P2P 차대출 분야의 초기 종사자로서 필자는 차대출 사업의 발전에 대해 줄곧 낙관해 왔으며, 특히 현재의 업계 환경에서 이는 날로 왕성해지는 시장 수요든 명확한 규제 정책이든 국내 차대출 분야에 여전히 큰 기회가 있다는 것을 충분히 보여준다.
첫째, 자동차 대출 자산의 천연 이점
국내 P2P 업계는 2007 년부터 싹이 트기 시작했다. 최근 10 년간의 발전을 거쳐 P2P 시장의 금융 상품 유형은' 다양함' 이라고 할 수 있는데, 이는 P2P 플랫폼이 자산 개발에 충분한 선택권을 가지고 있음을 의미합니다. 통합 플랫폼은 부동산 담보 대출, 중대형 기업 대출, 정신 프로젝트 융자, 공급망 금융, 어음, 인수 등의 업무를 동시에 운영할 수 있다. 비교적 작은 플랫폼은 하위 비즈니스의 발전에 집중할 수 있습니다. 정책은 대출자의 대출 잔액에 상한선을 두고 국내 징신 기초가 미비하고 보수적인 투자 환경과 결합해 차대출이 P2P 플랫폼의 소규모 업무에 가장 적합한 방향 중 하나라고 생각한다.
첫째, 실무자로서 가장 먼저 고려하는 것은 플랫폼의 전략적 포지셔닝, 즉 P2P 업계가 금융체계에서의 지위를 바탕으로 플랫폼 자체의 발전 방향을 결정하는 것이다. 제 경험을 예로 들어보죠. 20 14 가 정식으로 은행에 입사했을 때, 나는 먼저 P2P 업계가 전통적인 금융기관의 보충으로 존재한다는 것을 확인했고, 우리는 은행과 경쟁하거나 은행을 이길 수 없었다. 이런 포지셔닝에 따라 P2P 플랫폼의 장기 발전 길은 은행이 하지 않는' 더러운 일' 에서 부문을 찾아 점차 핵심 경쟁력을 키워나가는 길밖에 없다. (윌리엄 셰익스피어, 템플린, 자기관리명언) (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 스포츠명언) 일반적으로 은행의 주요 업무는 신용 카드, 담보대출 업무, 표준화된 소액 대출 업무를 대표하는 대기업 신용업무이다. 하지만 많은 인력과 물력을 필요로 하는 소액 표준화되지 않은 신용업무는 은행이 하기 싫어하는 업무이기 때문에 전통 민간 금융의 주요 업무가 되었다.
둘째, 차대출은 플랫폼의 지속 가능한 발전에 도움이 되는 작고 표준화된 금융 사업이다. 전통적인 민간 금융 서비스 중에서 가장 흔한 것은 세 가지이다. 일류는 현금 업무로, 예를 들면 건물 환매, 진보 등과 같이, 플랫폼이 대량의 인력을 투입해야 하고, 업무 주기가 짧아서 플랫폼이 양질의 고객 자원을 축적하는 데 불리하다. 두 번째 범주는 소액 대출 업무이며, 이는 시장에 있는 대부분의 소액 대출 회사의 주요 업무이기도 하다. 소액 대출의 장점은 시장 용량이 어마하고, 현 단계에서 징신 시스템이 미비할 때 대량의 기한이 지난 부실 채권을 축적하기 쉬우며, 위험 통제가 어려워 플랫폼의 위험 통제 능력에 대한 요구가 높아지고 있다는 점이다. 세 번째 범주는 자동차 대출 사업입니다. 소액 대출에 비해 조기 자동차 대출의 시장 용량은 크지 않다. Dell 은 일부 고객이 소액 대출에서 제외되는 2 차 고객에 속한다는 사실을 발견했습니다. 이를 위해서는 플랫폼을 통해 고객을 추적하는 데 많은 인력과 물력이 필요합니다. 대출 전후부터 대출 후까지 모든 코너에는 매우 전문적인 풍제어 기술이 필요하다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 그러나, 차대출 업무의 우세는 마침 대출 후 처분에 반영되어 있다. 무담보 소액 대출과는 달리 자동차 대출 업무에는 차량이 담보와 대출 후 담보로 있다. 일반적으로 자동차 대출 업무는 표준화가 매우 쉬운 제품이며, 표준화는 규모화할 수 있다는 것을 의미한다. 이러한 비즈니스 자체는 확장성이 뛰어나 P2P 플랫폼의 규모화에 매우 도움이 됩니다.
셋째, 자산 위험의 관점에서 자동차 대출 사업의 위험은 일반적으로 소액 대출이나 기타 대기업 대출 업무보다 낮다. 주된 이유는 실물경제가 거시경제 환경에 크게 영향을 받기 때문이다. 경제가 상행할 때, 소기업은 경영이 양호하지만, 상환 압력은 크지 않다. 만약 대출자가 경제 하행 기간 동안 자금 회전이 어려워 자신의 자금 상황에 영향을 미친다면, 불량대출률은 불가피하게 치솟을 것이다. 이런 상황에서 차대출은 대출 후 재활용 방면의 우세가 비교적 두드러진다. 한편으로는 차대출 업무 자체의 소규모 특성으로, 불량한 단일 프로젝트는 플랫폼의 자금 체인을 손상시키지 않는다. 한편 담보물은 통제할 수 있어 플랫폼에서 담보물을 회수하고 처분할 수 있다.
넷째, 차용인 자체로는 마이크로대출 고객보다 차주의 금융 수요가 풍부해 플랫폼이 양질의 고객을 지속적으로 발굴하는 데 도움이 된다. 일반적으로 차주의 경제 수준은 대부분의 소액 대출 고객보다 약간 높다. 전자는 대부분 기업주이며 자동차 보험 수요, 자동차 금융리스 수요, 애프터 자동차 소비 금융 수요 등 지속 가능한 발전에 대한 재정적 수요가 더 많습니다. P2P 플랫폼이 이처럼 양질의 고객 자원을 축적하는 장점은 향후 단일 금융 업무에서 다양화 자동차 이후 시장 금융 서비스로 전환될 때 견고한 비즈니스 기반을 갖추게 된다는 점입니다. 처음부터 시작할 필요가 없습니다. 이는 플랫폼의 전환 위험을 어느 정도 줄이고 플랫폼 전환 비용을 통제하는 데 도움이 됩니다.
둘째, 자동차 대출 사업의 외부 발전 기회
최근 몇 년 동안 자동차 대출 업무의 규범과 성숙함에 따라 P2P 플랫폼이 자동차 대출 업무 발전에서 직면한 장애도 줄어들고 있다. 제 3 자 통계에 따르면 우리나라가 차대출 업무와 관련된 플랫폼이 1600 개를 넘어 모든 플랫폼의 40% 를 차지하고 있어 차대출 사업의 출현을 알 수 있다. 오늘날 규제가 추진됨에 따라 중소기업에 대한 업계의 관심이 다시 한 번 높아지면서 차대출업계는 앞으로 꾸준히 상승할 것으로 예상된다. 필자는 차대출 업무의 빠른 발전은 이런 자산의 고질뿐만 아니라 정책 환경 및 시장 상황과도 관련이 있다고 생각한다.
첫째, 중소기업에 대한 정책의 확실성은 P2P 업계가 차대출 분야를 지속적으로 탐구하고 차대출 업계의 발전을 촉진할 수 있도록 어느 정도 유도할 수 있다. 한편, 이 글의 서두에서 언급했듯이 할당량령의 출범은 현 단계에서 대형 입찰 플랫폼의 중앙 집중식 전환으로 이어질 수 있으며, 할당량 규정과 매우 호환되는 소규모 비즈니스는 당연히 이번 전환 열풍에서 가장 주목받는 업무 영역이 될 수 있습니다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 할당량명언) 한편 투자자들은 P2P 규정 준수 발전에 가장 관심이 많으며, 한도령의 출범은 일부 투자자의 실제 투자 행위에 영향을 미칠 수밖에 없다. 따라서 대형 입찰 플랫폼의 업무 조정 과정에서 사용자는 불가피하게 유출될 수 있으며, 대형 입찰 플랫폼을 떠나는 사용자는 할당량 요구 사항을 충족하는 소규모 비즈니스 플랫폼으로 유입될 가능성이 가장 높습니다.
둘째, 자동차 금융시장의 거대한 상상의 공간은 비어 있다. 중국 인터넷+자동차 금융 20 16 년 발전 보고서에 따르면 20 12 년 국내 자동차 금융 시장 규모는 3920 억원에 달하고 연간 성장률은 30% 를 넘었다. 20 14 년 자동차 금융시장 규모가 공식적으로 7000 억원을 돌파하며 복합연간 성장률이 33.6% 를 넘어섰다. 또한 중고차 시장은 빈 차 앞에서도 활발하다. 제 3 자 자료에 따르면 20 16 상반기 중국 중고차 시장의 전체 거래 규모는 477 만 4300 대로 같은 기간 15 에 비해 3.6% 증가했다. 국내 방대한 자동차 금융 시장을 바탕으로 알리 텐센트 등 인터넷 거물들도 잇달아 자동차 금융 분야에 진출하고 있다. 이들의 업무 분야에는 중고차 교체, 신차 판매, 자동차 보험, 애프터 O2O 서비스 등이 포함돼 자동차 금융의 전망을 충분히 입증했다. 실제로 P2P 자동차 대출 플랫폼의 경우 플랫폼의 규모와 지속 가능한 발전은 단일 자동차 담보 융자 업무에 의해 이뤄지지 않습니다. 신차, 중고차, 애프터시장을 둘러싼 금융 배치가 자동차 금융의 새로운 트렌드가 될 수밖에 없다.
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