은행이 중소기업 금융업무를 수행하는 방식에 대해 간략히 분석한다. 이 글은 은행의 중소기업 금융업무를 분석하고 고찰한다.
키워드: 중소기업을 위한 시중은행의 직접금융 채널의 위험과 수익1.
중소기업의 발전 상황은 우리나라 국민 경제의 발전을 촉진하고 시장 경제 주체를 건설하며 사회 안정을 촉진하는 기본 힘입니다. 특히 국민 경제의 완만한 성장을 보장하고 고용 압력을 완화하며 국가를 활성화하는 데 있어서 과학기술을 통해 경제구조를 최적화합니다.
개혁개방 이후 중소기업은 급속한 발전을 이루었다.
중국에는 공식적으로 등록된 중소기업이 100,000개가 넘으며, 이는 중국 기업 전체의 99%를 차지하며, 중소기업이 창출한 최종 제품과 서비스의 가치가 더 많은 것으로 알려져 있습니다. 이는 중국 GDP의 50%, 수출의 60%, 세입의 43%, 도시 고용 기회의 75%를 차지합니다.
중소기업은 노동흡수, 시장경쟁 촉진, 국민생활 윤택화, 기술혁신 촉진, 경제발전 촉진 등 그 무엇과도 대체할 수 없는 역할을 하면서 국민경제 발전의 중요한 부분으로 자리 잡았습니다.
중소기업은 경제를 이끄는 새로운 성장포인트로 자리 잡았습니다.
둘째, 중소기업을 위한 금융서비스를 개발하는 것은 시중은행에 있어서 전략적으로 중요한 의미를 지닌다.
1. 대형 고객의 기여도가 급격히 감소하고 있으며, 은행 이익률도 점차 좁아지고 있습니다(1).
주요고객의 자금관리 수준은 전반적으로 향상되었습니다.
대규모 고객은 기본적으로 자본 네트워크를 구축했으며, 자금의 집중적 관리로 인해 대형 은행 및 기업의 예금 및 대출 비중이 점차 감소했습니다.
(2) 주요 고객의 자금 조달 능력이 향상되고 직접 자금 조달 채널이 개방되어 있으며 전통적인 대출 업무에 대한 수요가 부족합니다.
예를 들어, 단기 금융 시장의 급속한 발전으로 인해 '금융 탈중개화' 속도가 가속화되었으며, 상업 은행의 전통적인 신용 사업은 심각한 도전에 직면해 있습니다.
(3) 은행의 목표 시장이 수렴되고 있으며, 치열한 경쟁으로 인해 은행은 대출 교섭력이 약하고 중개 사업 수입 수준이 낮아 대규모 고객과의 협상에서 취약한 위치에 있습니다.
경쟁의 압박으로 인해 많은 대형 은행 고객의 대출 금리는 기준 금리보다 낮습니다. 특히 대규모 독점 그룹 고객의 대출 금리는 종종 10% 더 낮습니다. 또는 상당한 대출이자 스프레드를 추구하여 비용을 적게 청구합니다.
2. 중소기업의 기여도가 점차 증가하고 있으며, 이는 점차 상업은행 발전의 전략적 목표가 되고 있다(1).
은행은 중소기업 고객에 대한 대출과 높은 수준의 중개업자 소득에 대해 강력한 교섭력을 갖고 있어 새로운 이익 성장 포인트가 됐다.
국영은행 저장(浙江)지점 조사 자료에 따르면 중소기업 대출 잔액이 기업 고객 대출 잔액의 70%를 차지하고 있다. 기준금리보다 평균 20% 더 높은데, 이는 다른 대출수익보다 훨씬 높은 수준이다.
기업대출 이자소득의 85%는 중소기업에서 나오며, 중개업, 국제비즈니스, 신용카드업 등의 중소기업도 수익 창출의 주역이다.
(2) 위험을 분산하고 유동성을 높입니다.
시중은행은 중소기업 금융서비스 개발을 통해 집중 리스크를 분산할 수 있으며, 동시에 중소기업 고객의 신용수요가 대부분 단기이기 때문에 신용자산 구조와 고객구조를 전략적으로 조정할 수 있습니다. 장기신용상품은 중소기업에 적합한 단기신용상품을 확대, 개발해야 하며, 자산구조를 조정하고 자산-부채 불일치 위험을 줄이는 데 큰 의미가 있습니다.
(3) 풍부한 자원, 넓은 개발 공간 및 큰 잠재력.
현재 수많은 중소기업과 개인공상가구가 존재하고 있으며, 전체 은행 고객 중 중소기업 고객이 차지하는 비중이 극히 낮아 큰 대조를 이루고 있습니다.
따라서 중소기업의 막대한 자원과 사업 개발 공간을 활용하고 확장해야 합니다.
삼.
중소기업의 자금조달현황 및 대출애로 원인 분석1.
불완전한 신용 시스템으로 인해 은행은 일반적으로 대출을 꺼립니다.
은행 입장에서 볼 때 안전성, 유동성, 수익성은 은행 대출의 기본 요건이며, 중소기업의 높은 운영 리스크는 은행이 중소기업에 대한 대출 지원을 강화하는 데 자연스러운 장벽이 됩니다.
중국 중소기업의 수명은 매우 짧습니다.
전국 민간기업을 대상으로 한 대규모 표본조사에 따르면 1993년 이전 민간기업의 평균 수명은 4년에 불과했으나 2000년에는 7.02년으로 늘어났다.
중소기업은 창업 후 5년 이내에 70%가 도태되고, 10년 이상 운영한 중소기업은 10% 미만이 도태된다.
이 경우 금융기관은 중소기업 대출에 신중을 기한다.
기업의 관점에서 볼 때, 많은 기업은 신용 개념이 부족하고, 거래 및 자금 조달 관계에서 신용에 주의를 기울이지 않으며, 의도적으로 대출을 불이행하는 경우가 많습니다.
지방보호, 정부개입, 배임에 대한 처벌 등 법규의 부재와 맞물려 은행채무회피 현상이 점점 심각해지고 있다.
기업이 부도를 낸 후에는 은행이 대출금의 원리금을 회수하기 어렵기 때문에 신용관리를 강화하고 대출여건을 개선해야 하므로 대출 기피 현상이 만연하게 된다.
2. 효과적인 모기지 보증의 부족이 자금 조달의 주요 장애물이 되었습니다.
우리나라 중소기업이 사용하는 공장용지의 90% 이상이 대부분 집단지와 농가용지이다.
부동산담보대출은 은행이 대출을 발행할 때 일반적으로 사용하는 보증방식이자 보증회사가 대출위험을 예방하기 위한 중요한 방식이기도 하다.
토지집합소유주체(최소 3개 이상)의 법적 모호성으로 인해 실제로 토지집체소유주체를 확정하기는 어렵다.
또한 토지자산의 관리권을 대체하기 위해 행정권이 사용되는 경우가 많아 집단토지양도 과정에서 각 주체의 토지재산권에 '경계'가 발생하여 집단사용권의 저당권 설정이 어려워진다. 건설용지.
《담보법》에는 "저당권자가 소유한 토지에 있는 가옥과 기타 고정물은 저당될 수 있다." "향 기업의 토지사용권은 단독으로 저당될 수 없다. 향 기업의 공장과 기타 건물을 저당하는 경우 , 자신의 직업 범위 내의 토지사용권은 저당되어야 한다." 그들은 동시에 저당되어야 한다. "농지, 농가, 사유지, 사유지 및 기타 집단소유의 토지사용권은 저당되지 않는다."
주택담보대출에 있어서 주택소유권과 주택사용권의 불일치는 중소기업의 자금조달, 금융기관의 현금화, 보증기관의 보증을 어렵게 만드는 교착상태가 되었습니다.