첫째, 대부분의 대학생들은 사회 경험이 부족하고, 소득원이 좁고, 위험 감수 능력이 취약하고, 재무 관리 지식 및 학점 제도가 주관적으로 부족하고, 실제 이자율을 계산할 수 없으며, 예금의 질을 판단할 수 없습니다. "알몸 스트립"과 같은 캠퍼스 대출의 본질은 실제로 고리 대금입니다. 2015년 중국 런민대학교 신용관리연구센터가 발표한 '전국 대학생 신용인식 조사 보고서'에 따르면 대학생 중 8.77%가 부족한 자금을 보충하기 위해 대출을 이용하는 것으로 나타났으며, 그 중 온라인 대출이 가장 큰 비중을 차지했다. 절반 가까이 P2P 금융 서비스를 목표로 하는 대학생 수가 빠르게 증가하고 있습니다. 또 다른 설문 조사에 따르면 조사 대상 대학생 중 거의 50%가 수업료 연체로 인해 미래의 일과 생활에 미치는 영향이 심각하지 않거나 알려지지 않을 것이라고 믿고 있는 것으로 나타났습니다.
둘째, 대학생들은 소비관념이 미성숙하고 물질적 유혹에 대한 저항력이 약하며 허영심이 강하고 충동적 소비 경향이 있다. 또한 생활비나 직업으로 인해 대출을 받을 수 있다고 생각하기 때문에 다양한 유혹이 있을 때 대출은 이러한 유혹을 충족시키는 가장 직접적인 통로가 됩니다. 모두가 알고 있듯이, 살을 빼야 입는 스커트를 사는 것은 기본적으로 끝이 보이지 않는다.
셋째, 대학생은 사회인에 비해 고정된 정체성과 상대적으로 단순한 사회적 관계를 갖고 있어 계약 위반에 대한 대처가 용이하다.
넷째, 대학생 스스로가 강력한 의사소통력과 의사소통 환경을 갖고 있고, 고객홍보 비용이 극히 낮다.
또 다른 매우 중요한 문제는 은행들이 대학생 신용카드 사업을 조기에 '갑자기 중단'했고, 기존 사업도 '캠퍼스론'만큼 빠르지 않다는 점이다.
전문가들의 말처럼 학자금대출 모델 자체가 원죄를 갖고 있다. 학생들은 안정적인 상환능력이 전혀 없기 때문에 학생에게 대출을 해주는 것 자체가 위험하다.
시장 관점에서 효과적인 검증은 이해상충 없이 독립적인 제3자에 의해 수행되어야 하며, 여기에는 대출 소유권 추적, 대출 모기지 담보 추적, 신뢰할 수 있는 제3자 데이터 소스, 지속적인 정보가 포함되어야 합니다. 규정 준수 모니터링 등. , 그러나 현재 캠퍼스론으로는 불가능합니다. 캠퍼스론에 대한 대출 심사 과정은 기본적으로 정형화되어 있지 않습니다. 플랫폼은 차용자의 대출 수준을 독립적으로 추적하고 실제 자금 지불을 확인하는 중개자 역할을 할 뿐만 아니라 제3자 데이터 소스, 위험 모니터링 및 기타 정보에 대한 검증 및 평가가 부족합니다. 더욱이, 양측의 실제 정보를 검증하지 않으며, 심지어 양측에게 비공개로 소통할 수 있는 기회까지 제공한 후 플랫폼을 통해 절차를 거치게 함으로써 플랫폼을 전면화합니다. 이로 인해 학생들은 자신의 이름이나 동급생의 이름으로 여러 차례 대출을 받게 되었고, 이자는 원래 24%에서 30%-40%로 늘어났습니다.
전문가들이 자신의 속임수를 어떻게 폭로하는지 살펴보겠습니다.
루틴 1:
"일반적으로 대출 금액은 높지 않지만 점점 더 많이 빌릴 수 있습니다." Xu Bei는 학생들 사이의 대출 공유 루틴에 대해 이야기하면서 말했습니다. 대학생들에게 돈을 빌리도록 유도하기 위해 대출 기관은 일반적으로 처음에 3,000~5,000위안만 제공하고 기간은 매우 짧습니다. Xu Bei는 "이 방법을 사용하면 기본 연간 이자율은 높지만 단기적으로 이자 금액은 높지 않을 것이며 학생들은 일반적으로 그다지 민감하지 않지만 처리 수수료와 다양한 수수료를 포함하면 실제 이자율이 됩니다."라고 말했습니다. 매우 높습니다. 학생의 상환 능력이 초과되면 우리는 서쪽 벽을 보충하기 위해 동쪽 벽을 계속 허물어야 합니다.
루틴 2:
참수이자란 민간 금융업계의 전문 용어로 사채업자나 지하은행이 차용자에게 돈을 빌려줄 때 원금의 일부를 공제한다는 뜻이다. . 이 돈을 참수이자라고 합니다.
“채권자가 차용인에게 6억5438만원을 빌려줬는데, 차입자에게 갚을 때 이자 2만위안을 직접 공제하고, 차용자에게 8만위안만 준다면 차용인은 차용자에게 65,438+의 IOU를 주게 된다. 즉, 차용증에 기록된 금액이 실제 대출 금액보다 큽니다." Luo Haojie는 기자들에게 Hou Yaozong이 참수되었다고 말했습니다. 학생들은 자기보호에 대한 인식이 부족한 경우가 많기 때문에 그 과정에서 문제가 있다고 느껴도 감히 말하지 못하고 다른 사람들이 자신을 조종하도록 내버려두는 경우가 많습니다.
루틴 3:
사실 허우야오종은 혼자가 아닙니다. 광저우 민간 금융계 관계자는 기자들에게 '계좌를 정산한다'는 것은 또 다른 '소액 대출 회사'가 첫 번째 회사의 돈을 상환하고 차용인이 더 높은 부채 계약을 체결한다는 것을 의미한다고 말했다. Xu Bei는 "계정 균형"을 유지하기 위해 대출 회사는 의도적으로 차용인을 채무 불이행 상태로 만들 수도 있다고 말했습니다. 가혹한. 예를 들어, "지불 연체" 기간을 시간 또는 분 단위로 측정하면 부채가 두 배로 늘어납니다.
루틴 4:
보고에 따르면 법적 위험을 피하기 위해 이러한 대출 공유 기관은 종종 특별한 기술을 가지고 있습니다. 예를 들어 돈을 빌리는 과정에서 고리대금을 법으로 보호하지 않기 때문에 빌리는 사람을 속여 은행에 가서 현금을 이체하고 은행 명세서를 증거로 남기는 경우가 많다. 예를 들어 차용인에게 돈을 이체하기 위해 은행에 갔을 때 차용증에 약속한 20만 위안을 먼저 차용인의 카드에 넣은 뒤 차용인에게 이를 인출하라고 요구한 뒤 654만3800만 위안을 빼앗았으나 차용인은 상환전표를 받지 못했습니다. 결국 차용인은 실제로 6억5438만 위안만을 받았지만 은행 명세서에는 아직 20만 위안이 남아 있는 것으로 나타났다.
캠퍼스론 자체로 돌아가서, 이런 사건들 때문에 대학생들의 소비를 제한하고 정식 대출을 취소하는 것은 문제를 해결하는 좋은 방법이 아닙니다. 이러한 잠재적인 위험만 최대한 방지할 수 있습니다.
여기에는 차용인과 대출자의 자격 및 신용이 확인되었는지 여부, O2O 음양 계약이 없는 경우, 대학생이 채무 불이행에 대한 책임을 질 수 있는지, 금융 감독 부서가 있는지 여부가 포함됩니다. 금융교육을 더 잘하고, 국가가 이 부분을 입법화하고 법의 이행을 보장할 수 있다면, 캠퍼스 금융생태가 정상이라면 금융기관은 과도한 대출과 폭력적인 추심에 대해 처벌받게 될 것입니다. ...
물론 중앙은행이 공식적으로 규제 메커니즘을 확립하고 온라인 대출 플랫폼의 '화이트리스트'를 집계한다면 앞으로 '네이키드바'와 같은 사회적 사건이 사라질 뿐만 아니라, 대출 플랫폼의 운영도 더욱 효율적이 될 것이며 사회는 더욱 건강해지고 안정될 것입니다.