1. 차용인이 주택을 구입하기 위해 예비 기금 대출을 사용하는 경우 중앙 은행이 금리를 인하한 후 예비 기금 대출 이자율도 감소하므로 대출금을 미리 상환하기 위해 서두를 필요가 없습니다. 더 분명합니다. 차용인에게 여유 자금이 있으면 다른 고수익 투자에 사용될 수 있습니다.
2. 대출 기간이 절반이 지났습니다. 차주의 대출기간이 절반을 초과한 경우에는 상환기간 이전에 대출금을 상환할 필요가 없습니다. 대출기간이 절반을 초과하면 원금상환 비중이 커지고, 대출금을 조기상환할 경우에는 이자 절약 없음.
3. 대출금리 우대. 대출 이자율이 낮으면 차용인은 상환 압력을 덜 받게 됩니다. 대출을 신청할 때 큰 할인 혜택을 누릴 수 있다면 대출금을 조기에 갚기 위해 서두를 필요가 없습니다.
따라서 위와 같은 상황에 해당된다면 주택담보대출을 미리 갚지 않는 것이 좋습니다. 대출 비용 절감 필요성을 충족시킬 수 없기 때문입니다. #적어도 다음 세 가지 상황은 조기상환에 적합하지 않습니다.
우선, 선지급자금대출이나 대출할인을 더 큰 할인(보통 15% 할인)을 누리고 있는 분들의 경우 지금까지는 이자가 5년 이상 사적금 대출 금리는 3.25%, 상업 대출 기본 금리는 4.9%, 할인을 더하면 실행 금리는 4.165%에 달해 매우 낮은 수준이라고 할 수 있다. 이미 저금리를 누려 금리인하 채널에 진입한 만큼, 보유하고 있는 유휴자금을 재무관리에 활용하는 것이 경제적입니다. 예를 들어 유휴자금이 10만 위안을 갖고 연수익률 6%의 금융상품에 투자하면 연말에 6000위안을 얻을 수 있다.
둘째, 원금균등상환액이 1/3을 넘었습니다.
평균 자본화에서는 총 대출 금액을 비용으로 균등하게 나눕니다.
상환 이자는 남은 원금을 기준으로 계산됩니다. 즉, 나중 단계에서는 원금이 적게 남을수록 이자가 적게 발생하게 됩니다. 1/3 이상을 갚는다는 것은 이자의 거의 절반을 갚고 나중에는 원금을 더 많이 갚았다는 뜻이다. 이자 수준은 상환 금액에 거의 영향을 미치지 않습니다.
드디어 원리금 균등상환이 중장기에 이르렀습니다.
원리금 균등이란 주택담보대출의 원금과 이자를 총액을 더한 뒤 매달 균등하게 분배하는 방식이다. 즉, 월 상환액에서 원금이 차지하는 비중은 매월 증가하고, 이자 비중은 매월 감소하게 됩니다. 상환기간 중간쯤 되면 이자의 대부분이 상환됐기 때문에 대출금을 조기에 갚는 것은 의미가 없다. #다음 4가지 상황에서는 대출금을 조기에 상환하는 것이 바람직하지 않습니다.
범주 1: 긴급 자금을 사용하여 상환합니다.
일반 소비자에게 주택담보대출은 생활비에서 중요한 부분을 차지하며, 월 납입금이 월수입의 30~50%를 차지하는 경우가 많다. 잦은 금리 인상으로 인해 일부 "주거 노예"는 점점 더 큰 압력을 받기 시작했으며 대출금을 미리 상환하고 싶어했습니다. 잦은 금리 인상으로 많은 관심이 모아졌지만, 자금이 부족하고 금융여력이 부족한 소비자들에게 당초의 재무계획을 방해하는 것은 적절하지 않습니다. 동시에 비상자금을 사용하게 되면 미래 생활의 위험이 커지게 되고, "소액의 돈으로 큰 비용을 잃는" 결과를 초래할 수도 있습니다.
범주 2: 원금과 이자가 동일하면 중도상환기간에 들어갑니다.
현재 상업대출에서 가장 널리 사용되는 방법은 원리금 균등상환이다. 상환중간단계에 들어서면 월납입금의 대부분이 원금이므로 조기상환은 별 의미가 없습니다. 소비자가 자금이 충분하지 않은 경우 대출금을 미리 상환하기 위해 서두르지 않을 수 있습니다. 특히 상환 후기 단계에서는 상환을 위해 중앙화된 자금을 사용할 필요가 없습니다. 이는 재무 계획을 방해할 뿐만 아니라 자금의 효과적인 사용에도 도움이 됩니다.
범주 3 : 원금균등상환기간이 1/4에 도달했습니다.
현재 은행의 조기상환 상황으로 볼 때 일반적으로 상환액은 1000위안의 정수배가 되어야 한다. 평균 원금상환 방식은 매월 균등하게 원금을 상환한 후 남은 원금을 기준으로 이자를 계산하기 때문에 초기 상환액이 크고 부담이 크다. 원금이 계속 줄어들면서 월 납입금도 줄어들어 나중에 납입이 더 쉬워집니다. 20년 만기로 30만 위안의 대출을 예로 들어보겠습니다. 상환기간 6년째부터, 즉 상환기간이 1/4이 됩니다. 월별 지불액 구성에서 원금이 이자를 초과하기 시작합니다. 이때 대출금을 조기상환하게 되면 실제로 상환부분이 원금보다 많아지게 되어 효율적으로 저축한 이자는 사용되지 않게 됩니다.
범주 4: 더 나은 투자 및 재무 관리 채널이 있습니다.
소비자 자금을 은행에만 예치하고 가까운 시일 내에 사용하지 않을 경우 수익률은 예금이자율이다. 이에 비해 대출 금리는 6.5555%, 1년 예금 금리는 3.87%에 불과하다. 대출 금리가 예금 금리보다 훨씬 높다. 이 경우 조기상환을 위해 자금을 활용하는 것이 더 적절합니다. 소비자 자금이 투자 자금, 외환 및 기타 재무 관리 상품 등 투자 및 재무 관리 채널이 더 좋고 자본 운용 능력이 상대적으로 강하면 더 높은 수익률을 얻을 수 있으며 펀드에서 창출되는 수입도 더 높습니다. 조기상환으로 절약된 이자는 유동성 활용 측면에서 볼 때 이들 소비자가 조기상환을 위해 자금을 사용할 필요가 없다.
대출금 조기상환에 적합한 사람은 다음 세 가지 조건을 충족해야 한다.
우선 원리금 균등상환 방식을 선택한 사람 중 5년 이내인 사람 대출금을 상환하면 이자를 많이 절약할 수 있기 때문에 대출금을 조기에 상환할 수 있습니다. 둘째, 여유자금은 있으나 다른 투자채널이 없거나, 투자수익률이 대출이자율보다 낮습니다. 마지막으로, 가까운 장래에 대규모 지출이 발생할 가능성은 낮아집니다.
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