인생!
한마디로 살아가기 위해서는 월급이 지출에 모자라더라도 소비해야 할 것이 여전히 많다는 것이다. 무엇을 해야 할까요? 친구에게 돈을 빌려달라고 하는 것은 갚기 어려운 감사의 빚이다. 요즘 사람들의 생활은 큰 압박을 받고 있으며 돈을 빌리는 것이 그리 쉽지 않습니다.
그렇다면 누군가가 당신에게 신용카드를 추천한다면, 당신은 그것을 사용하지 않을 건가요? 당신에게 꼭 필요하고, 다른 사람들이 당신에게 추천할 것입니다!
요즘에는 신용카드와 온라인 대출이 대중화되어 우리나라 선진국의 도시 인구 중 대부분이 신용카드 사용자입니다. . 정말 엄청난 청중이네요. 숏비디오 플랫폼이나 뉴스에서도 과도한 대출로 인한 붕괴, 범죄, 자살 등의 극단적인 사건에 대한 보도를 자주 접하게 되는데, 신용카드나 온라인 대출을 사용할 경우 얼마나 심각한 사회적 영향을 미칠지 알 수 있다. 부적절하게.
그러므로 오늘 제가 여러분께 알려드릴 내용은 신용카드 및 온라인 대출 이용 과정에서 흔히 발생하는 지뢰밭과 회피 방법에 대한 내용입니다. 부채 악화. 제때에 예방하지 못한다면 우리는 머지않아 뉴스 보도와 같거나 그보다 더 심각한 경험을 하게 될 것입니다.
일반적으로 모든 사람이 신용 카드로 신용 상품을 사용하기 시작합니다. 한편으로는 신용 카드가 크게 홍보되기 때문에 매년 수십만 명의 신용 카드 전문가가 다양한 도시의 강철 정글을 뛰어 다니고 있습니다. 반면, 신용카드는 은행에서 발행하고, 더 일반적인 사회적 인지도를 가지며, 신뢰받기도 더 쉽습니다. 처음으로 신용 카드를 받았을 때 사용 방법은 매우 초보적인 경우가 많습니다. 즉, 카드를 긁어 사용하고 기한이 되면 상환하는 것입니다. 그러나 제한된 수입과 간헐적인 충동구매로 인해 신용카드를 사용할 수 없는 당황스러운 상황에 처하게 됩니다. 자립상환방식을 선택하는 사람들이 늘어나고 있습니다.
이제 막 신용카드를 사용하기 시작한 초보분들은 돈을 빌려서 갚거나, 돈을 빌리는 것이 부끄러워서 할부로 갚는 것을 선택하게 됩니다. 은행에 혜택을 가져다 줄 것입니다. 소득을 얻으려면 할부 수수료가 4.8%에서 7.6%로 높지 않습니다.
이때 우리는 은행에 가져다주는 혜택은 당연히 카드 사용 비용의 증가, 즉 더 많이 지불하면 그에 따라 부채도 증가한다는 사실을 깊이 인식해야합니다. 어떤 사람들은 이렇게 말할 것입니다. 10,000위안이면 은행에 1년에 700위안 정도만 이자를 기부해도 상관없습니다. 네, 사실 큰 금액도 아니고 매우 저렴하다고 볼 수도 있습니다만, 저희의 빚은 바로 저희가 이를 주의하지 않고 무턱대고 카드를 사용했기 때문에 발생한 것이며, 이로 인해 나중에 저희의 상환능력이 상실된 것입니다! 모두가 나를 따라오며 천천히 뒤로 걸어갔다.
신용카드 할부 후 즉시 상환 부담이 줄어든다. 예를 들어 샤오밍의 신용카드 한도는 과거에 생필품을 사거나 식사할 때 사용했다. 그는 한 달에 수백, 천 위안만 사용했고, 월 수입이 5,000위안이어서 대출금을 갚아야 한다는 부담감도 없었다. 지난달 갑자기 Xiao Ming은 자신이 좋아하는 휴대폰이 시장에 나올 것이라는 소식을 듣고 너무 기뻐서 신용카드를 긁어 4999달러에 구입했습니다. 청구서가 나온 후 Xiao Ming은 걱정하기 시작했습니다. 지금 신용카드를 갚았다면 그의 손에 무엇이 남겠는가? 돈이 없는데 집세, 수도세, 전기세를 어떻게 지불할 수 있겠는가? 그래서 수완이 풍부한 샤오밍은 집세를 분납하기로 결정한다. 월 450위안, 12회 할부. 이렇게 계산한 결과, Xiao Ming은 매달 할부금을 지불하는 것 외에도 여전히 4,550위안의 가처분 소득을 갖고 있으며, 이는 또한 자신이 사랑하는 휴대폰의 최신 모델을 사용하는 것으로 보입니다. 잔액까지 포함하여 신용카드 결제가 가능합니다.
이로써 샤오밍은 카드 사용 경력의 새로운 단계에 들어섰다. 샤오밍은 노트북, 옷, 신발 등을 차례로 구입했다. 이때 누군가가 한 번에 1만 위안만 내고 어떻게 이렇게 많은 물건을 살 수 있느냐고 다시 물었다. 이것이 핵심입니다. 샤오밍은 처음에 휴대폰을 구입하고 매달 갚았습니다. 한 달이 지나서 샤오밍은 다시 노트북에 푹 빠져 그 때 신용카드 한도를 살펴보았습니다. , 사용 가능한 한도가 거의 5,500 위안에 도달했기 때문에 과감히 주문하고 이 컴퓨터를 할부로 구입했습니다. 이로써 샤오밍의 월 할부금 지급액은 약 1,000위안에 달하게 된다. 두 달 후, 이 신용카드의 사용 가능한 한도는 2,000위안을 넘었고, 샤오밍은 다시 한 번 옷과 신발 한 세트를 할부로 구입해 1,200위안 이상을 지출했고, 상환금도 할부로 이루어졌다.
두 달 후 샤오밍은 신용카드를 사용하여 1,900위안을 내고 전기 자동차를 구입했습니다. 위의 상황을 바탕으로 샤오밍은 한도가 10,000위안인 신용카드를 사용해 13,600위안 상당의 물건을 구매했으며, 할부 상환 금액은 연간 952위안에 달했습니다. 신용카드 구매력이 한도를 초과하는 현상이다.
이제 샤오밍은 매달 할부금 1300위안을 갚아야 한다. 월 생활비는 1500위안 정도, 집세는 1000위안, 여가와 오락비로 800위안 정도가 필요하다. 총 비용은 기본적으로 4,600 위안에 이르렀으며 그의 수입을 모두 차지했습니다. 이때 샤오밍은 신용카드를 몇 장 더 신청하고 '전임자'에게 카드를 뒤집는 방법을 배웠고, 손으로 스와이프하는 POS 기계를 구입해 카드를 뒤집기 시작했다. 이미 처리한 할부금 외에 할부업무는 없으며, 모두 스와이프하여 소비합니다. 카드스와이프 수수료는 50일 정도마다 0.38~0.6입니다. 이 기간 동안 Xiao Ming은 신용 카드 수수료를 제외하고는 은행에 아무런 수입도 제공하지 않았습니다. 그러나 현금 인출로 인해 Xiao Ming의 부채는 보유하고 있는 여러 신용 카드 한도가 완전히 소진될 때까지 선형적으로 증가하기 시작했습니다. Xiao Ming은 매달 급여를 지불하기 시작한 후 카드를 반납하고, 카드를 긁어내고 다시 반납하는 방식으로 모든 카드가 지불될 때까지 이러한 상환으로 인해 카드 긁기 수수료가 직접적으로 증가했습니다. 카드를 긁는 횟수가 극도로 많아 Xiao Ming은 큰 불안감을 느꼈습니다.
이때 샤오밍의 신용카드 빚 총액은 7만 위안이 넘었고, 매달 신용카드 처리 수수료로 300~400위안을 내야 했고 자금이 점점 부족해 도저히 감당할 수 없었다. 원래 소비 습관을 더 오래 유지하세요. Xiao Ming은 자신의 경험을 통해 다시 한 번 "전임자"를 찾고 온라인 대출 사용법을 배웠습니다. 처음에는 Alipay와 WeChat Weilidai를 사용했습니다. 처음에는 모두가 사용할 수 있는 것이 아니었기 때문입니다. 돈을 땄다. 두 대출을 합쳐 약 50,000위안의 한도를 얻었습니다. Xiao Ming의 신용카드 상환 압력이 완화되었을 뿐만 아니라 다시 사용할 수 있는 자금도 생겼습니다.
Xiao Ming은 Jiebei와 Weilidai에게 돈을 빌리고 매달 신용 카드를 사용하는 것 외에도 교훈을 얻었지만 더 이상 소비 충동이 많지 않았습니다. 그러나 장기적으로는 수입이 지출보다 적고 대출을 지원하기 위해 대출을 사용하면 부채가 증가할 뿐입니다. 게다가 대출과 소액 대출 모두 이자가 하루 50,000위안입니다. 이 겉보기에 저렴한 일일 이자율인 RMB 50,000를 과소평가하지 마십시오. 연간 이자율로 환산하면 18%이며, 연간 이자는 1,800 RMB입니다. 이는 신용카드 할부 수수료 5만 원보다 훨씬 높다. 하루 이자 9000위안을 상환해야 하는데, 이는 원금 한 푼도 포함되지 않은 이자만 해당이다.
현재 샤오밍의 총 부채는 12만 위안 정도다. 12만 위안의 대출은 많은 에너지와 시간을 필요로 하며, 특히 이러한 대출이 분산되어 있을 경우 더욱 그렇다. 샤오밍은 이런 점을 토대로 모든 신용카드로 할부를 신청하고, 매달 상환하는 방식을 선택했다. 어쨌든 입금하면 다시 인출이 가능해 많은 시간을 들이지 않아도 된다. 카드를 뒤집어 보세요. 70,000개가 넘는 신용카드 중에서 약 60,000위안을 할부로 설치할 수 있으며, 여기에는 Jiebei와 Weilidai의 9,000위안을 추가하면 연간 약 4,200위안의 처리 비용이 발생합니다.
지출이 수입보다 많으면 대출 한도는 언젠가는 다 써버리게 마련이고 샤오밍처럼 자제력이 없는 사람들은 더 많은 신용을 신청하게 된다. 시장은 Alipay 대출과 유사하며 Youqianhua, Xiaomi Loan, China Merchants Union Finance, Xinwang Bank 등과 같은 온라인 대출도 많이 있습니다. 또한 360 IOU, Paipayai와 같은 원리금 균등 온라인 대출도 있습니다. , Kakadai, Home Credit, Jiufu, Renren Loan 등 (이러한 유형의 대출은 이자율이 매우 높으므로 함부로 건드리지 마십시오.) Xiao Ming은 약 80,000 금액의 온라인 대출을 연속적으로 신청했지만 그 이후에는 기본적으로 금액이 승인되지 않았습니다. 이 유형의 온라인 대출의 평균 연간 이자율은 약 20%이며, 연간 추가 비용은 약 16,000위안입니다. Xiao Ming이 매년 지불해야 하는 대출 이자는 약 30,000위안입니다. 물론 돈은 따뜻한 물에 개구리를 삶는 것처럼 조금씩 소비되고, 어느 날 갑자기 샤오밍 앞에 나타나게 되고, 그제서야 그는 문제의 심각성을 깨닫게 된다. 수입은 6만 위안 정도에 불과하다. 즉, 현 상태를 바꿀 힘이 없었다는 뜻이다. 재정 부족으로 인해 Xiao Ming의 신용 카드는 기본적으로 다시 할부 신청을 할 수 없으며 최소 상환액만 선택할 수 있습니다.
최소 상환액은 청구 금액의 10%로 상환 부담이 줄어들 것으로 보이지만, 최소 상환액을 지불하면 추가 이자가 발생한다는 사실을 대부분의 사람들이 모르고 있습니다.
샤오밍은 한도가 7만원인 신용카드를 사용했기 때문에 최소 상환액은 7만원이다. 아직 지불해야 할 금액이 63,000위안 남았습니다. 미지급 금액에 대해 이자가 발생하며 이율은 하루 RMB 50,000입니다. Xiao Ming의 청구 날짜는 5일이고 지불 기한은 매월 23일이라고 가정합니다. 2월 23일에 Xiao Ming은 70,000위안을 전액 상환한 후 모든 돈을 인출했습니다. 그러다가 3월 5일에 발행된 청구서에 따르면 3월 23일에 Xiao Ming은 7,000위안을 상환하고 63,000위안이 남았습니다. 4월 5일 어음이 발행되면 이자가 부과됩니다. 구체적인 계산은 다음과 같습니다. 70,000 0.05% 28일(2월 23일~3월 23일) + (70,000~7,000)위안 0.05% 13일(3월 23일~4월 5일) = 980 + 409.5 = 1389.5 위안 제대로 읽으셨네요. 이게 최소 상환액에 대한 이자를 계산하는 방법이고, 매월 복리로 계산됩니다! 이 계산에 따르면 일년 내내 지불액이 가장 적다면 1년 안에 최소 18,000위안의 추가 이자를 상환해야 하며, 이 경우 Xiao Ming의 연간 비용은 거의 50,000에 달할 것입니다. 원! 따라서 Xiao Ming은 점점 더 깊이 가라앉을 뿐이며 현상 유지를 바꾸는 것은 극히 어렵습니다.
부채 악화의 전체 과정은 2~3년, 3~5년이 걸릴 수도 있지만, 중간에 계속적인 사고가 발생하면 그에 맞춰 이 기간도 단축된다.
결국 샤오밍에게 최후의 일격은 신용카드가 될 가능성이 높다. 손으로 스와이프하는 POS 기기를 장시간 사용하다 신용카드 한도를 다 써버리게 되기 때문이다. 오랫동안 Xiao Ming에 대한 은행 점수는 점점 낮아질 것입니다. 또한, 은행은 정기적으로 Xiao Ming의 신용 보고서를 확인하여 온라인 대출을 너무 많이 신청하면 Xiao Ming의 신용 부채 비율이 너무 높아질 수 있으며, 이러한 상황을 발견하면 은행은 위험 관리 및 통제를 수행하고 지불을 중단하거나 동결할 것입니다. 신용카드와 함께 카드 등급을 낮추거나 차단할 것입니다. 이런 상황에 직면하게 되면, 많은 빚을 갚고도 사용할 수 없는 당혹스러운 상황에 직면하게 될 것입니다. 이는 직접적으로 일괄 연체로 이어져 블랙 계좌가 될 수도 있습니다!
요약하자면, 1. 카드를 취소하고, 2. 현금을 인출하고, 3. 대출을 지원하기 위해 대출을 사용합니다. 이러한 지뢰밭은 개인 신용이 붕괴될 때까지 부채의 급격한 증가로 직접적으로 이어질 것입니다.
위와 같은 상황을 바탕으로 신용카드 온라인 대출은 더욱 현명하게 지출하고 지뢰밭을 피할 것입니다!
그냥 빌리세요, 못 쓸거면 쓰지 마세요. 신용카드도 괜찮을 것 같아요. 은행에서도 좀 더 사용하면 한도는 늘릴 수 있으니까요.