저자: Li Shouzhi 상환 출처에 대한 개념과 이를 판단하는 방법은 은행 신용 및 보증 분야에서 새로운 제안은 아니지만 대출 관계, 특히 대출이 이루어지는 보증 업계에서는 항상 매우 중요한 주제였습니다. 운영 위험이 있습니다.
보증산업의 출현과 발전이 상대적으로 늦고, 직면한 고객군이 복잡하기 때문에 보증회사의 보증결정은 은행대출보다 어렵다.
대부분의 보증기관의 보증결정은 주로 기업의 기본적인 운영수준에 대한 판단에 기초하는데, 이는 상환원천에 대한 강조에 반영되는 반면, 반보증조치의 설계를 통해 최종적인 보증이 이루어지게 된다. 보상 후 손실이 줄어들거나 방지됩니다.
보증된 고객의 상환 출처와 반대 보증 조치 사이의 균형은 보증 회사가 종종 직면하는 딜레마입니다.
한편, 회사의 영업 여건이 개선되고, 상환 출처가 충분하며, 역보증 조치가 강력한 경우 고객은 보증 회사에 전혀 의존하지 않고 직접 은행 대출을 신청할 수 있습니다. 보증기관은 대략 두 가지 범주로 나뉜다. 어떤 측면에서 결함이 있는 경우, 자금조달을 위해서는 보증기관의 신용보강에 의존해야 한다.
취약하거나 초기 단계에 있는 보증회사의 경우, 상환 출처가 불확실하지만 생존 필요에 따라 특정 역보증을 받는 고객을 수용하는 것이 합리적일 수 있지만 이는 보증 사업의 위험을 가중시키는 오해입니다.
일정한 강점을 갖고 있고 영업주기가 긴 보증회사의 경우, 사업발전을 위해 상환원천보다는 역보증조치를 강조하는 것은 위험관리 및 통제능력을 향상시켜야 하는 보증회사의 특성에 부합하지 않을 뿐만 아니라, 그러나 고객의 상환원천이 훼손된 경우, 주의가 부족하여 보상이 이루어질 경우, 역보증 조치로 인한 이익이 기대보다 적을 수 있을 뿐만 아니라 장기간에 걸쳐 높은 청산비용으로 인해 보증회사의 손실이 증가할 수 있습니다. .
동시에 은행과의 협력에 부정적인 영향을 미치기 쉬우며 이는 향후 협력과 발전에 도움이 되지 않습니다.
따라서 상환원천을 결정하는 것은 미래를 위해 매우 중요합니다.
상환 소스의 정의 소위 상환 소스는 이름에서 알 수 있듯이 대출 관계에서 채무자가 부채를 상환하는 소스를 말하며 주로 고객의 영업 수입 또는 예치 이익 또는 기타 방법으로 조달된 자금을 말합니다.
사람들은 흔히 1차 상환원천, 2차 상환원천이라고 부르기를 좋아하는데, 직접상환원천과 간접상환원으로 구분하는 것이 더 과학적이고 명확합니다.
소위 직접 소스는 생산 및 판매 수익을 포함하여 상환 소스로서 대출 기관의 운영 활동을 통해 고객이 창출한 자본 흐름을 의미하거나 본업, 기타 사업, 투자 및 기타 운영 활동에서 발생한 이익을 의미합니다. .
소위 간접 상환 출처란 기업의 실제 통제자와 주주가 자체 조달 자금 및 기타 경로를 통해 자금을 빌리고 조달하는 등 대출 주체 자체 외부에서 조달된 상환 자금을 의미합니다.
여기서 강조할 점은 보증기관이 반보증 조치를 보증 프로젝트에 대한 보충적 상환원 또는 2차 상환원으로 사용하는 데 익숙하지만 이러한 진술과 지도 이념은 충분히 과학적이고 엄격하지 않다는 점이다.
반보증 조치는 보증회사가 보상한 후 손실을 보상하기 위해 보증회사가 정해놓은 조치입니다.
대출대상자는 상환 전 상환을 위한 현금을 실현할 수 없으므로 은행 대출에 대한 상환재원으로 사용할 수 없으며, 기업 간 보증과 같은 일부 역보증 조치는 물리적이지 않거나 쉽게 이행할 수 있습니다. 개인의 무제한 연대책임 보증, 반대 보증 등.
보증회사가 보증사업을 평가할 때 역보증조치의 가치를 상환의 원천으로 삼아 사업의 타당성을 평가하는 경우가 많아 개념을 혼란시키고 최종 보증결정에 일탈을 초래하는 경우가 많다.
보증고객의 상환원천은 보증결정에 있어서 매우 중요한 의미를 갖기 때문에 보증조사, 위험평가 및 최종의사결정에 있어 상환원천을 어떻게 판단하는가가 최우선 과제가 되었다.
보증산업이 탄생하고 발전한 이후 지난 10년 동안 보증회사들은 이러한 제안을 탐구해 왔으며 많은 성공적인 경험을 축적해 왔습니다.
그러나 고객 수가 많고 정보의 비대칭성으로 인해 이 작업은 여전히 지속적인 탐색과 축적이 필요하며 복잡한 고객의 상환 출처에 대한 올바른 판단을 유지하고 올바른 보증 결정을 내리기 위해서는 높은 수준의 경계가 유지될 수 있습니다.
고객의 상환 출처를 정확하고 효과적으로 결정하기 위해 다음 측면에서 시작할 수 있습니다. 1. 고객이 위치한 산업의 수명주기.
산업의 생애주기란 산업의 출현부터 사회경제적 활동이 완전히 사라질 때까지의 시간을 말한다.
산업의 생애주기는 크게 도입기, 성장기, 정점기, 쇠퇴기의 4단계로 구성됩니다.
산업 수명주기 곡선은 특정 제품 모델, 품질, 사양의 차이를 무시하고 전체 산업 관점의 문제만 고려합니다.
업계 도입 기간에 회사는 성장이 강하고 고객 판매 수익과 이익이 크지 않으며 업계 성장 기간과 성수기에도 위험이 높으며 회사의 발전은 상대적으로 안정적이며 매출 규모와 이익 수준이 높습니다. 또한 경기 침체 기간 동안 단기 위험이 적고 기업 매출 및 이익 수준이 감소했으며 산업 위험이 증가했습니다.
따라서 보장된 상환 출처를 결정하는 것은 고객이 위치한 산업 주기의 시스템적 조건과 밀접하게 관련되어 있습니다.
2. 산업 이익 수준 산업주기가 고객 상환원천에 미치는 영향 외에도 산업의 본질적인 속성도 중요합니다.
예를 들어, 업계 자체의 수익성이 고객의 수익성을 결정하고, 수익성이 기업의 조혈 능력을 결정하는 것은 당연히 최종 상환 원천에 영향을 미치는 중요한 요소입니다.
위험 계수와 이익 수준은 기술 집약적, 자본 집약적, 인재 집약적, 노동 집약적 및 복합 산업에 따라 크게 다릅니다.
당연히 수익 수준이 높을수록 고객의 상환 출처가 더 안전해지고 위험 요소가 낮아집니다.