2003년 말까지 우리나라의 소비자 신용 잔액은 1998년에서 15조 7,326억 위안으로 증가했으며(그림 1 참조), 이는 연평균 성장률 112%로 5년 만에 90배 증가한 규모입니다. . 65438년부터 0998년까지 소비자 신용 증가율은 326%에 달했다. 대출잔액이 늘어나면서 가계신용 증가율은 점차 둔화되어 2003년에는 47.5%로 감소하였다. 이러한 급속한 성장에 힘입어 은행 신용자산 중 소비자신용이 차지하는 비중도 높아지고 있다(그림 2 참조). 이 중 개인소비자신용을 가장 먼저 발전시킨 중국건설은행이 17.1%로 가장 높은 비중을 차지했고, 소비자신용잔고가 가장 큰 중국공상은행이 2019년 12월 10일에서 가장 높은 비중을 차지했다. 12.2%. 소비자신용은 국내 시중은행에게 중요한 사업이 됐다. 은행은 기존 여신사업에서 소비자신용사업을 분리해 소매사업부, 개인금융부, 주택신용부, 은행카드센터 등을 신설했다. 모든 유형의 소비자 신용을 전문적으로 관리합니다.
2. 풍부한 품종과 점점 더 완벽한 구조 시스템.
우리나라 소비자신용은 초기에는 주택담보대출을 주체로 자동차 소비자대출, 종합소비자대출, 교육대출 등의 대출 형태로 대출업무 체계를 형성해 왔다. 중국 소비자 신용 구조의 주요 특징은 다음과 같습니다.
개인 주택 신용은 소비자 신용의 절대적인 비율을 차지합니다. 중국인민은행 통계에 따르면 2003년 개인 주택대출 잔액은 65438+065438+077974억 위안으로 전년 대비 42.46% 증가해 65438+0998억 위안의 27.64배에 달했다. 지난 6년간 개인 주택대출이 소비자 신용의 평균 75% 이상을 차지했다. 가계대출은 장기간에 걸쳐, 무엇보다 개인이 일반적으로 기업에 비해 상환의식이 높기 때문에 개인 가계대출의 부실채권률은 0.5%에 불과해 매우 낮습니다. 따라서 개인 주택대출은 소비자 신용에서 가장 가치 있는 상품이자 시장에서 가장 경쟁력 있는 상품이 되었습니다. 2003년 말 현재 4대 국영 상업은행의 소비자대출 잔액은 654억3800만 위안+235억8000만 위안으로 그 중 주택대출이 9억7800만 위안으로 전체 소비자 대출 잔액의 7.914%를 차지했다.
자동차 소비자 신용은 개인 주택 대출에 이어 두 번째 소비자 신용이 되었습니다. 자동차 소비자 신용을 제공하는 금융기관으로는 주로 시중은행, 자동차 기업집단 금융회사, 자동차 금융회사 등이 있습니다. WTO 가입 이후 자동차 소비가 크게 늘었고, 대출을 받아 자동차를 구입하는 비율도 20% 이상에 달해 자동차 소비시장이 효과적으로 활성화됐다. 2001년 전국 자동차 소비자 신용잔고는 436억 위안이었고, 2002년 말에는 945억 위안으로 늘어났다. 2003년 봄과 여름이 시작될 무렵의 SARS 전염병은 자동차 소비자 신용을 크게 자극했습니다. 그 해 말, 자동차 소비자 대출 잔액은 6543.88+800억 위안을 초과하여 전년도에 비해 거의 654.38+0배 증가했습니다.
신용카드 소비에 대한 신용한도는 적지만 발전 모멘텀은 좋다. 은행 카드의 소비자 신용 기능은 대부분의 중국 사람들이 받아들이지 않습니다. 예를 들어, 총 은행카드 발급 수는 1994년 84,261,000장에서 2002년 496,519,500장으로 증가했습니다. 같은 기간 총 거래액은 5204억8600만 위안에서 1억1560만1850만 위안으로 증가했고, 카드 발급량 연평균 증가율은 66.45%, 거래량 연평균 증가율은 47.34%에 달했다. 그러나 카드 발급 건수의 급격한 증가에 비해 은행카드의 소비량은 매우 적은 편이다. 2002년 전체 거래금액에서 소비금액이 차지하는 비중은 1.62%에 불과하고, 소비금액에서 소비초과인출이 차지하는 비중은 더욱 작다. 중국의 은행카드 중에서는 주로 전자화폐로 사용되는 직불카드가 절대적인 우위를 점하고 있다. 2003년 3분기말 기준 ***에서 발행한 은행카드 614만장 중 직불카드는 5억 8,813만장으로 전체 은행카드의 95.8%를 차지하며 소비자신용기능을 갖춘 신용카드만() 즉, 직불카드). 하지만 2003년 사스(SARS) 사태 이후 안전 문제로 인해 사람들은 빠르고 깨끗한 은행카드를 선호하게 됐다. 많은 사람들이 신용카드의 소비자 신용기능을 이용하기 시작했고, 신용카드 사업은 급속한 성장을 이루었습니다. 연간 신용카드 발급 건수는 약 480만 장으로 전년 대비 325만 장, 209% 증가했다. 평균 카드 거래금액은 약 7,400위안으로 직불카드보다 훨씬 높다.
학자금 대출 비중이 적고 발전도 더디다. 1999년부터 2001년까지 총 1,440만 위안의 전국 학자금 대출이 발행되어 총 379,000명의 학생이 공부할 수 있도록 도왔습니다. 학자금 대출 잔액은 32억 위안(전국 학자금 대출 6543.8억 위안+3억 위안, 일반 학자금 대출 65438억 위안+9억 위안 포함)에 달했다. 2004년 2월말 현재 학자금대출 잔액은 71억4554억3800만위안(전국 학자금대출 5243억8000만위안 포함)이다.
3. 도시와 농촌의 차이가 크며 지역 간 불균형 발전이 존재합니다.
지역별로 발전이 고르지 않다. 소비자신용정책 규정으로 인해 우리나라 금융기관이 발행하는 주택대출은 주로 해당 기관의 소재지로 제한되어 있습니다. 따라서 지역 간 경제 발전의 차이로 인해 소비자 신용 발전에 불균형이 발생했습니다. 많은 국내 상업은행은 소비자 신용 개발에 초점을 해안 지역이나 강변과 같은 개발된 지역에 집중해야 한다는 점을 분명히 했습니다. 2000-11년 말까지 광둥, 베이징, 상하이, 저장, 복건의 소비자 신용 총 잔액은 1,921억 위안으로 소비자 신용 총 잔액의 61%를 차지했으며 기타 성 및 도시는 39%.
소비자 신용 종류 측면에서도 지역별 상당한 차이가 있습니다. 서부 일부 지역에서는 아직 전국 학자금 대출 사업을 시작하지 않았고, 상당수의 학생들이 학자금 대출을 받지 못하고 있다.
금융기관 간 발전은 고르지 않다. 소비자 신용의 규모나 발전 속도에 관계없이 4대 국영 상업은행이 선두 위치에 있습니다. 합작 상업은행은 전체 소비자 신용 규모에서 작은 부분을 차지합니다. 2002년 말 기준으로 4대 국영 상업은행의 개인 소비자 대출 총액은 8,886억 위안으로 전체 소비자 신용 잔액의 85.6%를 차지했다. 기관은 14.4%에 불과했다. 5438+065438+2003년 10월 현재 우리나라 개인 자동차 소비 대출 잔액은 1,800억 위안에 이르렀고 그 중 공업, 농업, 중국, 건설의 4개 국영 상업은행이 전체의 81%를 차지했습니다. 반면 합자 상업은행 등 금융기관의 비중은 19%에 불과하다. 중국 은행은 소비자 신용 시장 점유율에서 4대 국영 상업 은행 중 1위를 차지했으며, 연간 개인 주택 대출에서 939억 4300만 위안을 발행했으며, 신규 소비자 신용 잔액은 전년 대비 36% 증가했습니다.
잠재력이 큰 농촌 시장은 대부분 비어 있다. 중국에는 8억 명이 넘는 농민이 있으며 농촌 지역의 소비자 신용을 위한 광대한 개발 공간은 분명합니다. 특정 도시의 농민을 대상으로 한 표본 조사에 따르면 농민의 70%가 소비자 신용이 긴급히 필요한 것으로 나타났습니다. 그러나 소비자 신용은 여전히 주로 도시에 집중되어 있습니다. 전국 일부 군을 대상으로 한 조사에 따르면 군의 소비자대출 비중은 90%를 넘는 반면, 농촌지역의 소비자대출 비중은 10% 미만이다.