저희 모기지 계약에는 담보 가격이 떨어지면 은행이 귀하에게 담보를 보충하라고 요구할 것이라고 명시되어 있습니다. 이는 은행의 권리입니다. 그런 다음 담보 가격이 떨어지면 은행은 귀하에게 모기지를 보충하라고 통보합니다. 이 계약은 지정되지 않았습니다. 많은 사람들은 대출금을 제때에 갚을 수만 있다면 은행이 집을 압류하는 것은 불가능하다고 생각합니다. 진짜야?
먼저 개념을 명확히 해야 합니다. 은행이 원하는 것은 집이 아니라 당신의 자산입니다. 네 눈에는 집을 사기 위해 700만 달러를 빌렸는데 돈을 못 받아 집에 다 있으니 최악의 경우는 집이 압류당하는 상황이 된다.
그런데 실제로 은행은 당신에게 700만 위안이라는 거액의 실질금을 줬고, 아주 명확한 채권자권리 구조로 당신과 대출관계를 형성했다. 은행은 그 집에 관심이 없었습니다. 그는 당신에게 현금을 주면서 그것을 갚으라고 요구합니다. 또한 현금.
그래서 대부분의 경우 모기지를 제때 상환하기만 하면 은행에서는 아무런 문제도 일으키지 않습니다. 경매를 통해 주택을 몰수하려면 법원의 기소절차도 필요하며, 여기에는 집행비용이 소요되고 매우 번거롭다. 은행은 차용인이 계약에 따라 남은 모기지 대출을 상환하는 것을 선호합니다.
그러나 이것은 모두 집값이 많이 떨어지지 않았다는 사실, 즉 안전 쿠션을 벗어나지 않았고 계약금이 아직 남아 있다는 사실에 근거한 것입니다. 안전 매트에서 떨어지면 집이 위험해질 수 있습니다.
그래도 위의 경우에도 집값이 30% 하락하면 집 가치는 700만 달러에 불과하고 계약금은 이미 떨어졌습니다. 또 떨어지면 은행원금이 훼손됩니다. 경매로 팔리면 600만원에 팔릴 수도 있습니다. 이때 은행은 자책을 고려하게 되는데, 또 떨어지면 곤란해진다.
이때 은행에서는 서약금 이행을 촉구할 것입니다. Top-up Mortgage은 무슨 뜻인가요? 집값이 반토막 났고, 집값이 500만 달러에 불과하고, 700만 달러를 빌리고, 200만 달러를 은행에 현금으로 추가했다고 가정하면, 은행은 당신이 안전하다고 인정할 것입니다. 계속 하락한다면 계속해서 돈을 벌어야 합니다.
돈이 없으면 어떻게 해야 하나요? 기타 자산, 토지, 자동차, 고가의 골동품 및 은행이 승인한 기타 자산 등 기타 자산을 담보로 제공할 수 있습니다. 어쨌든 은행 자금을 안전한 수준으로 되돌리려면 200만 달러의 차액을 메워야 합니다.
다른 담보자산도 없고 현금 200만원도 마련하지 못할 경우 은행은 반드시 집을 압류해 경매에 부칠 예정이다. 경매가 400만 달러에 도달하면 은행에 300만 달러밖에 빚지지 않고 블랙리스트에 오르게 됩니다. 귀하의 이름으로 된 모든 자산은 귀하가 빚을 갚을 때까지 은행에 의해 압류될 수 있습니다.
주택담보대출의 의의는 은행자금의 안전을 지키는 것입니다. 많은 사람들은 내가 주택담보대출을 정직하게 상환할 것이고 감당할 수 있다고 생각합니다. 은행에서 내 집을 압류하지 마세요. 하지만 실제로 700만 원을 대출받고 집값이 700만 원 정도로 떨어지면 대부분의 사람들은 포기를 선택하지 않을 것이다. 그러나 가격이 500만 위안, 심지어 300만 위안까지 떨어지면 도덕성이 매우 높은 소수의 사람들을 제외하고는 일반적으로 다른 사람들이 대출금을 갚지 않을 것이며, 최악의 경우 집을 빼앗아 갈 것입니다.
대출이 700만원이면 집은 300만원 밖에 못 팔고, 추가부채는 400만원이다. 이 집의 시세는 고작 300만 위안이다. 400만 달러가 있으면 자녀 이름으로 30%를 계약금으로 직접 양도하면 주택 4채를 직접 살 수 있다. 그는 얼마나 더 많은 돈을 벌 수 있나요? 왜 그는 그것을 정직하게 은행에 반환했을까요?
절대 인간의 본성을 과대평가하지 마십시오. 은행은 결코 대출 기관의 신뢰성에 의존하지 않습니다. 이것을 시장 경제가 아니라 충성이라고 합니다. 중산층과 은행 중 하나를 선택해야 한다면 은행은 반드시 중산층을 선택해 죽을 것이다. 몰수재산 경매로 인한 집값 폭락이 계속되는 것에 대해선 중국에 은행도 하나, 목소리도 하나뿐이라고 가정하면 그렇게 생각할 수도 있다. 하지만 승진을 위해 서로 보상하고 처벌하는 자산평가를 하는 은행이 수십 개 있다면 누구도 시장에 관심을 두지 않고 자신의 은행을 먼저 비참한 바다에서 구출하는 것을 고려하지 않을 것이다.
집값이 떨어지면 정말 대규모 채무 불이행이 생기고, 은행이 책임을 지길 바라는 나쁜 주인들이 많기 때문이다. 중국의 주택가격은 2008년 딱 한 번 폭락했다. 공교롭게도, 붕괴 직후 엄청난 디폴트 물결이 일어났습니다. 2008년 언론의 특별 보도를 살펴보겠습니다. 선전 부동산 시장에서 광범위한 채무 불이행이 있었고 대출 소유자는 은행에 의해 법정에 회부되었습니다.
심천 주택 가격이 한동안 하락한 뒤 대규모 공급 중단 사태가 발생했다. 이런 우연이. 많은 사람들의 마음은 거울과 같습니다. 만약 그들의 집이 실제로 대출 잔액보다 가치가 낮다면 그들이 약속을 지킬 것이라고 기대하기는 어렵습니다.
따라서 집값이 대출 잔액 이하로 떨어지면 은행은 즉시 주택 담보 대출을 충당할 수 있도록 해주므로 너무 오래 기다리지 않을 것입니다. 일반적으로 말하면, 교장을 최대한 보호하기 위해 안전 쿠션으로 추가 비용을 지불하라는 요청을 받게 됩니다.
또 다른 요인은 주택 가격이 하락할 때는 경기 침체기임에 틀림없으며, 주택 가격 하락은 대개 실업의 물결과 연관되어 있으며, 특히 중국에서는 경제가 여전히 살아남을 수 있을 것입니다. 확실히 주택 가격이 하락하도록 놔두지는 않습니다. 만약 그렇다면 경제는 말 그대로 살아남을 수 없을 것이다.
예를 들어 2008년에는 정상적인 수단으로는 결코 경제를 살릴 수 없었고, 주택 가격도 되돌릴 수 없었습니다.
이후 물을 대규모로 방류해 인플레이션을 일으키고 갈증을 해소해 경제를 활성화했다. 만약 그 해에 물이 방류되지 않는다면 분명히 경제 위기가 닥칠 것입니다. 월급은 감당할 수 있을 거라 생각했는데, 실업의 파도가 닥쳤을 때 그 비용은 얼마로 낼 건가요?
홍콩과 일본을 예로 들면, 주택 참사 당시 건물에서 투신한 사람들의 대다수는 경기 침체로 인해 일자리를 잃을 수밖에 없었다. 은행들은 수백만 달러에 달하는 막대한 부채를 안고 있었습니다. 그들 중 다수는 원래의 임금을 기준으로 주택담보대출을 간신히 갚을 여유가 있지만 불행히도 어떤 어려움도 견딜 수 없습니다. 그들은 일자리를 잃으면 즉시 주택담보대출을 끊었습니다. 이제 베이징에서 선전으로 여행하는 주택 노예들이 스트레스 테스트를 해보겠습니다. 당신이 내일 직장을 잃는다고 가정할 때, 월급금을 언제까지 계속해서 지불할 수 있습니까? 10%의 사람들만이 이 스트레스 테스트에 실패하더라도 더 많은 사람을 죽일 것입니다. 첫 번째 채무 불이행 공급업체가 가져온 강제 경매는 주택 가격을 하락시키고 더 많은 사람들을 채무 불이행 및 채무 불이행으로 몰아넣을 것이며 판매 압력이 눈에 띄게 증가할 것입니다. 2065년과 438+05년의 주식 시장 붕괴는 레버리지 붕괴로 인한 것이었습니다.
은행은 귀하의 재산을 쉽게 압수하고 경매하지 않을 것이며, 특히 소유자가 거주하는 경우에는 더욱 그렇습니다. 그러나 귀하가 위험을 은행에 전가할 수 있다고 생각하지 마십시오. 은행 앞에서는 개인 대출 기관이 절대적으로 약하고 은행보다 똑똑할 방법이 없습니다. 은행의 지능을 과소평가하지 마세요. 은행은 추가 담보현금을 요구하기 위해 최선을 다할 것이며, 집값이 일정 수준 이하로 떨어지면 과감히 부동산을 압류할 예정이다. 매너가 전혀 없습니다. 경매에서 미지급 대출 잔액은 평생 동안 부채를 징수합니다.
이제 정부가 주택 가격 폭락을 감히 허용하지 않는 이유를 아셨을 것입니다. 레버가 부러져 산사태와 쓰나미를 누구도 막을 수 없습니다. 물론 이전에도 많은 기사를 냈지만 집값이 오를 것이라고는 믿지 않습니다. 집값이 계속 오르는 걸 원하지 않는 이유는 1차 하락세가 레버리지 붕괴로 이어져 정부가 횡보하기 어려울까 두렵기 때문이다. 횡보 거래의 예상 시간은 3~5년입니다. 오랜 시간이 지난 후에야 우리는 거품의 첫 번째 물결을 간신히 소화할 수 있습니다.