 달 동안 밥을 먹었을 것이다. 때때로 사람들은 이런 음식이 필요하다.
그렇다면 적절한 대출 기간을 선택하는 방법은 무엇입니까?
매달 가계소득, 지출을 공제한 후 필요한 비축자금 (자동차 구입, 의료, 여행, 인정례) 을 남겨서 매달 얼마나 많은 투자와 재테크에 쓸 수 있는지 알아보자. 4. 1 1% 보다 높을 것으로 예상되는 재테크 프로그램을 찾을 수 없다면 모든 돈을 대출금 상환에 사용할 수 있다. 이 역선택에 따라 주기를 선택하다.
그러나, 예를 들어, 만약 당신이 주식 선물을 할 수 있다면, 그것은 불안정하지만, 전반적인 기대는 4. 1 1% 이상이라면, 대출 기간이 길수록, 당신은 은행 대출 금리를 이길 수 있습니다.
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지침의 의미:
현재 사회의 젊은이들: 초입사회, 잠재력, 동기, 하지만 돈이 부족하다. 그들은 차를 사고, 집을 사고, 인테리어를 하고, 결혼을 해야 하는데, 경제적 압력이 크지만, 시간은 우리 편에서 30 년 대출을 선택하면 분투하고 성장할 수 있는 공간이 될 것이다. 나는 네가 빨리 성장할 수 있기를 바란다.
만약 가정 조건이 후하고 돈도 나쁘지 않다면, 전액으로 하자. (농담, 다음에 투자재테크 구성에 대해 얘기하자.)
업데이트
2065438+2008 년 6 월, 저는 어떤 이유로 스위트룸에 투자해야 했습니다. 금리 상승, 현금 5.88% 현금 50 만원, 대출165438 만원. 이미 고위접판의 리듬이다.
50 만 원의 투자이자의 4% 는 2 만 원이다.
165438+ 만 대출 이자는 65,000 입니다.
그래서 집값의 장부 가격이 매년 8 만 5000 원 오른다면, 나는 손해를 보지 않을 것이다.
전국 장부 인플레이션률이 4% 를 넘었다
실제 인플레이션율은 그 이상입니다.
따라서 인플레이션의 관점에서 볼 때 집값은 매년 6 만 5000 원 상승해야 한다.
상술한 추론은 단기간에 실현될 수 없을 수도 있지만 장기적으로는 5- 10 년 안에 여전히 이윤을 낼 것이다.
따라서 집을 사는 투자는 보험을 사서 미래의 배표를 위해 싸우는 것이라고 할 수 있다.
물론 이것은 어떤 집을 사는 것과 관련이 있다. 거품이 너무 큰 집을 사지 마세요. 적어도 인구의 순 유입이 있어야 한다. 북상 광심 주변 지역은 가치가 낮고 지렛대가 낮으며 폭발성이 없어 투자할 수 있다.
부동산 업계에서 10 여 년 동안 어슬렁거리는 업계 인사로서, 나는 먼저 90 년 후, 30 년은 어떤 상황에서도 좋은 선택이라고 결론을 내렸다.
세 가지 이유:
우선, 담보대출은 네가 일생에서 빌릴 수 있는 가장 싼 돈이다. 그래서 얼마나 오래 빌릴 수 있습니까?