돈의 가치가 떨어지고 은행 예금 금리가 너무 낮아서 은행에 있는 돈이 점점 줄어들고 있다는 말을 자주 듣습니다.
그래서 이 문제를 어떻게 봐야 할까? 은행 대출 금리는 어떻게 알 수 있나요? 은행대출 이자율이 높나요, 낮나요?
먼저 은행대출은 이자를 받아야 할까요? 이자를 내지 않아도 괜찮나요?
대출을 받는 많은 사람들은 은행이 뱀파이어라고 말할 것이다. 왜냐하면 은행 대출은 두 번째로 이자를 지불해야 하기 때문이다. 그래서 각종 모임에서 일부 사업주들은 은행대출은 저금리나 무이자여야 한다고 생각하며 은행대출이 왜 이자를 받는지 의문을 제기하는 경우가 많다.
재정자금과 은행자금의 차이에 대해서는 언급하지 않겠지만, 분명히 짚고 넘어가야 할 점은 은행의 자금이 어디서 나오는가? 은행이 대출 이자를 부과하는 이유는 무엇입니까?
은행 자금 중 극히 일부만이 자본이고, 그 이상이 은행 예금이다.
은행 예금은 어디서 나오나요? 첫 번째는 정부 자금이고, 두 번째는 기업 예금이고, 세 번째는 국민 예금입니다. 특히 국민예금이 큰 비중을 차지한다. 즉, 은행대출은 주로 서민들의 예금, 즉 여러분과 제가 은행에 갖고 있는 예금에서 나옵니다.
은행은 예금이 만기일 때뿐만 아니라 예금이 만기되지 않은 경우에도 모든 예금자의 예금이 제때에 지불되도록 해야 합니다. 이것이 은행의 생존과 발전을 위한 기본이자 기반입니다.
동시에 은행은 예금자에게 이자를 전액 제때에 지급해야 합니다. 다들 예금 금리가 낮다고 생각하지만, 예금 이자는 전액을 제때에 갚아야 합니다.
은행은 영업 중에 사무실 공간, 사무 장비 및 인력에 대한 비용을 지불해야 합니다. 이러한 비용을 충당해야만 우리는 계속 운영할 수 있습니다.
더 중요한 것은 은행은 상업기관이고, 은행은 투자자에 대한 책임이 있으며 예금과 이자를 지급해야 할 뿐만 아니라 투자자에게 이익을 분배해야 한다는 것입니다. 그렇다면 은행은 이자를 부과해야 할까요?
둘째, 은행 주택담보대출 금리가 높은가? 이보다 더 저렴한 대출 금리가 있나요?
현재 상황으로 볼 때 은행 주택담보대출 금리가 가장 낮다고 다들 믿고 있다. 마찬가지로 위에서 언급한 질문에 대해 대출 원금 530,000위안은 여전히 30년이고 이자는 총 550,000위안이므로 연이자율은 약 5.35%입니다. 일반적인 상황에서 주택담보대출의 연간 이자율은 4.9%에서 5.6% 사이입니다.
첫째, 이 금리는 더 높은 사채 금리에 비해 확실히 훨씬 낮습니다.
대부업에 대해 말하자면, 사채라고 말해야 한다. '사채 사건 재판에서 법률 적용에 관한 여러 문제에 대한 최고인민법원 규정'이 이를 분명히 했다. 법정 대출이자율은 차용인과 대출인이 합의한 이자율이며, 연 36%를 초과할 수 없으며, 연 24%의 이자율이 법으로 보호됩니다. 따라서 연환산 종합이자율, 즉 각종 수수료를 포함한 이자율이 36%를 초과하면 고리대금으로 간주되며, 연환산 이자율은 24% 이내가 정상이다. 민간 대출의 연간 이자율이 24%인 것이 얼마나 정상적인지 알 수 있습니다.
둘째, 다양한 P2P 대출 플랫폼의 금리는 낮지 않으며, 주택담보대출 금리의 약 2배에 달할 수 있습니다.
P2P 대출은 민간 대출의 또 다른 중요한 방식으로 자리 잡았으며, 금리 수준도 많은 관심을 끌었습니다. 비공식적이고 불법적인 금융 관리 플랫폼의 고리대금에 대해서는 이야기하지 않겠습니다. 공식적이고 합법적인 금융 관리 플랫폼의 이자율은 낮지 않습니다. 통계에 따르면 2018년 P2P 대출 산업의 전체 종합 수익률은 9.81%였으며, 온라인 대출 업계의 최저 수익률도 8~14% 수준이었습니다. P2P온라인대출연구센터는 2019년 P2P 온라인대출 업계의 종합 수익률이 9~10%로 더욱 하락할 것으로 전망했다. 이는 여전히 상대적으로 표준화된 온라인 대출 플랫폼의 공식적인 업무입니다. 그렇다면 P2P 대출 플랫폼의 대출에 비해 은행의 대출 금리는 매우 낮은가요?
셋째, 은행의 일반 상업대출 금리는 낮지 않습니다.
주택 담보 대출은 시중 은행 대출 중 금리가 가장 낮습니다. 물론, 예비 기금 대출에 비해 금리는 여전히 상대적으로 높습니다. 하지만 은행의 상업대출 금리는 그리 저렴하지 않습니다. 일반적으로 소비자 대출 금리는 6% 이상입니다.
셋째, 금리가 왜 높다고 생각하시나요? 대출금리 낮추는 방법은?
대출자는 대출 이자가 대출 원금을 초과했다고 생각할 수 있습니다. 대출 원금은 530,000이고 이자 합계는 550,000이므로 너무 높습니다. 그런데 차용인이 간과하는 것 중 하나는 대출 기간이 1~2년이 아니라 3~5년이 아닌 30년이라는 점이다. 따라서 30년 동안 누적된 이자가 대출 원금을 초과하는 것이 정상이다. .
대출 이자를 줄이는 방법은?
동일한 대출조건에서 이자비용을 줄이는 방법은? 이자지급을 줄일 수 있는 방법이 있나요? 대답은 확실히 그렇습니다.
첫 번째는 대출 기간을 단축하는 것입니다. 대출기간을 단축한다고 해서 대출이자율이 낮아지는 것은 아니지만 대출이자비용을 줄일 수는 있습니다. 마찬가지로 위의 대출금액은 530,000위안입니다. 대출기간을 30년에서 20년으로 줄이면 20년간 누적 이자는 34만 원에 불과해 이자비용이 21만 원 줄어든다.
둘째, 부분 상환을 미리 하세요. 부분 선불은 많은 사람들이 선택할 수 있는 옵션입니다. 결국 경제여건이 좋아지고 일정기간 내 저축이 늘어나면 부분 조기상환을 통해 이자부담을 줄일 수 있다.
현재 많은 은행에서는 조기 상환을 허용하지만 일부 은행에서는 특정 수수료를 부과합니다. 그러나 대출금의 일부를 10년차에 미리 상환할 수 있는 경우(예: 230,000위안 선지급)에는 누적 대출 이자가 200,000위안 감소될 수 있습니다.
세 번째는 상환방식을 바꾸는 것이다. 우리는 은행 주택대출의 상환 방법이 평균 자본금과 원리금 균등 상환 방법이라는 두 가지가 있다는 것을 알고 있습니다. 정상적인 상황에서 은행은 원리금 균등상환방식을 선택하게 되는데, 이는 당연히 차용인의 초기 이자부담을 줄이는 것이 목적이다. 하지만 상대이자율도 상대적으로 높다. 따라서 원리금균등상환으로 상환방식을 변경하면 동일한 30년 대출에 대한 이자는 11만원 미만이 된다.
돈에는 비용이 들기 때문에 대출 기관은 은행에서 일하지 않습니다.
위의 분석을 읽어보신 후에도 여전히 대출금리가 높다고 생각하시나요? (저자: Qi Jian, 재무분석)